Participaciones del usuario Mellinaceo

Mellinaceo 03/10/23 01:36

Ha respondido al tema Tabla de Depósitos de Monillo

Ya lo ha comentado Monillo (y otros compañeros) , exponiendo diferentes posibilidades...Parece que la TAE de PROGRETTO esta hinchada artificialmente... o es errónea... y creo que Raisin deberia dar o pedir explicaciones...Si Progretto pagase con base ACT/360 (como pone en los folletos de Raisin) si seria correcto el calculo de la TAE, y seria ligeramente mas rentable que el de SISTEMA (referenciado a año natural) aunque tenga TIN menor... (esto a priori nos puede chocar pero es que usan bases diferentes)Tengo serias dudas de que Progretto aplique ACT/360 por lo siguiente:1) por este foro un compañero facilitó su liquidación (se agradece) y le pagaron con base ACT/365 Las cuentas cuadran con 365 dias...2) adjunto captura actual de Raisin donde su calculadora da intereses finales que cuadran con 365 días... y se ve escasa diferencia de rentabilidad con otro producto con TAE unas décimas menor... (alli hay error seguro)3) En los documentos que reciben los italianos de PROGRETTO (directamente del banco fuera de Raisin) hacen referencia a 365 dias:"Base di calcolo Anno Civile (365 giorni)"Me extrañaria que el mismo banco para Italia liquide con una base y para el resto de Europa utilice otra...Dicho esto, si en Raisin pone que aplican ACT/360... no deberian pagarnos de esa forma???Si fuese al revés seguro que nos cobraban de mas... No lo digo por Progretto ni por Raisin... ya comenté que la base 360/365 ha sido denunciada en numerosas ocasiones como abusiva porque para prestamos e hipotecas hace que pagues mas.https://www.idealista.com/news/finanzas/hipotecas/2016/07/07/742784-clausula-365-360-asi-regalas-al-banco-5-dias-de-intereses-por-cada-ano-de-hipotecaHe leido que hasta algún banco aplicaba años comerciales para activo: créditos, hipotecas (para cobrar de mas) y sin embargo el pasivo lo remuneraba con el año natural. Menuda jeta!(creo que no es el caso pero ahi queda)Aunque para depósitos lo veo abdurdo (la convención ACT/360) en el caso de los depositos que lo apliquen correctamente si nos puede resultar 'beneficioso'. Parece que en Portugal se aplica...Luego pongo los cálculos por si aclaran algo.

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Mellinaceo 28/09/23 19:12

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Yo no tengo cuenta flexible con RAISIN. Pero me uno a la petición.Qué banco tienes?Para la cuenta de Progretto (3,25%) el folleto informativo es este:https://www.raisin.es/savingglobal/cms/b/431653540/17613.pdf?locale=es_ESO busca tu banco https://www.raisin.es/bancos/ y luego el pdf de tu cuenta...Aunque ojo que en Progretto/Haitong etc quizás patina Raisin con los ejemplos de los folletos.Ya se comentaron por aqui las discrepancias TIN-TAE de los depósitos. El problema parece que deriva de la base de calculo (ACT/360 según RAISIN)Yo les he preguntado como calculan los depósitos, si me responden lo pongo por aqui.El tema tiene su miga que esa base 365/360 la usaban algunos bancos abusivamente para prestarte (y pagabas de mas) pero para depósitos quizás normalizan (sino también generaria mas...)No sé si es el caso de algún producto de Raisin o solo se han confundido con los ejemplos y han cogido esa base convencional [para depósitos en Banco Sistema sin embargo si toman 365/365 dias en los folletos]Volviendo a tu caso quizas si pones tus cuentas (banco, invertido, tiempo e interes) alguno puede hacer los cálculos. Aunque se entenderia por discrección que prefieras no hacerlo.Las subidas en los folletos deberia venir cuando se aplican.O escribe directamente a RAISIN [email protected] saludo.

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Mellinaceo 14/09/23 15:30

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Me parecen cláusulas abusivas y por ello no se yo hasta que punto legales... yo desde luego iría a juicio si entro a plazo largo y antes de vencimiento me bajan el tipo por su beneficio... No creo que se recurra a ello y en Openbank menos (quién iba a depositar en el futuro en un banco que hiciera eso?) pero en una situación extrema, cuando ya no tuvieran nada que perder, quién sabe...Del artículo de Openbank según el 'listillo del banco' consultado por el periódico dice que es para renovaciones ... pues que lo pongan expresamente... y que nunca se ha usado ni se va a usar.Si no es algo generalizado se debería señalar a estos bancos en una bonita lista negra o al menos como aviso...Consultando por encima en el Banco de España parece que si podrían hacerlo... https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/cuentasdepositos/depositosplazo/guia-textual/cancelacion/Entre trileros anda el juego..........Por cierto, relacionado con el tema... que opináis de esta CLAUSULA de BANCO SISTEMA ITALIA ? (OJO vista en los contratos para RESIDENTES EN ITALIA) Adjunto capturas.Es otra basura abusiva? O es algo habitual y/o está sacada de contexto? NOTA: En el FOLLETO RAISIN ESPAÑA PARA BANCA SISTEMA esa clausula NO SALE https://www.raisin.es/savingglobal/cms/b/434752136/11174.pdf?locale=es_ES También aplican legislación española. Alguno puede comentar si sale algo en "Términos y condiciones" o algún otro contrato de B.Sistema vía Raisin? (No he tenido ocasión de ojearlos)FUENTE DE LAS CAPTURAS: Folleto Informativo (para residentes en Italia), página 4 "RECESSO E RECLAMI Tempi di Chiusura"(RETIROS Y RECLAMACIONES) https://www.bancasistema.it/pdf/contodeposito/CD_Cons_FI_20230825.pdf Y también aquí: https://www.bancasistema.it/pdf/contodeposito/CD_Cons_CG_202110.pdf (Página 5 , punto 25)Pongo el párrafo polémico también en texto, original y traducido automáticamente, por si no se ve bien la imagen:La Banca può recedere dal Contratto, senza indicare il motivo, dandone comunicazione al Cliente, tramite lettera raccomandata a.r. La comunicazione di recesso da parte della Banca si considererà irrevocabile al momento del suo ricevimento da parte del Cliente e sarà eff icace decorsi due mesi da tale data. In tal caso la Banca provvede, alla scadenza del periodo di due mesi dalla data di ricevimento della comunicazione da parte del Cliente, allo smobilizzo integrale dei vincoli eventualmente esistenti sulle somme depositate, oltre gli interessi maturati a tale data, tramite accredito sul Conto Predefinito.El Banco podrá rescindir el Contrato, sin indicar el motivo, notificándolo al Cliente mediante carta certificada con acuse de recibo. La notificación de desistimiento por parte del Banco se considerará irrevocable una vez recibida por el Cliente y tendrá efectos dos meses después de esa fecha. En este caso, una vez transcurrido el plazo de dos meses a partir de la fecha de recepción de la comunicación del Cliente, el Banco desinvertirá íntegramente las eventuales limitaciones existentes sobre las sumas depositadas, además de los intereses devengados en esa fecha, mediante abono en la Cuenta predeterminada.P.D: De momento a mi tampoco me asusta en exceso y sigo pensando en invertir en Banca Sistema por ser el que mejor interés da pero se podían meter estas claúsulas *** (Lo he visto en algún otro banco italiano, aunque tampoco miré mucho)

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Mellinaceo 12/09/23 18:50

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Lo miraré.Para el de Banca Sistema a 2 años ponePago de interesesAl vencimientoPago de impuestosAl vencimientoEjemplo representativoEjemplo para un depósito a plazo a 2 años al 4,36 % TAE (4,45 % TIN) con abono de intereses al vencimiento. Los importes mínimo y máximo de contratación son 20.000 - 100.000 €, respectivamentehttps://www.raisin.es/deposito-a-plazo/sis812/#bank-product-details

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Mellinaceo 12/09/23 17:39

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De nadaMe refería si lo comparas con otros que vencen anualmente que lo que reinviertes no va a ser todo el beneficio bruto sino el beneficio descontando impuestos. Y eso puede alterar la definición teórica del TAE (que se hace con el bruto)A lo que preguntas en la declaración solo pagas a vencimiento (cuando recibes el dinero). Si es banco con IBAN español ya te lo retienen ellos, cuando cobras. Al año siguiente, como ha comentado @Aldo06 , harás la declaración del año anterior.En Banca Sistema a vencimiento 2 años solo te tocará declarar cuando recibas el pago (19% o lo que proceda)Ten también en cuenta que creo que banca sistema, al no tener IBAN español no retiene (lo que te ponga en RAISIN) y dependiendo de los plazos y la cantidad que metas lo mismo te toca hacer el modelo 720

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Mellinaceo 12/09/23 16:58

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De nada.Por complementarlo, hay una fórmula que las relaciona (TIN y TAE)Por no entrar en ella se puede calcular online en un simulador en la web del banco de España (Aunque ambas deben aparecer en la ficha de cada producto)Calculadora TAE Banco de Españahttps://clientebancario.bde.es/pcb/es/simulador_intereses_tae_deposito-95ff6ece5b61d51.htmlLuego te lleva a:https://app.bde.es/asb_www/es/depositos.html#/principalDepositosPeriodos.....Ya comentó el compañero @Joanbe, le cito: "De ninguna manera el TIN puede considerarse "más importante" que la TAE. Esta última debe medir el rendimiento REAL descontando gastos exigibles. Solo en ausencia de gastos TIN=TAE en pago anual. En pagos menores al año TIN<TAE y en superiores al año TIN>TAE "Pongo 3 ejemplos de ofertas actuales:Ejemplo 1) BANCA SISTEMA 1 AÑO 4,40%, pago a vencimientoTIN = TAE (no hay comisiones y los pagos coinciden a 1 año)Ejemplo 2) FACTO 1 AÑO PAGO TRIMESTRAL 4% TIN y TAE 4,06Aquí TAE > TIN porque te van pagando cada trimestre, y si volvieses a reinvertir al 4% lo que te pagan cada 3 meses te daría más rendimiento (Ojo, es teórico bruto)Ejemplo 3) B.SISTEMA 2 AÑOS TIN 4,45%, PAGO A VENCIMIENTO, TAE 4,36% [4,355]Como solo te pagan a vencimiento TIN > TAETeóricamente si metes lo mismo al 4,36% anual y el segundo año reinviertes el principal + lo que te pagan el primer año, al mismo tipo, obtendrías lo mismo que el otro depósito.La TAE se utiliza más para comparar. Lo que vas a recibir al final es el TIN en todos los productos que he puesto (hablamos sin reinvertir)NOTAS: La TAE es teórica, en la realidad muchas veces no podrías reinvertir al mismo tipo, o transcurren días entre medias. También es en bruto que los depósitos cada año toca pasar por caja..........En PRESTAMOS más de una vez hemos visto un TIN bajo de gancho y luego te acribillaban a comisiones/otros gastos y la TAE sube mucho... Ahí si es clave mirar la TAE.(En los depósitos que manejamos aquí la gran mayoría no tienen comisiones)P.D: no soy ningún experto, si puse algo mal corregirme y lo edito.

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Mellinaceo 12/09/23 15:17

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Así es, a mi también me sorprendió y desconocía que BANCA SISTEMA EN ITALIA ya ofrecia un 5% a 120 meses (10 años) Eso sí, de momento SOLO PARA RESIDENTES EN ITALIA[Aquí en España, según folleto RAISIN https://www.raisin.es/savingglobal/cms/b/434752136/11174.pdf?locale=es_ES , a 10 años B.SISTEMA ofrece solo un 3% TIN? No entiendo tanta diferencia... Sus 'mejores ofertas' en España son las de 3 a 5 años al 4,50 TIN, en esos plazos más parejas a las ofertas italianas]Lo de ITALIA a 10 años (solo para residentes en Italia) se puede comprobar en su web (adjunto también captura) https://www.bancasistema.it/conto-depositoPara residentes en Italia hay hasta algún banco (Illimity) que ya da un 5,3%... También aparece en su web. [Eso sí, en Italia se paga un 26% de impuestos] https://www.illimitybank.com/it/conto-deposito..............El gran problema, aparte de que solo lo ofrecen en Italia, es que Banca Sistema solo paga a vencimiento... y 10 años ya es un tiempo muy largo para tenerlo inmovilizado (no permiten cancelaciones) y sin ver ningún retorno hasta el final. Si solo paga a vencimiento los beneficios de cada año no los puedes reinvertir (por eso baja la TAE respecto a la TIN en los productos de Banca Sistema que ofrecen en RAISIN a más de 1 año... la TAE por definición del Banco de España es el valor teórico, bruto, reinvirtiendo los intereses a ese mismo % ... aparte de tener en cuenta otros gastos si los hubiera. Y sirve como referencia para comparar productos diferentes...)Lo comento porque justo ayer se habló por este post de la diferencia entre el TIN y el TAETampoco quiero confundir a nadie. El 5% de BANCA SISTEMA a 10 años es TIN. Al finalizar los 10 años ese depósito al 5% TIN SI te rentaria un 5% anual sobre la cantidad inicial... y terminados los 10 años obtendrías 5*10=50% - impuestos que pagarás al final [y para valorar la rentabilidad habría que considerar la inflación...]Lo ideal sería que nos ofrecieran sobre un 5% y nos pagasen cada año/trimestralmente... si solo es pago a vencimiento sigue siendo interesante ese tipo a medio-largo (te aseguras un tipo elevado cuando bajen...) pero menos. Personalmente prefiero plazos más cortos y/o con pagos periódicos.(Son cosas evidentes las que comentó pero por si alguno no lo había considerado)

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Mellinaceo 09/09/23 01:27

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Me parecen unas condiciones muy buenas! (el depósito también por supuesto)Dejo el enlace de la cuenta corriente BBVA ITALIA, SOLO PARA RESIDENTES EN ITALIAhttps://www.bbva.it/persone/prodotti/conti/conto-corrente-online-zero-spese.htmlYa las querríamos para nosotros! (puntualizar, igual que hice antes, que si allí hacienda se queda con un 26%??? ese 4% produce menos que un 3,7% aquí si tributases al 19%... Pero sigue siendo muy buena oferta además supuestamente hasta 1 millón de euros y hasta enero del 2025...)Eso sí, también habría que ver cómo está la competencia en Italia... aunque debe ser lo mejor o de lo mejor.Echando un vistazo he dado con un foro italiano bastante bueno. Allí también hacen un Excell con los diferentes productos. Adjunto captura y dejo enlace por si puede servir para ojear otros bancos/anticipar algún movimiento... sin olvidar que es otro país ...https://forum.finanzaonline.com/threads/rendimenti-conti-deposito-foglio-excel-per-calcolo-interessi-effettivi-cap-xvii.2036910/.......Volviendo a España pienso que aquí los grandes bancos, y en general todos, solo se van a movilizar si una gran masa de ahorradores no nos conformamos con migajas... Por este foro he visto que mayoritariamente hay esa mentalidad pero lamentablemente habrá mayoria que ni se enteran o tienen miedo al cambio etc y con esos los bancos se forran...Forofinanzaonline ITALIA Autor "Dand"

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Mellinaceo 08/09/23 22:57

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Me sorprendió con lo rácanos que son aquí en España! (BBVA) y desde luego parece muy buen producto! Eso sí solo para los italianos.También es obvio que allí buscan abrirse mercado, lo que clama al cielo es que aquí a mucha gente no les den nada de rentabilidad, o escasa, y permanezcan fieles... a BBVA y a otros con ofertas mediocres para el tiempo en el que estamos...Sobre el Depósito de BBVA Italia, como curiosidad, ya que solo es contratable para residentes en Italia, por ampliar la información admite máximo 50.000 euros y allí en Italia hay un tipo único del 26%.**De su web: "Al vencimiento de la cuenta de depósito, se devolverá al cliente el importe neto, es decir, el importe con el 26% de retención en origen y el 0,2% de impuesto aplicado."https://www.bbva.it/persone/prodotti/risparmio-e-investimenti/deposito-flessibile.htmlPara 50 mil euros invertidos 12 meses desde España al 4,4% (Banca Sistema) tributando al 19% quedarían 1782 netosPara 50mil los italianos al 5% (BBVA Italia) si les quitan un 26% les quedarían 1850 netos. (No he descontado el 0,2% extra? 5 euros en el ejemplo? que no se cómo va) [**P.D: Desconozco el sistema tributario italiano, si alguno lo conoce y quiere puntualizar algo...]A ver si se sigue 'animando' el tema de los depósitos aquí en España y que los rankianos y el Monillo's Team lo veamos 😉

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Mellinaceo 04/09/23 21:35

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Hoy he visto, en su web, Depósito CAJAMAR al 3,03% a 12 meses ("Depósito Hola", antes daban 2,78 creo recordar) Contratable también en oficina.Sobra decir que hay mejores opciones (Gracias a Monillo, y los que contribuís aquí, yo me animé a depósitos sobre el 4) pero por si a alguno le interesa.Comentar que contratables en oficina hay pocos con un interés 'decente' Con Deutsche contrató un familiar al 3,4% , hace un mes, gracias a la info de Valeria. Abanca daba un 3% con pago al inicio...

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