Sistema de pensiones

Un sistema de pensiones es una estructura organizada y regulada que proporciona beneficios económicos a las personas que cumplen con ciertos criterios predefinidos, como la edad de jubilación.

El sistema de pensiones es como una gran hucha comunitaria donde todos aportamos durante nuestra vida laboral, mediante las cotizaciones a la Seguridad Social, para asegurarnos un colchón financiero cuando llega el momento, como jubilados, y retirarnos del mundo laboral o nos encontramos en situaciones especiales que nos impiden trabajar. Pero esta hucha no es solo para la jubilación; También está pensada para ayudar en situaciones de viudedad, orfandad o incapacidad laboral. Entonces, podríamos decir que es una especie de seguro colectivo en el que participamos durante nuestra etapa activa para recibir un respaldo económico en momentos puntuales.

Una curiosidad es que aunque todos aportamos a este sistema, no todos recibimos lo mismo. Lo que se recibe, generalmente llamado "pensión", se calcula en base a lo que ha aportado durante tus años de trabajo y tus circunstancias personales, como la edad, por ejemplo. Así que no es como una hucha individual donde sacas lo que has puesto, sino que es más complejo y depende de muchos factores.

Este sistema está gestionado por el Estado a través de la Seguridad Social en España, pero cada país tiene su propio modelo y su propia forma de gestionarlo. Hay sistemas donde el Estado no es el único gestor y se permite que entidades privadas también ofrezcan planes de pensiones.

Es fascinante cómo este sistema es un reflejo de la sociedad y su evolución. Por ejemplo, con el envejecimiento de la población, el sistema de pensiones se enfrenta al desafío de cómo mantenerse sostenible cuando hay más personas recibiendo pensiones y menos trabajadores, autónomos y empresarios contribuyendo. Esto ha llevado a muchas discusiones y reformas en diferentes países para tratar de adaptar el sistema a las nuevas realidades demográficas.

En algunos lugares, incluso se ha comenzado a experimentar con ideas más innovadoras, como el concepto de "pensión universal", que sería una cantidad fija que recibiría todo ciudadano independientemente de si ha contribuido al sistema o no.

Por lo tanto, teniendo en cuenta lo visto, podemos decir que el sistema de pensiones es más que una simple hucha para la jubilación. Es un pilar del bienestar social, un termómetro de cómo está funcionando una sociedad en términos de solidaridad y planificación a largo plazo, y un campo en constante evolución que busca adaptarse a los desafíos demográficos y económicos.

Características de un sistema de pensiones

Un sistema de pensiones es como un fondo común al que contribuimos todos los trabajadores durante nuestra vida laboral para tener un respaldo económico cuando nos jubilamos o nos encontramos en una situación que nos impide trabajar.

Veamos algunas de sus características más importantes:

Contributivo: Para recibir una pensión, normalmente tienes que haber aportado al sistema durante un cierto período. Esto se hace a través de las cotizaciones a la Seguridad Social que se descuentan de tu salario.
Solidario: El sistema está diseñado para ser solidario entre generaciones. Es decir, los trabajadores activos de hoy están financiando las pensiones de los jubilados actuales. Cuando esos trabajadores se jubilen, serán las generaciones futuras las que contribuyan a sus pensiones.
Diversificado: No solo se paga pensión por jubilación, sino que hay varios tipos: pensión por viudedad, por orfandad, por incapacidad, entre otras.
Variable: La cantidad que recibes no es igual para todos. Depende de varios factores como los años cotizados, el salario que hayas tenido, y hasta la edad a la que te jubiles.
Público y privado: Aunque la base del sistema de pensiones suele ser pública y gestionada por el Estado, también existen planes de pensiones privados que pueden complementar la pensión pública.
Sujeto a reformas: Dada la evolución de la sociedad, como el envejecimiento de la población, el sistema de pensiones es algo que está en constante revisión y sujeto a reformas para garantizar su sostenibilidad a largo plazo.

En resumen, el sistema de pensiones es como un gran acuerdo entre todos los ciudadanos para asegurarnos de que tengamos un soporte económico en diferentes etapas o circunstancias de la vida.

Tipos de sistemas de pensiones

Dicho lo anterior, es preciso continuar nuestro artículo señalando que existen diferentes tipos de sistemas de pensiones, los cuales varían dependiendo de quién los gestiona, cómo se calculan y cómo se pagan.

Aquí te explico:

Según el ente que lo gestiona

Público: Estos son los más comunes y son gestionados por el Estado. Normalmente se financia con las contribuciones de los trabajadores y empresas a la Seguridad Social.
Privado: Estos son gestionados por entidades privadas, como bancos o aseguradoras. Se basan en la contribución voluntaria del individuo y suelen servir como un complemento a la pensión pública.
Mixto: Combina elementos del sistema público y privado. Por ejemplo, podrías recibir una pensión básica del Estado y un complemento de un fondo privado.

Según el sistema de cálculo y de pago

De reparto: En este sistema, las contribuciones de los trabajadores actuales se utilizan para pagar las pensiones de los jubilados de hoy. Es un esquema intergeneracional.
De capitalización: Aquí cada persona aporta a una cuenta personal y el dinero se invierte. Al jubilarse, la persona recibe una pensión basada en lo acumulado más los rendimientos.
Cuentas nocionales: Es similar al sistema de reparto, pero aquí se lleva un registro virtual de las aportaciones de cada trabajador como si fueran invertidas, aunque en realidad se utilizan para pagar a los jubilados actuales.
Autoinscripción: En este sistema, se inscribe automáticamente a los trabajadores en un plan de pensiones, aunque tienen la opción de salirse si no están interesados.

Estas son solo algunas de las formas en las que los sistemas de pensiones pueden variar. Cada país tiene su propio enfoque para tratar de asegurar que sus ciudadanos tengan algún tipo de ingreso una vez que se jubilen o se encuentren en situaciones que les impidan trabajar.

Tipos de sistemas de pensiones utilizados en el mundo

Ahora que ya sabemos qué es un sistema de pensiones y los tipos que existen, es interesante echar un vistazo a cómo los países más poderosos y conocidos, incluida España, abordan este asunto.

Vamos a ello:

España: Utiliza un sistema de reparto. Los trabajadores y empresas aportan a la Seguridad Social y esos fondos se utilizan para pagar las pensiones actuales. Es un sistema intergeneracional donde las contribuciones de los trabajadores de hoy financian las pensiones de los jubilados de ahora.
Estados Unidos: Tiene un sistema mixto. El programa público se llama Seguro Social y funciona de manera similar al sistema de reparto. Además, existen aviones privados como los 401(k), donde los empleados pueden ahorrar e invertir para su jubilación.
Reino Unido: También utiliza un enfoque mixto. Hay una pensión estatal básica y, además, muchos beneficios ofrecen planes de pensiones ocupacionales. Los individuos también pueden contribuir a planes de pensiones privados.
Alemania: Utiliza un sistema de reparto bastante similar al de España. Las pensiones se financian a través de las contribuciones al sistema de Seguridad Social.
Japón: Al igual que Alemania y España, Japón también utiliza un sistema de reparto. Debido al envejecimiento de la población, se están explorando formas de garantizar la sostenibilidad del sistema a largo plazo.
China: Este país ha estado trabajando en la reforma de su sistema de pensiones para moverse hacia un modelo más mixto. Tradicionalmente ha dependido en gran medida del ahorro familiar y las pensiones estatales.

En resumen, los sistemas de pensiones varían de país en país, pero la mayoría de las naciones desarrolladas y poderosas optan por un enfoque mixto o de reparto.