Cuando empiezas con el proceso de comprar una vivienda, es importante tener en cuenta si te concederán la financiación que necesitas para adquirirla. De ahí la duda de si es mejor solicitar una hipoteca antes de comprar una vivienda o después.
En el artículo de hoy, lo analizamos y te contamos cuál es la mejor opción.
Comprar antes de solicitar financiación
La gran mayoría de los españoles optan por buscar la casa, reservar el piso y, posteriormente, empezar a buscar financiación. Es lo más habitual, pero conlleva toda una serie de inconvenientes:
- Dinero de la reserva. Si el banco no te concede el préstamo hipotecario, entras en riesgo de perder el dinero de la reserva. Siempre tienes la opción de intentar negociar con el propietario una extensión del periodo de reserva para ganar tiempo y encontrar financiación. Aun así, el vendedor estará en su derecho de rechazar la extensión y, por lo tanto, perderías el dinero de la reserva.
- El tiempo de búsqueda. Además, a parte del dinero, también está todo ese tiempo que has invertido en buscar tu nueva casa y la desilusión de haberla encontrado y no poder comprarla.
Para ahorrarte todos estos problemas, puedes optar por la alternativa: solicitar una hipoteca antes de comprar.
Solicitar una hipoteca antes de comprar
Cuando acudas al banco, te harán un estudio de viabilidad. En él te dirán si eres apto para una hipoteca y a qué financiación puedes acceder con tu perfil. Teniendo esta información, ya podrás empezar a buscar una vivienda con ese precio máximo y te ahorrarás mucho tiempo y frustración.
Lo más recomendable es que te mentalices de que el banco solo te concederá el 80% de tasación como máximo. Es decir, que si te puede conceder 100.000€ de préstamo, teniendo en cuenta tu perfil, podrás buscar viviendas con un presupuesto máximo de 125.000€.
Claves antes de solicitar una hipoteca
Antes de acudir al banco, haz un pequeño análisis de tu perfil para asegurarte de que cumples con los requisitos básicos de financiación:
- Contrato indefinido. El banco quiere asumir los mínimos riesgos al financiar una hipoteca. Por eso, exigen que el futuro hipotecado tenga un trabajo que le ofrezca garantías. En este sentido, los requisitos mínimos son una antigüedad mínima de un año en el mismo puesto y un contrato indefinido. Aparte de esto, también tienes que evaluar tu situación; aunque tengas un contrato indefinido y lleves años en tu empresa, si sabes que están haciendo recortes, puede que no sea el mejor momento para comprar.
- Ingresos estables. Tener unos buenos ingresos también dará seguridad al banco de que podrás asumir las cuotas. Tu cuota hipotecaria no debería superar el 35 % de tus ingresos mensuales, y algunos bancos incluso bajan el límite al 30 %.
- Ahorros. Para contratar la hipoteca necesitarás tener, como mínimo, un 30% del precio de la vivienda ahorrado. Un 10% para los gastos de compraventa y otro 20% para la aportación inicial.
- Historial crediticio. Es importante que no tengas deudas impagadas. En caso de tenerlas, lo mejor es saldarlas antes de solicitar una hipoteca. De lo contrario, el banco podría rechazarte automáticamente por riesgo de impago.
¿Por qué buscar primero la hipoteca y después la vivienda?
En España es poco habitual solicitar primero la financiación y después elegir la vivienda. Pero en el resto de países de nuestro entorno es una práctica común. Primero se solicita a la entidad financiera un estudio de viabilidad sobre las condiciones y el importe a financiar y, en función del resultado, luego se eligen las propiedades.
De este modo, es mucho más fácil saber el importe máximo por el que se te concederá una hipoteca. Y eso, junto a tus ahorros y el cálculo de impuestos correspondientes, te ayudará a saber el tipo de vivienda que te puedes permitir.
Eso sí, recuerda que la financiación de la entidad nunca sobrepasará, excepto en casos muy concretos, el 80 % del menor valor entre la tasación de la propiedad y el precio final de compraventa de esta.
Además, el banco también tendrá en cuenta tu situación personal. No es lo mismo que estés soltero, casado o divorciado. De igual manera, tambbién es imporrtante saber si tienes hijos u otro tipo de personas a tu cargo…
Por oro lado, también es muy relevante saber si estás comprando una primera o segunda vivienda.
Cuanta más información aportes al banco, más exacto será el perfil económico que elaborarán.
Como ves, esto supone un gran ahorro de tiempo y esfuerzo para todas las partes. El banco ya sabrá lo que te financiará y tú sabrás que casa te puedes comprar. En consecuencia, una vez encontrada, el proceso será mucho más rápido.
Como ves, esto supone un gran ahorro de tiempo y esfuerzo para todas las partes. El banco ya sabrá lo que te financiará y tú sabrás que casa te puedes comprar. En consecuencia, una vez encontrada, el proceso será mucho más rápido.
Ventajas e inconvenientes de encontrar la casa de tus sueños antes de solicitar la hipoteca
Por regla general, solemos encontrar una casa que nos gusta y, luego, acudimos al banco para solicitar su financiación. El problema de esto es que muchas personas no son realistas acerca de su capacidad económica y situación personal.
Es posible que desees una vivienda unifamiliar, de reciente construcción, con piscina, garaje, trastero y una gran eficiencia energética. Sin embargo, si tu pareja está desempleada y tienes dos hijos, esto puede complicar bastante la operación.
Debes ser honesto y fijar un presupuesto realista, al que puedas hacer frente sin esfuerzos. Recuerda que para comprar una vivienda debes tener ahorrado, al menos, el 20 % del valor de la propiedad y otro 10 % que se destinará a gastos de notaría, gestoría, impuestos…
Sin embargo, si tú crees que podrás hacer frente a la financiación, pero el banco no lo cree así, pueden ocurrir dos cosas:
- Que pierdas el dinero entregado en concepto de reserva o contrato de arras por no poder comprar la propiedad, a no ser que estipules lo contrario en dicho documento.
- El propietario podría vender a otros posibles compradores la propiedad si son económicamente más solventes y ya cuentan con una hipoteca preconcedida.
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Si no dispones de suficientes ahorros, puedes recurrir a un intermediario financiero como en Housfy Hipotecas. Nuestros brókeres pueden ayudarte a conseguir la mejor financiación para tu perfil gracias a nuestros acuerdos con los principales bancos.
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