ING.La bestia negra de la banca trad. ElPais221103 (I)

ING Direct, 'la bestia negra' de la banca tradicional

La filial 'on line' del banco holandés ING está en ocho países y ha captado 95.000 millones


ÍÑIGO DE BARRÓN - Madrid

EL PAÍS | Economía - 22-11-2003


Los grandes bancos internacionales reconocen que no le prestaron mucha atención cuando surgió en 1997, en Canadá. Ahora es un quebradero de cabeza y un incómodo competidor para los bancos tradicionales. ING Direct está en España, Alemania, Reino Unido, Italia, Francia, Estados Unidos y Australia, con 8,1 millones de clientes y 94.800 millones de euros bajo gestión. Su fórmula es siempre igual: pocos costes, remuneración muy alta por el ahorro, pocos productos, apoyarse en otras cuentas y comisiones diminutas. ING asegura que es un modelo rentable, mientras que los competidores dicen que pierden dinero y que los beneficios que presenta se los debe a la matriz.

El grupo asegurador ING ha ganado 3.007 millones de euros hasta septiembre, un 16% menos, debido a los flojos resultados de la división aseguradora. Esta cifra coloca a ING entre las cinco primeras entidades europeas por beneficios. Su filial por teléfono e Internet, ING Direct, tuvo un beneficio operativo de 93 millones frente a las pérdidas de 63 millones en septiembre de 2002.

De manera sigilosa se ha posado sobre sistemas financieros diferentes, pero ha implantado el mismo esquema en todos: pocos costes por la escasa presencia de oficinas y su operativa por teléfono e Internet; ofertas superiores al tipo oficial del dinero para el ahorro; comisiones muy bajas, e impedir las domiciliaciones en la cuenta corriente por costosas y complicadas. Siempre son "su otro banco", por lo que exigen cuentas de otros bancos a los que transferir el dinero. El hecho de apoyarse en otras entidades les ha valido el apodo de "parásitos del sistema", como les denominan algunos competidores españoles, que les acusan de utilizar el costoso sistema de compensación de cobros sin colaborar en su mantenimiento, aunque ING paga las comisiones exigidas por cada apunte. Aun así, hace dos semanas, el Banco de España tuvo que intervenir para apaciguar una gran polémica que todavía está abierta.

ING se ha convertido en una aspiradora de pasivo, a la vez que ha encarecido el ahorro de los bancos y cajas tradicionales, que pagan menos del 1% por él. El alto nivel de gastos que tienen estos bancos y cajas les impide abonar más por el dinero si quieren ser rentables con los bajos tipos actuales. En ocasiones, el perjuicio no es la fuga de clientes, sino tener que renegociar sus condiciones para mantenerlo.

¿Por qué los bancos les critican y atacan? La razón principal es porque les quitan clientes y patrimonio: en lo que va de año, hasta septiembre pasado, han incrementado un 61% los clientes y un 71,8% el ahorro gestionado. Sin embargo, se les acusa de hacer dumping, ya que ofrecen productos por encima de los precios oficiales del dinero. No pueden tener beneficios con este sistema", dicen sus competidores. ING responde que invierten el dinero de los clientes en renta fija privada de alta solvencia. "Su fórmula sólo funciona con mucha publicidad. Cuando levanten el pie del acelerador captarán menos dinero. Además, si quieren ser rentables bajarán la remuneración y los clientes les abandonarán", sentencian estas fuentes. En España es el séptimo banco por volumen de ahorro gestionado, con 8.800 millones hasta septiembre, pertenecientes a 710.000 clientes. Capta el 13% del nuevo ahorro de los españoles. En el primer semestre del ejercicio obtuvo unos beneficios de 7,4 millones de euros.

HOLANDA
Depósitos al 3,4% en el país de origen
El Post Bank, del que ING posee el 100%, ofrece servicios de banca directa a través de Internet similares a ING Direct. Tiene 7,5 millones de clientes. El Post Bank proporciona el 3,4% de interés en los depósitos por Internet, que se pueden recuperar sin coste cuando el cliente lo desee. En las cuentas para clientes "fijos", el interés es del 3,75%. Si se decide no sacar el dinero ingresado durante un plazo de 10 años, se garantiza un 4,05%.

REINO UNIDO
Ofertas al 4,3% "en un mercado confuso"
Hace sólo siete meses que comenzó la andadura de ING Direct en el Reino Unido. Los tipos de interés están en el 3,75% y para el 1 de diciembre ING Direct ofrecerá una cuenta corriente remunerada al 4,3% frente al actual 4,1%. Tienen 210.000 cuentas abiertas, con un patrimonio de 7.300 millones de euros.

Cuando se le pregunta a ING si ha tenido algún problema con otros bancos, fuentes oficiales del banco responden irónicamente que "las autoridades británicas creen que la competencia es buena. ING Direct ayuda a que existan mejores ofertas para los consumidores. El mercado del ahorro en el Reino Unido es confuso y nuestro objetivo es hacerlo simple".

ALEMANIA
Más clientes que el Hypo y el Commerzbank
Es en Alemania donde ING Direct cuenta con el mayor número de clientes: 3,7 millones de personas tras la incorporación de los procedentes del Banco DiBa, que, a su vez, había comprado el Entrium, broker bursátil por Internet. El DiBa ofrece también una cuenta corriente con dos tarjetas. "Somos un banco todoterreno, un modelo al que también avanzarán las demás filiales de ING", sostiene el portavoz de DiBa, Ulrich Ott. La entidad ofrece planes de pensiones privados y seguros médicos. Pero los productos estrella son la cuenta depósito al 2,5% e hipotecas con condiciones muy favorables. DiBa se hace con 100.000 nuevos clientes al mes y en el primer semestre obtuvo un beneficio bruto de 31 millones de euros, tras 72 millones de pérdidas en el mismo periodo de 2002. DiBa tiene ya más clientes que el Hypovereinsbank y se acerca al Commerzbank. Este negocio ha sido la vuelta de los grandes bancos al negocio minorista, ya que están centrados en la banca de inversión. "No es cierto que el DiBa sólo puede obtener sus beneficios gracias a subsidios de ING. Este modelo de negocios funciona", sostiene Ralf Breuer, analista de WestLB.

ESTADOS UNIDOS
El banco de particulares que más crece
"Ahorrar dinero debe ser tan simple como tomar una taza de café". Ése el mensaje que está lanzando ING Direct, el banco que más crece en Estados Unidos. El banco electrónico tiene abiertos cibercafés en los que explica a los futuros clientes su particular modelo de hacer banca. "ING Direct se ahorra los elevados costes operativos y se los damos a nuestros clientes. Así de simple", añaden desde el banco.

La política comercial de ING Direct EE UU se rige por las reglas de este país y se vende como uno de los 11 mayores bancos para particulares. "Los resultados son mejores de lo esperado. En 2002 ganamos 40 millones de dólares", afirma Ashlee Stokes, de ING Direct. Stokes dice que hay futuro para el banco porque en EE UU hay 60.000 y que ING "no enfada a nadie". En 2004 tendrán mil empleados. Su cuenta duplica el tipo mínimo establecido por la Reserva Federal: los depósitos a plazo fijo varían del 1,85% a un año hasta el 4,1% para los de cinco años. En hipotecas, ING ha roto con las prácticas habituales del mercado al ofrecerlas a tipo variable. También ofrece fondos de inversión.

ITALIA
Conflictos similares a los vividos en España
En Italia, el éxito de ING Direct ha sido fulgurante gracias a la fuerte inversión en publicidad: 35 millones de euros en 2002 y 40 millones para 2003. El año pasado, ING fue demandada por publicidad engañosa, pero el juez lo desestimó. Fuentes de la entidad afirman no estar subvencionados por Holanda "

Subrogación de hipotecas en abril


Después de los depósitos, el producto más llamativo lanzado por ING Direct en España ha sido la hipoteca sin comisiones. La filial holandesa había sacado anteriormente un fondo de inversión, otro de pensiones e incluso un broker para invertir en bolsa, los tres con escaso éxito.

Sin embargo, la hipoteca ha tenido más tirón del esperado, ayudada por el boom inmobiliario que vive España. Hasta el momento, este producto sólo acepta nuevas hipotecas, pero la situación va a cambiar, dando una vuelta más a la competencia con los bancos y cajas de ahorros. ING Direct está puliendo el sistema hipotecario actual, después de entrar en contacto con el proceso de registros, notarios, escrituras, para lanzar, en el segundo trimestre de 2004, la subrogación de hipotecas.

El objetivo no está resultando fácil a la entidad porque pretende lanzar un sistema de subrogación que sea sencillo y fácil de manejar para el cliente.

Esta nueva ofensiva puede avivar más la rivalidad entre ING Direct y la banca, que ahora vive un conflicto por las comisiones por traspaso de dinero desde bancos o cajas a ING.

Diferentes fuentes de entidades competidoras no descartan, en próximos meses, una reacción comercial masiva que iguale las ofertas de ING y frene la fuga de clientes.

Con información de Isabel Ferrer, Walter Oppenheimer, Ciro Krauthausen, Sandro Pozzi, Enric González y Octavi Martí.

Esta claro, que a pesar de los notables esfuerzos por parte de algunos en desacreditar a esta entidad no ha dado ningun resultado, al contrario ha salido reforzada. Ya no vale la sonrisa falsa del empleado tradicional de banca, los clientes quieren y exigen otras cosas.
Atentos ante la inminente subida de los tipos de interes y la reacción de este Banco, algunos hijos bastardos del gran jefe ya están comenzando a ponerse muy nerviosos.

Hombre, cuanto tiempo. cuantoto mas te leo mas pienso en el fracaso educativo.....

Saludos....

Ayer mismo llamé a ING-DIRECT para informarme y me dijeron que las subrogaciones se podrán hacer a partir de Enero. Me apuntaron en una "lista" de clientes interesados en subrogarse con ellos para informarme personalmente , a mediados de Diciembre, de las condiciones que van a tener esas subrogaciones.
En principio tiene buena pinta. Si alguien sabe algo mas, ya sabe...
Un Saludo

Ejem, pero que quede claro que este fracaso no es culpa de los profesores...
Bueno, en serio. A ver, el otro día fui al zaragozano, a interesarme por la hipoteca remunerada y supuestamente mi unidad familiar debía cobrar 36000 euros anuales (30000 si yo solo). Coño, así presto dinero hasta yo. Y otra cosa, tienes que chuparte el segurito de amortización, de hogar y otro por ahi que ahora no me acuerdo. Ah, y chupate la visa y la tarjeta de ellos, pero úsala (insistieron en esto?¿) y tres recibos y la nómina. Y a tu primer hijo llámale barc y a tu hija zara. En fin, arriba ING. jeje

Hola, la verdad es que trabajan con un margen muy estrecho, la cuenta naranja remunera con el 2.65 y los creditos se conceden al 2.85, ellos sabran, yo de momento me mantengo a las expectativa. Por cierto muy gracioso lo de llamar a los hijos como el banco pero algun día podra ser verdad.
Saludos a todos los que tengan educación