Para quienes buscan liquidez y se están planteando la opción de la hipoteca inversa, saber cuánto te da el banco por una hipoteca inversa es una de las cuestiones clave a resolver.
Las hipotecas inversas son un producto financiero poco común en España, con poca comercialización y que, en ocasiones, no recibe publicidad por parte de las propias entidades. Además, las entidades que ofrecen este tipo de hipotecas establecen condiciones muy distintas entre sí. Así las cosas, para saber cuánto te da el banco para una hipoteca inversa es preciso hacer un repaso a las ofrecidas actualmente y la información disponible públicamente sobre ellas. Lo analizamos.
Recapitulando: ¿qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo que permite a las personas mayores de 65 años (o de 60 años en algunas comunidades autónomas) convertir parte del valor de su vivienda en efectivo.
Una de las particularidades de este tipo de préstamo (que queda regulado por la Ley 41/2007, de 7 de diciembre) es que la devolución de la hipoteca inversa no es exigible hasta el momento del fallecimiento del prestatario.
Además, la hipoteca inversa puede materializarse en tres tipos de préstamo: como una suma única otorgada al inicio del préstamo, en la forma de renta mensual o en una modalidad mixta entre ambas opciones.
¿Qué hipotecas inversas se comercializan en España?
Actualmente, hay tres entidades que ofertan este tipo de hipotecas en nuestro país: EBN Banco, Caja de Ingenieros y la hipoteca inversa de Banco Santander Mapfre.
A su vez, es preciso saber que otras entidades financieras pueden ofrecen hipotecas si inversas si se pregunta expresamente por ellas, aunque el producto como tal no esté publicitado.
A su vez, es preciso saber que otras entidades financieras pueden ofrecen hipotecas si inversas si se pregunta expresamente por ellas, aunque el producto como tal no esté publicitado.
Así las cosas, podemos hablar de las condiciones que ofrecen estos bancos para hacernos una idea de qué es lo que podemos esperar si queremos contratar este producto.
Hipoteca inversa: ¿cómo funciona?
EBN Banco ofrece su hipoteca inversa para mayores de 65 años que tengan una propiedad valorada en más de 150.000 euros. La oferta posibilita la concesión de un préstamo de un único pago que tendría como garantía la vivienda y que se empezaría a pagar una vez terminado el vencimiento. Además, la deuda se puede cancelar anticipadamente, en el caso que sea necesario.
Un ejemplo: una persona necesita 50.000 euros de liquidez y decide solicitar a EBN la hipoteca inversa. El importe se concede en un único pago. Posteriormente, esa deuda se pagaría al vencimiento sin perder la propiedad de la vivienda, pero teniendo que abonar lo adeudado para mantener la propiedad.
Por su parte, Caja de Ingenieros ofrece este producto para los mayores de 70 años, otorgando hasta el 60% del valor de tasación de la vivienda a hipotecar. El importe mínimo de las disposiciones mensuales a percibir no podrá ser inferior a 500 euros y el plazo máximo será de 20 años.
La hipoteca inversa de Banco Santander Mapfre, se ofrece a personas mayores de 65 años (un máximo 2 personas) que sean propietarios de una vivienda y cumplan las siguientes condiciones:
- No tener otras hipotecas ni cargas sobre el inmueble.
- Que el préstamo se refiera a su vivienda habitual.
- Que la vivienda tenga un valor superior a 200.000 euros.
¿Cuánto puedo obtener de una hipoteca inversa?
Las tres hipotecas que hemos mencionado ofrecen diferentes condiciones y, por lo tanto, diferentes cálculos a la hora de saber cuánto dinero puede obtenerse. Así, la respuesta a “cuánto te da el banco para una hipoteca inversa” depende en gran medida de las condiciones que haya establecido la entidad en concreto.
Por ejemplo, en el caso de EBN Banco, la hipoteca inversa permite negociar la entrega de una cantidad en préstamo en un único pago, poniendo como garantía la vivienda.
Por ejemplo, en el caso de EBN Banco, la hipoteca inversa permite negociar la entrega de una cantidad en préstamo en un único pago, poniendo como garantía la vivienda.
Caja de Ingenieros, por su parte, ofrece un pago mensual de, como mínimo, 500 euros al mes durante un máximo de 20 años. Así las cosas, si la casa vale 200.000 euros, el 60% son 120.000 euros, que se cobrarían en cuotas mensuales hasta en un máximo de 20 años, en función de la edad del propietario. Una vez que este fallezca, el pago quedaría cancelado y los herederos tendrían que abonar la deuda pendiente, que se incrementará con el paso del tiempo.
En el caso del préstamo generado por Banco Santander Mapfre, la información disponible públicamente remite a que la cantidad a percibir “dependerá principalmente de su edad y del valor de su vivienda. Cuanto mayor sean ambas, mayor será el importe que podrá recibir mensualmente”. De este modo, se invita a las personas potencialmente interesadas a solicitar una simulación personalizada en cualquier oficina de esta entidad.
En cualquier caso, sí se puede citar estudio de mercado elaborado por la OCU en octubre de 2022 que, entre otras conclusiones, determinó que la hipoteca inversa es adecuada principalmente para los propietarios de “un inmueble de gran valor”. Igualmente, la entidad recomienda recibir asesoramiento independiente sobre las condiciones del préstamo antes de elegir una hipoteca inversa, particularmente en torno a dos asuntos: la cantidad ofrecida en función del valor de la vivienda y la edad; y la deuda generada.
Además, una vez se tiene visibilidad sobre la cantidad ofrecida para las condiciones de cada prestatario, es también recomendable comparar la opción de una hipoteca inversa vs. la opción de la renta vitalicia.
Requisitos para solicitar una hipoteca inversa
Como en todas las financiaciones, para poder solicitar una hipoteca inversa, también es necesario cumplir una serie de requisitos. En el caso de la hipoteca inversa, además, es preciso saber que este tipo de préstamo cuenta con una regulación legal específica a través de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre.
Así, y aunque cada entidad fija sus propios requisitos, algunos de los más comunes incluyen:
Así, y aunque cada entidad fija sus propios requisitos, algunos de los más comunes incluyen:
- Ser mayor de 65 años (o de 60 años en algunos casos).
- Es necesario ser propietario de una vivienda en España, que deberá ser su residencia habitual.
- Que la vivienda esté libre de cargas o que la carga hipotecaria pendiente sea baja.
- Que el valor de la vivienda sea suficiente para que el banco pueda recuperar el capital prestado en el futuro.
- Acreditar una pensión o ingreso equivalente suficiente para cubrir los gastos de la vivienda y poder mantener un nivel de vida digno.
👉🏻 Puedes consultar el artículo de cómo elegir la mejor hipoteca inversa, para más información.
👉🏻 Si quieres saber más sobre hipotecas inversas, puedes consultar este artículo de guía completa sobre hipotecas inversas.
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