Hace ya unos días que estoy en deuda con Pau. Y eso no tiene un pase en un blog financiero. Me preguntaba Pau ,al que se le notaba rebotadillo, qué opinaba acerca de la relación Bancos-Prescriptores Financieros , en la situación actual. le dije que, curiosamente, me había tomado nota de su post., as i como de algún otro de los de FAM para responderlos en su momento. Y ese momento ya ha llegado.
Como creo que Pau ya me conoce bien, sabe que cuando me hace esa pregunta va a tener una respuesta, acertada o no, pero sincera. Pau, desde el aprecio, creo que te estas equivocando, que muchos agentes os estáis equivocando.
En primer lugar en el análisis de la situación (en cursiva):
1. me parece muy legítimo que haya entidades financieras que no quieran trabajar con brokers, por la razón que sea. Pero que entidades que nos han venido a buscar en tiempos de bonanza...A ver Pau, que las entidades financieras cambian sus estrategias. Del mismo modo que en su momento, dichas estrategias favorecieron vuestro crecimiento ahora lo dificultan, cuando no lo cercenan. Lo mismo que no se puede pedir a estas alturas un empleo fijo para toda la vida comprenderás que tampoco se puede pedir una vinculación comercial permanente para toda la vida. ¿Que jode? Mucho, a mi me lo va a decir. ¿Qué en el futuro tendrás más cuidado y no les pasarás una? Es lo que de bes hacer. Son negocios.
2. cuyos criterios de riesgo eran disparatados en muchos casos (los suyos, que nosotros solo les traíamos los clientes, no aprobábamos las hipotecas) ahora rescindan unilateralmente los contratos con sus colaboradores alegando que han comprobado que las operaciones de este canal tienen más morosidad... Pau, te recuerdo que una de las características fundamentales de un intermediario financiero, tal y como yo los veo ,es hacer un preanálisis del riesgo. Y si bien es cierto que tu no puedes decir SI, si que podías decir NO. Por mucho que se empeñe la entidad financiera y el cliente. Si, volvemos a que es duro, pero nadie dijo que iba ser fácil. Lo que es fácil es echarle la culpa al apoderado del Banco o al centro hipotecario.
3. bancos que conceden hipotecas al 80% del valor de compra-venta (misión imposible para la gran mayoría de brokers encontrar clientes con tantos ahorros) ....Pau, resulta que muchos intermediarios financieros criticáis a los Bancos por sus pasadas políticas de riesgo. Que daban hipotecas muy malas. Y ahora resulta que también son criticados al no dar al que no tenga ahorrado un 20 o un 30%, o no ponga garantías adicionales. Me parece que no es coherente. Los Bancos decidieron asumir esos riesgos y los van a tener que purgar. Ahora deciden no hacerlo y asumirán el frenazo en su cuenta de resultados. Pero no pueden estar siempre equivocados.
4. . Es un agente que aumenta la competencia entre bancos (busca las mejores condiciones del mercado bancario para su cliente) y es un agente comercializador a coste variable o a coste nulo (cuando se carga en el cliente las comisiones cedidas al broker) para las entidades financieras. Pau, aquí esta uno de los puntos clave. No puede ser que aumente la competencia y que sea un agente comercializador. El prescriptor tiene que tener claro para quien trabaja, para la entidad o para el cliente. Lo primero es un agente financiero. Lo segundo un agente del cliente. Las implicaciones son muy distintas. Y uno de los males del sector es que se entremezcla todo. ¿Te imaginas un abogado que trabaja a la vez para el cliente y para la parte contraria?
Pau, el negocio de los intermediarios financieros, de los prescriptores, tal y como muchos lo entendían, centrado en el particular al que se le consigue la hipoteca que financia todo todo y todo, o la refinanciación del muerto de turno, eso esta acabado. Kaputt. Finito. Al menos por el momento ( y creo que durante bastantes años). Supongo que en el mundo de los prestamistas privados algo quedará, pero no estamos hablando de eso. Y eso así, lo diga quien lo diga.
Pero por otro lado también creo que la figura del intermediario, del broker, ha llegado para quedarse. Eso si, la reestructuración que os espera es de aupa, especialmente en las redes de franquiciados. Muy dura. Intuyo que los caminos de futuro son los que apuntaba aquel post. Una fortísima especialización que va pareja con desmarcarse de las típicas operaciones hipotecarias que se solían llevar. Hablo de asesoramiento a empresas, de operaciones con divisas, de meterse en tema de ahorro, de operaciones con más sustancia jurídica (cambios de uso de viviendas, inmatriculaciones, etc...). Entiendo que seguramente más del 80% del sector será incapaz de llegar a ello.
Estoy seguro que tu si.
Un abrazo (y siento si he sido duro).
