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ertuditu

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ertuditu 26/03/25 20:26
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
Por lo que he recibido del banco, a falta de los datos fiscales del BdE y teniendo en cuenta el mensaje de nuestra forera #14466 que solo tiene bonos en ese epígrafe:Tampoco me sale exacto al céntimo como a ella.Pero yo diría que este año si figuran las comisiones por el cobro de cupones de los bonos en los datos fiscales.
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ertuditu 26/03/25 19:29
Ha respondido al tema Abrir fondo en banca tradicional para bonificar hipoteca
Hola,No parece mal planteamiento para aparcar unos años el fondo de reserva, pero pocos.Yo me aseguraría de que no hay más gastos ni comisiones (ni notarios ni registros) y que la única diferencia es el 0,5% entre monetarios. Esa diferencia del 0,5% vendrá seguramente de las mayores comisiones, por lo que puede que el riesgo de ese monetario no sea el mismo que el del groupama. La diferencia de rentabilidad también podría cambiar en caso de variación en los tipos de interés.Cada año que pase te compensará menos el sistema a ti, al banco le compensa cada vez más:El 0,2% de 200000€ son 400€, pero según amortizes hipoteca irá bajando a 200€ para 100000€, 100€ para 50000€.Comparando con tu groupama, el dinero reservado en el monetario a priori perderá un 0,5% anual que para 2400€ son 12€ pero para 24000€ serían 120€. El interés compuesto, justo en sentido contrario a la hipoteca, si le supones un 2,5% al grupama el primer año acumularías 60€ (2460€) y 48€ en el otro monetario al 2% (2448€). Al mismo rendimiento acabarías el segundo año con 4981,5€ y 4944,96€. El tercer año 7566,04€ por 7491,86€, la diferencia ya iría a 74€ y creciendo al 0,5%. He calculado los numeros a ojo aplicando aportaciones únicas e intereses anuales simples, bien calculado el efecto del interés compuesto sería mayor.Tu fondo de reserva tendrá un límite, en algun momento tendrás suficiente aparcado en el fondo monetario, supongo que cuando alcances lo que ya tienes apartado en el groupama.Por probar... Siempre se puede volver a echar las cuentas año a año.
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ertuditu 24/03/25 06:45
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
Mira a ver si te aparecen como gastos deducibles en siguiente cuadro, el de rendimientos explícitos del capital mobiliario.No lo puedo asegurar aún, pero la cifra que me aparece a mi coincide con la suma de comisiones de cobro de cupones del BdE y comisiones de custodia de fondos de inversión. Para incluir en la casilla 0037.Lo confirmo cuando tenga los datos fiscales del banco y del BdE.2024
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ertuditu 23/03/25 21:14
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
El interés medio publicado no es un TAE, está calculado ACT/360, y tiene más decimales de los que publican en la web. En las cartas que envian tras la subasta aparece un precio con muchos decimales y la rentabilidad con tres decimales. calendario calendarioEl 0,15% lo cobran sobre el importe transferido total, que serán los sobrantes de lo reinvertido + el nominal no reinvertido.
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ertuditu 21/03/25 18:51
Ha respondido al tema Pido consejo sobre ETF de rendimiento fijo renta fija.
 No tengo claro que sería mejor comprar Si, esa es la eterna cuestión. Como siempre depende del riesgo/beneficio.Son ETFs cotizados, importa tanto lo que llevan en cartera como a que precio los compras.Llevo iShares iBonds Dec 2027 Term EUR Corp UCITS ETF EUR (Dist), a mi me cuadra para mi escalera de renta fija. Para unos gastos de 0,12% + 0,06% y renta corporativa "investment grade", aparte las comisiones del broker, me viene bien. Bonos con rendimiento 2,67%.Llevo también Amundi Fixed Maturity 2027 German Bund Government Bond UCITS ETF DIST, deuda alemana muy segura y poco rentable. Gastos del 0,1% aparte las comisiones del broker y bonos con rendimiento 2% en la cartera. Estos ETF con fecha de vencimiento son en mi opinión una estupenda ayuda para la parte de renta fija de la cartera. No quiero un indexado que siempre tenga un vencimiento de 7 años. Este año quiero bonos a 7 años, pero en el futuro reduciré el vencimiento de mi renta fija y tendré que ir vendiendo el indexado. Hasta hace poco, la única opción de manejar el vencimiento de la cartera de renta fija era comprar directamente los bonos (o pagar comisiones superiores a veces al rendimiento del bono). 
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ertuditu 20/03/25 18:19
Ha respondido al tema Pido consejo sobre ETF de rendimiento fijo renta fija.
Llevo algunos iBonds, no encuentro fondos de inversión "normales" con vencimiento fijo y comisiones aceptables. Revisa el folleto:No son ETFs de rendimiento fijo, son de fecha de vencimiento fijo. en la fecha final del vencimiento te devuelven el importe que has invertido En el folleto pone claramente: No se garantiza una rentabilidad mínima. Podría perder parte o la totalidad de su inversión.  Y día 1 de enero de 2027 te devuelven el importe total invertido.  El día 1 de enero de 2027 te devuelven lo que valga el fondo/ETF, más o menos de lo invertido.A 18 meses lo normal es que sea más, pero no hay garantía. La rentabilidad mínima garantizada es de 2,69 Que la rentabilidad de los bonos de la cartera sea según el folleto de 2,61 a vencimiento, no quiere decir que esté garantizada. 
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ertuditu 18/03/25 15:02
Ha respondido al tema Carteras de fondos de inversión Rankianos para el 2025: análisis, opiniones y consultas
Mira en el foro de preferentes, algo escribí antiguamente.La horquilla la fijan los creadores de mercado y si tu precio no está dentro de la horquilla puede ser que no vendas nunca.Lo de los 1000€ está bien, pero la comisión mínima de venta es de 9€ y supongo que habrá cánon de bolsa.Termino aqui en este hilo, que lo estamos copando, si tienes dudas y se la respuesta te respondo en el foro de preferentes.
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ertuditu 18/03/25 14:18
Ha respondido al tema Carteras de fondos de inversión Rankianos para el 2025: análisis, opiniones y consultas
Desde la web de compraventa del Tesoro.1) Pones cuantos bonos vendes (en nominal). Pej 50002) Los pones a un precio de venta, importante pon un precio siempre o te venderan a mercado. Pej  99,125 en % pero sin el símbolo.Para calcular el precio actual, en la ventana de venta, puedes usar el link que te lleva la página de SEND donde aparece la horquilla. Recomendable meter el ISIN en google y ver como cotiza en la bolsa de Frankfurt.En Italica lo que pone en la webExisten dos posibilidades: Sin límite de precio: en este caso la Sociedad de Valores y Bolsa de turno de oficio venderá sus Valores al mejor precio posible en ese momento en el mercado. NUNCA, salvo que necesites el dínero con urgencia, en un valor poco líquido el precio de compra de la horquilla será muy malo. A un precio determinado, que Vd. deberá fijar de la siguiente manera:- Para Bonos y Obligaciones del Estado, precio ex-cupón con tres decimales (p.ej: 98,846).En caso de fijar precio, sus Valores no se venderán hasta que se ofrezca por ellos el precio fijado. Si una vez finalizado el turno de oficio de ese mes no se hubieran vendido sus Valores, estos se traspasarán de nuevo al Banco de España, debiendo volver a solicitarse la venta de los mismos. Pon el precio que te convenga, se venderá o no, pero nunca a menos de ese precio. Para el mercado secundario tendrás que buscar un broker... Que digas que una TIR de 3,4% es mísera me deprime en cierta forma porque mis bonos (a 10 y 15 años, no a 20) oscilan entre 3,41% y 3,8%. Es un bono comprado en 2023 a 9 años con TIR 3,4% si lo mantengo. Si lo comprase ahora sería a TIR 3%.Si lo comprase en 2031 sería a TIR de letras a 12 meses vencimiento 2032.
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ertuditu 18/03/25 13:04
Ha respondido al tema Carteras de fondos de inversión Rankianos para el 2025: análisis, opiniones y consultas
Si vendes los bonos no te van a cobrar por llevarte el capital, me refiero a que cobran por llevarte/traspasar los bonos a otro broker.En mi opinión, si es razonable comprar el bono en la subasta para mantener hasta el vencimiento, si nos cuadran el plazo y el rendimiento, pero 20 años son muchos para llevar a vencimiento. Algún bono español llevo con TIR 6,33€ y cupones del 5,75% hasta 2032. En su momento parecía descabellado porque España quebraba y el euro desaparecía. Con vencimiento 2032 tengo otros con una mísera TIR del 3,4%. Nunca se sabe. Pero ahí se quedan hasta 2032.Para comprar y vender mejor usar el mercado secundario, se puede escoger emisiones, plazos y horquillas 
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ertuditu 18/03/25 12:22
Ha respondido al tema Carteras de fondos de inversión Rankianos para el 2025: análisis, opiniones y consultas
Estoy hablando por varios hilos... Hasta que no aclares donde vas a traspasar los bonos para venderlos yo no acudiría a más subastas del tesoro, el traspaso será lento y en las entidades españolas que he mirado te van a crujir a comisiones. Haz cuentas con las de custodia, cobro de cupones y nominal y ten en cuenta que todos aceptan gratis los bonos si operan con ellos, pero si no te gusta el broker, el traspaso de salida será un pico.No se si se pueden transferir los bonos desde el BdE a una entidad extranjera, yo lo consultaría con ellos.Edito: No puedes vender desde el Tesoro Público-Banco de España, tienes que traspasar (rápido o lento) a un banco/broker.Yo uso degiro pero por higiene mental no recomiendo ni novias, ni bancos, ni brokeres, ni donde comprar oro físico. 
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ertuditu 18/03/25 12:08
Ha respondido al tema Carteras de fondos de inversión Rankianos para el 2025: análisis, opiniones y consultas
La TIR se calcula suponiendo que los cupones se reinvierten a la misma tasa, ¿Va a ser así durante los próximos 20 años? El cupón es fijo, la TIR depende.La pérdida de poder adquisitivo dependerá de la diferencia entre el rendimiento del bono y la inflación futura, como concepto, no como cifra.El riesgo de sobreponderar España está ahí, se puede diversificar con otros emisores de deuda de más calidad que ofrecen menores rendimientos.Si la idea es no mantener los bonos hasta el vencimiento creo que es más sencillo comprarlos directamente en un broker sin comisiones de cobro de cupón y custodia. Las comisiones de compraventa bajan bastante el rendimiento. Para esto uso degiro y la bolsa de Frankfurt, pero bancos y brokers no recomendaria ninguno, ni degiro ;).
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ertuditu 18/03/25 11:18
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
Buenas,Si, compro bonos en la web del tesoro.El tesoro desconoce el precio que va a salir en la subasta.Piden un depósito mayor del precio máximo que calculan para esa subasta, con los datos que tienen de la cotización de la deuda la semana anterior. En una semana pueden cambiar mucho los precios, más cuanto mas largo sea el plazo del bono. Por ejemplo este mes ha habido una subida brusca de los rendimientos de los bonos.Siempre tiene que salir el precio de la subasta inferior al depósito que se ha transferido al BdE, siempre sobra, nunca falta o tendrían que pedir más dinero al comprador del bono. Y no entiendo porque tengo que mandar un 10 % más de lo que he pedido No es lo que has pedido, es el precio que va a salir en la subasta lo que determina el depósito previo. Aunque pidas 1000€ de nominal el precio depende del cupón y de la cotización en el mercado. Como es a largo plazo se cubren pidiendo sobre el precio (de hoy) un 18% más como depósito.El precio de ese bono hoy en el secundario es de 931,6€ (rentabilidad 3.98%). Piden un depósito de 1100€, por lo que si la subasta sale a 931,6€ devolverán 168,4€.En esa misma subasta piden depósito del 95% para bonos que cotizan a 891,3€. En estos bonos a 5 años solo piden un 7% de colchón sobre el precio de hoy, por su menor duración.Lo mismo pasa con las letras, piden depósito del 100% pero el precio obtenido en las subastas nunca llega al 100%, siempre devuelven sobrantes.
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ertuditu 15/03/25 22:07
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
 Entiendo que si reinvierto se aplica la comisión a los sobrantes y la próxima vez si no reinvirtiese al valor del nominal al día del vencimiento. Si Respecto a lo último entiendo que en la declaración del próximo año pese a reinvertir, se tiene que declarar. ¿Y podría incluir entonces la deducción de la comisión aplicada a los sobrantes que será muy inferior que la que sería al valor del nominal al vencimiento, es así? Si, se tiene que declarar porque hay una amortización y por tanto un rendimiento de capital,  amortización menos precio de compra correspondiente. El precio de compra y la amortización parecerán en los datos del borrador del IRPF y en los datos fiscales que envía por correo el Banco de España. La comisión de los sobrantes (que el año pasado no aparecia en el borrador) se incluye a mano y minora el rendimiento obtenido. 
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ertuditu 14/03/25 21:39
Ha respondido al tema Dudas compra Letras del tesoro - Letras del Tesoro
El interés medio de las subastas lo calculan con más de los 3 decimales que publican, ahí puede estar la diferencia con tus cálculos. El simulador creo recordar que solo usa 2 decimales. Por otra parte, tengo duda sobre el 0,15% de comisión. Entiendo y según leo en la web del tesoro que se aplica al nominal total aportado una vez te lo devuelven. ¿Si reinvierto me lo evito entonces? El nominal no es lo aportado, el nominal es el valor el día del vencimiento, son 1000€ cada letra. La comisión te la aplican al importe transferido cuando vencen las letras. Si no reinviertes te transfieren 1000€-1,5€=998,5€ Si reinviertes te transfieren los sobrantes de la subasta en la que reinviertes. En la última subasta a 12 meses con precio medio 978,5€ saldría 1000€-978,5€=21,5€ sobrantes que aplicando la comisión son 21,5€-0,9€=20,6€ que transfieren a tu cuenta.No se evita la comisión, pero al ser los importes sobrantes menores que los nominales las comisiones son menores reinvirtiendo que comprando nuevas letras. Por último, de cara a la declaración de la renta. ¿Se reinvierta o no se debe incluir lo recibido en sobrantes para la aplicación del 19%? Y eso sería en la declaración del año posterior a la reinversión o aún no hasta que deje de reinvertir y reciba la cantidad inicial.  Fiscalmente, el día del vencimiento se obtiene un rendimiento, a hacienda le da igual si lo usas para comprar más letras o no. En la renta del año del vencimiento de la letra (la declaración que se hace el siguiente año) se declara lo que se ha ganado al vencimiento de la letra, rentabilidad=nominal-precio de compra. A la rentabilidad "bruta" se le resta la comisión de transferencia correspondiente, da igual que reinviertas o no. 
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ertuditu 11/03/25 11:15
Ha respondido al tema Duda sobre optimización fiscal al comprar participaciones de fondos: ¿invertir efectivo o traspasar fondos monetarios?
Si los indexados son de 2021 usaría el efectivo para los fondos monetarios, uno nuevo, distinto si es posible. Del monetario que ya tiene plusvalías iría traspasando a los indexados.Los monetarios tienen cada vez menos rentabilidad por lo que en un nuevo monetario no se acumularían grandes plusvalías de aquí a la venta.
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ertuditu 11/03/25 10:53
Ha respondido al tema Duda sobre optimización fiscal al comprar participaciones de fondos: ¿invertir efectivo o traspasar fondos monetarios?
Lo óptimo es retrasar lo máximo posible el paso por hacienda.Depende todo de las plusvalías o minusvalías acumuladas en los indexados en el momento de vender. Es posible que a la hora de obtener liquidez resulte más rentable fiscalmente vender participaciones del indexado con pocas plusvalías y traspasar el importe equivalente de monetario a indexado.Los monetarios seguiran acumulando plusvalías por lo que en caso de venta tributarán con seguridad. En mi opinión entraría con el efectivo a indexados que son los que más probabilidades tienen de generar mayores plusvalías y minusvalías. Para obtener liquidez vendería las participaciones con menos plusvalía y mediante traspasos reajustaría el peso de los indexados.Otra opción es dedicar un monetario solo a la futura liquidez al que se van transfiriendo las participaciones del indexado con minusvalías o menores plusvalías.
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ertuditu 07/03/25 09:37
Ha respondido al tema Fiscalidad bonos
Los dividendos del ETF UCITS deberían pagartelos sin retención en origen y tu tributarías posteriormente por el IRPF el 19% los primeros 6000€.Al menos en degiro, Xtrackers II Bond UCITS ETF es así, dividendo íntegro, sin retención en orígen.
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ertuditu 07/03/25 08:29
Ha respondido al tema Bank Norwegian sube el interés de su cuenta al 1,25 % TAE
La transferencia interna de la normal a la plus es instantanea, está vinculada automáticamente. La opción transferencia interna está oculta en los tres puntitos a la derecha del botón transferir...Yo diría que la transferencia interna de la plus a la normal cuenta como transferencia pero no lo he probado.
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ertuditu 06/03/25 18:52
Ha recomendado Reto “Activos vs Pasivos”. T = 7,5 años. de juanfra67
ertuditu 01/03/25 10:07
Ha respondido al tema Gestión pasiva: Bogleheads y otros temas relacionados con la indexación
Estas invirtiendo con dos objetivos. Asumes el riesgo de retrasar la compra de la vivienda a cambio de la posibilidad de adelantar la compra por la revalorización de la inversión.Las rentabilidades que ha tenido la cartera en los últimos dos años son muy altas, y en los últimos 10 años superiores a la media histórica, ya veremos lo que pasa de aquí a 10 años.Al menos cuando se haya acumulado para la entrada+gastos-IRPF de las plusvalías separaría los dos objetivos que te planteas en dos carteras:Cartera entrada. Productos de bajo riesgo y rentabilidad que me aseguren que el capital se conserva hasta la compra de vivienda. Depósitos, escalera de bonos y fondos con vencimiento fijo, monetarios, cuentas remuneradas, renta fija a corto o ultracorto plazo. Cartera a largo plazo, lo más sencillo a veces es lo mejor, aportaciones periodicas al MSCI world y ya se irá añadiendo emergentes y smallcaps si es necesario. Si la cartera va bien, se podría usar parte para la vivienda y comprar antes.
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ertuditu 27/02/25 12:09
Ha respondido al tema Mejores Fondos Monetarios
Creo que ese tipo de carteras tienen que tener un objetivo temporal. Sea herederos, complemento en la jubilación, pero siempre a largo plazo, que si vienen curvas la cartera tenga años para recuperarse, no sea que justo cuando planeas gastar tu inversión te coincida con caidas en bolsa o mercados bajistas o planos prolongados o cambios de divisa desfavorables. Las perdidas o las ganancias son latentes hasta el día que vendes.
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