En los últimos días, proliferan tanto en el foro de hipotecas como en el foro de seguros las copias, con sus distintos afectados y sus distintas entidades financieras, de una misma historia que se podría resumir así:
A mediados de 2008, yo estaba en mi casita tan tranquilo, cuando me llamaron por teléfono: era el director de mi oficina, que quería proponerme un chollo [1]...
"Mira, que como los tipos no paran de subir [2], y el petróleo y la inflación harán que suban más, te proponemos que contrates un seguro para tu hipoteca [3] que te cubra las subidas de tipos durante cinco años."
Y yo, confiando en mi director que es muy majo y me atiende siempre muy bien, lo contraté. No sé muy bien lo que era, porque él mismo tampoco lo sabía como para explicármelo, pero...
Al principio fue bien, me pagaban un poquillo cada mes: 40 euros, 50 euros
Pero luego me vino un pago de 300 euros a cuenta del seguro. ¡Vaya susto! Y fui y le dije que los 300 euros los pagaba, pero que quería cancelar ese seguro. Y me dijo que lo miraría, que no sabía si se podía cancelar...
Y como los tipos siguieron bajando, me llegó un pago aún mayor: 420 euros. Y fui y me puse serio, que quería cancelar el seguro de cobertura de interés. Pero...
"Si quieres cancelar el seguro de cobertura de interés, tienes que pagar la diferencia entre como estaba el euribor entonces y como está ahora, para los cinco años que quedan de contrato. En tu caso, son 6.850 euros."
Y entonces es cuando me di cuenta de que me habían estafado [3], y me metí en Rankia a ver qué se podía hacer. Y me di cuenta de que yo no era el único... ni mi banco tampoco era el único. Son muchos los bancos que han estado vendiendo como "seguros" lo que en realidad son derivados financieros, apostando contra sus clientes por algo que sabían que ocurriría: una brutal bajada de tipos [4], como medida de choque contra la crisis. Algo que ya estaba ocurriendo en todas partes, excepto en la zona euro, donde la cabezonería del BCE les llevó a una última subida de tipos en verano de 2008, previa a la mayor caída del euribor de la historia. El problema fue que, cuando los bancos quisieron apostar por la caída de tipos, nadie quiso apostar contra ellos, porque todos sabíamos lo que venía... y entonces, cogieron el teléfono, y empezaron a llamar a sus clientes, para apostar contra ellos.
La banca siempre gana. Algunos se preguntan cómo los bancos pueden ganar dando hipotecas al Euribor + 0,4% y menos, y pagando en depósitos un 4%-5%, y aquí tenéis la respuesta: ¡Pues porque saben que a muchos de los clientes del Euribor, y a bastantes de los del 4%-5%, les acabarán "encalomando" un seguro de cobertura de interés, unas preferentes de la casa, unas cuotas participativas o unas acciones de salida a bolsa o ampliación de capital, y en una tacada recuperarán mucho más de lo que perdían por esa diferencia entre lo que cobran y lo que pagan!! Es la ventaja competitiva que tiene la banca española: la poca cultura de sus clientes. Os dejo mi recopilación de lo que se ha ido poniendo por los foros de Rankia, con un aviso: leerlo todo junto da miedo.
Seguro cobertura de interés Caixa Sabadell
Un día me llaman de la oficina y me dicen que tienen un producto que me interesaría bastante. Cuando llego la chica que siempre nos atiende me dice que no lo ha mirado muy bien pero que sabe mas o menos de que se trata. [..] Otro día llego y le vuelvo a preguntar si yo lo puedo cancelar sin compromisos ni historias y me dice que sí, que no hay nada. [..] habíamos calculado que ahora tendríamos que pagar entre 1200€ o 1500€ al trimestre y no lo podemos pagar. [..] Creo que también hay un problema porque lo venden como seguro y no se hasta que punto es un seguro o una inversión.
Engañados por la caixa: contrato de permuta financiera de tipos de interés
Yo creía que me protegían de una subida de intereses, no me dieron el documento para que lo leyera, ni me explicaron que anular esta "Cláusula" era costosísima [..] Estoy atrapada en el 6,2 % durante 3 años. Solo me ofrecen bajarme algo el interés y aumentarme a 5 años. [..] el director era "un tío muy majo", me dijo lo mal que se iba a poner todo, que la escalada del euribor estaba clara; me asustó mucho con el precio del petróleo, con la inminente crisis financiera, y me dio el bolígrafo. [..] Yo soy un ama de casa, y no una especuladora, como ahora me quieren poner. [..] Yo pienso mucho también en el director, y lo considero una víctima de la entidad, igual que lo soy yo. [5]
Engañados por el Banco Castilla "Permuta financiera"
En nuestra sucursal no han sabido darnos una explicación concisa de dicho producto, puesto que el tema de derivados lo lleva un departamento de Madrid. [..] un día antes de firmar la hipoteca nos encontramos con: 5 contratos de tarjetas para cada uno. 1 plan de pensiones para cada uno. dicha permuta. Y por si todo lo anterior fuese poco...... 2 seguros de vida por valor de 12.000 euros aprox. Todo eso la tarde antes de firmar la hipoteca [6]
yo también soy otra afectada pero en mi caso con el Banco Popular
te lo ofrecen como un seguro de tipo de interés
Seguro CAP Hipotecario Banesto
tendría que pagar casi la totalidad de los cinco años para cancelarlo.
se trata de un seguro de tipo de interés que te venden como una protección contra las subidas de tipos, de tal modo que si el euribor sube te pagan y si baja pagas tu. En mi caso practicamente me "obligaron" a contratar el clip bankinter [..] cuando les digo que quiero cancelar el clip bankinter, me dicen que tendría que pagar el equivalente a todas las liquidaciones pendientes con una estimación del euribor que hacen ellos (¡¡incluso del euribor de dentro de dos años!!), lo cual arroja la bonita cifra de 15.500 euros
¿Queda alguna duda de que se trata de una estafa? Y no por el producto, sino por la forma de venderlo... si alguien va al banco a contratarlo, se lo explican (o ven que ya sabe lo que es) y lo contrata, no problem. Pero que justo en verano de 2008 los bancos hayan llamado a clientes poco informados, y que empleados también poco informados, por orden de la superioridad, les han colocado contratos de derivados, swaps de tipos de interés (que ese es su verdadero nombre), como si fueran "seguros", eso sí es una estafa. Y me gustaría lanzar desde aquí, si no un meme a la blogosfera, sí al menos una consulta a dos especialistas como Echevarri y Consumerista, a ver qué opinan al respecto...
Y fijaos en lo que la propia web de La Caixa dice sobre la MiFID, que regula la prestación de servicios de inversión: Los derivados están afectados por la MiFID, en la categoría de "productos complejos", por lo que obligatoriamente se deben realizar test de conveniencia, salvo que se trate de la ejecución de órdenes a iniciativa del cliente o que el cliente tenga experiencia (se considera como tal si se ha tenido contratado durante los 12 meses anteriores a la entrada en vigor de la MiFID). No soy especialista en derecho, pero intuyo que aquí las entidades se han dejado un boquete por el que los clientes bien informados pueden conseguir que el contrato se declare nulo (consiguiendo no sólo cancelarlo, sino que les devuelvan lo pagado), y quizá les pueden caer importantes sanciones a las entidades. Pero ¿que va a pasar con la "gran masa"? Que no se van a enterar, pagarán lo que el banco les diga que paguen, y el banco se forrará a su costa. Y es que, como decía Avante:
Imaginad que sois solo un pobre currito que ni sabe la fórmula del interés simple ¿Y si os proponen firmar un documento que reza...?
"ANEXO AL CONTRATO MARCO DE COMPENSACIÓN CONTRACTUAL POR APLICACIÓN DE LA NORMA MIFID
Esta orden se tramita conforme a la politica de ejecución de órdenes de la entidad de la que una vez informado el cliente, ha sido aceptada por el mismo.
El ordenante declara que ha recibido información sobre el instrumento financiero al que se refiere esta orden. Asimismo declara que con fecha XXXX renuncia a realizar el test de conveniencia, no facilitando la información necesaria para evaluar, según sus conocimientos y experiencia inversora, la adecuación o no de la inversión.
En consecuencia, si decide continuar con la contratación del producto, declaran que la realiza bajo su responsabilidad, asumiendo todos los riesgos y el resultado de la operación, eximiendo a Caja XXXX de toda responsabilidad derivada de la misma."
Señores, pedid a vuestros parientes y amigos que lean blogs financieros, que frecuenten foros, y que se sepan medio defender en cuestiones financieras; porque si no, en una jugada de estas, alguien a quien estimáis puede ver como le amargan la vida.
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Hipotecas: Lo que el banco no dice
Hipotecas: Lo que el banco no dice (2)
Deuda subordinada: La Caixa dice una cosa y firma otra
Renta fija para minoristas en condiciones desfavorables, ¿llega tarde la CNMV?
[2] Por entonces los tipos seguían al alza en la zona euro, pero en todo el resto del mundo estaban bajando tipos con la máxima celeridad posible.
[3] Lo venden como un seguro. Pero todos sabemos lo que es un seguro: tú pagas la prima, y el riesgo lo asume el otro. Aquí no es así.
[4] En muchos casos, se previnieron de la bajada de tipos mediante la famosa clausula de interes minimo en las hipotecas; pero como esto se podía contrarrestar con el chollo del cambio de hipoteca, decidieron asegurarse con contratos de derivados.
[5] Esto tiene un nombre: Síndrome de Estocolmo.
[6] No son los únicos: Hipotecas: Lo que el banco no dice.
