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Mortgage Bankers
Los banqueros hipotecarios en USA es un término que se usa para distinguir a un Banquero comercial de un banquero privado. Los banqueros hipotecarios no toman dinero del público como los bancos comerciales y las legislaciones son diferentes en ciertos aspectos.
Por ejemplo, hoy día para tener una firma de banca hipotecaria sólo se requiere $5 millones de dólares (antes eran $2,5 millones) Y aunque parece mucho dinero, en realidad es que bajo la modalidad de "sindicalización" (NO confundir con sindicatos) es posible reunir ese dinero con cierta facilidad. También se requiere de ciertas licencias, pero los requerimientos son muchísimo menores que los bancos comerciales.
Mientras que los bancos comerciales prestan bajo el sistema de "Fracciones", los Banqueros Hipotecarios prestan vía líneas de créditos llamado "mayoristas". Esto significa que si una firma de banca hipotecaria abre una cuenta mayorista, esta firma tendrá una línea de crédito 10 veces su capital para prestar. Los prestamistas mayoristas son fundamentales para los banqueros hipotecarios. Es difícil funcionar como un banco hipotecario sin uno. Tener una relación con más de un banco de mayorista importante, además de un banco comunitario local, tiene sentido comercial. Si usted es un operador de un banco hipotecario, levante el teléfono y hable con su banco local sobre una línea de almacén hipotecario.
Al ser prestamistas residenciales, están sujetos a las leyes de la FHA, HUD etc, lo cual es crucial entender. Por ejemplo: Supongamos que un banco hipotecario tiene $ 2 millones en capital, origina préstamos FHA y GSE a través de un canal minorista y tiene una línea de crédito de almacén de $ 20 millones. Basado en una relación de apalancamiento de 10: 1 y la capacidad de girar la línea de almacén 2 veces al mes, la compañía puede financiar un máximo de $ 40M por mes.
Actualmente, la Compañía está originando préstamos 80% GSE y 20% FHA con ganancias en venta de 60 puntos básicos y 100 puntos básicos respectivamente. Las comisiones para los oficiales de préstamos son un promedio del 60% para ambos productos de préstamo. Sobre la base de los supuestos anteriores, la estrategia debería ser originar más préstamos de la FHA porque los márgenes son mejores. Cambiemos el porcentaje a 20% GSE y 80% FHA y comparemos los resultados financieros.
Como pueden ver, en este ejemplo, La compañía puede ganar mucho más dinero y obtener un mejor rendimiento del capital si desarrolla una estrategia para originar más préstamos de la FHA. Con el fin de generar un mejor rendimiento del capital, independientemente de la combinación de productos, la administración puede aumentar los márgenes de GOS en los préstamos GSE o reducir las comisiones en los préstamos GSE. Ese simple detalle, puede significar una diferencia enorme!!!!
Los prestamistas se distinguen además de "banqueros hipotecarios" o "prestamistas de cartera". Los banqueros hipotecarios venden todos los préstamos que hacen en el mercado secundario porque no tienen las fuentes de financiamiento a largo plazo necesarias para mantener las hipotecas de forma permanente. Financian préstamos pidiendo prestado a los bancos o vendiendo la deuda a corto plazo, pagando cuando se venden los préstamos.
Los bancos hipotecarios a menudo ofrecen mejores términos en las hipotecas de tasa fija que los prestamistas de cartera, mientras que lo contrario es más probable para las hipotecas de tasa ajustable. Sin embargo, sería un error confiar demasiado en esta regla, porque la variabilidad dentro de cada grupo es muy amplia.
RIESGOS:
Los MB tienen como mayor riesgo el que el préstamo sea devuelto por Fannie o Freddie. Usted cómo MB puede hacer 100 préstamos bien, pero con que falle o devuelvan 1 o 3, puede perder todas sus ganancias. También corren el riesgo de aumento de costo operacional, algo común en la industria. Si la diferencia entre las tasas del tesoro y el hipotecario se expande o se achica, esto determinará de forma muy marcada cuánto dinero va a ganar por préstamos. Si la FED sube las tasas largas de forma agresiva (como la estado haciendo desde hace meses con el Tapering) estos MB va a sufrir.
Otra realidad es que por algún motivo que no comprendo al 100%, la mayoria de estos prestamistas privados residenciales, tienden a hacer fraude. Y lo hacen porque el afectado es el banco mayorista. Es importante dejar claro que hacer fraude en este sector es tan severo como vender drogas o terrorismo.
Ejemplo:
hay personas que refinancia su casa cada tres meses en epoca de "bonanzas" . Hay personas que han refinanciado seis veces en los últimos dos años. Su amigo MB hipotecario le da un soborno de alrededor de $5,000 cada vez que refinancia. Esta es una estafa dirigida a los prestamistas mayoristas. Requiere la cooperación de los prestatarios venales que participan en elesquema, de los cuales su amigo [restatario es uno. Cuanto más grande es el préstamo, más rentable es la estafa.
Los prestamistas pagan reembolsos en préstamos de alta tasa. Por ejemplo, un prestamista que ofrece un FRM a 30 años al 7.875% y cero puntos podría pagar un reembolso de cuatro puntos por un préstamo del 9.5%. Los prestamistas saben que los préstamos del 9.5% tienen vidas relativamente cortas porque los prestatarios los refinancian tan pronto como pueden. No obstante, el prestamista recuperará los cuatro puntos a través de la tasa por encima del mercado en 30 meses, y la mayoría de estos préstamos duran más que eso. O más bien, duran más a menos que haya una estafa que pagar en tres meses.
En un préstamo de $350,000, el prestamista paga un reembolso del 4% de $350,000, o $14,000. Durante tres meses, el prestamista cobra solo alrededor de $1,400 en intereses excesivos. El MB paga los costos de cierre del prestatario de aproximadamente $4,000 y $1,400 para cubrir el pago de intereses más alto en el préstamo del 9.5% durante tres meses. El saldo de $8,600 se divide entre ellos, y el MB se queda con la mayor parte. Después de tres meses, lo hacen de nuevo, pero con un prestamista diferente para evitar "calentarse".
Esta estafa puede ser ejecutada por un corredor, o por un prestamista MB que vende todos sus préstamos, pero requieren un prestatario ingenuo o corrupto como cómplice. La víctima es quien termina siendo dueño de la hipoteca y descubre que ha pagado un precio superior por un préstamo de alta tasa que esperaba tener durante 2-3 años, pero que se paga en 3 meses.
Volumen:
Como explique anteriormente, esta industria es 100% volumen Y hay tipos ahi fuera haciendo miles de millones en préstamos residenciales anualmente. Me llamo la atencion un joven Hispano-Estadonunidence llamado Roberto Espinoza (lugar 11), quien solo tiene 2 años en la industria y ya esta haciendo un volumen anual de $335,636,375 en 997 Prestamos.. Lo que significa que esta cerrando 4 prestamos al dia por un promedio de $1,375,558.91 al dia. Solo en puntos esta ganando mucho dinero. Por ejemplo: 1,8% de $335,636,558,91 son $6,041,458. 2 puntos de $335,636,558,91 son $7,551,822.57 y 3 puntos serian $10,069,096.76.. Si observan bien, este joven se gana la vida ofreciendo prestamos 100% de refinanciamiento! No hace otra cosa que no sea refinanciar propiedades. Solo hay un Banquero comercial en la lista, el resto son Brokers y Prestamistas (mortgages bankers) privados
