La capacidad de ahorro depende de muchos factores, depende del nivel de ingresos y de gastos. Ahorrar es diferir el consumo, y por ello debe ser recompensado con la rentabilidad.
Si se quiere pensar en una cifra, yo diría que ahorrar el 20% de nuestra renta sería ideal como punto de partida. Para ello debemos de hacer unos presupuestos de ingresos y gastos por escrito y comprometernos a cumplirlos.
Podemos hacer el esfuerzo transfiriendo mes a mes el 20% de los ingresos que obtengamos a otra cuenta, fondo de inversión, plan de pensiones... reservado para el largo plazo.
Es recomendable separar una cuenta de gastos e ingresos de otra que sólo dediquemos al ahorro y/ó inversión. ¿Cómo ahorrar para la jubilación?
¿Qué debo tener en cuenta para ahorrar?
Pero.. ¿Cuál es mi capacidad de ahorro?, ¿Puedo ahorrar un 20% al año? No todo el mundo puede ahorrar un 20% al año, existen diversos factores que debemos tener en cuenta:
- Nivel de ingresos que tengamos
- Estabilidad de los ingresos
- Gastos fijos (luz, agua, mantenimiento de coche, seguros, impuestos...)
Existe una importante diferencia entre ahorrar sólo en los años previos a la jubilación y hacerlo desde edades más tempranas. Cuanto más años estemos ahorrando, más nos beneficiaremos de esa palanca que es el interés compuesto.
- Por ejemplo, si ahorramos 4000€ al año durante 20 años a un tipo de interés del 3%, obtendríamos 107.481€, la cantidad ahorrada han sido 80.000€ y 27.481 corresponden a intereses.
- En cambio si destinamos 8.000€ durante 10 años al 3%, obtendríamos 91.711€, 80.000€ de las aportaciones y 11.711€ de intereses.
La capitalización de intereses se entiende como el interés que generan los intereses reinvertidos, es decir, si hago una aportación de 1.000€ al año a un tipo de interés del 5%, cada año ingresaré 50€, que a su vez generarán 2,5€ de intereses para el año siguiente, y así sucesivamente.
Es importante empezar a ahorrar cuanto antes para la jubilación, pueslas pensiones serán entre un 35 y un 50% más bajas que las actuales.
¿Y si reduzco gastos?
Ahorrar no sólo es destinar una parte de la renta a un fondo, plan de pensiones o simplemente apartarlo. Ahorrar es también no realizar gastos innecesarios y revisar los gastos fijos que tenemos. Antes de realizar un gasto, deberíamos pensar en ¿Qué me va a aportar? ¿Realmente lo necesito? ¿Voy a ahorrarme algún coste por la compra de este producto?
Está claro que si la renta nos lo permite, podemos tener un mejor nivel de vida, pero eso no debe impedirnos ver el porvenir que tendremos en caso de estar un periodo de tiempo sin ingresos o más importante, hacer frente al período de jubilación.
Si se quiere realizar un viaje o gastar dinero en un hobbie, el ahorro debería ser adicional al esfuerzo que ya se hace para la jubilación.
¿Cobraremos la pensión pública?
En la mayoría de cálculos se tiene en cuenta qué debo ahorrar para complementar la pensión pública que obtendríamos al jubilarnos y mantener así el nivel de vida. Aunque no sabemos en realidad qué pensión pública nos quedará, y casi vale la pena ir preparando una buena base de ahorro, por lo que pueda suceder.
Pero... ¿Cuánto debo ahorrar?
En las imágenes a continuación podemos ver cuánto ahorraríamos según el nivel de ingresos anuales, los años que nos quedan hasta que nos jubilemos (años que vamos a ahorrar), el tipo de interés al que capitalizarán los ahorros y el porcentaje de los ingresos que destinaremos al ahorro.
Para entender este cuadro debemos conocer estos 4 parámetros:
- Tipo de interés: Es la rentabilidad anual que obtendríamos por nuestro dinero ahorrado para la jubilación
- Porcentaje de ahorro: Es la proporción de la renta que destinamos al ahorro
- Nivel de Ingresos/año: Ingresos que obtenemos al año
- Años hasta la jubilación: Número de años que podremos ahorrar hasta que nos toque jubilarnos
No se ha tenido en cuenta la inflación.
Por ejemplo si el salario es de 20.000€ al año y ahorramos el 10% durante 40 años al 1%, obtendríamos un capital final de 100.750,5€. 80.000€ corresponderían al ahorro y 10.750€ corresponderían a intereses.
En el caso que podamos ahorrar el 20% y a un tipo de interés del 3% durante 20 años cuando nuestro sueldo es de 40.000€/año, el capital final sería de 229.411€ (160.000€ correspondería al ahorro y 69.411€ a los intereses).
En el último cuadro tendríamos en cuenta que el tipo de interés fuera del 5%
Quienes tienen menos sueldo tienen que hacer un esfuerzo mayor, ya que existen unos gastos, que podemos decir que son fijos e independientes al nivel de renta, como puede ser la alimentación, gastos de agua, luz, teléfono etc, mantenimiento del coche... Cuanto más renta se tiene más posibilidad de aumentar estos gastos fijos hay, por ejemplo un coche más caro, una casa más grande que implique más gastos fijos etc, pero esto ya no es vital, es un ajuste que hace la sociedad a su nivel de renta. Debemos plantearnos hasta qué punto nos compensa ese nivel de vida extra, en detrimento de ahorrar por si las cosas en el futuro no fueran bien. Debemos ser optimistas, pero precavidos.
A todos nos gusta pasar el tiempo libre con los amigos, en familia o incluso solo, poniendo en práctica algún hobbie, que hoy en día están al alcance de todos. ¿Cuánto porcentaje de mi renta dedico a estos quehaceres? Depende de cada cuál, pero un hobbie puede incluso convertirse en algo rentable. Se han dado casos de personas que tenían un trabajo fijo y que han acabado desarrollando profesionalmente sus hobbies. Depende de cada cuál qué parte de la renta destinar a las actividades ociosas, ya que no todos tenemos la misma estabilidad de ingresos futuros ni las mismas situaciones personales ni familiares.
Como hemos dicho, es conveniente mirar de cara al futuro, ya que si planificamos nuestro futuro financiero, obtendremos mayor rédito y tranquilidad. Es importante elegir un buen plan de pensiones, o método de ahorro periódico y a medida que nos vayamos acercando a la edad de jubilación debemos ir trasladando el ahorro a productos de menos riesgo.
Factores a tener en cuenta de cara a la jubilación.
- Edad de jubilación: La edad de jubilación se ha ido alargando hasta los 67 años, de momento. Aunque no todos nos jubilaremos a la misma edad.
- Pensión de jubilación: ¿Cuál será mi pensión por jubilación? ¿En qué cantidad la veremos mermada? ¿Serán sostenibles a largo plazo? Actualmente se estima que la pensión será de alrededor del 80% sobre nuestros ingresos anuales, con un máximo de 33.383,14€ al año.
- Ahorro actual: ¿tenemos ya algo ahorrado o disponible para ahorrar? ¿Estamos empezando de cero?
- ¿Cuánto voy a gastar cuando esté jubilado?: Cuando nos jubilemos nuestro nivel de gastos se reducirá entre un 10 y un 20% aproximadamente, aunque esto es muy relativo a la situación personal y familiar.
- ¿Cuantos años me quedan hasta que me jubile? Cuanto antes empecemos a ahorrar, mejor. Esto es así debido al efecto del interés compuesto, es decir, que los intereses que genere nuestro ahorro, a su vez generarán nuevos intereses. Esto hace que con la misma cantidad ahorrada, podamos obtener más dinero si alargamos en el tiempo el capital ahorrado.
