Actualmente, tenemos distintos tipos de pagos: en efectivo, con tarjeta, pago con el móvil, transferencias, cheques... A continuación nos centraremos en este último método de pago: los cheques en España. Aunque el concepto de cheque sea sencillo, podemos encontrar diversas clases de cheques y ahora veremos en qué consiste cada tipo de cheque.
¿Qué es un cheque?
El cheque es un medio pago, a través del cual una persona llamada emisor extiende a otra, llamada beneficiario o portador, un documento en el cual se indica la cantidad que el portador puede retirar del banco del emisor.
¿Qué tipos de cheques hay?
Según el Banco de España, encontramos varios tipos de cheques, aunque los más comunes son el cheque al portador y el cheque nominativo. También hay otros tipos de cheques, pero menos habituales, como son: cheque cruzado, cheque para abonar en cuenta, cheque conformado, cheque bancario, cheque contra cuenta bancaria, cheque de ventanilla y cheque del viajero. ¿En qué consiste cada cheque?
Ahora vamos a verlos de una forma más específica:
Tipos de cheques | Características |
Al portador |
|
Nominativo |
|
Cruzado |
|
Conformado |
|
Del viajero |
|
Ahora vamos a verlos de una forma más específica:
Cheque al portador
El cheque al portador es el más común de todos. Podrá ser cobrado por la persona que lo lleve al banco, es decir, el beneficiario del cheque puede ser cualquier persona. Este cheque no es el más seguro, pues en caso de pérdida, cualquier persona podría ir a la entidad y cobrarlo sin ningún problema.
Cheque nominativo
A diferencia del cheque al portador, en el cheque nominativo sí que se incluye los datos de la persona o la empresa beneficiaria del mismo. Es más seguro que el cheque al portador, pues para cobrarlo en la entidad el beneficiario tendrá que identificarse para poder depositar el dinero del cheque.
Los cheques nominativos pueden ser entregados a otra persona para que los cobre a través del endoso. Para endosar un cheque, la persona beneficiaría tendrá que escribir el nombre del nuevo beneficiario y firmarlo. Antes de endosar el cheque, tendremos que ver si está o no permitido a través de la cláusula que incluya:
- Cláusula a la orden: el cheque permite el endoso
- Cláusula no a la orden: el cheque no permite el endoso
Cheque cruzado
Un cheque cruzado no puede ser cobrado en efectivo, pero ¿cómo sabemos si el cheque está cruzado? Porque el cruzado tendrá dibujadas dos barras paralelas en la cara anterior que pueden ser realizadas por el emisor del cheque o por quien tiene el cheque. La principal característica del cheque cruzado es que solo puede ser cobrado a través de una entidad bancaria para que esta lo abone en cuenta. Este tipo de cheques también son nominativos.
Cheque conformado
Otro tipo de cheque que encontramos es el cheque conformado. En estos, la entidad bancaria que tiene que pagarlo asegura al beneficiarlo que lo va a cobrar, pues el emisor del cheque tiene fondos. El cheque estará conformado si aparece la expresión conforme o certificado escrita en el mismo. Para poder asegurar el cobro del cheque, previamente la entidad retendrá de la cuenta del emisor la cantidad necesaria.
Cheque del viajero
Estos cheques son poco utilizados, pero pueden ser útiles cuando viajemos a otro país. Se trata de cheques en euros o en otra moneda extranjera que pueden ser emitidos por una entidad bancaria o cualquier otro intermediario financiero no bancario con presencia internacional, como por ejemplo Visa, Mastercard o American Express.
Se pueden canjear por efectivo o utilizarse como efectivo a la hora de pagar en un establecimiento (aunque primero tendremos que asegurarnos que el establecimiento lo acepte). Los cheques viajeros se emiten en múltiples divisas, no tienen fecha de caducidad y son aceptados en la mayoría de países del mundo.
Se pueden canjear por efectivo o utilizarse como efectivo a la hora de pagar en un establecimiento (aunque primero tendremos que asegurarnos que el establecimiento lo acepte). Los cheques viajeros se emiten en múltiples divisas, no tienen fecha de caducidad y son aceptados en la mayoría de países del mundo.
Otros tipos de cheques
- Cheque bancario: es la entidad bancaria quien firme y pague el cheque, es decir, será librador y librado.
- Cheque para abonar en cuenta bancaria: no puede ser cobrado en efectivo, únicamente mediante un ingreso en la cuenta bancaria y deberá incluir la expresión: abonar en cuenta.
- Cheque contra la cuenta del Banco de España: quien tendrá que abonar el importe del cheque es el Banco de España.
- Cheque de ventanilla (recibí): no cumple realmente las características de cheque. Se trata de un recibo que tú firmas cuando recibes el dinero y se conoce como recibí.
¿Cómo cobrar un cheque emitido en el extranjero?
Ahora bien. Hemos hablado de los cheques emitidos en España. ¿Pero qué sucede con los extranjeros? Si poseen un cheque emitido fuera del país y desean cobrarlo, pueden cobrarlo de dos formas:
- Cuando la entidad gestione el cobro y lo pague al finalizar todas las comprobaciones
- Que el banco les anticipe el importe en la cuenta. Si bien el abono figurará en la cuenta, no es firme. Podrán disponer del dinero, pero se lo podrían retirar de la cuenta de haber problemas con el cheque.
Al ser el cheque emitido en el extranjero, los plazos de devolución son diferentes en cada país. Ante esto debe existir transparencia: el cliente al entregar el cheque al banco, para el cobro y abono en cuenta, se debe conocer los documentos de resguardo, sobre el compromiso de la entidad adquiere y las condiciones para disponer del cheque.
¿Qué aspectos debe informar el banco?
Al momento de la entrega del cheque, el banco deberá informar sobre los siguientes aspectos:
- Gestión para cobrar el cheque: si permite disponer de los fondos, deberá advertir de forma clara de que el abono es «salvo buen fin», no siendo firme hasta que el cheque sea efectivamente cobrado y si se da un impago o devolución están obligados a devolver el dinero recibido. El banco debe advertir de los casos en los que no podrán disponer del importe hasta que lo cobre.
- Comisiones o gastos: que vayan a adeudar, informando el monto exacto: entre las más comunes están las de gestión para obtener el cobro y lo que se cobra por la devolución del cheque por impago.
- El plazo máximo: Que pasará desde que entregan el cheque a la entidad hasta cobrarlo en efectivo y, la firmeza del abono. Si el cheque se ha librado en el extranjero, si no pudieran saber una fecha, el banco deberá informar sobre el no saber la fecha, más allá de que puedan disponer o no del dinero, y del plazo de cobro en firme.
- Devolución por impago: Las posibilidades que les brinde el banco para una nueva presentación a cobrar si el cheque es devuelto por impago.
¿Cómo puedo cobrar un cheque en efectivo?
El cheque corresponde cobrarlo en el lugar designado que figure en el mismo junto al nombre del librado. Para cobrar el cheque en efectivo, deben considerar:
- Si el cheque dispone en su anverso la leyenda “para ingresar en cuenta”, (si es al portador o nominativo) el tenedor se verá obligado a cobrarlo mediante ingreso, sin que poder hacerlo en efectivo.
- En caso de que el cheque fuese cruzado (figurando dos barras paralelas en el anverso del cheque) y el tenedor no es cliente del banco librado, deberá cobrarlo al ingresarlo en una cuenta bancaria.
- Si se presenta al cobro en una Sucursal distinta de la indicada en el cheque:, debe saber que solo la indicada tiene la obligación legal de pagarlo en efectivo. El banco puede negar a pagar el cheque en una oficina distinta de la librada, solo por contrato, la entidad esté obligada a pagarlo en otras sucursales distintas de la librada.
- Pagar un cheque por ventanilla en una oficina distinta a la en la que el firmante tiene cuenta abierta supone un riesgo para el banco, al no poder comprobar que la firma del librador sea la misma que la del titular de la cuenta. Lo que evita pagar un cheque irregularmente emitido o a un tenedor ilegítimo. Aunque otra oficina puede hacer el pago del cheque, la sucursal deberá cumplir las gestiones confirmatorias con la oficina librada (existencia de saldo disponible, verificación de la firma, etc.), y el cliente podría tener que pagar gastos extra por comisión.
Siempre es importante y obligatorio identificarse para cobrar un cheque en efectivo por importe igual o superior a 1.000 euros. O monto inferior, si la entidad cree que existen indicios de blanqueo de capitales.
Diferencia entre talón y cheque
El término "talón" se usa en algunos contextos como sinónimo de "cheque", pero en realidad puede tener connotaciones diferentes dependiendo del contexto. En general, un talón es un documento que se utiliza para realizar pagos y suele tener una apariencia similar a la de un cheque. Sin embargo, el talón puede referirse específicamente a un documento utilizado en ciertos tipos de cuentas o situaciones, como los talones de pago que se adjuntan a nóminas o facturas.
Por otro lado, un cheque es un instrumento de pago formal emitido por una entidad financiera, que autoriza el pago de una suma específica de dinero a una persona o entidad. Los cheques están regulados por leyes y normativas específicas que varían entre países.
