Tu historial médico puede marcar la diferencia entre obtener o no un seguro de vida, y también en el precio que vas a pagar por él. Uno de los factores que más peso tiene en la contratación es tu historial médico. ¿Qué enfermedades pueden impedirte contratar una póliza? ¿Qué información revisa la aseguradora? ¿Es posible conseguir un seguro si tienes patologías previas? En este artículo resolvemos todas estas preguntas y más, para que sepas exactamente cómo tu salud puede condicionar a la contratación de un seguro de vida.
¿Qué es el historial médico y por qué lo revisan las aseguradoras?
Antes de ofrecerte una póliza, las aseguradoras necesitan saber cuál es el riesgo que asumen. Por eso, tu historial médico es uno de los principales documentos que pueden influir en la decisión de aceptar o rechazar tu solicitud, o de establecer un precio determinado. Pero, ¿qué incluye exactamente este historial y cómo lo usan las compañías aseguradoras?
¿Qué incluye el historial médico?
Tu historial médico es como una ''biografía'' de tu salud. Abarca todas las enfermedades que has tenido, operaciones quirúrgicas, tratamientos médicos, hospitalizaciones, alergias, consumo de medicamentos, hábitos de vida (como el tabaquismo o el alcohol), y antecedentes familiares de enfermedades hereditarias.
¿Cómo acceden las aseguradoras a tu historial clínico?
No pueden hacerlo sin tu consentimiento. En el proceso de contratación, la aseguradora te pedirá que rellenes un cuestionario de salud con preguntas específicas sobre tu estado físico y mental. En algunos casos, también pueden solicitarte una revisión médica, análisis de sangre u orina, o que presentes informes médicos actualizados.
¿Cómo influye tu historial médico en el precio del seguro de vida?
Uno de los aspectos más relevantes para ti como asegurado es el precio que vas a pagar por el seguro, y el historial médico tiene un impacto directo en ese coste. Cuanto mayor sea el riesgo que percibe la aseguradora en tu perfil de salud, más cara será la prima que deberás abonar.
Factores médicos que incrementan el precio del seguro
Las aseguradoras analizan varios elementos: si has tenido enfermedades graves como cáncer, infartos, diabetes o trastornos mentales; si estás tomando medicación de forma continuada; si tienes obesidad, hipertensión o colesterol alto; y también tus hábitos de vida. Fumar, beber alcohol con frecuencia o llevar una vida sedentaria se consideran factores de riesgo que pueden aumentar tu prima.
¿Qué puede pasar si tu historial es complejo?
En lugar de rechazarte directamente, muchas aseguradoras aplican lo que se llama una sobrecarga o sobreprima médica: es decir, te aceptan como cliente, pero pagando un precio más alto del habitual.
¿Se puede contratar un seguro de vida con enfermedades preexistentes?
Tener una enfermedad crónica o haber superado una patología grave no te impide necesariamente contratar un seguro de vida, pero sí puede complicar el proceso. Es importante que tengas claras las condiciones y posibles limitaciones.
En algunos casos extremos, la aseguradora puede rechazar tu solicitud, pero eso no significa que no existan alternativas.
Enfermedades que suelen dificultar la contratación
- Cáncer, incluso si ya ha sido superado.
- VIH (Virus de la Inmunodeficiencia Humana).
- Diabetes tipo 1.
- Enfermedades psiquiátricas graves, como la esquizofrenia.
- Afecciones hepáticas crónicas.
- Enfermedades neurodegenerativas (por ejemplo, Parkinson o Alzheimer).
Cada aseguradora tiene criterios propios para evaluar estas condiciones, por lo que es posible obtener una póliza en una compañía y ser rechazado en otra.
Opciones si tienes una enfermedad previa
Si tu patología está controlada y puedes demostrarlo con informes médicos actualizados, es posible que la aseguradora te ofrezca:
- Una prima más elevada.
- Una póliza con ciertas exclusiones.
- Un periodo de carencia (es decir, un tiempo durante el cual no puedes reclamar ciertas coberturas).
En algunos casos extremos, la aseguradora puede rechazar tu solicitud, pero eso no significa que no existan alternativas.
¿Qué pasa si ocultas información médica al contratar?
Es una tentación común: pensar que si ocultas una enfermedad, la aseguradora no lo sabrá y podrás pagar menos por tu seguro. Pero esta decisión puede salirte muy cara. Las aseguradoras tienen mecanismos para detectar fraudes y, si descubren que mentiste u ocultaste datos, pueden anular el contrato y dejar a tus beneficiarios sin indemnización en caso de fallecimiento.
Consecuencias legales de mentir
En España, la Ley del Contrato de Seguro obliga al tomador a declarar con veracidad todas las circunstancias que puedan influir en la evaluación del riesgo. Si omites o falseas datos, la compañía puede considerar que existe dolo o mala fe, y negarse a pagar en caso de siniestro.
¿Es obligatoria una revisión médica para contratar un seguro de vida?
No siempre. La exigencia de una revisión médica depende de varios factores como el capital asegurado, tu edad, tu historial clínico o el tipo de seguro. Algunas compañías son más estrictas que otras, y en muchos casos puedes contratar una póliza sin pasar por un reconocimiento médico.
Diferencias entre seguros con y sin revisión médica
- Seguros sin revisión médica: Se basan únicamente en un cuestionario de salud. Son más rápidos y fáciles de contratar, pero suelen limitar el capital asegurado (por ejemplo, hasta 100.000€).
- Seguros con revisión médica: Si quieres asegurar cantidades altas o tienes antecedentes médicos relevantes, la aseguradora puede exigirte pruebas médicas para valorar tu estado de salud actual.
En ambos casos, es improtante responder con sinceridad para evitar problemas en el futuro.
¿Existen seguros de vida que no revisan tu historial clínico?
Sí, y pueden ser una solución interesante si tienes un historial médico complejo o si has sido rechazado por otras compañías. Aunque estos productos suelen tener limitaciones, son una alternativa para muchas personas.
Tipos de seguros que no tienen en cuenta tu historial médico
- Seguros de vida con aceptación garantizada: No exigen cuestionario ni revisión médica. Aceptan a todos los solicitantes, aunque tengan enfermedades graves. La contrapartida es que la prima es más alta y se suele aplicar un periodo de carencia de 1 o 2 años.
- Seguros colectivos: Algunas empresas o asociaciones ofrecen seguros en grupo que no requieren evaluación médica individual. Son menos personalizables, pero más accesibles.
Consejos si tienes un historial médico complicado
Tener un historial de salud complejo no significa que no puedas proteger a tu familia con un buen seguro de vida. Solo necesitas seguir una estrategia adecuada:
- Consulta con un corredor o asesor especializado: Ellos conocen las aseguradoras más flexibles y los productos más adecuados para perfiles con enfermedades.
- Compara varias pólizas: No todas las compañías aplican los mismos criterios médicos.
- Prepara tu documentación médica: Aporta informes, dignósticos y certificados que muestren que tu condición está controlada.
- No mientas: La transparencia es la mejor estrategia a largo plazo.
Seguro de vida destacado 🔝
Seguro de vida por 1€ al mes durante los 3 primeros meses.
Sin permanencia
100% online
Tu seguro de vida desde 3 € al mes
