¿Es obligatorio domiciliar la nómina con la hipoteca?

En varias ocasiones hemos hablado de las vinculaciones de la hipoteca: domiciliar la nómina, contratar un plan de pensiones, un seguro... Son requisitos que nos permiten acceder a una bonificación importante en los tipos de interés de nuestra hipoteca.

En este artículo, nos centraremos concretamente en una de las vinculaciones más habituales que nos plantea el banco a la hora de contratar la hipoteca, que es la domiciliación de la nómina. ¿Es obligatorio? ¿Qué ahorro de diferencial puede suponerme? ¿Y si prefiero no tener vinculaciones en mi hipoteca?

👉🏻 Si buscas hipoteca, puedes consultar este artículo de mejores hipotecas del mes.

 

Lo primero que debemos tener en cuenta es que no es obligatorio domiciliar la nómina en el banco que te concedió la hipoteca. Al igual que pasa con otros productos vinculados, no puede ser un requisito exigible por el banco, ya que la obligatoriedad de contratar productos vinculados con la hipoteca ha sido considerada un perjuicio para el cliente según el Proyecto de Ley de Crédito Inmobiliario. No obstante, al no domiciliar la nomina, normalmente tendrás que hacer frente a gastos de mantenimiento, pagar más por intereses, etc. 

Las entidades, por su parte, pueden mostrarnos ofertas con y sin vinculaciones, para que nosotros elijamos la que consideremos más conveniente, nosotros tenemos un estudio propio con las mejores hipotecas para ayudarte. Lo principal es que tengamos claro si realmente nos interesa ese requisito adicional, como puede ser domiciliar la nómina, o va a suponernos un lastre.

Para que no te comas la cabeza, nuestro equipo realiza análisis mensuales de cada una de las hipotecas disponibles.

Muchas veces no compensa cierto porcentaje de bonificación a cambio de vinculaciones, por lo que es recomendable analizar todas las opciones y sacar números. 

Hasta hace unos años, existía la figura de Cuenta vivienda, una cuenta para domiciliar la cuota de la hipoteca mes a mes, exclusivamente pensada para adquirir o rehabilitar una vivienda. Estas cuentas fueron suprimidas en el año 2013, cuando se suprimió la deducción por adquisición de vivienda habitual.

En el caso de las personas que continúen teniendo un tipo de cuenta así, destinada a dar servicio a un préstamo hipotecario, deben tener en cuenta que el banco no puede cobrarte comisiones por esta cuenta, tengan domiciliada la nómina en ella o no. 

Algunas de las hipotecas más destacadas del mercado actual, son las siguientes: 

👉🏻 Para saber más, puedes consultar este artículo de mejores hipotecas fijas.

A continuación, veremos un par de ejemplos prácticos de la bonificación que nos puede suponer el domiciliar la nómina en el banco en que firmamos nuestra hipoteca. Por regla general, el porcentaje sobre el tipo de interés que suele bonificarse por esta vinculación es de, al menos, un 0,20%; aunque este depende mucho del banco en cuestión, pudiendo ser mayor. 

En este primer ejemplo, hemos considerado una hipoteca, que se oferta a un tipo de interés desde Euribor+0,79%, cumpliendo requisitos. En concreto, el contratar la Cuenta Nómina supone una bonificación del 0,50%. ¿Qué cuota pagaríamos si no cumplimos con este requisito?

En este caso, la bonificación por vincularse con el banco es bastante elevada, por lo que si optamos por prescindir de este requisito estaremos perdiendo un ahorro mensual a partir del segundo año que oscila entre 11,43 y 145,75 €, lo cual supone entre 137 y 1.749 € al año. 

Veamos un segundo ejemplo: considerando una hipoteca, con un interés del Euribor + 0,99% a partir del segundo año, cumpliendo con ciertos requisitos (primer año 1,49% TIN).

Entre ellos, domiciliar la nómina supone una bonificación del 0,20%. A continuación, os mostramos cuál sería nuestra cuota hipotecaria para diferentes importes a un plazo de 25 años, con y sin bonificación:

Como podemos observar, el ahorro que se produce es de 5 y 19 euros, lo que significa un ahorro anual de entre 60 y 230 euros; aumentando este cuanto más importe hayamos solicitado para nuestra hipoteca. 

En el mercado ya existen hipotecas que se ofrecen sin vinculaciones, cuya ventaja reside en la independencia que supone para el cliente el no tener que contratar productos adicionales, o cumplir ciertos requisitos.

Esto quiere decir que el diferencial de estas hipotecas no se verá afectado por variables como domiciliar la nómina, contratar un seguro, tarjetas bancarias, planes de pensiones, etc.

Ejemplos de este tipo de hipotecas los encontramos principalmente en la oferta hipotecaria online: hipotecas que, además de ofrecerse sin comisiones en la mayoría de los casos, destacan por su ausencia de vinculaciones. Las podemos encontrar en diferentes modalidades, tanto a tipo fijo como variable, según cuáles sean nuestras necesidades.