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Criterios que sigue el banco para conceder o rechazar un préstamo

Criterios que sigue el banco para conceder o rechazar un préstamo

Descubre cómo los bancos evalúan tu capacidad crediticia y los documentos esenciales que debes presentar al solicitar un préstamo. Asegúrate de estar preparado para obtener la mejor oferta financiera.
¿Planeas solicitar un préstamo? Descubre los criterios clave que bancos como Sofkredit, Oney y ING, consideran para evaluar tu solvencia. Aumenta tus posibilidades de aprobación con esta guía detallada sobre los requisitos esenciales.

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Criterios del banco para conceder un préstamo

La principal preocupación de las entidades bancarias al otorgar préstamos recae en el temor a que los clientes incumplan con sus pagos. Con el objetivo de mitigar este riesgo, los bancos llevan a cabo un análisis detallado del perfil del solicitante. Para ello, evalúan cuatro criterios fundamentales: Los ingresos mensuales del solicitante, la estabilidad laboral, el historial bancario y la revisión de posibles inclusiones en listas de morosos. Este minucioso proceso asegura una toma de decisiones informada y reduce la probabilidad de incumplimientos.

Ingresos mensuales del solicitante

El análisis de los ingresos mensuales del solicitante es una parte crucial en la evaluación de cualquier préstamo. Los bancos examinan detenidamente los ingresos netos, que resultan de restar la cuota mensual de otros compromisos financieros, como una hipoteca u otros préstamos. Es esencial que el margen sea suficiente para afrontar cómodamente la nueva cuota del préstamo.
Tomemos como ejemplo:
✅ Ingresos mensuales totales de todos los titulares: 1.500€
✅ Gastos adicionales o préstamos: 400€ (hipoteca) + 200€ (préstamo del coche, por ejemplo)
✅ Ingresos netos mensuales disponibles: 900€
Como regla general, los bancos prefieren que la cuota mensual del nuevo préstamo no exceda el 30-35% de los ingresos netos mensuales. En este caso, con ingresos netos mensuales de 900 euros, podrías solicitar un préstamo con una cuota máxima de aproximadamente 300 euros. Aunque los ingresos son un criterio importante, es crucial tener en cuenta otros factores en la toma de decisiones.

Estabilidad laboral

La estabilidad laboral es crucial al solicitar préstamos. Tener ingresos sólidos es insuficiente sin estabilidad en el empleo. Trabajar varios años en la misma empresa o tener un contrato indefinido es positivo para obtener un préstamo. Los funcionarios tienen ventajas en este aspecto.
Contratos temporales o desempleo pueden dificultar la aprobación del préstamo, ya que la devolución no está garantizada. Para casos especiales (autónomos, contratos temporales que se volverán indefinidos, futuros empleos), se recomienda presentar documentación de solvencia, como nóminas, IRPF y pagos a la Seguridad Social.

Historial bancario

Un historial bancario positivo es beneficioso al solicitar un préstamo. Aunque tus ingresos mensuales no sean muy altos, mantener pagos al día, como la hipoteca o recibos del hogar, puede ser valorado positivamente por el banco. Si llevas tiempo en la misma entidad, es probable que te ofrezcan préstamos, ya sea para cubrir necesidades mensuales o emprender proyectos específicos, como la reforma de tu vivienda.
Si estás buscando mejorar tu historial crediticio, en éste artículo te explicamos cómo puedes hacerlo .
👉 ¿Cómo mejorar tu historial crediticio para obtener mejores préstamos?

Si estás en una lista de morosos (RAI/ASNEF)

Los bancos generalmente no aprueban préstamos para quienes están en listas de morosos como RAI o ASNEF. En estos casos, la alternativa son préstamos rápidos o minicréditos con tasas de interés más altas que los concedidos por bancos.
👍 Aquí os mostramos algunos de los préstamos que SI aceptan ASNEF.
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Otros criterios importantes para los bancos al otorgar o rechazar préstamos incluyen:
▪️ Capacidad de ahorro: Los bancos evalúan el patrimonio del cliente, especialmente si posee propiedades libres de cargas (sin deudas), que podrían usarse como garantías.
▪️ Nivel de endeudamiento: Se analizan todas las deudas pendientes, como préstamos personales, hipotecas y financiamientos con tarjetas de crédito, comparando el porcentaje de estas deudas en relación con los ingresos totales.
▪️ Vinculación con la entidad: La relación previa con el banco puede influir, ya que algunas entidades premian a sus clientes habituales ofreciendo mejores tipos de interés.
▪️ Finalidad del préstamo: Aunque menos decisivo, el propósito del préstamo también se considera. Pedir financiación para comprar una casa o continuar estudios puede ser visto de manera diferente que solicitar dinero para refinanciar una deuda.

¿Qué préstamo puedo contratar en mi caso, siguiendo estos criterios?

A la hora de solicitar un préstamo, hay dos tipos de clientes diferentes: los que buscan un préstamo personal y los que buscan un préstamo o crédito rápido. El préstamo personal suele tener una finalidad determinada (comprar un vehículo, hacer reformas en casa, viajar...) siendo los bancos los que mejores tipos de interés ofrecen. Por ejemplo, en el caso del Préstamo Sofkredit ofrece hasta 500.000 € con un tipo de interés nominal de TIN: 5.30% / TAE: 6,11 %.  
Por otro lado, los créditos rápidos son préstamos, generalmente en línea, que se aprueban en minutos por entidades especializadas. Aunque sus tasas de interés tienden a ser más altas que los préstamos personales, la cantidad prestada suele ser menor. A cambio, ofrecen mayor flexibilidad en caso de que el solicitante no cumpla con todos los requisitos previos. Mientras que los préstamos personales de los bancos generalmente no aceptan clientes en listas ASNEF, algunos créditos rápidos, en ciertos casos, sí lo permiten.

Documentos que solicitan los bancos para conceder un préstamo

 Los bancos, además de considerar los criterios previamente mencionados, requieren ciertos documentos para evaluar a los clientes, que incluyen:
▪️ Últimas nóminas y declaración de la Renta: Las nóminas proporcionan a la entidad información sobre los ingresos, la estabilidad salarial y la empleabilidad del solicitante. La declaración de la Renta revela ingresos adicionales, propiedad de vivienda y otros detalles financieros relevantes.
▪️ Datos de la CIRBE: Para evaluar las deudas del solicitante, los bancos suelen consultar la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).
▪️ Escritura de otras propiedades: Revisar la propiedad del cliente permite al banco evaluar su capacidad de ahorro. Además, una vivienda adicional puede servir como garantía para facilitar la aprobación del préstamo.
Si quieres saber de forma más detallada, que documentos se solicitan para conceder un préstamo, en éste articulo encontrarás todo lo que necesitas.
👉 Documentos para solicitar un préstamo personal

En resumen, las entidades financieras antes de aprobar un préstamo se aseguran de que el cliente sea una persona responsable  y que cuente con los recursos y herramientas necesarias para hacer frente a la deuda que está buscando asumir. 
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  1. en respuesta a Xoliyoli
    -
    #19
    25/03/19 08:56

    Buenas,

    Si tienes una vivienda a tu nombre y estás dispuest@ a aportarlo como aval de la operación, puedes solicitar el préstamos con Supregrupo. No importa que estés en ASNEF.

    También puedes echar un ojo al broker Kreditiweb

    Saludos!

  2. Nuevo
    #18
    23/03/19 00:04

    Hola, soy una persona que consta en una lista de asnef y quería pedir un préstamo para poder reunificar las deudas y así poder hacer frente a todo, se que a mi no me lo concederán. Pero llevando un aval?

  3. en respuesta a Eduhg
    -
    #16
    12/02/19 16:38

    Con un sueldo de 840€ y suponiendo que no tienes ninguna otra deuda, podrías asumir una cuota de 295€/mes aproximadamente. Es decir, el 35% de tu sueldo.

    Para que te salgan las cuentas con una hipoteca de 75.000€, tendría que pedirla a 30 años y que fuera de tipo variable. La fija se te va de precio.

    Te dejo nuestro artículo con las mejores hipotecas a tipo variable del año

    Saludos,

  4. Nuevo
    #15
    12/02/19 14:54

    Si gano 840 euros, puedo pedir una hipoteca de 75.000 euros?

  5. en respuesta a David Paredes
    -
    #12
    07/01/19 10:23

    Buenas David,

    Puedes averiguar si te concederían el préstamo y qué entidades se adaptan a tu perfil con nuestro asistente de préstamos de Rankia.

    Saludos,

  6. Nuevo
    #11
    04/01/19 10:29

    Tengo un sueldo de 890 euros al mes, sin tener ningún otro gasto salvo la tarifa del móvi, soy fijo en la empresa y llevo varios años, soy transportista y quiero pedir un préstamo de 11000, y me gustaría saber si me lo concederían a 5 años

  7. en respuesta a Caxecito77
    -
    #10
    19/11/18 11:23

    Si tienes unos ingresos de 1.150€, tu límite de endeudamiento (40%) es de 460€. Si ya tienes una hipoteca por 450€, difícilmente podrás solicitar un nuevo préstamo. Lo único que se me ocurre es que el préstamo esté a nombre de los 2 (tu pareja y tú) y ella sí tenga margen. ¿Es así?

  8. en respuesta a Lorena Romero
    -
    Nuevo
    #9
    19/11/18 11:12

    Buenos dias
    Yo 450 y mi pareja 450 y voy al dia con mis pagos de los otros creditos

  9. en respuesta a Caxecito77
    -
    #8
    19/11/18 10:09

    Buenas! ¿Pagas 450€ de hipoteca tú solo o 450€ entre los dos? Saludos,

  10. Nuevo
    #7
    16/11/18 19:13

    Hola Estoy solicitando un crédito de 5000€ para reunificar créditos tengo hipoteca a medias con mi pareja pago 450€ mis ingresos netos son 1150€ y los bancos me lo rechazan serían para pagar dos créditos más una multa de tráfico quisiera saber si hay alguna entidad que me lo pueda conceder

  11. en respuesta a Antonio1997
    -
    #6
    22/10/18 10:10

    Buenas Antonio,

    Debes tener en cuenta que la cuota del préstamo no debe superar el 35-40% de tus ingresos (que tienen que ser declarados, te lo comento por el sector en el que trabajas). Por lo tanto, podrías endeudarte como máximo 120-150 €.

    Lo veo muy muy justo, tendrías que firmar el préstamo a 6 años y aún así creo que te lo rechazarían. De todas formas, puedes hacer una simulación gratuita con los préstamos con los que trabajamos: https://www.rankia.com/comparador/prestamos

    Saludos!

  12. Nuevo
    #5
    20/10/18 11:44

    Quiero comprar un coche y me gustaría pedir un prestamo de 7.000 euros. Con mi nomina actual en hostelería de entre 300-400 euros me darían un préstamo?? no tengo gastos de hipoteca ni deudas, seria únicamente el coche.

  13. en respuesta a Davidlg7
    -
    #4
    16/10/18 15:24

    Buenas David! ¿En el contrato que tienes actualmente se refleja que pasarás a un contrato indefinido en 6 meses?

    Y por otra parte, tienes que tener en cuenta que la cuota del préstamo no puede superar el 35-40% de tus ingresos netos menos tus gastos. Si no tienes ningún gasto más y pones el préstamo a 5-6 no habría problema.

  14. Nuevo
    #3
    15/10/18 21:54

    Buenas.
    Tengo una duda ,teniendo un contrato temporal de pruebas , con ampliación a indefinido en 6 meses , me darán un prestamos ahora de 20000 euros teniendo unos ingresos netos de 1400?

  15. en respuesta a Carlos Blanco
    -
    #2
    08/10/18 09:50

    Buenas Carlos,

    Me faltaría saber a cuántos años quieres la hipoteca para hacer el cálculo. De todas formas, ten en cuenta lo siguiente:

    Ingresos (1340) - Deudas (400€) = 940 € son tus ingresos netos.

    Con una hipoteca de 50.000€ a 25 años por ejemplo, la cuota puede estar en unos 200-230€.

    Como lo máximo que podrías endeudarte es el 40% de tus ingresos netos (es decir, 329€) parece que SÍ TE CONCEDERÍAN LA HIPOTECA.

    De todas formas, te aviso a que hagas una simulación real con nuestra herramienta: ¿Qué hipoteca elegir?

    Saludos!

  16. #1
    06/10/18 10:43

    Tengo una nómina de 1340€ al mes y hace unos días pedí una hipoteca de 50000. Tendría algún problema a la hora de que me aprueben la hipoteca si debo 400€ a otra identidad?

Definiciones de interés