En el mundo de las finanzas y las hipotecas, la elección del tipo de interés es una de las decisiones más importantes que enfrentan los compradores de vivienda. Bankinter, como entidad financiera innovadora, ofrece una solución única en el mercado: la Hipoteca Dual.
¿Qué es la hipoteca dual? ¿En qué se diferencia de la hipoteca mixta? Veamos a continuación las diferencias entre ambos tipos de préstamos hipotecarios de Bankinter y la naturaleza innovadora y única de su Hipoteca Dual.
¿Qué es la hipoteca dual? ¿En qué se diferencia de la hipoteca mixta? Veamos a continuación las diferencias entre ambos tipos de préstamos hipotecarios de Bankinter y la naturaleza innovadora y única de su Hipoteca Dual.
Hipotecas según el tipo de interés
La inmensa mayoría de préstamos hipotecarios en España se pagan en base a un sistema de amortización francés o de cuota constante. Siempre que el tipo de interés aplicable no varié, la mensualidad que paga el hipotecado es constante y lo que varía cada mes son sus dos componentes: la cuota de intereses, que se aplica sobre la deuda pendiente, y la cuota de amortización, que se destina a reducir deuda.
Como economista con más de 25 años de experiencia en el mercado hipotecario, he detectado que buena parte de los hipotecados no saben interpretar un cuadro de amortización. Tampoco se manejan bien usando simuladores de hipotecas, herramientas muy útiles para valorar el impacto en las cuotas cuando varía el interés aplicable.
Para entender el funcionamiento de una hipoteca tan particular como la Hipoteca Dual de Bankinter, es imprescindible adquirir previamente los conocimientos básicos del funcionamiento de un sistema de amortización.
Los tipos básicos de hipotecas según el tipo de interés son:
Como economista con más de 25 años de experiencia en el mercado hipotecario, he detectado que buena parte de los hipotecados no saben interpretar un cuadro de amortización. Tampoco se manejan bien usando simuladores de hipotecas, herramientas muy útiles para valorar el impacto en las cuotas cuando varía el interés aplicable.
Para entender el funcionamiento de una hipoteca tan particular como la Hipoteca Dual de Bankinter, es imprescindible adquirir previamente los conocimientos básicos del funcionamiento de un sistema de amortización.
Los tipos básicos de hipotecas según el tipo de interés son:
- Hipoteca fija, cuyo interés nominal se mantiene constante a lo largo del tiempo. Al aplicar un interés que no varía a un sistema de amortización francés, el resultado es una mensualidad constante hasta el fin de la hipoteca.
- Hipoteca variable: cada año o 6 meses, normalmente, el interés se revisa en base al referencial hipotecario (Euribor a 6 o 12 meses) y el diferencial pactados. La mensualidad varía en cada revisión, al aplicarse un interés variable a un sistema francés.
- Hipoteca mixta: combinan un periodo inicial de varios años en los que el interés aplicable es fijo (por tanto, las cuotas también) y el resto del plazo se convierte en un interés variable. Tienen sentido si queremos asegurarnos unos años de estabilidad para después apostar por el interés variable.
- Hipoteca Dual, comercializada por Bankinter, con un tipo fijo aplicable a parte de la hipoteca y un variable al resto. Combinan ambos tipos de interés al mismo tiempo.
Hipoteca Mixta vs. Hipoteca Dual
En Bankinter, las Hipotecas Mixta y Dual ofrecen flexibilidad para quienes desean una combinación entre tipo de interés fijo y variable, pero funcionan de forma distinta.
Por un lado, la Hipoteca Mixta permite dividir la duración del préstamo en dos periodos, comenzando con un tramo a tipo fijo y, luego, pasando a un tramo variable. Este modelo te permite elegir el tiempo de cada tramo, desde 3 hasta 15 años en el periodo fijo, seguido del periodo restante bajo un interés variable, ajustado generalmente al Euribor.
Por otro lado, la Hipoteca Dual permite que ambos tipos de interés, fijo y variable, coexistan durante toda la vida del préstamo. En esta modalidad, puedes decidir qué porcentaje de tu cuota mensual se destina al tipo fijo y qué porcentaje al variable, creando un esquema más personalizado. Además, ofrece la opción de realizar amortizaciones en cualquiera de los tramos según convenga, lo que permite una gestión más flexible frente a cambios en el mercado.
Ambas hipotecas están disponibles para primera y segunda vivienda, y pueden financiar hasta el 80% del valor de compra o tasación en primera vivienda, aplicando el menor de los dos valores. Además, es necesario cumplir con ciertos requisitos y contratar productos adicionales como seguros o planes de pensiones para acceder a mejores condiciones.
Por un lado, la Hipoteca Mixta permite dividir la duración del préstamo en dos periodos, comenzando con un tramo a tipo fijo y, luego, pasando a un tramo variable. Este modelo te permite elegir el tiempo de cada tramo, desde 3 hasta 15 años en el periodo fijo, seguido del periodo restante bajo un interés variable, ajustado generalmente al Euribor.
Por otro lado, la Hipoteca Dual permite que ambos tipos de interés, fijo y variable, coexistan durante toda la vida del préstamo. En esta modalidad, puedes decidir qué porcentaje de tu cuota mensual se destina al tipo fijo y qué porcentaje al variable, creando un esquema más personalizado. Además, ofrece la opción de realizar amortizaciones en cualquiera de los tramos según convenga, lo que permite una gestión más flexible frente a cambios en el mercado.
Ambas hipotecas están disponibles para primera y segunda vivienda, y pueden financiar hasta el 80% del valor de compra o tasación en primera vivienda, aplicando el menor de los dos valores. Además, es necesario cumplir con ciertos requisitos y contratar productos adicionales como seguros o planes de pensiones para acceder a mejores condiciones.
Hipoteca Dual: Flexibilidad y personalización
La Hipoteca Dual destaca por ofrecer una flexibilidad y personalización excepcionales. Desde el inicio, puedes decidir los porcentajes de capital que deseas asignar a cada modalidad de interés. Además, si en algún momento decides realizar amortizaciones anticipadas, también tienes el control sobre qué tramo de la hipoteca deseas pagar anticipadamente, ya sea el fijo o el variable, según la situación económica y tus necesidades.
Cuando realices amortizaciones anticipadas, podrás elegir si deseas reducir el capital pendiente en uno de los tramos de forma separada o en ambos tramos de manera proporcional a la deuda pendiente en ese momento. Esta flexibilidad te permite adaptar tu hipoteca a tus circunstancias financieras cambiantes.
¡Nueva hipoteca dual! Combina hipoteca fija y variable en la misma cuota
Hipoteca Dual Bankinter
-
TAETipos personalizados en función de la parte fija y variable
-
Tipo de interésTipos personalizados en función de la parte fija y variable
-
Cuota mensualTipos personalizados en función de la parte fija y variable
Requisitos y condiciones de la Hipoteca Dual Bankinter
Para solicitar la Hipoteca Dual de Bankinter, los requisitos y condiciones clave incluyen:
- Ser una persona física residente en España.
- Que la hipoteca sea para la compra de vivienda habitual o segunda residencia.
- En términos de financiamiento, Bankinter puede cubrir hasta el 80% del valor de tasación o compra en el caso de vivienda habitual y hasta el 60% para una segunda vivienda.
- El plazo máximo de amortización es de 30 años, siempre y cuando los titulares no superen los 75 años al final del préstamo.
- Es importante también contar con una situación financiera y de solvencia que cumpla con los parámetros del banco.
Además, como hemos mencionado anteriormente, Bankinter permite amortizaciones anticipadas en cualquiera de los tramos de interés (fijo o variable) y sin penalizaciones, ofreciendo así una mayor flexibilidad de pago.
El interés dual
Como ya hemos explicado, es de vital importancia entender el cuadro de amortización que resulta de una hipoteca a interés dual, para poder decidirnos y no lamentarnos en un futuro. En términos muy generales, parte de la cuota mensual será fija, ya que se calculará con un interés nominal fijo que no variará nunca, y parte de la cuota se calcula con un interés que varía en cada revisión.
Consultando la FIPRE (Ficha de Información Precontractual) de Bankinter, además de usar el simulador del banco, podemos entender mejor en funcionamiento de la Hipotec Dual.
Consultando la FIPRE (Ficha de Información Precontractual) de Bankinter, además de usar el simulador del banco, podemos entender mejor en funcionamiento de la Hipotec Dual.
Ejemplo
Para una hipoteca de 150.000€, a devolver en 30 años, si el cliente elige un 50% de fijo y un 50% de variable, la cuota del primer año resulta de 584,64€: 299,86€ corresponde al interés fijo (2,59% nominal) y 284,78€ al variable (Euríbor 12 meses + 0,70%). La parte fija se mantendrá en un futuro, pero la parte variable variará en función de la evolución del Euríbor aplicado en cada revisión.
No firmes hasta que comprendas el funcionamiento de esta peculiar hipoteca, acudiendo a un asesor independiente si te es preciso.
Hipoteca Dual de Bankinter: Una opción para ti
Como has podido ver a lo largo de este artículo, la Hipoteca Dual de Bankinter es una propuesta innovadora en el mercado hipotecario que combina los beneficios de los tipos de interés fijo y variable a lo largo de toda la vida del préstamo. A diferencia de una hipoteca mixta tradicional, donde el tipo de interés cambia de fijo a variable después de un período inicial, esta modalidad permite mantener simultáneamente ambos tipos, proporcionando así mayor estabilidad y evitando ajustes bruscos en las cuotas.
Con la Hipoteca Dual, tienes la flexibilidad de decidir desde el inicio el porcentaje de tu préstamo que deseas a interés fijo y cuánto prefieres mantener a tipo variable, adaptando así tu hipoteca a tus preferencias y necesidades financieras. Esta combinación única te permite gestionar mejor tu inversión, ofreciendo una solución equilibrada para quienes buscan estabilidad sin perder de vista las oportunidades del mercado financiero. ¿Quieres saber más? ¡Contacta con nosotros!
_col.png?1732017304 "Mejores hipotecas para subrogación | Febrero 2025")
