¿Estás pensando en contratar un depósito a plazo fijo para obtener una rentabilidad por tus ahorros y, además, evitar las comisiones de tu cuenta bancaria? Si estás buscando dónde invertir tus ahorros, queremos resolverte las dudas que puedan haberte surgido acerca de Raisin, una entidad a través de la que podemos hacer inversiones en cuentas de ahorro y depósitos en entidades europeas de forma rápida y sencilla, ya que no tendremos que desplazarnos físicamente a otras entidades europeas a abrir nuestro depósito, además de hacerlo sin la barrera idiomática que eso supondría.
Preguntas frecuentes sobre Raisin
¿Qué es y cómo funciona Raisin?
Raisin es una fintech que llegó a España en diciembre de 2016, pero fue creada en 2012 en Alemania. Raisin es una plataforma a través de la cual puedes contratar los depósitos más rentables de Europa, actualmente disponen de 17 bancos colaboradores y más de 60 depósitos, desde los 6 hasta los 120 meses.
Como ya hemos comentado, Raisin funciona como un intermediario entre los españoles que desean contratar uno o varios depósitos de entidades europeas. A través de la plataforma podemos contratar los depósitos que deseemos con las entidades colaboradoras.
¿Cómo funciona Raisin?
- Hazte Cliente. El primer paso será abrir tu Cuenta Raisin en la entidad Raisin Bank (Alemania). Para ello debes registrarte en Raisin y entrar en tu área de cliente para identificarte y subir una prueba de domicilio. La identificacion es a través de una videollamada, completamente segura y que apenas durará un par de minutos. Podrás realizar este paso a través de tu móvil, tablet u ordenador, siempre que cuenten con una videocámara. Recomendamos hacer la identificación a través del móvil porque normalmente el video tiene mejor resolución. Una vez identificado recibirás un mail confirmando la apertura de tu Cuenta Raisin incluyendo tu IBAN.
- Selecciona un producto. El siguiente paso será seleccionar un depósito de uno de los bancos colaboradores en Raisin y enviar los documentos solicitados (únicamente si la apertura requiere de documentación original). A día de hoy, prácticamente todos los productos de los bancos colaboradores de Raisin se pueden contratar de forma 100% online.
- Transfiere los fondos a tu Cuenta Raisin. Una vez seleccionado el producto puedes transferir los fondos a invertir a tu Cuenta Raisin. Recuerda que la cuenta desde la que transfieras los fondos debe ser una cuenta en la Unión Europea de la que tú debes ser el titular. Después, tanto el proceso de envío de la solicitud de apertura del depósito, como la transferencia de los fondos al banco colaborador, se realizará automáticamente. Todos los documentos importantes serán enviados a tu buzón electrónico en la Plataforma Electrónica de Raisin.
Al final del plazo, el banco colaborador transferirá los fondos así como los intereses generados (menos la retención fiscal, si aplica) a tu Cuenta Raisin, salvo que decidas renovar tu depósito a plazo.
¿Qué depósitos ofrece Raisin?
Raisin no ofrece ningún depósito propio, son sus bancos colaboradores los que los ponen a disposición de los clientes, Raisin es la plataforma intermediaria a través de la cual se nos facilita el acceso a los depósitos en Europa. Por el momento, a través de Raisin podemos acceder a 17 entidades europeas que ofrecen depósitos y cuentas de ahorro con las siguientes entidades:
- Alior Bank
- AS LHV Pank
- BACB
- Banca Privata Leasing
- Banca Progetto
- Banca Promos
- Banca Sistema
- BlueOr Bank
- CKV
- Coop Pank
- Euram Bank
- Haitong
- J&T Banka
- Lea Bank
- Privatbanka
- Šiaulių Bankas
- Younited Credit
¿Cuál es la diferencia entre la cuenta de referencia, la cuenta de Raisin y el depósito?
Es posible que a la hora de ir a contratar un depósito en Raisin tengamos dudas entre estos tres términos: cuenta de referencia o cuenta origen, cuenta Raisin y el depósito.
- La cuenta de referencia o cuenta origen es la cuenta de la que proceden los fondos que deseas invertir. Tiene que ser una cuenta en la Unión Europea de la que tú eres el titular. Por ejemplo, puede ser la cuenta con la que trabajas normalmente (ej. cobras la nómina, tienes domiciliados los recibos) en tu banco o entidad principal. Esta cuenta de referencia es la única cuenta que podrás usar para transferir dinero a tu Cuenta Raisin.
- La Cuenta Raisin es una cuenta corriente en Raisin Bank que no genera intereses, y sirve como cuenta transaccional para recibir los fondos de tu cuenta de referencia y transferirlos al producto que hayas contratado Es decir, cuando abras un depósito se hará un cargo en tu cuenta de Raisin y un abono en tu depósito.
- Los depósitos son productos en los que se generan intereses en uno de nuestros bancos colaboradores. Para cada depósito a plazo que elijas, se abrirá un depósito a plazo con el respectivo banco colaborador. Una vez abierto un depósito, el importe seleccionado se transferirá automáticamente desde su Cuenta Raisin. Al vencimiento, tendrás 3 opciones:
- Prolongar el depósito a plazo
- Seleccionar un depósito diferente
- Ninguna de las anteriores y el dinero será transferido a tu cuenta de Raisin.
¿Qué legislación se aplica a la Cuenta Raisin?
La Cuenta Raisin se abre en Raisin Bank. Hasta junio de 2020, la cuenta se abría en Keytrade Bank (Bélgica), pero tras la adquisición de Raisin Bank Raisin ha migrado a todos sus clientes a Raisin Bank (Alemania).
¿Dónde se guarda en dinero del depósito?
El importe del depósito se guardará en el banco colaborador en el que contrates el depósito. El contrato se enviará al área de clientes de Raisin.
¿Tengo un máximo de depósitos a contratar en Raisin?
La inversión máxima que los clientes podrán realizar a través de Raisin será de hasta 100.000€ por depositante y banco colaborador. Así, todas nuestras inversiones estarán legalmente protegidas por el FGD que corresponda.
¿Es seguro Raisin? ¿Qué ocurre en caso de insolvencia o cierre de Raisin?
En caso de que Raisin cerrase, el dinero se mantendría en el banco colaborador elegido para contratar el depósito. Por tanto, no afectaría a tus ahorros. Al finalizar el plazo, el importe principal y los intereses se depositarán en la cuenta de Raisin Bank y después se transferirán en la cuenta de referencia.
Si la insolvencia viene por parte de Raisin Bank, el dinero se enviará directamente a su cuenta de referencia en su banco local. Raisin Bank, sucursal alemana, está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos Alemán.
¿Qué pasa en caso de quiebra de alguno de los bancos colaboradores?
Todos los bancos en los cuales podemos contratar depósitos a través de Raisin están adheridos a su Fondo de Garantía de los Depósitos nacional. En el caso de que algún banco quebrase, el respectivo sistema de garantía de depósitos nacional compensará todos los depósitos hasta los 100.000€ por entidad y cliente. Si esto ocurre, Raisin te informará y ayudará en todo el proceso.
Todos los fondos de Garantía de los Depósitos de los países europeos nos cubren igual que en España, por lo que tenemos la misma seguridad.
¿Raisin realiza retención en los intereses?
La retención de los intereses que se generen no la hace Raisin. Los intereses estarán sujetos a los acuerdos de doble imposición entre España y el país del banco seleccionado, en el caso de que el país aplique alguna retención. En ese caso, la retención la aplicaría el banco al vencimiento del depósito.
En la mayoría de países de Europa la retención fiscal por intereses generados en depósitos de particulares está armonizada y podrá anularse para los no residentes presentando un certificado de residencia fiscal (ver cómo solicitarlo más abajo). No obstante, hay algunos países que a pesar de no ser residentes aplican una retención. En esos casos, esa cantidad podrá compensarse en España al realizar la declaración de la renta anual.
Cada año, Raisin te enviará la información Fiscal necesaria con toda la información de cara a la declaración de la renta. Ten en cuenta que serás tú la persona responsable de presentar estos documentos en la Agencia Tributaria en los plazos establecidos.
¿Cómo tributan los depósitos contratados a través de Raisin?
Los rendimientos derivados de depósitos se califican como rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base imponible del ahorro del IRPF, para todos los residentes en España.
Si tenemos depósitos contratados en el extranjero, es posible que tengamos que presentar una declaración específica a la la Agencia Tributaria de España siempre y cuando la cantidad total del importe de las cuentas y depósitos en el extranjero supere los 50.000€. En este caso, tendremos que presentar el Modelo 720.
Algunos países aplican una retención fiscal sobre los intereses generados en los depósitos de sus bancos. Por ello, si el país donde contratemos nuestro depósito aplica alguna retención fiscal sobre los intereses generados, es importante indicarle al banco que no se es residente de dicho país para que no nos aplique ninguna retención o reduzca el porcentaje de retención. Para evitar esta doble retención de impuestos (recordamos: si aplicase), será necesario descargar de la Agencia Tributaria un Certificado de Residencia Fiscal. Este certificado tendremos que facilitárselo a Raisin y ellos se lo pasarán al banco colaborador.
¿Cómo se solicita el Certificado de Residencia Fiscal?
Simplemente hay que conectarse a la Agencia Tributaria con el DNI electrónico o la Clave PIN y acceder a la parte de Certificados Tributarios. Se tendrá que seleccionar el país de origen del banco en el que se depositará el dinero. Una vez completado, habrá que enviarlo a Raisin.
Si te han quedado algunas dudas o preguntas en el tintero, deja tus preguntas en comentarios.
¿Raisin realiza retención en los intereses?
La retención de los intereses que se generen no la hace Raisin. Los intereses estarán sujetos a los acuerdos de doble imposición entre España y el país del banco seleccionado, en el caso de que el país aplique alguna retención. En ese caso, la retención la aplicaría el banco al vencimiento del depósito.
En la mayoría de países de Europa la retención fiscal por intereses generados en depósitos de particulares está armonizada y podrá anularse para los no residentes presentando un certificado de residencia fiscal (ver cómo solicitarlo más abajo). No obstante, hay algunos países que a pesar de no ser residentes aplican una retención. En esos casos, esa cantidad podrá compensarse en España al realizar la declaración de la renta anual.
Cada año, Raisin te enviará la información Fiscal necesaria con toda la información de cara a la declaración de la renta. Ten en cuenta que serás tú la persona responsable de presentar estos documentos en la Agencia Tributaria en los plazos establecidos.
¿Cómo tributan los depósitos contratados a través de Raisin?
Los rendimientos derivados de depósitos se califican como rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base imponible del ahorro del IRPF, para todos los residentes en España.
Si tenemos depósitos contratados en el extranjero, es posible que tengamos que presentar una declaración específica a la la Agencia Tributaria de España siempre y cuando la cantidad total del importe de las cuentas y depósitos en el extranjero supere los 50.000€. En este caso, tendremos que presentar el Modelo 720.
Algunos países aplican una retención fiscal sobre los intereses generados en los depósitos de sus bancos. Por ello, si el país donde contratemos nuestro depósito aplica alguna retención fiscal sobre los intereses generados, es importante indicarle al banco que no se es residente de dicho país para que no nos aplique ninguna retención o reduzca el porcentaje de retención. Para evitar esta doble retención de impuestos (recordamos: si aplicase), será necesario descargar de la Agencia Tributaria un Certificado de Residencia Fiscal. Este certificado tendremos que facilitárselo a Raisin y ellos se lo pasarán al banco colaborador.
¿Cómo se solicita el Certificado de Residencia Fiscal?
Simplemente hay que conectarse a la Agencia Tributaria con el DNI electrónico o la Clave PIN y acceder a la parte de Certificados Tributarios. Se tendrá que seleccionar el país de origen del banco en el que se depositará el dinero. Una vez completado, habrá que enviarlo a Raisin.
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