Plantearse si existe una hipoteca mileurista es una duda legítima en un momento en el que el salario mínimo interprofesional (SMI) se sitúa en los 1.134 euros en 14 pagas desde febrero de 2024.
La RAE define mileurista como la persona que “percibe un sueldo mensual que se sitúa en torno a mil euros y generalmente se considera por debajo de sus expectativas profesionales”. Según cifras oficiales, al menos 2,5 millones de trabajadores perciben el salario mínimo. Para hallar el número de mileuristas, a esta cifra habría que sumarle la correspondiente a los asalariados eventuales, temporeros, o personas que trabajen por horas, entre otros. Estos datos hablan del interés por encontrar una hipoteca para mileuristas, de modo que puedan acceder a financiación para adquirir su vivienda.
En este sentido, a través de este artículo y mediante una serie de estimaciones y cálculos, trataremos de plasmar cuál es el umbral en el que un mileurista puede permitirse solicitar una hipoteca.
¿Puedo permitirme una hipoteca siendo mileurista?
No corresponde al objetivo de este artículo añadir al debate sobre si un mileurista debería o no plantearse la adquisición de una vivienda. Es, no obstante, nuestro objetivo, abordar de forma matemática la disyuntiva sobre si la “hipoteca mileurista” existe y cuáles serían las condiciones para conseguirla.
Comenzaremos comentando los requisitos que tiene el banco para conceder una hipoteca y nos apoyaremos en los cálculos incluidos en las tablas comparativas.
Requisito 1: Ingresos mínimos domiciliados en las hipotecas
El primer escollo es superar los ingresos mínimos que pide cada banco para solicitar sus hipotecas.
La gran mayoría de bancos solicitan que tu nómina supere un importe determinado. Este requisito sirve al banco para atraer a un perfil concreto de clientes para que contraten sus hipotecas, con el objetivo de asegurarse que podrá devolver el préstamo hipotecario con garantías.
Por lo tanto, en la búsqueda de una hipoteca para mileuristas, lo primero en lo que es preciso fijarse es si los requisitos de ingresos que nos solicitan son para un único titular, para todos los titulares del préstamo o para los ingresos conjuntos de la familia.
Hipotecas para mileuristas según ingresos mínimos
Una de las hipotecas es la Hipoteca Mari Carmen de Abanca, disponible tanto en modalidad fija, como en variable. Uno de los requisitos es que el ingreso recurrente ha de ser igual o superior a 600€, un ingreso que supone una bonificación del -0,20%. Esta hipoteca, además, no tiene comisión de apertura y, en algunos casos, puede llegar al 95% de financiación.
Por su parte, Hipotecas.com destaca por la flexibilidad y la personalización en los préstamos hipotecarios, además de algunas condiciones que pueden interesar en las hipotecas mileuristas, incluyendo hasta un 90% de financiación en algunos casos. Así, es posible utilizar su simulador de hipotecas para conocer las últimas novedades sobre el tipo de hipotecas que ofrecen y los requisitos de ingresos mínimos.
La hipoteca fija de Openbank con su hipoteca fija es otro de los bancos que pueden plantearse como “hipoteca para mileurista”, ya que ofrece contratar su hipoteca domiciliando “una nómina, pensión o cualquier otro tipo de prestación (...) por importe igual o superior a 900 € en el caso de un titular y por importe igual o superior a 1.800 € en el caso de dos titulares”. A la hora de actualizar este artículo en octubre de 2024, además, la hipoteca contaba con intereses bonificados al 2,66% TIN2 (3,27% TAE5).
Hipotecas no aptas para mileuristas según requisitos de ingresos mínimos
Este sería el caso de las Hipotecas de Kutxabank: la entidad vasca ofrece uno de los tipos de interés más bajos del mercado, pero a cambio no solo requiere de las vinculaciones más elevadas (hasta 5 productos asociados) sino que las nóminas domiciliadas deben tener un importe superior a 3.000 €.
Requisito 2: Análisis de solvencia
Una vez tu nómina cumple con los ingresos mínimos que solicita el banco, el cliente pasará a la fase del análisis de solvencia, es decir, la verificación de que los ingresos del mileurista sean suficientes para garantizar la devolución del préstamo al banco.
Para ello, el cliente deberá ajustar el importe y plazo de la hipoteca a sus necesidades. El Banco de España aconseja como límite de crédito hipotecario que la cuota de la hipoteca no supere el 30% de los ingresos netos del cliente (ingresos brutos - gastos mensuales por otros préstamos), o hasta el 35% en casos concretos.
Para realizar el cálculo de solvencia, tomemos como referencia la una hipoteca a tipo de interés fijo. que ofrece un 2,40% TIN (3,54%TAE) para un préstamo de 100.000 euros a 30 años. Si la contratáramos a 20 años, se aplicaría un 1,90% TIN (3,16%TAE).
Ingresos netos |
Cuota de hipoteca máxima (30% de los ingresos) |
Importe del préstamo |
Plazo |
Cuota hipotecaria resultante (TIN 2,50%) |
¿Podría permitirse una hipoteca a 100.000 €? |
1.000 € |
300 €/mensuales |
100.000 € |
30 años |
389,94 € |
NO (Importe máximo permitido para este sueldo: 75.000 €) |
1.200 € |
360 €/mensuales |
NO (Importe máximo permitido para este sueldo: 90.000 €) |
|||
1500 € |
450 €/mensuales |
SÍ (Importe máximo permitido para este sueldo: 110.000 €) |
Como podemos ver en las tablas, un cliente mileurista que esté buscando una hipoteca, tendrá más complicado superar el análisis de solvencia del banco al solicitar una hipoteca a tipo fijo que al solicitar una hipoteca a tipo variable.
Requisito 3: Ahorros aportados a la solicitud de hipoteca
Una vez superemos los requisitos de ingresos mínimos y el análisis de solvencia, deberemos disponer de los ahorros suficientes para hacer frente a los gastos e impuestos de hipoteca y compraventa de vivienda.
Esto puede suponer entre un 10-15% del importe total de la compraventa que habrá que sumar a la entrada de la hipoteca. En total, para una hipoteca con un precio de compraventa de 120.000 €, puede superar los 30.000-35.000 € de ahorros.
Hipoteca mileurista: ¿qué opciones existen?
En conclusión, no es tarea sencilla contratar una hipoteca si eres mileurista.
Como hemos visto, algunas entidades no permiten la domiciliación de ingresos inferiores a 1.000 euros de los titulares. Además, el departamento de análisis de riesgo del banco puede determinar que el cliente no es lo suficientemente solvente. Finalmente, es preciso tener un “colchón de ahorros" para cubrir el precio de compraventa que el banco no nos financia, así como los gastos e impuestos de la operación.
No obstante, y aunque siempre es preciso analizar cada caso de prestatario específico, existen opciones que permiten hablar de hipotecas para mileuristas.
Por un lado, en el caso de los ingresos mínimos, hemos mencionado al menos tres ejemplos que prevén domiciliaciones compatibles con ser mileurista.
Respecto a las condiciones de solvencia, a menudo se encuentran soluciones a la hora de alargar el plazo de la hipoteca para tener cuotas mensuales más cómodas, además de no pedir financiación con importes excesivamente elevados.
Por último, deberemos diferenciar que no son lo mismo los conceptos ¿me concederá la hipoteca el banco si soy mileurista? que ¿puedo permitirme una hipoteca siendo mileurista? Es decir, es preciso que cada persona sea consciente del conjunto de factores que hacen que una hipoteca sea factible para cada prestatario, incluyendo el tipo de préstamo que está solicitando, las capacidades económicas del prestatario o situación laboral, entre otros.
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👉🏻 Si estás en busca de una hipoteca, también puedes consultar este artículo de las mejores hipotecas del mes
_col.png?1677486733 "Mejores hipotecas fijas")
