Productos de ahorro para los "peques": poco rentables
Las cuentas de ahorro infantiles son productos que ofrecen la gran mayoría de los bancos y cajas del país, aunque también son los que tienen una menor rentabilidad. En los últimos años se han desarrollado libretas y cuentas corrientes para los más pequeños de la casa como estrategia para ganar mayor cuota de mercado. Han suplido la escasa rentabilidad que ofrecen con fórmulas innovadoras para atraer el ahorro de los "peques". En efecto, la banca le ha echado imaginación y, a los de toda la vida (libretas de ahorro), les han sumado los seguros de vida, con el fin de elevar el atractivo y atrapar no sólo a los hijos, sino también a los padres por sus ventajas fiscales y propuestas originales como garantizar el ahorro en caso de fallecimiento de los padres u ofrecer regalos por la acumulación de puntos.
Mínima rentabilidad
Lo primero que conviene recordar, ante uno de estos productos destinado 'supuestamente' a los más pequeños, es que la rentabilidad que ofrecen estas cuentas bancarias es mínima (0,4% y 3%, de acuerdo a ciertas condiciones), por lo que es aconsejable que los titulares no se fijen sólo en la remuneración sino que han de considerar comisiones y servicios asociados. "Estos productos más que incentivar al ahorro, lo que buscan es fidelizar al niño como cliente, siendo fundamentalmente un reclamo por parte de los bancos para conseguir más clientes en el futuro", explica Sara Pérez-Tomé, presidenta de la Asociación Española de Familias Numerosas (AEFN), que contrasta con la opinión de los bancos que consideran a estos productos "de gran utilidad porque incentivan al niño en el hábito del ahorro y le acerca al valor del ahorro y del dinero".
Es frecuente encontrarse en las webs de las entidades financieras secciones exclusivas para los más jóvenes donde se tratan inquietudes de los pequeños (carné jóven, espectáculos, etc.) y las ofertas se concentran en productos de ahorro, financiación con finalidades muy concretas y tarjetas. Por ejemplo, el BBVA dispone del programa denominado "Blue Joven" destinado a ganar cuota de mercado en el segmento de los más jóvenes. A ello se han unido otros como la Bilbao Bizkaia Kutxa con su programa "BBK Joven"; Ibercaja con su club joven; Caja España y su área joven y Caixa Galicia que incorpora una web joven, entre otros.
Libretas
Las hay para todos los gustos. Desde las tradicionales libretas de ahorros con rentabilidades que abarcan un abanico bastante estrecho: 0,4% (la mayoría de bancos y cajas), 2% (La Caixa y Caja Navarra), 2,25% (Banesto), a otras de mayor rentabilidad, como la que concede el BBVA, un 3%. Otras entidades prescinden de ofrecer un tipo de interés, en ocasiones insignificante, y conceden al cliente puntos canjeables por regalos, en función del saldo medio mensual. Las videoconsolas, literatura infantil, material didáctico y audiovisual y mochilas son algunas de las promociones más extendidas por la banca nacional. Una de estas propuestas es la que realiza el Banco de Sabadell, a través de su producto infantil "BS Junior" para niños. Así, estos participan en sorteos y promociones de regalos, tal y como sucede con los titulares mayores de edad.
Otros bancos optan por aumentar la remuneración de la libreta, es el caso del BBVA, que ha lanzado recientemente "Miniblue", una cuenta corriente con una remuneración del 3%, dirigida a niños que tengan hasta 13 años. Aunque para lograr el 3% el saldo medio de la cuenta no debe superar los 6.000 euros. Con el objeto de fomentar el ahorro periódico de los niños, se fija en 60 euros al semestre el mínimo para beneficiarse de ese interés. También existe la posibilidad de optar por otra clase de periodicidad: 10, euros al mes, 20 euros bimensuales o 30 cada trimestre. "Este proyecto rompe con el tradicional modelo de relación con el cliente, combinando ofertas tanto financieras como no financieras con el objetivo de vincular a los jóvenes a la entidad con productos específicamente creados para ellos", apuntan desde el BBVA. Como contrapartida, la "Libreta Delfín" de la Caja de Ahorros del Mediterráneo, no exige saldo mínimo .
La única ventaja de estas libretas o cuentas es que generalmente no cobran comisiones, aunque es conveniente que los clientes pregunten explícitamente por ellas, así como por los servicios a los que estén asociadas. Desde la Asociación Española de Familias Numerosas, su presidenta advierte de que "el problema no es la poca rentabilidad que ofrecen las entidades financieras, sino la realidad económica por la que atraviesan muchas de las familias con hijos a su cargo".
Límites de edad
Los límites de edad varían; desde unos días de vida hasta los 15 años. Destaca la "Cartilla Bebé" de Caja España porque se puede contratar en el mismo momento del nacimiento, y en la que se incluyen regalos para el nuevo miembro de la familia. En todos estos productos, el niño o joven será el titular de la cartilla, pero necesitará que un adulto (padre, madre o tutor) que autorice la contratación y, cada vez que quiera extraer dinero de la cuenta, también necesitará su conformidad hasta que sea mayor de edad. Según los expertos en productos financieros, los padres no sólo contratan las libretas infantiles con la finalidad de que el niño tenga un colchón en el futuro, sino para inculcarle la importancia del ahorro y cómo ha de gestionarlo. Argumentos que no convencen a Sara Pérez-Tomé,"debido al alto nivel de endeudamiento que están alcanzando las familias españolas, que ya tienen suficiente con llegar a final de mes, y que por lo tanto cuentan con una escasa capacidad de ahorro".
Más amplia es la oferta actual en cuanto a las aportaciones que se deben realizarse para mantener la libreta de ahorros abierta. Los planes de ahorro, como los de Banesto, Ibercaja o Popular, mueven a los tutores del menor a hacer aportaciones periódicas, desde tan sólo 10 euros mensuales; la Kutxa o la CAI, desde 15 euros; el BSCH, 20; o el BBVA, con 60 euros.
Seguros de vida
Algunos bancos comercializan 'extras' mediante seguros gratuitos que tienen como "gancho" comercial su favorable tratamiento fiscal.
* Unicaja ("Univida Ahorro infantil"): se suscribe una póliza a los clientes que realicen aportaciones periódicas en la libreta. El seguro cubrirá, en caso de fallecimiento del padre, las aportaciones que se efectuaban en vida durante un plazo determinado o hasta que el niño cumpla la mayoría de edad.
* Caja de Ahorros de la Inmaculada ("CAI Vida Infantil"): la caja aragonesa cuenta con un seguro de vida, que garantiza un capital en el futuro destinado a cubrir las necesidades del niño o joven beneficiario del plan. En caso del fallecimiento del asegurado, el niño beneficiario recibe el capital acumulado hasta ese momento más 1.500 euros.
Otros bancos y cajas de ahorro (Popular y La Caixa) se han decidido también por esta opción financiera creando fórmulas de ahorro previsión a largo plazo. Su funcionamiento no es complicado, similar al de un seguro de vida. En estos productos el titular es el padre y el beneficiario, el hijo. Su mecánica consiste en que el primero de ellos se compromete a realizar aportaciones monetarias fijas con la periodicidad que desee y a mantenerlas inmovilizadas durante un plazo determinado: la Caixa lo determina en 10 años, mientras que el Banco Popular lo alarga en dos años más. A cambio, la entidad garantiza una rentabilidad anual mínima (entre un 2% y un 3%) y otro porcentaje variable y sin concretar, que será mayor o menor en función de cómo hayan ido las inversiones en renta variable realizadas por la entidad en nombre del titular. Trascurrido ese plazo o en caso de fallecimiento, su hijo percibirá el dinero ahorrado más los intereses. Eso sí, la liquidez es inmediata, pero hay una penalización por romper su compromiso, que dependerá de cuándo se realice. Aunque la rentabilidad es mayor con respecto a los productos tradicionales, conviene valorar que tampoco hay grandísimas diferencias.
Últimas ofertas
Son incontables las entidades que han saludado el nuevo año con la puesta de largo de nuevos productos diseñados para los más pequeños de cada casa. Caixa Galicia cuenta con "Mi Libreta Netclub", sin comisiones, dirigida a menores de 12 años. La principal novedad de este producto es que incluye regalos periódicos ligados a campañas de fidelización. Vital Kutxa, bajo el lema "Regalos guapos sólo por ahorrar", incentiva el ahorro de los menores de 14 años con regalos, que se establecen en función del saldo ingresado en la "Libreta Industrial".
Ibercaja dispone de la "Cuenta + Joven", también sin comisiones pero con la posibilidad de vincular al producto una tarjeta de crédito. El Banco Popular tiene la "Extralibreta Joven", que genera puntos canjeables por regalos en función del saldo, y en el "Primer Ahorro Seguro", un plan de ahorro que exige una aportación mensual de 10 euros y proporciona a cambio una rentabilidad mínima garantizada del 2,25%. El Santander Central Hispano, por su parte, ha lanzado al mercado la denominada "Superlibreta Club 20", sin comisiones, aunque tiene como inconveniente que exige un saldo mínimo de 20 euros. Posteriormente, a partir de los 14 años permite vincular a la libreta una tarjeta "Mastercard" específica.
La "Libreta Delfín" de la Caja de Ahorros del Mediterráneo remunera el ahorro de los menores de 14 años desde el primer euro, no cobra comisiones tampoco y, a diferencias de otras propuestas para menores, no exige saldo mínimo. También ofrece regalos periódicos vinculados a campañas de fidelización. CAM cuenta asimismo con el "Plan Joven", basado en las aportaciones periódicas, ya sean mensuales, trimestrales, semestrales o anuales, a un plan de ahorro que cuenta con un tipo de interés garantizado.
Consejos básicos
Para hacer un adecuado uso de estos productos es necesario que el titular de la cuenta sepa las características de los mismos, sus ventajas e inconvenientes, así como la importancia que puede tener en el niño durante su etapa adulta. Y por qué no, de las promociones y regalos a que se pueden acoger:
* Recordar que las cuentas de ahorro infantil no generan unos intereses realmente significativos, aunque pueden servir como una fórmula para educarles en el ahorro.
* Preguntar las condiciones sobre el funcionamiento de la cuenta, ya que como tutor, será responsable del manejo de la misma.
* Tomar en cuenta las comisiones bancarias, si las hubiera, ya que en caso afirmativo puede disminuir de manera considerable el saldo de la cuenta del pequeño.
* Buscar entidades financieras que incentiven el ahorro del menor a través de sorteos y promociones.
* Procurar que los pequeños no ahorren en su casa, ya que puede ocasionar que el dinero se gaste antes de cumplir con los objetivos programados.
Tutor financiero
Entre todas las propuestas que las entidades financieras han desarrollado durante los últimos meses, la más llamativa es la que ha puesto en marcha la Caja de Ahorros de Navarra, que garantiza el ahorro de los menores de edad en el caso de que fallezca su tutor. Lo hace a través de un nuevo plan de ahorro denominado "Magus" que esta entidad financiera se compromete a completar, tal y como lo hubiera hecho la persona que lo contrató (madre, padre o tutor), si falleciera. "Con este producto, se quiere ofrecer oportunidades de ahorro a los menores de edad para que puedan cubrir los primeros gastos de la juventud (universidad, coche, entrada para un piso, etc.), con la garantía de salvaguardar una mínima capacidad económica a los menores que pudieran quedar desprotegidos", explican desde la entidad navarra.
Este nuevo concepto ahorrativo se dirige a menores de 18 años aunque, una vez contratado, puede extenderse hasta que el beneficiario cumpla los 25. Por ejemplo, si una madre de 40 años abre un plan de ahorro con trescientos euros y cincuenta mensuales a su hijo de ocho años hasta que éste tenga 25, en ese momento el joven contará con una cantidad estimada de 17.000 euros. Si en ese periodo de tiempo, la madre fallece, Caja Navarra sumaría al dinero ya aportado por el cliente lo que quedaría por aportar hasta el vencimiento del plan contratado. Entre las ventajas que cuenta destaca que se permite incluso la domiciliación de recibos y la realización de pagos o abonos por el menor, como por ejemplo pagar las entradas del cine, aunque siempre con la autorización de una persona adulta. Uno de los objetivos que se ha impuesto con la inauguración de esta iniciativa es "inculcar a los niños una mínima cultura financiera y familiarizarlos con las operaciones bancarias más sencillas", permitiéndoles disponer de una cierta autonomía a la hora gestionar sus ahorros, aunque siempre con el beneplácito de un adulto.
Distintos productos financieros
BS Junior.
Entidad emisora: Banco Sabadell.
Producto: libreta.
Dirigido: menores de 14 años.
Características: sin comisiones, sorteos promocionales.
Mi Libreta Netclub.
Entidad emisora: Caixa Galicia.
Producto: libreta.
Dirigido: menores de 12 años.
Características: sin comisiones, regalos periódicos.
Libreta Delfín.
Entidad emisora: Caja de Ahorros del Mediterráneo.
Producto: libreta.
Dirigido: menores de 14 años.
Características: sin comisiones, regalos periódicos.
Libreta Infantil.
Entidad emisora: La Caixa.
Producto: libreta.
Dirigido: 14 años.
Características: sin comisiones, regalos.
Libreta Industrial.
Entidad emisora: Vital Kutxa.
Producto: libreta.
Dirigido: menores de 14 años.
Características: sin comisiones, sorteos promocionales.
Superlibreta Club 20.
Entidad emisora: Banco Santander Central Hispano.
Producto: libreta.
Dirigido: 14 años.
Características: sin comisiones.
Megalibreta.
Entidad emisora: La Caixa.
Producto: libreta.
Dirigido: 14 años.
Características: sin comisiones.
Libreta Postal.
Entidad emisora: Deutsche Bank.
Producto: libreta.
Dirigido: 14 años.
Características: sin comisiones.
Libreta infantil.
Entidad emisora: Caja Murcia.
Producto: libreta.
Dirigido: 14 años.
Características: sin comisiones.
Cartilla Bebé.
Entidad emisora: Caja España.
Producto: libreta.
Dirigido: 14 años
Características: sin comisiones.
Libreta Primer Ahorro.
Entidad emisora: Caixa Terrasa.
Producto: libreta.
Dirigido: 13 años.
Aportación mínima: inicial (150 euros) y 30 (mensual).
Características: sin comisiones.
Mini Blue.
Entidad emisora: BBVA.
Producto: cuenta corriente.
Dirigido: menores de 13 años.
Aportación mínima: 60 euros.
Características: sin comisiones.
Plan de Ahorro + Joven.
Entidad emisora: Ibercaja.
Producto: plan de ahorro.
Dirigido: No hay límite de edad.
Características: rescates parciales gratuitos.
Plan de Ahorro Juvenil.
Entidad emisora: Banco Popular.
Producto: plan de ahorro.
Dirigido: No hay límite de edad
Aportación mínima: 30 euros.
Características: plazo mínimo de10 años.
Primer Ahorro Seguro.
Entidad emisora: Banesto.
Producto: plan de ahorro.
Dirigido: No hay límite de edad
Aportación mínima: 10 euros.
Características: liquidez a partir del segundo año.
Plan de Ahorro Magus.
Entidad emisora: Caja de Navarra.
Producto: plan de ahorro.
Dirigido: 14 años.
Aportación mínima:
Características: permite domiciliaciones de recibos.
Artículo publicado por la revista Consumer
