Quién puede pedir una hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es un producto financiero que permite a los propietarios de viviendas pedir dinero prestado contra el capital que han acumulado en sus casas. Está dirigida principalmente a personas mayores de 65 años.

A diferencia de las hipotecas tradicionales, en las que los propietarios realizan pagos mensuales regulares para pagar el préstamo, la hipoteca inversa permite a los propietarios recibir del prestamista un pago único o pagos periódicos.

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 No todo el mundo puede acceder a este producto.  Si te preguntas quién puede pedir una hipoteca inversa, te comento que deben cumplirse ciertos criterios de elegibilidad:

El principal criterio para obtener una hipoteca inversa es que el propietario tenga al menos 65 años. Este requisito de edad se aplica a ambos cónyuges si la propiedad es conjunta.

 La vivienda debe estar libre de cargas hipotecarias o con una deuda muy reducida. Si existe una hipoteca previa, deberá cancelarse o amortizarse con parte del capital recibido. 

Normalmente, se exige que sea la vivienda habitual del solicitante, en zonas urbanas y con un valor de tasación mínimo. Las viviendas situadas en grandes ciudades suelen tener mayor aceptación por las entidades financieras. 

Entre las propiedades que pueden optar a las hipotecas inversas se incluyen:

No existe ningún requisito específico sobre la cantidad de patrimonio neto que debe tener un propietario para poder optar a una hipoteca inversa. Sin embargo, cuanto mayor sea el patrimonio neto, más fondos podrá obtener el propietario. El importe del préstamo se determina en función del valor de tasación de la vivienda y de la edad del propietario.
 

 El solicitante debe tener plena capacidad legal para firmar el contrato, sin limitaciones judiciales. Además, te recomendamos que entiendas cuáles son los riesgos de una hipoteca inversa y seas consciente de estas desventajas, así como de las ventajas.

 

Debido a la complejidad del producto, te recomendamos encarecidamente acudir a un asesor independiente. En Rankia, nuestros asesores hipotecarios especializados pueden ayudarte a analizar si la hipoteca inversa es la mejor solución para tu caso concreto. 

Además de los criterios de elegibilidad, los prestamistas también realizan una evaluación financiera para determinar si el solicitante puede hacer frente a sus obligaciones financieras corrientes, como los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda y los gastos de mantenimiento de la casa.

El objetivo de la evaluación es asegurarse de que el solicitante tiene la capacidad financiera para cumplir con estas responsabilidades mientras se beneficia de la hipoteca inversa.

Si el prestamista determina que los ingresos y el historial crediticio del solicitante son insuficientes para cumplir con estas obligaciones, puede reservar una parte de los ingresos de la hipoteca inversa para cubrir estos gastos. Esto se hace para proteger tanto al propietario como al prestamista de posibles dificultades económicas en el futuro.

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Más información

Una hipoteca inversa es un préstamo, y en algún momento debe ser reembolsado. Sin embargo, normalmente no es necesario pagarla mientras el propietario siga viviendo en la vivienda como residencia principal. El préstamo vence cuando el propietario vende la vivienda, se muda definitivamente o fallece.

Cuando vence el préstamo, el propietario o sus herederos pueden optar por pagarlo con otros fondos, vender la vivienda para saldar la deuda o refinanciar el préstamo en una hipoteca tradicional.

Si el saldo de la hipoteca supera el valor de la vivienda, un seguro podrá cubrir la diferencia, garantizando que el propietario o sus herederos no sean responsables del déficit.

Aunque la hipoteca inversa tiene algunos riesgos, también ofrece ventajas significativas para determinados perfiles. Permite a los mayores de 65 años obtener liquidez inmediata sin perder la propiedad ni la posesión de su vivienda, lo que puede mejorar su calidad de vida durante la jubilación.

Además, las rentas o el capital recibido no tributan en el IRPF, lo que convierte a la hipoteca vitalicia o reversible en una opción fiscalmente interesante.

Otra ventaja es la flexibilidad, ya que el solicitante puede elegir entre recibir un capital único o rentas periódicas según sus necesidades.

A diferencia de las hipotecas tradicionales, las hipotecas inversas no requieren pagos mensuales. Los propietarios pueden seguir viviendo en sus casas sin la carga de los pagos regulares de la hipoteca.

Una hipoteca inversa es un préstamo sin recurso, lo que significa que la única fuente de reembolso del prestamista es el producto de la venta de la vivienda. Esto garantiza que ni el propietario ni sus herederos sean personalmente responsables de ningún déficit si el saldo del préstamo supera el valor de la vivienda.

Una hipoteca inversa puede proporcionar una valiosa fuente de ingresos y flexibilidad financiera a los propietarios de 65 años o más que cumplan los requisitos. Al convertir el capital de su vivienda en dinero en efectivo o en flujos de pagos, las personas pueden complementar los ingresos de su jubilación sin tener que vender sus casas ni hacer pagos hipotecarios mensuales. 

Sin embargo, es esencial evaluar las circunstancias personales y considerar las implicaciones a largo plazo antes de decidirse a solicitarla.