Consejos para ahorrar dinero con la amortización hipotecaria

Comprar una vivienda es una inversión financiera significativa que, para la mayoría de las personas, implica solicitar una hipoteca. Al obtener un préstamo hipotecario, te comprometes a devolverlo en un plazo determinado.

Cada cuota mensual de la hipoteca se destina tanto a los intereses cobrados por el prestamista como al capital prestado. Además, puedes realizar pagos extra durante la vigencia del préstamo para reducir el importe total pagado o el tiempo que estarás pagando la hipoteca. Este proceso de reducción del capital mediante pagos regulares se conoce como amortización de la hipoteca.
 

La amortización anticipada se refiere al proceso de pagar gradualmente el principal de un préstamo hipotecario a lo largo del tiempo mediante pagos periódicos. Estos pagos suelen incluir tanto intereses como capital, y están diseñados para liquidar la deuda completa al final del plazo del préstamo.

Existen dos tipos de amortización hipotecaria:

Amortización tradicional

Es el método más común en el que los pagos mensuales incluyen una parte de intereses y una parte del principal. A medida que se paga el principal, los intereses disminuyen. 

Amortización anticipada

Consiste en hacer pagos adicionales al capital de la hipoteca, reduciendo así el saldo del préstamo y los intereses pagados a lo largo del tiempo. Dentro de la amortización anticipada podemos encontrar:

• Amortización parcial: Adelantar una parte del capital pendiente.
• Amortización total: Pago completo de la hipoteca.

Dentro de las clases de amortización que podemos encontrarnos, debemos estudiar muy bien si nos interesa reducir cuota o tiempo del préstamo. Es decir, si reducimos cuota pagaremos menos mes a mes pero el préstamo seguirá teniendo la misma duración. Por otro lado, si escogemos reducir tiempo del préstamo, la cuota será la misma que la que tenemos actualmente pero la fecha en la que acaba el préstamo será antes.

Comprender cómo funciona la amortización de la hipoteca es crucial para los propietarios, ya que afecta directamente la cantidad de intereses pagados durante la vida del préstamo y el tiempo necesario para cancelarlo. Siguiendo algunas estrategias inteligentes, puedes ahorrar una cantidad significativa de dinero en intereses y acelerar la amortización de tu préstamo hipotecario.

Una estrategia para ahorrar dinero en tu hipoteca es cambiar de banco tu préstamo, sustituyendo tu hipoteca actual por una nueva, a menudo con un tipo de interés más bajo.

Si las condiciones del mercado han cambiado desde que obtuviste tu hipoteca, el cambio de hipoteca o subrogación puede ayudarte a reducir las cuotas mensuales, reducir el plazo del préstamo o ahorrar en el pago de intereses. Analiza detenidamente el coste de la refinanciación, incluidas las comisiones y los gastos de cierre, para asegurarte de que tiene sentido a largo plazo.

Te dejo aquí las mejores hipotecas para cambio de vivienda o subrogación. En este caso, tendrás que fijarte bien en si tu hipoteca tiene comisión por cancelación anticipada de tu hipoteca.

Cambiar a un plan de pago quincenal también puede ayudarte a ahorrar dinero en tu hipoteca. En lugar de hacer un pago mensual, haces pagos parciales cada dos semanas. Como resultado, acabas pagando 26 medias cuotas al año, lo que equivale a 13 cuotas completas.

Este pago adicional se destina directamente a reducir el saldo principal y puede acortar significativamente el plazo del préstamo. Sin embargo, antes de hacer este cambio, ponte en contacto con tu prestamista para asegurarte de que ofrece esta opción y para conocer las comisiones asociadas.

Los tipos de interés desempeñan un papel crucial a la hora de determinar las cuotas mensuales de tu hipoteca y el coste total del préstamo. Controla regularmente la evolución de los tipos de interés y considera la posibilidad de refinanciar tu hipoteca si los tipos bajan significativamente. Incluso un pequeño descenso de los tipos de interés puede suponer un ahorro sustancial a largo plazo.

Cuando se trata de asuntos financieros complejos, como las hipotecas, siempre es aconsejable buscar asesoramiento profesional. Un asesor financiero puede analizar tu situación concreta, ayudarte a comprender las opciones disponibles y guiarte en la toma de las mejores decisiones para ahorrar dinero y alcanzar tus objetivos financieros.

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Si has recibido un dinero extra o has conseguido ahorrar algo de dinero en el último año, puede que te preguntes qué hacer con él. No puedes obviar que el entorno de los tipos de interés afecta directamente a tu dinero, tanto al que ahorras como al que debes. Por eso te conviene hacer un buen análisis de tu situación.

Pongamos que tienes una hipoteca a tipo fijo. Esto quiere decir que conoces con exactitud los intereses que vas a pagar hasta la liquidación del préstamo. En cambio, si tu hipoteca es variable, los intereses se modificarán en función del Euríbor y su evolución. Así, cuanto más alto esté, más intereses pagarás con cada cuota hipotecaria. Y aquí no es sencillo acertar, pues el valor de este índice depende de los tipos oficiales fijados por el BCE (Banco Central Europeo) y la situación económica.

Esto quiere decir que, si estás en un momento de tipos bajos, las cuentas de ahorro y los depósitos ofrecen rentabilidades bajas. En consecuencia, invertir es casi la única alternativa viable para intentar conseguir rentabilidad. La buena noticia es que si tienes una hipoteca variable, los intereses que abonarás estarán bajos.

Pero ¿Qué pasaría en un entorno de tipos altos? Lo cierto es que esta circunstancia favorece el ahorro, pues tu dinero te puede aportar mayor rentabilidad. Sin embargo, en este contexto los intereses de la cuota de tu hipoteca variable aumentarán.

Entonces, ¿Es mejor amortizar la hipoteca o invertir? Todo depende de tus preferencias, el interés de la hipoteca y la rentabilidad de la inversión que lleves a cabo (criptomonedas, bonos, acciones, depósitos…).En este sentido, será fundamental conocer hasta que nivel toleramos el riesgo y en base a ello, tomar una decisión con la que podamos sentirnos cómodos y 100% conscientes de lo que hacemos.