¿Cómo ahorrar para la jubilación? Principales alternativas
¿Cómo ahorrar para la jubilación? Principales alternativas
Ahorra para la jubilación en un sistema cada vez más incierto. El artículo detalla 12 estrategias sencillas para complementar la pensión pública, explorando opciones como planes de pensiones, seguros, fondos, hipoteca inversa y acciones, adaptadas a diversos perfiles de inversor.
Ahorrar siempre es importante, pero de cara a complementar la pensión de jubilación se antoja imprescindible debido a la insostenibilidad del actual sistema. Te vamos a explicar hasta 12maneras sencillas de poder hacerlo.
¿Por qué ahorrar para la jubilación?
Partimos de la base que ahorrar siempre es positivo. Bien sea para disponer de capital para gastos imprevistos, para ayudar a los hijos el día de mañana o para darse un capricho.
Pero hay un caso que es especialmente importante y que todos llegaremos en algún momento: la jubilación. Y es aquí donde realmente cobra mayor relevancia el ahorro.
¿Por qué ahorrar para la jubilación?
Estas son las razones por las que conviene ahorrar de cara a la jubilación:
Existe incertidumbre en un doble sentido:
- No sabemos a qué edad podremos jubilarnos, ya que se va retrasando debido a la mayor esperanza de vida.
- Tampoco sabemos la cuantía que recibiremos, ya que existe la posibilidad de que se tenga que reducir para que el sistema sea viable.
Debido a la fuerte caída de la natalidad, la mayor esperanza de vida, la entrada más tardía en el mercado laboral, los sueldos bajos y los trabajos temporales y precarios, todo ello hace que el sistema no sea sostenible, puesto que en el futuro habrá más personas cobrando una pensión y menos trabajadores aportando dinero a las arcas de la Seguridad Social.
Debido al punto anterior, es aconsejable poder disponer de otro medio o recurso económico que el día de mañana pueda complementar la pensión pública y que de esta manera no sea insuficiente y podamos gozar de una etapa en la vida sin asfixia económica ni preocupaciones.
Disponer de un complemento de la pensión pública nos permite vivir más desahogado, sin dependencia de terceras personas, como por ejemplo familiares o ayudas públicas.
No sabemos las necesidades que tendremos en el futuro, puede ser que envejezcamos mal y tengamos más gastos médicos de lo previsto inicialmente o necesitamos de cuidados por parte de personas. Todo esto supone un mayor gasto que la cuantía media de las pensiones no podría cubrir en ningún caso.
La inflación es una realidad, la principal responsable de la pérdida de poder adquisitivo. Ahorrar nos va a permitir impedir este problema.
Ahorrar para la jubilación no solo nos va a aportar la ventaja de disponer de más recursos económicos en día de mañana. Además, muchos productos destinados a ello llevan aparejados ventajas fiscales y exenciones.
Consejos para ahorrar para la jubilación
Te vamos a dar una serie de consejos para que puedas ahorrar con vista a complementar la pensión pública de jubilación con mayor facilidad y efectividad:
Consejos para ahorrar para la jubilación
🚀 Comienza lo antes posible
Da igual la edad que tengas o que seas joven, tienes que hacerlo desde ya. Cuanto más tiempo estés ahorrando, más capital dispondrás en el futuro. Esto es debido no solo a que habrás ido acumulando más dinero, sino también al efecto del interés compuesto (los intereses que vayas obteniendo por el ahorro se suman al capital inicial, con lo que con el tiempo los intereses se aplicarán sobre un mayor capital, generando a su vez más dinero).
⏳ Mentalízate que es un proceso a largo plazo
Ve destinando cada mes una determinada cantidad de dinero para el ahorro. Intenta ser constante, no dejes de hacerlo ningún mes. Además, puedes ir adaptando las cantidades a cada circunstancias, es decir, si un mes tuviste muchos gastos, puedes ahorrar menos, si un mes te fue muy bien, destina más cantidad. La clave es ser regular, constante, y convertirlo en un hábito saludable del que eres tú el que saldrá beneficiado.
📝 No improvises
Tienes que elaborar un plan de actuación en el que tendrás definido en qué vas a invertir el dinero, qué cantidad, durante cuánto tiempo, qué cuantía dispondrás en el futuro, etc.
⚖️ Establece tu perfil de riesgo
Este paso es importante, ya que definirá los productos más idóneos para ti en base a si tu perfil es conservador, moderado o agresivo.
💼 Escoge tu producto ideal
Una vez tengas elaborado tu perfil de inversor, será el momento de escoger el producto (o productos) ideales para tu caso.Al existir una amplia oferta, es aconsejable que no te precipites, que busques entre diferentes entidades, ya que las comisiones y las condiciones varían en cada una de ellas.
¿Necesitas ayuda independiente para gestionar tus finanzas?
Existe una amplia gama de productos idóneos para poder ahorrar de cara a complementar tu pensión pública de jubilación.
¿Cómo ahorrar para la jubilación?
La mayoría de ellos se caracterizan por su flexibilidad, es decir, podemos fijar la cuantía periódica que queramos destinar cada mes, aumentarla o reducirla, incluso paralizarla y luego reanudarla. Además, son gestionado por profesionales y son productos ofrecidos por entidades fiables.
Depósitos bancarios y cuentas remuneradas
No son recomendables para la jubilación sencillamente porque ofrecen una rentabilidad muy baja, en ocasiones incluso por debajo de la inflación, con lo que sufriremos la temida pérdida de poder adquisitivo.
Su finalidad está más encaminada a invertir el dinero para obtener más rendimiento que si lo dejamos en una cuenta corriente tradicional.
Planes de pensiones
Consiste en ir realizando aportaciones periódicas y el gestor se encarga de invertirlo en los mercados. No se está obligado a realizar aportaciones, por lo que se pueden paralizar y volver a activar más adelante.
La aportación máxima anual son 1.500 euros. Pero si se tiene un cónyuge que no tenga rendimientos del trabajo o que sea inferiores a 8.000 euros anuales, se podrán aportar al plan del cónyuge un máximo de 1.000 euros anuales.
Las personas con una minusvalía física o psíquica igual o superior al 65 %, el límite máximo anual de las aportaciones se incrementa hasta los 24.250 euros.
Cuando lo rescatemos recibiremos todo el capital que se ha ido aportando más los intereses. Si rescatamos en forma de capital, nuestra base imponible se incrementará y tendremos que abonar más impuestos. La otra opción es rescatarlo en forma de renta(recibiremos cada mes un dinero).
Podemos elegir planes de pensiones que inviertan en renta variable, en renta fija, o mixtos. La elección dependerá de nuestro perfil de riesgo.
PIAS o Planes individuales de ahorro sistemático
Es un producto que adopta la forma de un seguro de vida y se creó para resolver el problema que tradicionalmente tenían los planes de pensiones: la iliquidez (salvo en casos determinados). Por tanto, se trata de un producto de ahorro líquido.
Consiste en aportar capital y el gestor se encarga de moverlo en el mercado. Dichas aportaciones se pueden pausar y reanudar cuando se quiera.
La aportación máxima anual son 1.500 euros. Si se tiene un cónyuge que no tenga rendimientos del trabajo o que sea inferiores a 8.000 euros anuales, se podrán aportar al plan del cónyuge un máximo de 1.000 euros anuales. Las personas con una minusvalía física o psíquica igual o superior al 65 %, el límite máximo anual de las aportaciones se incrementa hasta los 24.250 euros.
PPA o Planes de previsión asegurados
Se trata de un producto casi idéntico a los planes de pensiones, salvo que la rentabilidad está garantizada(como si fuese un fondo de inversión garantizado).
Otra diferencia es que los planes de pensiones están "instrumentalizados" en fondos de pensiones, mientras que los planes de previsión asegurados se integran en una póliza de seguros, que además tienen coberturas adicionales de fallecimiento, invalidez y dependencia (no como en el caso de los planes de pensiones).
Por tanto, ofrecen una rentabilidad asegurada con un interés mínimo hasta que llegue el momento de la jubilación, diferenciándose así, de los planes de pensiones. Son ideales para personas conservadoras.
Desde el 1 de enero de 2025 se pueden rescatar todos los PPA que tengan una antigüedad de, al menos, 10 años, independientemente del motivo del rescate.
Se pueden rescatar en forma de capital, en forma de renta, o bien de manera mixta.
Mediante este producto que es un seguro de vida y ahorro, recibiremos cada mes una determinada cantidad de dinero a cambio de, previamente, haber abonado a la entidad una suma de dinero. Por tanto, consiste en destinar una cantidad de dinero y el día de mañana recibir periódicamente una renta de por vida, hasta el fallecimiento. Dicha renta será mayor cuanto más cantidad de dinero hayamos entregado al producto.
Además tiene la ventaja de que nos permite planificar la herencia, ya que podemos elegir quienes heredarán la renta tras nuestro fallecimiento.
Existen dos tipos:
Rentas inmediatas: se empieza a cobrar al mes siguiente de haber depositado el capital.
Rentas diferidas: se empieza a cobrar en el futuro, por ejemplo cuando se haya cumplido una determinada edad.
Unit Linked
Se trata de un seguro de ahorro a la vez que una inversión en una cesta de fondos con una estructura de un seguro de vida. Así, vamos realizando aportaciones periódicas que se invierten en una cesta de fondos de inversión, cuyo riesgo decidimos nosotros (podemos invertir en fondos de renta fija, de renta variable, monetarios etc.).
Por tanto, no solo estamos invirtiendo nuestro capital para el día de mañana, sino que también cubrirá situaciones como nuestro fallecimiento (el capital irá a los herederos) o invalidez (el capital lo recibiremos nosotros).
De la prima periódica que vayamos aportando, una parte pequeña se destina al seguro y el resto a la cesta de fondos de inversión.
Como ventajas tiene:
Diversificación: podemos destinar el capital en diferentes tipos de fondos de inversión, diversificando por activos, mercados y geografía.
Ganancia potencial: si la elección que hagamos de los fondos es la adecuada, las potenciales ganancias pueden ser elevadas.
Liquidez: podemos sacar el dinero cuando queramos.
Planes de ahorro 5 SIALP
Se trata de seguros individuales de ahorro a largo plazo que presentan la estructura de un depósito o una cuenta corriente, de manera que el rendimiento no es elevado. Por tanto, combina una rentabilidad garantizada y el pago de un capital adicional en caso de fallecimiento del titular.
Se caracteriza por:
La aportación anual máxima es de 5.000 euros.
El capital está garantizado al 85%.
Permanencia de 5 años para beneficiarse de exenciones fiscales.
Invierte en renta fija y renta variable.
Ofrece la opción de reinvertir al vencimiento los derechos consolidados del seguro en un nuevo seguro individual con la misma entidad y manteniendo la rebaja fiscal y con renovaciones cada 5 años es una manera práctica de ahorro con vista al largo plazo.
Fondos de inversión
Es un vehículo financiero mediante el cual aportamos un capital de golpe o periódicamente y el gestor se encarga de invertirlo en los mercados decidiendo las estrategias en cada momento y qué comprar o vender, cuándo y la cantidad.
Las principales características de un fondo de inversión son:
Goza de elevada liquidez, de manera que podemos rescatar el capital invertido cuando queramos.
Es transparente, de forma que en todo momento podemos ver en qué activos y mercados está invertido nuestro dinero.
Debido a la amplia oferta existente, es apto para todo tipo de inversor (conservador, moderado, agresivo). Bastará con elegir el fondo que se adapte a nuestro perfil de riesgo.
Existen múltiples fondos de inversión que invierten en renta variable, en renta fija, mixtos, monetarios, garantizados...
Tienen ventajas fiscales, por ejemplo podemos pasar nuestro capital de un fondo a otro sin tener que abonar ningún impuesto, ya que solo se tributará cuando rescatemos el dinero invertido.
Si dispones de una vivienda en propiedad y cumples una serie de requisitos, el inmueble te puede servir perfectamente para complementar tu pensión de jubilación.
Consiste en que el banco pasa a ser el titular y propietario de la vivienda, pero tú puedes vivir en ella, incluso también alquilarla, en cambio no puedes venderla. A cambio de la hipoteca inversa, el banco te paga todos los meses una renta periódica.
Cuando fallezcas, esa renta se la seguirá pagando el banco a tu cónyuge, que también puede seguir habitando el inmueble y alquilarlo si quiere. Cuando tu cónyuge fallezca, los herederos tienen que decidir si se quedan con la vivienda o renuncian a ella.
Disponen de 12 meses desde el fallecimiento para decidir qué opción escogen (si la a aceptan han de pagar al banco el dinero que fue pagando al titular y a su cónyuge).
Los requisitos son:
El propietario de la vivienda y su cónyuge han de ser mayores de 65 años. Algunas entidades exigen mínimo 70 años.
Ambos han de vivir en España.
La vivienda ha de estar libre de cargas, es decir, no tener hipoteca.
Dicha vivienda ha de ser la vivienda habitual.
El inmueble ha de estar situado en una población urbana.
El valor o tasación del inmueble ha de ser superior a los 150.000 euros.
Nuda propiedad
Mediante esta figura, si eres propietario de una vivienda, puedes venderla y recibes una cantidad de dinero de golpe(no periódicamente) y además puedes seguir viviendo toda tu vida en ella aunque ya no sea tuya, o bien alquilarla.
Se diferencia de la hipoteca inversa en dos cosas:
* Con la hipoteca inversa recibimos un pago periódico cada mes. Con la nuda propiedad recibimos un solo pago por la totalidad del importe de la venta.
* Con la hipoteca inversa los herederos tienen la posibilidad, si quieren, de recuperar la propiedad del inmueble (para ello han de pagar al banco el dinero que nos abonaron en vida). Con la nuda propiedad no existe ninguna posibilidad de que los herederos recuperen el inmueble.
Los requisitos para la nuda propiedad son:
Tenemos que ser el titular de la vivienda.
Se ha de tener como mínimo 65 años.
Da igual si la vivienda tiene una hipoteca, puesto que se puede cancelar con la transmisión de la nuda propiedad.
Cartera de acciones
Esta opción consiste en ir creando una cartera compuesta por acciones de compañías que cotizan en Bolsa. Algunas cuestiones clave a tener en cuenta:
Lo ideal es destinar cada mes una cantidad a la adquisición de acciones. No se trata solo de comprar de golpe muchas, sino de ir acumulando con el tiempo, de esta forma dispondremos de un capital importante invertido.
Las ganancias que vayamos obteniendo no se tocan, es decir, se reinvierten en la compra de más acciones. Así el interés compuesto irá poco a poco multiplicando las plusvalías a largo plazo.
Es fundamental diversificar. Esto significa que la cartera debería de estar formada por acciones de varias zonas geográficas (diferentes países y continentes), sectores y tamaño de las compañías. De esta forma se logra minimizar el riesgo y la volatilidad.
No te obsesiones mirando cada día la evolución de la cartera, ya que te creará estrés y ansiedad y te podría llevar a vender. Es una carrera de fondo y la renta variable, en líneas generales, es ganadora a largo plazo.
Invierte también en acciones que repartan regularmente dividendos. Así obtendrás de forma adicional más ingresos pasivos sin hacer nada.
Elige un brókercuyas comisiones de compra y venta no sean elevadas, ya que a la larga sería un dinero perdido que podrías reducir con otro intermediario financiero que fuese más competitivo. Además, asegúrate que esté debidamente regulado por la autoridad competente de tu país (en España la Comisión Nacional del Mercado de valores o CNMV, en Estados Unidos la SEC, etc).
Podemos invertir en bonos, letras del Estado y obligaciones. Son activos de renta fija emitidos por el Estado (o por las CC.AA) para lograr financiación y captar capital de cara a poder cumplir con sus obligaciones y responsabilidades.
A cambio, por comprar esos activos, recibimos un interés que conocemos de antemano, llamado cupón. Al vencimiento, recibiremos el capital invertido.
Cuanto más sólido, seguro y fiable sea un país, menor será la rentabilidad o interés que recibamos, ya que es más difícil que el país quiebre y perdamos nuestra inversión.
Letras del Tesoro: estos valores están representados mediante anotaciones en cuenta. El importe mínimo de cada petición es de 1.000 euros, y las peticiones por importe superior han de ser múltiplos de 1.000 euros. Las Letras se emiten mediante subasta. Tienen varios plazos temporales, por ejemplo a 3, 6, 9 y 12 meses. El interés se paga al vencimiento.
Bonos y Obligaciones: el valor nominal mínimo que puede solicitarse en una subasta es de 1.000 euros y las peticiones por importes superiores han de ser múltiplos de 1.000 euros. Son iguales salvo en el plazo, que en el caso de los bonos oscila entre 2 y 5 años, mientras que en las obligaciones es superior a 5 años. El interés se paga periódicamente.
Ahorrar siempre es importante con independencia del horizonte temporal y la finalidad que vayamos persiguiendo. Pero cuando hablamos de largo plazo y con vista a poder complementar nuestra pensión de jubilación, la cosa cambia, ya que es una necesidad y debiera de ser una prioridad.
Te hemos propuesto una serie de medios y productos financieros para hacerlo. Cada uno dirigido a un determinado perfil de inversor y algunos de ellos no requieren disponer de capital ya que sería mediante aportaciones periódicas. Otros necesitan de una inversión inicial.
Lo ideal es diversificar nuestros ahorros en varios de ellos.
