Amortizar una hipoteca consiste en adelantar el pago del préstamo e, incluso, en anularlo por completo. Puede ser una opción muy interesante, si te lo puedes permitir.
Es algo que suele llevarse a cabo cuando recibes una herencia o un dinero extra que te ayuda a cancelar la hipoteca. Sin embargo, quizás no tengas cuenta que las entidades pueden cobrarte una comisión por esta cancelación anticipada. La cuestión es ¿Cuánto suelen pedir?
Hay situaciones en las que amortizar una hipoteca, aunque se pueda, no interesa. Por ejemplo, cuando te compensa pagar mes a mes este crédito para desgravártelo en la declaración de la renta. Sin embargo, si no es tu caso o quieres dejar de preocuparte por este gasto extra que tienes todos los meses, amortizar una hipoteca es posible. No obstante, analiza bien cuánto cobran los bancos por ello.
¿Por qué el banco cobra una comisión por amortizar una hipoteca?
Quizás te preguntes la razón por la que el banco puede cobrarte una comisión al amortizar una hipoteca, pero tiene una explicación. Esto se debe a los beneficios que dejará de percibir por esa cancelación anticipada. Se trata de una especie de compensación que debes tener en cuenta que no establece la entidad financiera, sino la propia Ley 41/2007, de 7 de diciembre, en su apartado sobre «compensación por desistimiento».
Sin embargo, en el artículo 8.2 hay una sección en la que se establece que «si se hubiese pactado una compensación por desistimiento igual o inferior a la indicada en el apartado anterior, la compensación a percibir por la entidad acreedora será la pactada». Por lo tanto, conviene que revises bien el contrato por si has acordado con el banco un porcentaje diferente como comisión por la cancelación del crédito.
¿Cuáles son los porcentajes que establece la ley?
Según la ley...
El porcentaje que los bancos cobrarán por amortizar una hipoteca dependerá del momento en el que se produzca la cancelación del préstamo. Si lo haces durante los primeros 5 años, será de un 0,5%.
Sin embargo, en el caso de superar esto, el porcentaje descenderá a un 0,25%. Estos se aplican sobre el capital amortizado, así que debes tenerlos en cuenta para saber qué es lo que te compensa. Además de ellos, ten en cuenta que puede que en el contrato de tu hipoteca se haya detallado otro tipo de porcentaje por el riesgo que asume la entidad ante la pérdida de los intereses.
Sin embargo, en el caso de superar esto, el porcentaje descenderá a un 0,25%. Estos se aplican sobre el capital amortizado, así que debes tenerlos en cuenta para saber qué es lo que te compensa. Además de ellos, ten en cuenta que puede que en el contrato de tu hipoteca se haya detallado otro tipo de porcentaje por el riesgo que asume la entidad ante la pérdida de los intereses.
Este se sumará a los que exige la ley, por lo que te recomendamos que antes de firmar una hipoteca, prestes atención a este apartado.
¿Tengo que pagar si mi hipoteca es variable?
Todo lo anteriormente expuesto se aplica a las hipotecas fijas, no obstante, en el caso de las variables existe otro tipo de normativa. Según el Banco de España, si decides amortizar anticipadamente tu hipoteca durante el año 2024 y tu préstamo es a interés variable, no pagarás comisiones por esta operación.
De esta manera, si tienes una hipoteca variable, te encuentras en el momento idóneo para cancelarla por completo si cuentas con posibilidades para ello. Amortizar una hipoteca puede ahorrarte el pago de los intereses y hacer que te puedas olvidar de ese gasto mensual que hasta el momento has estado teniendo.
Sin embargo, debes tener en cuenta si tu hipoteca es fija o variable para tomar la mejor decisión con respecto a tu perfil, ya que puede que, tal vez, te interese postergarla.
Amortizar una hipoteca o invertir, ¿Cuál es tu mejor opción?
Si te has hipotecado en España, tu préstamo se rige por el método de amortización francés. Esto quiere decir que durante los primeros años pagarás un importe más elevado en concepto de intereses que al final.
Quienes se plantean acelerar la cancelación de la deuda tienen la opción de amortizar, reducir la cuota o no hacer nada. En este sentido, ¿qué es mejor para los hipotecados? Vamos a verlo:
- Amortizar la deuda de forma anticipada. Si escoges esta opción, reducirás el plazo en el que saldarás la deuda. El beneficio de ello es que ahorrarás un buen dinero en intereses, lo que se traduce en que pagarás menos dinero por el crédito y terminarás de pagarlo con más rapidez.
- Reducir el importe de las mensualidades. En este caso, pagarás menos cada mes, pero tendrás más intereses durante los últimos años.
La mejor elección entre una y otra dependerá siempre de la economía de cada persona. No obstante, también tienes una tercera opción que puede ser más o menos beneficiosa en función de los intereses que tengas que pagar por la financiación de tu vivienda. Hablamos de la inversión.
Esta alternativa te permite invertir el capital que tengas en depósitos o fondos y será interesante si consigues que su rentabilidad supere a los intereses del préstamo hipotecario.
Como ves, no todo se trata de saber cuánto cobran los bancos por amortizar una hipoteca, sino de las opciones que tienes disponibles y cuáles son más interesantes.
Hipotecas destacadas🌟
Algunas de las hipotecas más destacadas del mercado hipotecario actual y que pueden interesarte, son:
- TIN bonificado:
- 2.6 %
- TAE bonificado:
- 3.76 %
Cuota
680,5 €*
hasta
759,00 €
Euribor + 0.6 %
- TIN bonificado:
- 2.35 %
- TAE bonificado:
- 3.35 %
Cuota
661,65 €*
hasta
676,71 €
- TIN bonificado:
- 2.9 %
- TAE bonificado:
- 3.83 %
Cuota
703,54 €*
hasta
783,5 €
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