Amortizar anticipadamente tu hipoteca es una excelente estrategia para aliviar la carga financiera. Sin embargo, surge una pregunta crucial: ¿es más beneficioso reducir la cuota mensual o el plazo del préstamo? En este artículo, te damos la respuesta. ¡Sigue leyendo!
¿Por qué realizar una amortización anticipada de la hipoteca?
Si tienes ahorros acumulados y no te convencen las opciones de inversión tradicionales como los depósitos o la bolsa, invertir en tu vivienda mediante la amortización de la hipoteca es una excelente opción. Con esta estrategia, puedes ahorrar en intereses y beneficiarte de desgravaciones fiscales en la Declaración de la Renta. Según la Ley 35/2006, los adquirientes de una vivienda habitual antes del 1 de Enero de 2013 pueden deducirse un 15% de la cuota (amortización + intereses) y otros gastos. La base máxima de deducción es de 9.040 euros. Las viviendas adquiridas después de esta fecha no pueden disfrutar de esta ayuda fiscal.
Ventajas Amortización de Hipoteca
Tipos de amortización: Total o parcial
Puedes optar por una amortización total del préstamo, cancelando toda la deuda, o por una amortización parcial, abonando solo una parte del préstamo. Lo ideal es tener un crédito hipotecario con comisión de cancelación 0% y/o que incluya amortización anticipada gratuita (total o parcial).
Sin embargo, algunos bancos cobran esta comisión. Debemos considerar esta comisión, además de otros gastos asociados a la cancelación de la hipoteca, como:
- Gastos de gestoría: Podemos optar por hacerlo nosotros mismos o pagar un gestor.
- Gastos de notaría: El notario realiza la escritura de la vivienda, con un coste mínimo de 90€.
- Gastos de registro: Inscripción de la escritura en el registro de la propiedad, con un mínimo de 24€.
Amortizar cuota o plazo de la hipoteca ¿Qué es mejor?
Reducir el plazo es lo más beneficioso para el propietario. Aunque continúes pagando la misma cuota mensual, acortar el plazo reduce significativamente el pago de intereses. Menos tiempo de pago equivale a menos intereses acumulados. El sistema de amortización francés implica que cuanto mayor sea el capital pendiente, mayor será el ahorro por amortización. Por lo tanto, amortizar la hipoteca al inicio del préstamo es lo más inteligente.
¿Cuánto ahorraría si amortizo la cuota de la hipoteca?
Amortizar la cuota de tu hipoteca puede ofrecerte un alivio financiero significativo, ya que reduce el importe mensual que debes pagar. Esta estrategia no solo te proporciona mayor flexibilidad en tu presupuesto mensual, sino que también puede facilitar la obtención de futuros créditos al mejorar tu ratio de endeudamiento. A continuación, te presentamos un ejemplo práctico de cuánto podrías ahorrar si decides amortizar una parte de tu cuota.
AMORTIZACIÓN CUOTA | |
Capital Pendiente | 100.000 € |
Capital a Amortizar | 20.000 € |
Interés (Euribor + % Diferen.) | 2% |
Plazo Pendiente (años) | 15 |
Cuota Actual (mensual) | 643,51 € |
Nueva Cuota (mensual) | 514,81 € |
Ahorro Mensual | 128,70 € |
Ahorro Total de Intereses | 3.166,67 € |
Pros
- Reducción de intereses totales: Al disminuir el saldo principal de la hipoteca, se reduce la cantidad de intereses que se pagan a lo largo del tiempo.
- Aceleración del pago del préstamo: Amortizar la hipoteca permite pagarla en un plazo más corto.
- Posibles beneficios fiscales: En algunos países, los intereses hipotecarios pueden ser deducibles de impuestos.
- Seguridad financiera: Al reducir la deuda hipotecaria, se mejora la situación financiera personal.
Contras
- Menor liquidez: Al destinar fondos adicionales al pago de la hipoteca, se reduce la cantidad de dinero disponible para otros usos.
- Oportunidad de inversión perdida: El dinero utilizado para amortizar la hipoteca podría haberse invertido en otras oportunidades.
- Penalidades por pago anticipado: Algunas hipotecas tienen cláusulas que penalizan los pagos anticipados.
¿Cuánto ahorraría si amortizo el plazo de la hipoteca?
Ahorrar el plazo de tu hipoteca puede ser una estrategia muy efectiva para reducir el coste total de tu préstamo. Al acortar el periodo de tiempo en el que estarás pagando la hipoteca, disminuyes la cantidad de intereses acumulados a lo largo del tiempo. Esto puede traducirse en un ahorro significativo, permitiéndote liquidar tu deuda más rápidamente. A continuación, te presentamos un ejemplo práctico de cuánto podrías ahorrar si decides amortizar una parte del plazo de tu hipoteca.
AMORTIZACIÓN PLAZO | |
Capital Pendiente | 100.000 € |
Capital a Amortizar | 20.000 € |
Interés (Euribor + % Diferen.) | 2% |
Plazo Pendiente (años) | 15 Años |
Nuevo Plazo (años) | 12 Años |
Cuota Actual (mensual) | 643,51 € |
Nueva Cuota (mensual) | 643,51 € |
Ahorro Total de Intereses | 6.466,67 € |
Pros
- Reducción del interés total pagado: Al acortar el plazo de la hipoteca, se paga menos interés total.
- Eliminación más rápida de la deuda: Reducir el plazo de la hipoteca permite pagar la deuda más rápidamente.
- Seguridad financiera: Acortar el plazo de la hipoteca puede mejorar la estabilidad financiera a largo plazo.
- Menor impacto de los cambios en tasas de interés: En caso de hipotecas de tasa variable, acortar el plazo puede disminuir la exposición a fluctuaciones futuras de las tasas de interés.
Contras
- Impacto limitado en deducciones fiscales: En algunos lugares, los intereses hipotecarios son deducibles de impuestos. Reducir el plazo del préstamo puede disminuir estas deducciones.
- Penalidades por pago anticipado: Algunas hipotecas tienen cláusulas que penalizan los pagos anticipados.
¿Qué es la penalización hipotecaria por amortización anticipada?
Una penalización hipotecaria es un gasto que cobran los acreedores cuando los prestatarios liquidan su hipoteca antes del plazo previamente acordado. Esta comisión se crea para recompensar al prestamista por la pérdida de ingresos por intereses que habría obtenido si el prestatario hubiera seguido haciendo pagos regulares.
Las penalizaciones hipotecarias pueden suponer una cantidad considerable, y es esencial conocer a fondo cómo funcionan antes de decidir liquidar una hipoteca antes de tiempo. Diferentes elementos afectan a las penalizaciones hipotecarias, como el tipo de interés de la hipoteca, el tiempo restante del plazo y el saldo pendiente. Además, algunos prestamistas imponen una penalización por pago anticipado que es un porcentaje fijo del saldo pendiente o un número determinado de meses de intereses.
Las penalizaciones hipotecarias pueden suponer una cantidad considerable, y es esencial conocer a fondo cómo funcionan antes de decidir liquidar una hipoteca antes de tiempo. Diferentes elementos afectan a las penalizaciones hipotecarias, como el tipo de interés de la hipoteca, el tiempo restante del plazo y el saldo pendiente. Además, algunos prestamistas imponen una penalización por pago anticipado que es un porcentaje fijo del saldo pendiente o un número determinado de meses de intereses.
¿Cómo saber si compensa amortizar la hipoteca?
Antes de decidir amortizar anticipadamente, considera si tienes oportunidades de inversión o alternativas que podrían generar mayores rendimientos. Si puedes obtener un rendimiento mayor invirtiendo tu dinero en lugar de utilizarlo para amortizar la hipoteca, puede ser más beneficioso dejar la deuda pendiente y aprovechar las oportunidades de inversión.
Al mismo tiempo, si tienes deudas de alto interés, como tarjetas de crédito o préstamos personales, puede ser más beneficioso saldar esas deudas antes de amortizar la hipoteca. También es importante tener un fondo de emergencia adecuado y considerar otros objetivos financieros a largo plazo, como la planificación de la jubilación.
En otras palabras, en orden de prioridad de mayor a menor, será ideal cancelar deudas con intereses muy altos, rentabilizar nuestro capital con intereses al menos medio punto más alto que el interés que tengamos en nuestras deudas a corto plazo, y por último, cancelar parcial o totalmente las deudas que tengamos a largo plazo. Lo que debemos evitar a toda costa es tener capital y ahorros estancados sin ningún tipo de rentabilidad.
Si nuestra hipoteca tiene un tipo fijo bajo, por debajo del 2%, es posible que la amortización no sea lo más conveniente, ya que tendremos unas buenas condiciones financieras en las que pagamos unos intereses bajos.
Al mismo tiempo, si tienes deudas de alto interés, como tarjetas de crédito o préstamos personales, puede ser más beneficioso saldar esas deudas antes de amortizar la hipoteca. También es importante tener un fondo de emergencia adecuado y considerar otros objetivos financieros a largo plazo, como la planificación de la jubilación.
En otras palabras, en orden de prioridad de mayor a menor, será ideal cancelar deudas con intereses muy altos, rentabilizar nuestro capital con intereses al menos medio punto más alto que el interés que tengamos en nuestras deudas a corto plazo, y por último, cancelar parcial o totalmente las deudas que tengamos a largo plazo. Lo que debemos evitar a toda costa es tener capital y ahorros estancados sin ningún tipo de rentabilidad.
Si nuestra hipoteca tiene un tipo fijo bajo, por debajo del 2%, es posible que la amortización no sea lo más conveniente, ya que tendremos unas buenas condiciones financieras en las que pagamos unos intereses bajos.
Factores que influyen en la penalización hipotecaria
A continuación, exploraremos los principales factores que influyen en estas penalizaciones y cómo pueden afectar tu decisión hipotecaria:
- Duración del plazo: Cuanto más largo sea el plazo de la hipoteca, mayor será la penalización por amortización anticipada, ya que el prestamista pierde más ingresos por intereses.
- Tipo de interés: Las hipotecas con tipo fijo suelen tener penalizaciones más altas por amortización anticipada en comparación con las de tipo variable, debido a la previsibilidad de los ingresos por intereses.
- Tamaño de la hipoteca: Generalmente, hipotecas más grandes implican penalizaciones mayores por amortización anticipada, aunque algunos prestamistas pueden limitar el importe de la penalización.
¿Cómo calcular la penalización hipotecaria?
Calcular las penalizaciones hipotecarias puede ser complejo. Generalmente, los acreedores consideran el importe del préstamo, el plazo pendiente y el tipo de interés. Otros factores como el tipo de hipoteca, la frecuencia de pago y el importe del pago anticipado también influyen.
Para obtener una estimación precisa, utiliza una calculadora online de penalización hipotecaria, ingresando las condiciones de tu préstamo y el importe del pago anticipado.
Para reducir la penalización, considera las siguientes opciones:
- Amortizar la hipoteca: Reducir el saldo del préstamo mediante pagos regulares sobre el capital.
- Negociar con tu prestamista: Solicitar la exención o reducción de la penalización, especialmente si tienes un buen historial de pagos y una alta puntuación crediticia.
- Refinanciar la hipoteca: Obtener un tipo de interés más bajo o un plazo más largo para reducir tus pagos mensuales.
Qué es mejor, ¿amortizar hipoteca fija o variable?
La decisión de amortizar una hipoteca fija o variable depende de varios factores clave: los tipos de interés, los costes de amortización anticipada, y tu situación financiera personal.
1️⃣Tipos de interés
- Hipoteca Fija: Si tienes una hipoteca a tipo fijo, el interés no cambia a lo largo del tiempo. Amortizar puede ser menos prioritario si los tipos de interés son bajos, ya que ya estás protegido contra futuras subidas. Sin embargo, si los tipos actuales son altos y crees que bajarán, amortizar puede ser beneficioso para reducir el coste total de la deuda.
- Hipoteca Variable: En una hipoteca variable, el interés fluctúa según el mercado. Si los tipos de interés son bajos pero se espera que suban, amortizar puede ayudarte a evitar futuras subidas en las cuotas. Si crees que los tipos seguirán bajos, podrías priorizar otras inversiones.
2️⃣Costes de amortización anticipada
- Hipoteca Fija: Suelen tener comisiones más altas por amortización anticipada, lo que podría reducir el ahorro potencial. Es importante calcular si las comisiones compensan los beneficios.
- Hipoteca Variable: Generalmente tienen menores comisiones por amortización anticipada, lo que facilita reducir el capital pendiente sin grandes penalizaciones.
3️⃣Situación financiera y objetivos
- Seguridad Financiera: Si prefieres estabilidad en tus pagos, amortizar una hipoteca fija puede ser ideal para reducir la deuda sin preocupaciones por cambios futuros.
- Flexibilidad: Si tienes una hipoteca variable y puedes tolerar fluctuaciones en las cuotas, podrías optar por no amortizar de inmediato y mantener tu liquidez para otras oportunidades.
Ventajas de la amortización de una hipoteca en España
Entre las varias ventajas a las que pueden acceder los propietarios de viviendas, algunas de ellas son las siguientes:
- Reducción de la deuda hipotecaria: La amortización de hipoteca permite realizar pagos mensuales que buscan reducir la deuda pendiente. Cada pago logra disminuir el saldo de la hipoteca, además de bajar la cantidad total de intereses a pagar durante lo que dure la hipoteca.
- Ahorro en intereses en la hipoteca: A medida que se va amortizando la hipoteca, logran que los intereses a pagar sean menores. Esto les permite un nivel de ahorro importante.
- Incremento del patrimonio: Conforme avanza la amortización, el propietario de la vivienda logra aumentar su participación en la propiedad. Cada pago que hace, el propietario va acumulando capital en camino a poseer al 100% de la vivienda.
- Posibilidad de refinanciación de la hipoteca: Al ir amortizando la hipoteca, el propietario de la vivienda tendrá la posibilidad de refinanciar el préstamo inicial. A partir de esto podrán negociar para mejorar las condiciones, acceder a una tasa de interés menor o negociar un plazo más corto, lo que les permitirá un ahorro adicional.
Si bien es cierto que existen ciertas ventajas que nos invite a amortizar, debemos tener presente que una vez amortizada la hipoteca ya sea de forma parcial o total, no es posible deshacer la operación, sino que se tendría que volver a negociar con el banco una nueva hipoteca o una nueva forma de financiación.
En resumen, la elección entre amortizar la cuota o el plazo de tu hipoteca dependerá de tus prioridades financieras. Si tu objetivo es mejorar tu flujo de capital mensual y tener mayor flexibilidad para futras inversiones, amortizar la cuota puede ser la mejor opción. Por otro lado, si buscas reducir el coste total de tu hipoteca y terminar de pagarla más rápido, amortizar el plazo es la alternativa más beneficiosa.
👉🏼 Si estás pensando en contratar una hipoteca, puedes consultar el siguiente artículo sobre las mejores hipotecas del año.🏠
Recomendación❕
Evalúa tu situación financiera actual y tus objetivos a largo plazo antes de tomar una decisión. Ambas estrategias pueden ayudarte a gestionar mejor tu deuda, pero la opción más adecuada variará según tus necesidades específicas.
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