El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es un sistema que protege a los ahorradores en caso de quiebra de su entidad financiera. En España, garantiza hasta 100.000 € por titular y entidad en cuentas y depósitos. También protege la devolución de ciertos valores si la entidad no puede entregarlos.
Tabla de contenidos
- ¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?
- ¿Qué cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?
- ¿Cuándo se garantiza más de 100.000 €?
- ¿Qué no cubre el FGD?
- ¿Qué pasa si un banco quiebra?
- ¿Qué bancos están adheridos al FGD?
- Fondo de Garantía de Depósitos vs. otras coberturas
- Claves para entender cómo te protege el FGD
- Preguntas frecuentes
¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?
El Fondo de Garantía de Depósitos es un mecanismo de protección al ahorrador, gestionado por el Banco de España, que interviene cuando una entidad de crédito adherida no puede devolver el dinero a sus clientes. Protege los depósitos en dinero y, en ciertos casos, también la devolución de valores depositados.
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¿Qué cubre el Fondo de Garantía de Depósitos?
El FGD cubre hasta 100.000 € por titular y entidad, tanto para personas físicas como jurídicas. Están protegidos:
- Cuentas corrientes
- Cuentas o libretas de ahorro
- Depósitos a plazo fijo
- Imposiciones a plazo o a la vista
- Depósitos estructurados, si garantizan el 100% del capital
También se garantiza la no devolución de valores (acciones, fondos, etc.) hasta 100.000 €, si están depositados en una entidad adherida, aunque no se cubre la pérdida de valor de esos activos. Este nivel de cobertura ha hecho que muchos ahorradores se pregunten si es seguro contratar un depósito bancario, especialmente en un entorno de subidas de tipos.
¿Cuándo se garantiza más de 100.000 €?
En casos excepcionales, el FGD cubre importes superiores a 100.000 € si los depósitos se han realizado en los 3 meses anteriores a la declaración de insolvencia de la entidad, y proceden de:
- Venta de vivienda de uso residencial y privado
- Indemnizaciones por fallecimiento, despido, invalidez o divorcio
- Compensaciones judiciales o de seguros por delito o error judicial
Estos casos deben demostrarse documentalmente y están sujetos a verificación por el FGD.
¿Qué no cubre el FGD?
El FGD no cubre:
- Planes de pensiones
- Criptomonedas o wallets digitales
- Productos sin garantía de devolución total del nominal
- Cuentas en determinadas entidades financieras no adheridas
- Empresas aseguradoras o sociedades de inversión mobiliaria
También es importante recordar que, en caso de tener más de 100.000 € en la misma entidad, el exceso debe reclamarse en el procedimiento concursal. Puedes consultar una lista más detallada sobre qué productos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos, para asegurarte de que tu dinero esté realmente protegido.
¿Qué pasa si un banco quiebra?
Cuando una entidad adherida no puede devolver los depósitos, el Banco de España lo comunica oficialmente. A partir de ese momento:
- El FGD calcula el importe garantizado
- Se envía una carta o notificación al cliente
- El cliente debe confirmar sus datos e indicar una nueva cuenta
- El FGD reembolsa en un plazo de 7 días hábiles para depósitos dinerarios
En el caso de valores, el plazo de devolución puede ser de hasta 3 meses.
¿Qué bancos están adheridos al FGD?
Todas las entidades de crédito españolas están obligadas a participar en el FGD. Esto incluye bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito.
Las sucursales en España de bancos de otros países de la UE están cubiertas por el fondo de su país de origen, pero el FGD español puede gestionar el pago en su nombre. Es importante verificar siempre si tu entidad está adherida, consultando el Banco de España.
Además, si operas con depósitos fuera del país, conviene conocer también cómo se declaran los intereses de cuentas y depósitos en el extranjero, ya que su fiscalidad difiere y no siempre están cubiertos por el FGD español.
Además, si operas con depósitos fuera del país, conviene conocer también cómo se declaran los intereses de cuentas y depósitos en el extranjero, ya que su fiscalidad difiere y no siempre están cubiertos por el FGD español.
Fondo de Garantía de Depósitos vs. otras coberturas
El FGD se centra en proteger depósitos dinerarios y valores custodiados, pero existen otros mecanismos de protección:
- La CNMV regula inversiones, pero no garantiza capital
- Los seguros de inversión ofrecen coberturas privadas con condiciones propias
- En EE. UU., el equivalente es la FDIC, que garantiza hasta 250.000 USD
También es relevante saber que, en caso de fusión entre entidades, el límite de 100.000 € sigue aplicándose de forma conjunta a la entidad fusionada. Se otorgan 3 meses para mover los fondos sin penalización.
Claves para entender cómo te protege el FGD
✅ El FGD garantiza hasta 100.000 € por titular y entidad para depósitos en cuentas corrientes, ahorro o plazo fijo.
✅ En situaciones excepcionales (venta de vivienda, indemnizaciones), puede garantizar más de 100.000 €.
✅ También cubre valores depositados si no pueden devolverse, pero no protege las pérdidas de valor.
✅ El proceso de devolución es automático, gratuito y se realiza en un plazo máximo de 7 días hábiles.
✅ Todas las entidades de crédito españolas están adheridas al FGD. Verifica tu banco antes de contratar.
Preguntas frecuentes sobre el Fondo de Garantía de Depósitos
¿Están cubiertas las cuentas conjuntas?
Sí. Cada titular está cubierto de forma independiente hasta 100.000 €. Una cuenta con dos titulares puede estar cubierta hasta 200.000 € (100.000 € por persona).
¿Y si tengo varias cuentas en el mismo banco?
Se suma el total del saldo. El límite se aplica al conjunto de depósitos por titular, no por cuenta.
¿Están cubiertos los bancos extranjeros con sucursal en España?
Sí, pero bajo el fondo de garantía de su país. El FGD español actúa como intermediario en la devolución.
¿Necesito reclamar para que me paguen?
No. El FGD se encarga del proceso y te contacta. Solo debes confirmar tus datos y facilitar una cuenta alternativa.
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