¿Planeas solicitar un préstamo? Descubre los criterios clave que bancos como Sofkredit, Oney y ING, consideran para evaluar tu solvencia. Aumenta tus posibilidades de aprobación con esta guía detallada sobre los requisitos esenciales.
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Criterios del banco para conceder un préstamo
La principal preocupación de las entidades bancarias al otorgar préstamos recae en el temor a que los clientes incumplan con sus pagos. Con el objetivo de mitigar este riesgo, los bancos llevan a cabo un análisis detallado del perfil del solicitante. Para ello, evalúan cuatro criterios fundamentales: Los ingresos mensuales del solicitante, la estabilidad laboral, el historial bancario y la revisión de posibles inclusiones en listas de morosos. Este minucioso proceso asegura una toma de decisiones informada y reduce la probabilidad de incumplimientos.
Ingresos mensuales del solicitante
El análisis de los ingresos mensuales del solicitante es una parte crucial en la evaluación de cualquier préstamo. Los bancos examinan detenidamente los ingresos netos, que resultan de restar la cuota mensual de otros compromisos financieros, como una hipoteca u otros préstamos. Es esencial que el margen sea suficiente para afrontar cómodamente la nueva cuota del préstamo.
Tomemos como ejemplo:
✅ Ingresos mensuales totales de todos los titulares: 1.500€
✅ Gastos adicionales o préstamos: 400€ (hipoteca) + 200€ (préstamo del coche, por ejemplo)
✅ Ingresos netos mensuales disponibles: 900€
Como regla general, los bancos prefieren que la cuota mensual del nuevo préstamo no exceda el 30-35% de los ingresos netos mensuales. En este caso, con ingresos netos mensuales de 900 euros, podrías solicitar un préstamo con una cuota máxima de aproximadamente 300 euros. Aunque los ingresos son un criterio importante, es crucial tener en cuenta otros factores en la toma de decisiones.
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Como regla general, los bancos prefieren que la cuota mensual del nuevo préstamo no exceda el 30-35% de los ingresos netos mensuales. En este caso, con ingresos netos mensuales de 900 euros, podrías solicitar un préstamo con una cuota máxima de aproximadamente 300 euros. Aunque los ingresos son un criterio importante, es crucial tener en cuenta otros factores en la toma de decisiones.
Estabilidad laboral
La estabilidad laboral es crucial al solicitar préstamos. Tener ingresos sólidos es insuficiente sin estabilidad en el empleo. Trabajar varios años en la misma empresa o tener un contrato indefinido es positivo para obtener un préstamo. Los funcionarios tienen ventajas en este aspecto.
Contratos temporales o desempleo pueden dificultar la aprobación del préstamo, ya que la devolución no está garantizada. Para casos especiales (autónomos, contratos temporales que se volverán indefinidos, futuros empleos), se recomienda presentar documentación de solvencia, como nóminas, IRPF y pagos a la Seguridad Social.
Contratos temporales o desempleo pueden dificultar la aprobación del préstamo, ya que la devolución no está garantizada. Para casos especiales (autónomos, contratos temporales que se volverán indefinidos, futuros empleos), se recomienda presentar documentación de solvencia, como nóminas, IRPF y pagos a la Seguridad Social.
Historial bancario
Un historial bancario positivo es beneficioso al solicitar un préstamo. Aunque tus ingresos mensuales no sean muy altos, mantener pagos al día, como la hipoteca o recibos del hogar, puede ser valorado positivamente por el banco. Si llevas tiempo en la misma entidad, es probable que te ofrezcan préstamos, ya sea para cubrir necesidades mensuales o emprender proyectos específicos, como la reforma de tu vivienda.
Si estás buscando mejorar tu historial crediticio, en éste artículo te explicamos cómo puedes hacerlo .
👉 ¿Cómo mejorar tu historial crediticio para obtener mejores préstamos?
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Si estás en una lista de morosos (RAI/ASNEF)
Los bancos generalmente no aprueban préstamos para quienes están en listas de morosos como RAI o ASNEF. En estos casos, la alternativa son préstamos rápidos o minicréditos con tasas de interés más altas que los concedidos por bancos.
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Otros criterios importantes para los bancos al otorgar o rechazar préstamos incluyen:
▪️ Capacidad de ahorro: Los bancos evalúan el patrimonio del cliente, especialmente si posee propiedades libres de cargas (sin deudas), que podrían usarse como garantías.
▪️ Nivel de endeudamiento: Se analizan todas las deudas pendientes, como préstamos personales, hipotecas y financiamientos con tarjetas de crédito, comparando el porcentaje de estas deudas en relación con los ingresos totales.
▪️ Vinculación con la entidad: La relación previa con el banco puede influir, ya que algunas entidades premian a sus clientes habituales ofreciendo mejores tipos de interés.
▪️ Finalidad del préstamo: Aunque menos decisivo, el propósito del préstamo también se considera. Pedir financiación para comprar una casa o continuar estudios puede ser visto de manera diferente que solicitar dinero para refinanciar una deuda.
▪️ Capacidad de ahorro: Los bancos evalúan el patrimonio del cliente, especialmente si posee propiedades libres de cargas (sin deudas), que podrían usarse como garantías.
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¿Qué préstamo puedo contratar en mi caso, siguiendo estos criterios?
A la hora de solicitar un préstamo, hay dos tipos de clientes diferentes: los que buscan un préstamo personal y los que buscan un préstamo o crédito rápido. El préstamo personal suele tener una finalidad determinada (comprar un vehículo, hacer reformas en casa, viajar...) siendo los bancos los que mejores tipos de interés ofrecen. Por ejemplo, en el caso del Préstamo Sofkredit ofrece hasta 500.000 € con un tipo de interés nominal de TIN: 5.30% / TAE: 6,11 %.
Por otro lado, los créditos rápidos son préstamos, generalmente en línea, que se aprueban en minutos por entidades especializadas. Aunque sus tasas de interés tienden a ser más altas que los préstamos personales, la cantidad prestada suele ser menor. A cambio, ofrecen mayor flexibilidad en caso de que el solicitante no cumpla con todos los requisitos previos. Mientras que los préstamos personales de los bancos generalmente no aceptan clientes en listas ASNEF, algunos créditos rápidos, en ciertos casos, sí lo permiten.
Documentos que solicitan los bancos para conceder un préstamo
Los bancos, además de considerar los criterios previamente mencionados, requieren ciertos documentos para evaluar a los clientes, que incluyen:
▪️ Últimas nóminas y declaración de la Renta: Las nóminas proporcionan a la entidad información sobre los ingresos, la estabilidad salarial y la empleabilidad del solicitante. La declaración de la Renta revela ingresos adicionales, propiedad de vivienda y otros detalles financieros relevantes.
▪️ Datos de la CIRBE: Para evaluar las deudas del solicitante, los bancos suelen consultar la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).
▪️ Escritura de otras propiedades: Revisar la propiedad del cliente permite al banco evaluar su capacidad de ahorro. Además, una vivienda adicional puede servir como garantía para facilitar la aprobación del préstamo.
Si quieres saber de forma más detallada, que documentos se solicitan para conceder un préstamo, en éste articulo encontrarás todo lo que necesitas.
👉 Documentos para solicitar un préstamo personal
▪️ Últimas nóminas y declaración de la Renta: Las nóminas proporcionan a la entidad información sobre los ingresos, la estabilidad salarial y la empleabilidad del solicitante. La declaración de la Renta revela ingresos adicionales, propiedad de vivienda y otros detalles financieros relevantes.
▪️ Datos de la CIRBE: Para evaluar las deudas del solicitante, los bancos suelen consultar la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).
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En resumen, las entidades financieras antes de aprobar un préstamo se aseguran de que el cliente sea una persona responsable y que cuente con los recursos y herramientas necesarias para hacer frente a la deuda que está buscando asumir.
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