La hipoteca inversa se ha convertido en una de las opciones a considerar para adaptar el tipo de préstamo obtenido a las necesidades de cada prestatario.
¿Te preocupa que tus padres no tengan suficiente dinero para vivir cómodamente en su vejez? Si es así, quizás debas considerar la posibilidad de contratar una hipoteca inversa para ellos.
Con Rankia Hipotecas, podemos ayudarte en el proceso de contratación de tu hipoteca, completamente gratis a través de un asesor hipotecario. Además, en este post, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre las hipotecas inversas, incluyendo un ejemplo real.
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¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo que permite a las personas mayores de 65 años (o de 60 años en algunas comunidades autónomas) convertir parte del valor de su vivienda en efectivo.
La hipoteca inversa también se orienta a personas que pueden acreditar un grado de discapacidad (igual o superior al 33 %) o dependencia (dependencia severa o gran dependencia). Además, una de sus particularidades clave es que la devolución de la hipoteca inversa no es exigible hasta el momento del fallecimiento del prestatario, de modo que afecta a los herederos. Además, queda regulada por la Ley 41/2007, de 7 de diciembre.
Pero, ¿cómo funciona una hipoteca inversa?
Cómo funciona una hipoteca inversa
Si estás pensando en contratar una hipoteca inversa para tus padres, porque no tienes medios para ayudarles, pero su jubilación no es suficiente, debes saber cómo funciona una hipoteca inversa.
Hay dos elementos clave en este tipo de hipoteca:
- Que es la propia vivienda se ofrece en garantía
- Que la finalidad de la hipoteca inversa es proporcionar ingresos a los titulares hasta su fallecimiento
Más allá de estos, el funcionamiento de la hipoteca inversa puede entenderse en base a estos pasos básicos:
- El banco realiza una tasación de la vivienda y determina el porcentaje del valor que está dispuesto a prestar al propietario.
- El propietario recibe el dinero en forma de una única cantidad, una renta vitalicia o una combinación de ambas.
- El propietario no tiene que pagar intereses ni capital mientras viva en la vivienda.
- Cuando el propietario fallece o se traslada a una residencia de mayores, el banco recupera el capital prestado más los intereses acumulados, generalmente mediante la venta de la vivienda.
Dónde conseguir hipoteca inversa
Aunque son pocos los bancos que ofrecen la modalidad de hipoteca inversa, sí existen algunos entidades que comienzan a facilitar este tipo de hipoteca a sus clientes mayores de 65 años.
Una de las entidades que destaca por ofrecer hipotecas inversas es EBN banco.
Una de las entidades que destaca por ofrecer hipotecas inversas es EBN banco.
Características hipoteca inversa EBN Banco
La hipoteca inversa de EBN Banco funciona de manera similar a otras hipotecas inversas. Entre sus características destacan:
- Debes tener al menos 62 años y ser propietario de una vivienda.
- El valor de tu casa será evaluado y se te ofrecerá una suma global en función del valor de la propiedad y de tu edad.
- A medida que el préstamo se acumula, los intereses se añaden al capital inicial, lo que significa que el saldo total de la hipoteca seguirá creciendo con el tiempo.
- Cuando vendas tu casa o fallezcas, la hipoteca y los intereses acumulados se pagarán a EBN Banco con los ingresos de la venta de la propiedad.
- La hipoteca inversa de EBN Banco también ofrece la opción de recibir los fondos en forma de pagos periódicos en lugar de una suma global única. Esto puede ser una buena opción para aquellos que buscan un ingreso adicional constante.
Hipoteca inversa: ejemplo caso real
A continuación veremos un ejemplo con un caso real de hipoteca inversa:
Ejemplo real 🏡 | |
👴🏼 Persona de 70 años | solicita hipoteca inversa por importe del 30% del valor de vivienda 👉🏻 90.000 euros |
Tiene una hipoteca de 300.00 euros | Recibiría 442 euros en forma de renta vitalicia |
Recibe pensión de 900 euros | Un ingreso adicional de un total de 542 euros al mes |
Imaginemos a una persona jubilada de 70 años que es propietaria de una vivienda en Madrid valorada en 300.000 euros. Esta persona recibe una pensión de 900 euros al mes, pero debido a los gastos asociados al mantenimiento de la vivienda y al coste de la vida, le resulta difícil llegar a fin de mes y no puede permitirse hacer algunos gastos que le gustaría hacer.
Si esta persona solicita una hipoteca inversa por un importe del 30% del valor de la vivienda (90.000 euros), podría recibir el dinero en forma de una renta vitalicia mensual de 442 euros, lo que supondría un ingreso adicional de 542 euros al mes. Con este dinero, la persona podría mejorar su calidad de vida y hacer frente a algunos gastos que antes no podía permitirse.
Es importante tener en cuenta que la cantidad de dinero que se puede obtener con una hipoteca inversa depende de varios factores, como la edad del solicitante, el valor de la vivienda y el tipo de renta que se elija. Por lo tanto, es recomendable que cada persona consulte con su entidad bancaria para conocer las opciones disponibles y decidir si la hipoteca inversa es una buena opción para sus necesidades financieras.
Requisitos para contratar una hipoteca inversa
Para poder solicitar una hipoteca inversa, es necesario cumplir una serie de requisitos:
- Ser mayor de 65 años (o de 60 años en algunas comunidades autónomas).
- Ser propietario de una vivienda en España, que deberá ser su residencia habitual.
- Que la vivienda esté libre de cargas o que la carga hipotecaria pendiente sea baja.
- Que el valor de la vivienda sea suficiente para que el banco pueda recuperar el capital prestado en el futuro.
- Acreditar una pensión o ingreso equivalente suficiente para cubrir los gastos de la vivienda y poder mantener un nivel de vida digno.
Hipoteca inversa: ventajas y desventajas
Como sucede con todo, las hipotecas inversas tienen muchas ventajas, pero también algún inconveniente. Veámoslo a continuación:
Pros
- Permiten a las personas mayores obtener un dinero extra sin tener que vender su vivienda.
- No hay que devolver el capital prestado mientras se viva en la vivienda.
- La renta vitalicia puede ayudar a completar la pensión y garantizar un nivel de vida digno.
- La hipoteca inversa no afecta a la propiedad de la vivienda ni a la herencia.
Contras
- El capital prestado más los intereses acumulados pueden llegar a ser muy elevados, reduciendo el valor de la herencia que se dejará a los herederos.
- Los gastos asociados a la hipoteca inversa, como las comisiones, tasaciones.
Preguntas frecuentes sobre la hipoteca inversa
Con respecto a la hipoteca inversa surgen muchas dudas. A continuación responderemos a las preguntas más frecuentes sobre este producto.
¿Cuánto te da el banco por la hipoteca inversa?
La cantidad que un banco puede otorgarte en una hipoteca inversa varía según diferentes factores, entre los que destacan:
- Uno de los factores más importantes es el valor de la propiedad. Cuanto mayor sea el valor de tu casa, más dinero podrás obtener.
- También dependerá de tu edad y de la tasa de interés actual del mercado.
- Además, es importante tener en cuenta que las hipotecas inversas tienden a tener tasas de interés más altas que las hipotecas tradicionales, lo que significa que el monto total de la hipoteca puede aumentar significativamente con el tiempo.
- Es esencial investigar y comparar diferentes opciones de hipotecas inversas para encontrar la mejor opción para ti.
En general, la cantidad que un banco puede otorgarte en una hipoteca inversa dependerá de varios factores, como el valor de la propiedad, tu edad y la tasa de interés actual del mercado.
¿En la hipoteca inversa pasa la vivienda a ser del banco?
No, el banco no se queda con tu casa en una hipoteca inversa. Al contrario de lo que ocurre en una hipoteca tradicional, donde el propietario de la vivienda paga al banco una cuota mensual para ir amortizando la deuda, en una hipoteca inversa el banco es quien paga al propietario de la vivienda una renta mensual a cambio de que éste le ceda el derecho de uso de la propiedad.
Es decir, el propietario sigue siendo el dueño de la vivienda y puede seguir viviendo en ella mientras percibe la renta mensual. La deuda, por su parte, va creciendo a medida que se van acumulando intereses sobre el capital prestado. Cuando se produce el fallecimiento del propietario o la venta de la vivienda, se liquida la deuda con la entidad financiera y el remanente de la venta (si lo hubiera) se destina a los herederos.
En resumen, en una hipoteca inversa el banco no se queda con tu casa, sino que te ofrece una renta mensual a cambio de que le cedas el derecho de uso de la propiedad. Al fallecimiento del propietario o la venta de la vivienda, se liquida la deuda y los herederos reciben el remanente de la venta (si lo hubiera).
¿Cómo se devuelve la hipoteca inversa?
A diferencia de las hipotecas tradicionales, en una hipoteca inversa, no hay pagos mensuales. En cambio, el banco te pagará en función del valor de tu propiedad y de tu edad. Por lo tanto, no tendrás que preocuparte por hacer pagos mensuales mientras tengas la hipoteca.
Sin embargo, cuando se produce la venta de la propiedad, ya sea porque te mudas o falleces, la deuda pendiente se debe pagar al banco. Esto se hace generalmente a través de la venta de la propiedad. Si el valor de la venta es mayor que la cantidad de la hipoteca, tú o tus herederos recibirán la diferencia. Por el contrario, si la venta no cubre la cantidad de la hipoteca, el banco se quedará con la propiedad y la deuda se dará por saldada.
Es importante tener en cuenta que, si tú o tus herederos deciden retener la propiedad, la deuda se debe pagar en su totalidad en un plazo determinado. Si no se puede pagar la deuda, el banco puede proceder a la venta de la propiedad.
En resumen, la hipoteca inversa se devuelve a través de la venta de la propiedad. No hay pagos mensuales y la deuda se debe pagar cuando se produce la venta de la propiedad. Es importante planificar cuidadosamente la salida de la hipoteca inversa para asegurarse de que se pueda pagar la deuda y proteger el patrimonio familiar.
¿Quién paga la hipoteca inversa?
En realidad, la hipoteca inversa es un préstamo que se obtiene utilizando la vivienda como garantía, por lo que en última instancia, la persona que tomó la hipoteca inversa es responsable de pagarla. Sin embargo, a diferencia de una hipoteca tradicional, en la hipoteca inversa no es necesario hacer pagos mensuales. En su lugar, el préstamo se paga cuando la casa se vende o cuando los propietarios fallecen y la propiedad se transfiere a los herederos.
¿Qué ocurre cuando fallece el titular de una hipoteca inversa?
Por lo general, hay tres opciones. La primera es que los herederos decidan quedarse con el inmueble. En este caso, deberán devolver la deuda acumulada (pagos mensuales más intereses), de modo que podrán convertirse en propietarios.
La segunda opción es la venta del inmueble. Si el valor de la venta es mayor que la cantidad de la deuda, los herederos reciben la diferencia. El caso de que el valor de la venta no cubra la deuda es muy improbable, ya que generalmente se trata de productos diseñados para que la hipoteca no cubra el 100% del valor y, por tanto, exista un margen para liquidar la deuda.
Finalmente, los herederos podrían renunciar a la herencia, por tanto a la vivienda, al resto de bienes y a la deuda.
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