Las tarjetas de crédito revolving son un producto financiero muy común en España, pues la mayoría de entidades financieras las ofrecen. Dentro de los principales bancos que utilizan estas tarjetas revolving destacan el Banco Santander, BBVA, CaixaBank, Bankia, Openbank, entre otros. Si deseas conocer cómo funcionan y que son las tarjetas revolving, en este post te lo explicamos.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Una tarjeta revolving es una modalidad de tarjeta de crédito que te permite aplazar los pagos de las compras que realizas, devolviendo el dinero en cuotas mensuales en lugar de pagar el saldo completo al final del mes, como ocurre con las tarjetas de crédito tradicionales. La particularidad de las tarjetas revolving radica en que, cada vez que haces un pago mensual, el saldo pendiente se renueva, es decir, puedes volver a disponer del crédito hasta el límite establecido sin necesidad de liquidar la totalidad de la deuda.
Puedes encontrar más detalles sobre tarjetas de crédito y otros tipos de productos financieros en nuestro artículo sobre diferencias entre tarjetas de crédito y débito.
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Funcionamiento básico de una tarjeta revolving
Cuando usas una tarjeta revolving, dispones de un límite de crédito determinado, que puedes utilizar en su totalidad o parcialmente. Lo que distingue este tipo de tarjeta es que cada vez que realizas un pago mensual, el crédito disponible se renueva, permitiéndote volver a utilizarlo sin necesidad de liquidar toda la deuda pendiente. Sin embargo, las cuotas que pagas incluyen intereses, y aquí es donde las tarjetas revolving pueden convertirse en una trampa si no gestionas bien tus pagos.
Características de las tarjetas revolving
- Crédito renovable: A medida que pagas el saldo, el crédito vuelve a estar disponible para nuevas compras.
- Intereses altos: Las tarjetas revolving suelen tener tipos de interés elevados, lo que puede llevar a un aumento significativo de la deuda si solo se hacen pagos mínimos.
- Pago en cuotas: Puedes elegir pagar una cantidad fija o un porcentaje de la deuda cada mes, lo que te da flexibilidad, pero a su vez prolonga el periodo de pago si no se amortiza el capital.
Ventajas y desventajas de las tarjetas revolving
Como cualquier producto financiero, las tarjetas revolving tienen tanto aspectos positivos como negativos que debes considerar antes de contratarlas.
Pros
- Permiten ajustar las cuotas según tu situación financiera.
- El crédito se renueva a medida que pagas, sin necesidad de liquidar la deuda por completo.
- Son útiles para cubrir emergencias o gastos inesperados.
Contras
- Los intereses son muy elevados, a menudo superan el 20% TAE.
- Existe un alto riesgo de sobreendeudamiento si solo pagas el mínimo mensual.
- Las condiciones no siempre son claras, lo que puede generar confusión sobre los costes reales.
¿Cuáles son los riesgos de las tarjetas revolving?
El riesgo principal de las tarjetas revolving es la facilidad con la que se puede acumular deuda sin darte cuenta. Como los intereses se capitalizan, es decir, se añaden al saldo deudor, y el crédito se renueva continuamente, es fácil perder el control de cuánto debes realimente. Al optar por pagar cuotas pequeñas, los intereses aumentan el saldo de forma considerable a largo plazo, haciendo que termines pagando mucho más de lo que originalmente gastaste.
Ejemplo de sobreendeudamiento
Supón que utilizas 1,000 euros en una tarjeta revolving con una tasa de interés del 22% TAE y decides pagar el mínimo mensual, que es el 5% del saldo pendiente.
- Importe inicial: 1,000 euros
- Pago mensual: 5% del saldo pendiente, lo que equivale a 50 euros el primer mes.
- Intereses mensuales: Una tasa del 22% TAE implica un interés aproximado del 1,83% mensual. El primer mes, los intereses serían 18,30 euros (1,000 * 1,83%).
Evolución de la deuda:
- Mes 1:
Pago: 50 euros
Intereses: 18,30 euros
Nuevo saldo: 968,30 euros (1,000 - 50 + 18,30) - Mes 2:
Pago: 48,42 euros (5% del saldo de 968,30 euros)
Intereses: 17,71 euros (968,30 * 1,83%)
Nuevo saldo: 937,59 euros - Mes 3:
Pago: 46,88 euros (5% del saldo de 937,59 euros)
Intereses: 17,15 euros
Nuevo saldo: 908,86 euros
Como se puede observar, aunque sigues pagando el mínimo mensual, el saldo disminuye lentamente debido a los intereses que se acumulan cada mes.
Conclusión: Si solo pagas el mínimo mensual, tardarías más de 5 años en saldar la deuda. Al final, habrías pagado aproximadamente 1,500 euros en total, de los cuales 500 euros serían solo intereses, es decir, un 50% más de lo que pediste inicialmente.
Aspectos legales y sentencias recientes sobre las tarjetas revolving
Las tarjetas revolving han sido objeto de controversias legales, especialmente en lo que respecta a los tipos de interés. En los últimos años, el Tribunal Supremo ha emitido sentencias clave sobre la usura en este tipo de productos.
Sentencia del tribunal supremo de mayo de 2023
En mayo de 2023, el Tribunal Supremo determinó que una tarjeta revolving con una TAE del 24,5% no era usuraria. Esta sentencia ha tenido un gran impacto en el panorama judicial, ya que hasta entonces muchas tarjetas con tasas similares habían sido objeto de demandas por parte de los consumidores.
Consecuencia de esta sentencia para los usuarios
A raíz de esta decisión, las probabilidades de éxito en demandas contra entidades bancarias por usura se han reducido considerablemente. Los consumidores que deseen demandar por los intereses de sus tarjetas revolving deben ser conscientes de que el resultado puede ser incierto, y, en caso de perder, podrían tener que asumir los costes legales del banco.
¿Cuándo se considera usura en una tarjeta revolving?
El concepto de usura en las tarjetas revolving se refiere a cuando los intereses aplicados son desproporcionadamente altos en comparación con los tipos medios del mercado. Según el Tribunal Supremo, se considera usurario un interés que supere en más de seis puntos porcentuales la TAE media de las tarjetas de crédito en el momento de la contratación.
Factores a considerar
- TAE media del mercado: Los tribunales tienen en cuenta la tasa media de las tarjetas revolving en el momento en que se firmó el contrato para determinar si los intereses son usurarios.
- Transparencia en el contrato: Si el contrato no especifica claramente los intereses y condiciones, podrías tener un caso viable para reclamar por falta de transparencia.
¿Es seguro utilizar una tarjeta revolving?
Sí, siempre que se utilice de manera responsable. El problema con las tarjetas revolving surge cuando no se comprende plenamente su funcionamiento o cuando se paga solo el mínimo, lo que genera una acumulación de intereses. Para evitar riesgos, es importante que controles tu gasto, que intentes pagar más del mínimo mensual y que uses la tarjeta solo para compras puntuales.
Consejos para el uso responsable de una tarjeta revolving
- Revisa el contrato: Asegúrate de entender todas las condiciones antes de aceptar la tarjeta.
- Controla el gasto: Usa la tarjeta solo para compras necesarias y asegúrate de no gastar más de lo que puedes pagar.
- Paga más del mínimo: Siempre que sea posible, abona más del pago mínimo para reducir la deuda rápidamente y minimizar los intereses.
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Preguntas frecuentes sobre las tarjetas revolving
Sabemos que las tarjetas revolving pueden generar muchas dudas, especialmente por su funcionamiento particular y los riesgos que implican. A continuación, te ofrecemos respuestas a las preguntas más comunes que suelen tener los usuarios sobre este tipo de tarjeta de crédito. Estas respuestas te ayudarán a comprender mejor cómo funcionan y qué precauciones debes tener en cuenta al utilizarlas.
¿Cuánto tiempo se tarda en pagar una tarjeta revolving?
Depende de cuánto uses la tarjeta y cuánto pagues cada mes. Si realizas solo el pago mínimo, puede tardar varios años en liquidarse la deuda, debido a los altos intereses.
¿Es posible reclamar por una tarjeta revolving?
Sí, si consideras que los intereses aplicados son abusivos o que el contrato no era transparente, puedes reclamar judicialmente. Sin embargo, las sentencias recientes han dificultado el éxito de estas demandas.
¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito normal y una revolving?
La principal diferencia es cómo se paga el saldo. Con una tarjeta de crédito tradicional, pagas el saldo total o parcial a final de mes. En una tarjeta revolving, pagas en cuotas mensuales, pero con intereses más altos.
¿Cuándo se considera usura en una tarjeta revolving?
La usura se considera cuando los intereses son significativamente más altos que la media del mercado. En el caso de las tarjetas revolving, el Tribunal Supremo ha establecido que debe superarse la media en al menos seis puntos porcentuales.
