¿Conoces la diferencia entre la garantía personal y la garantía hipotecaria? ¿Cuándo se aplican este tipo de garantías?
Estas son dos preguntas que suelen hacerse los clientes que quieren contratar una hipoteca, ya que este préstamo requiere que el hipotecado ofrezca un aval o garantía de que cumplirá con los pagos. Veamos a continuación qué es garantía personal y garantía inmobiliaria y cuáles son sus funciones.
¿Qué es la garantía inmobiliaria?
La garantía inmobiliaria, o garantía hipotecaria, como su nombre indica, es aquella en la que el aval de pago es la propiedad hipotecada en sí misma. Esta es la característica básica de las hipotecas, que dejamos un bien en propiedad como garantía ante un posible impago.
La garantía inmobiliaria también se aplica a otros préstamos en los que el deudor ya posee un inmueble en propiedad, generalmente libre de cargas, y lo ofrece como garantía de pago de otro préstamo. A esto se le conoce como préstamo con garantía hipotecario o inmobiliaria.
En este caso, se entrega como garantía de pago un bien en específico, contrario a la garantía personal, donde no se tiene claro qué parte de los fondos funcionan como respaldo del préstamo, sino que será cualquier fuente de solvencia que sea o vaya a ser parte del patrimonio del deudor, o de su avalista si aplica.
En otras palabras, la garantía inmobiliaria compromete un bien inmueble, ya sea el objeto de la hipoteca, o bien una propiedad de la que el deudor ya sea el dueño. Estos bienes son embargables en caso de incumplimiento en el pago de la deuda, de acuerdo a lo establecido en el contrato.
A la hora de contratar una hipoteca, dejar en garantía el inmueble para el cual nos van a financiar es obligatorio. Sin embargo, la mayoría de bancos suelen pedirnos, además, una garantía personal. Veamos en qué consiste.
¿Qué es una garantía personal?
Una garantía personal es un tipo de aval sustentado en bienes personales que el deudor tenga en el presente o pueda tener en el futuro, siempre que estos estén dentro de los límites del contrato de hipoteca.
Este tipo de garantía no debe depender de un tercero, sino del patrimonio del propio hipotecado. A diferencia de las garantías reales, las garantías personales son intangibles y están basadas en la solvencia del deudor, es decir, en los fondos o el patrimonio que tenga o llegue a tener en el futuro.
Algunos ejemplos de garantía personal son: tener un depósito a plazo, participaciones en un fondo de inversión o acciones en empresas de marcado crecimiento. Estos fondos forman parte del patrimonio del deudor, por lo que funcionan como avales para respaldar el préstamo hipotecario en caso de un incumplimiento de pagos de la cuota de la hipoteca.
En algunos casos, la garantía personal también puede darse por un avalista, es decir, un tercero que asuma la responsabilidad de pagar en caso de mora del deudor. Pero, como hemos mencionado, esto no suele ser muy común, ya que la garantía personal se basa en la propia solvencia del deudor y no en la de otros.
Garantía personal frente a garantía hipotecaria, ¿cuál es la mejor opción para ti?
Ahora que ya conoces las diferencias entre garantía inmobiliaria y garantía personal, ¿cuál te conviene más? La respuesta no es tan sencilla, puesto que tendrás que valorar no solo tus preferencias personales, sino también tus necesidades.
Intentaremos ayudarte a tomar una decisión con los siguientes factores que puedes valorar:
- Rapidez. Si necesitas dinero urgente para cubrir gastos menores, quizás la mejor opción sea un crédito personal porque es mucho más rápido.
- Importe. Los préstamos con garantía personal suelen ser más limitados y están destinados a una finalidad específica. Por otro lado, un préstamo con garantía hipotecaria te permitirá acceder a una mayor financiación y tendrás libertad para cubrir los gastos que desees.
- Salir de deudas. Si estás en listas de morosos y quieres reunificar tus deudas, los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser más interesantes, puesto que aunque el plazo de devolución será mayor, la cuota será menor.
Hipoteca sin garantía personal, ¿es posible?
Teniendo en cuenta que la garantía personal es un requisito casi ineludible para contratar una hipoteca, sí existe una hipoteca, en este caso la hipoteca Bankinter, en la que solo nos piden la garantía inmobiliaria. Es decir, que ante un impago continuado de las cuotas, solo haremos frente a la deuda con la vivienda, y no responderemos a dicha deuda con otros bienes que poseamos, es decir, que no tendremos una garantía personal.
Esta única hipoteca del mercado es la Hipoteca Sin Más de Bankinter, una hipoteca cuya única garantía es inmobiliaria, es decir, la vivienda hipotecada. Esta opción permite que las personas que no puedan cubrir una garantía personal accedan a la vivienda que necesitan sin más avales que el mismo inmueble.
La Hipoteca Sin Más está destinada para personas residentes en España que tengan ingresos mensuales superiores a los 2.000 €. Financia hasta un 80% de la propiedad (el menor de los valores entre el precio de compra y el valor de tasación), y tiene un plazo de 30 años.
¿Te parece una ventaja contar con una hipoteca sin más garantía que la inmobiliaria? Cuéntanos tus experiencias y opiniones.
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