El embargo de una cuenta bancaria es una situación nada deseable, en la que queda retenido todo o parte del saldo de la cuenta en el momento en que se produce el embargo. Se trata de un procedimiento que puede llevarse a cabo bien por iniciativa de la Administración pública, bien por resolución judicial. A continuación, te mostramos el funcionamiento de este procedimiento, así como consejos para evitar que se produzca.
¿Qué es el embargo de una cuenta bancaria?
El embargo es un procedimiento temporal de retención de bienes, de manera que se pueda garantizar el pago de una deuda. Este puede realizarse bien sobre el dinero que tengas en la cuenta corriente, tu salario, vivienda, fondos de inversión, etc. El embargo se regula en la Ley de Enjuiciamiento Civil, como una medida cautelar:
El embargo preventivo de bienes, para asegurar la ejecución de sentencias de condena a la entrega de cantidades de dinero o de frutos, rentas y cosas fungibles computables a metálico por aplicación de precios ciertos.
Hay que tener en cuenta que los embargos no concluyen hasta que la deuda ha sido saldada. Para calcular, con mayor exactitud, cuánto va a durar un embargo de nómina, solo habrá que dividir tu deuda entre el importe que te retengan cada mes.
¿Cómo funciona?
Como hemos comentado anteriormente, el embargo de la cuenta puede realizarse bien por vía administrativa, bien por vía judicial. Si la deuda que has contraído no supera los 18.000 euros, puedes ponerte en contacto con la Agencia Tributaria vía telefónica. Se te pedirá el DNI y el número de referencia de tu requerimiento de pago. El cobro se hará efectivo mediante transferencia bancaria.
Debemos también distinguir entre el embargo de la nómina y el embargo de saldos en cuenta. En el primer caso, es la empresa que paga el sueldo al deudor la que retendrá la parte que corresponda, de manera que ponga a disposición de los organismos las cantidades que se exijan (con ciertos límites, que veremos a continuación). En el caso del embargo de saldos, este se realiza de manera telemática, reteniendo la cantidad de saldo que se disponga para saldar la deuda.
¿Me pueden embargar una cuenta bancaria sin notificación previa?
No, no puede aplicar el embargo de una cuenta bancaria sin una notificación previa. La notificación es obligatoria para presentar alegaciones, si correspondiera. Si se trata de la Administración Pública la que embargó la cuenta, el deudor tiene 10 días para reclamar u oponerse al embargo.
Proceso de embargo de una cuenta bancaria
Además de ser una situación para nada agradable, es bastante rápido, aunque dependerá del tipo de embargo que se efectuase. En primer lugar, la Administración Pública o juez envía una orden a la entidad financiera en cuestión para que bloquee o entregue la suma que se debe en total.
Cuando recibe la orden, el banco bloquea la cuenta bancaria del deudor y envía una notificación previa de la situación, indicando en todo momento el importe embargado y el plazo para presentar alegaciones o recursos. El deudor podrá oponerse al embargo, pero solo es admisible alegando que no existe la deuda reclamada, que ya ha sido pagada, que la cuenta bancaria es inembargable por su naturaleza o por su origen, que el importe embargado es excesivo o desproporcionado o bien que ha prescrito.
- Sea como sea, el juez lo resolvería según corresponda.
- Si el deudor no paga la deuda en el plazo establecido, se le ordenará al banco que transfiriese los fondos embargados al acreedor, en concepto de pago parcial o total de la deuda contraída.
📢 Como circunstancia excepcional, un juez podría acordar el embargo de una cuenta bancaria sin notificación al deudor. Esta circunstancia, cuanto menos atípica, se produciría en caso de que ocultase o dilapidase sus bienes, frustrando el cobro del acreedor. En este momento, se le notificaría después del embargo y podría ejercer su derecho de defensa con plena libertad.
¿Cuánto dura el embargo de una cuenta bancaria?
Según lo establecido por la Ley de Enjuiciamiento Civil, el embargo de una cuenta bancaria no dispone de fecha de caducidad, por lo que dura hasta que el deudor aporte el monto de dinero para liquidar la deuda.
Tramos máximos que pueden embargar en una cuenta
Para saber qué cantidad máxima pueden embargarnos de nuestra nómina debemos acudir a la legislación, ya que hay una serie de límites para garantizar que nuestra economía doméstica se encuentre a salvo. Concretamente, el salario mínimo interprofesional es inembargable, y se puede embargar conforme a la siguiente escala:
Salario | Embargable |
Menor de SMI | No se puede embargar |
Doble de SMI | Hasta un 30% |
Triple de SMI | Hasta un 50% |
Cuatro veces el SMI | Hasta un 60% |
Cinco veces el SMI | Hasta un 75% |
Más de quintuplicar el SMI | Hasra un 90% |
Otros bienes considerados inembargables por ley son los siguientes:
- Los imprescindibles para llevar una vida digna: menaje, muebles, ropa, etc;
- Libros o materiales que el ejecutado necesite para ejercer su profesión, siempre que su valor no guarde proporción con la cuantía de la deuda que se reclama.
- Bienes sacros y destinados al culto de las religiones que estén registradas legalmente.
Por otro lado, debes saber que las cantidades que se te retengan de la cuenta bancaria no pueden ocasionarte un descubierto en cuenta.
¿Qué no pueden embargarme?
Hay que tener presente que el importe por embargar no puede superar el de la deuda contraída. Por tanto, si la deuda fuese, por ejemplo, de 2.000 euros, solo podrían embargarte esa cantidad y no más.
Se embarga lo adeudado
Si en el momento del embargo dispones de dinero suficiente en la cuenta como para que se cobren de una sola vez la cantidad, el banco retendrá el importe total, pero nunca una cantidad mayor. En ese preciso instante, la deuda se daría por saldada.
En otro orden, podría darse la circunstancia de no disponer de capital suficiente para hacer frente al impago, o bien, que el saldo existente en la cuenta fuese la nómina. En ese caso, debes saber que hay bienes y fondos que son inembargables por ley, en España están protegidos por el artículo 605 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, como:
- Animales de compañía.
- Bienes inalienables (no puedes transmitirlos a terceros).
- Derechos sobre un bien que no se puede vender por sí mismo.
- Bienes sin valor patrimonial.
- Bienes declarados inembargables.
Y es que si en la cuenta sobre la que recae el embargo recibes tu nómina o tu pensión, solo te podrán embargar las cantidades que superen el salario mínimo interprofesional (SMI), que actualmente en España es de 1.134 euros al mes en 14 pagas. La ley establece unos tramos sobre los que se calcula cuánto dinero se puede embargar.
¿Cómo evitar el embargo de mi cuenta?
El primer consejo a la hora de evitar que nos embarguen la cuenta bancaria es precisamente mantenerse al día de nuestras obligaciones con la administración pública. Esto significa estar muy pendiente de los plazos en los que debes abonar tus deudas. No obstante, si esto no es posible, podemos optar por solicitar un aplazamiento de pago.
Se trata de una opción en el caso de que no dispongas de medios suficientes para liquidar tu deuda, pero deberás tener en cuenta que esto significa que se aplicarán intereses de demora. Hay que tener en cuenta que el aplazamiento de pago a Hacienda se solicita durante el periodo voluntario de pago de un determinado impuesto, pudiendo extenderse al periodo ejecutivo.
Se trata de una opción en el caso de que no dispongas de medios suficientes para liquidar tu deuda, pero deberás tener en cuenta que esto significa que se aplicarán intereses de demora. Hay que tener en cuenta que el aplazamiento de pago a Hacienda se solicita durante el periodo voluntario de pago de un determinado impuesto, pudiendo extenderse al periodo ejecutivo.
¿Puedo abrir otra cuenta bancaria si me embargaron una?
Al estar las cuentas embargadas registradas, en caso de querer evitar el embargo al llevar el dinero al abrir otra cuenta bancaria, puede que el juzgado o la administración lo noten y actúen en consecuencia.
Lo que se embarga, en realidad, no es solo una cuenta bancaria, sino el total de las cuentas que tenga registradas el embargado en el sistema financiero español.
Lo que se embarga, en realidad, no es solo una cuenta bancaria, sino el total de las cuentas que tenga registradas el embargado en el sistema financiero español.
En el caso de que necesites un dinero extra para hacer frente a tus deudas o imprevistos, algunas cuentas bancarias permiten el anticipo de la nómina, de manera que puedas contar con un dinero extra. Un ejemplo de este tipo de cuenta es la Cuenta Nómina de Bankinter o la cuenta nómina de ING cuyos clientes pueden optar por un anticipo de nómina igual al importe neto mensual de la nomina domiciliada.
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