¿Cómo rescatar un plan de pensiones?

Hombre, hay un error de concepto en la entrada:
"El que supondrá un mayor pago al IRPF es la remuneración del capital total, puesto que tributa según los tramos del IRPF: si recibes, de un solo pago, un importe de 100.000 € por tu plan de pensiones, el 45% de este pago será para Hacienda en forma de impuestos."

No es cierto si hablamos de que esos 100K son las únicas rentas de un ejercicio. Es decir, cero dinero extra, y se rescatan 100.000, hoy por hoy no se paga el 45%. Se paga el 45% por el tramo superior. Por el total, andará sobre un 30 y algo.

Imagino que es un error al escribirlo rápido, porque no dudo que Eva sabe cómo funcionan los tramos, pero es un tema muy común entre los que no controlan lo básico de fiscalidad. El típico... " cobro X, pero mejor que no me den un aumento pequeño y cobrar X+Y porque saltaría el escalón, pagaría más impuestos, y en realidad cobraría menos". :-)

Saludos

Hola hace más de 10 años que tengo un plan de pensiones de muy poca cantidad pero necesito por tema personal rescatarlo tengo 39 años, es decir aún falta mucho para el rescate pero por necesidad quisiera saber que tengo que hacer para rescatarlo ya que el banco me dice que no es posible pero cada vez leo en más sitios que si se puede
El plan me lo hicieron cuando solicité un prestamo y no me lo dijeron fue un engaño pero como era necesario el dinero accedí

Me ayudarías con los pasos a seguir.

Hola,

Este es mi primer comentario/pregunta en este foro aunque hace tiempo que os sigo. Tengo dos dudas que quizás alguien puede ayudarme a saber como funciona.

1. El tema de la recuperación pasados los 10 años a partir del 2015 es para todo el plan o solo para la parte de aportaciones que tengan más de 10 años de antiguedad? O sea, ¿la parte que aporte este año no será recuperable hasta 2029? ¿O por el contrario puede rescatarlo todo el 2025?

2. Entiendo que el rescate del plan pasa a formar parte de la base de IRPF

Me parece muy interesante esta observación de Ojolince: “En resumidas cuentas, los PP le interesan a quien vaya a cobrar bastante más trabajando que una vez jubilado (cuando lo rescate).”
¿Cuántos banqueros a la hora de proponerte hacer un PP te preguntan si vas a cumplir este requisito?

ojolince, sí, efectivamente. Creo que los banqueros y los políticos van de la mano. Simplemente dejándolo a la mala suerte y que, además, hubieran sido pensados por un incompetente, hubiese sido imposible diseñar algo tan malo para el ciudadano y tan bueno para los banqueros y Hacienda.
En ese ejemplo, se palma dinero, pero en todos los casos en los que puedo pensar (ganes mucho o ganes poco, aportes mucho o poco, a corto o a largo plazo) el resultado es parecido: una ruina. En mi caso, ni te cuento. No sé si es un consuelo, pero al menos yo nunca puse dinero en un plan de pensiones. El que tengo era un complemento de empresa. Y como no tiene solución, intento ver la forma en que no se queden con todo Hacienda y los banqueros.

Creo que tus cálculos son correctos, y muy acertada la moraleja, aunque incompleta.
Te olvidas de los banqueros, que son tan listos que se limitan a contarte el ahorro fiscal al aportar, pero se callan los impuestos que se pagan al rescatar. Y con eso ya no tienen que molestarse siquiera en contarte las supuestas bondades del PP. Y así colocan toda su basura a gente desinformada.
En PP hay muy poca variedad, y el noventa y muchos por cien son auténtica bazofia. Pero alguno hay decentillo, o al menos pasable. Los indexados de Indexa, Finizens no sé si tambien tiene, los de ING, aunque son bastante caros para ser indexados, algunos value patrios si te interesa ese sistema, y algún otro por ahí. Todo es cuestión de buscarlos.
En el ejemplo que pones ha sido un error contratar el PP, principalmente por 2 motivos:
1) A grandes rasgos, no te supone ningún ahorro fiscal. Te ahorraste el 19% al aportar y vas a pagar ese mismo 19% al rescatar. Lo comido por lo servido. La única ventaja que tienes es que retrasas el pago de impuestos, pudiendo rentabilizarlo mientras tanto.
2) Pero claro, si no consigues batir a la inflación, esa supuesta ventaja se convierte en un inconveniente.
En resumidas cuentas, los PP le interesan a quien vaya a cobrar bastante más trabajando que una vez jubilado (cuando lo rescate). Entonces sí pagará menos impuestos. Pero también hay que elegir un PP en condiciones.
Y por lo que cuentas, me temo que tú no cumples ninguno de los dos requisitos.
Aunque te puedes dar con un canto en los dientes si todos tus errores se limitan a estos importes. La mayoría de los míos han sido con mayores cantidades, pero no me desanimo. Tan solo intento aprender de ellos para no volver a cometerlos.

Bien, entonces...."El beneficio/pérdida del PP es indiferente. Se paga por el total rescatado". Pues muchas gracias. Permitirme ahora que añada esa información al ejercicio propuesto:

Los 290€ (generados por los 1000€ que metí hace 10 años, más los 190 que desgrave en su día) me han generado 290€ que actualizado al IPC (si señor, en plazos tan largos el IPC es importante) son unos 252€.

252 Eurazos. !que bien¡ ¿o no? Pues mas bien va a ser que no...

Al reintegrar el plan va Hacienda y me aplica el IRPF al TOTAL de 1100€, lo que supone, en mi caso, el 19%. Osea que se me lleva entre 209€. Asi que ¿Cual ha sido mi rendimiento real total? Pues unos miseros 43€ (252-209). ¿a que eso ya no esta tan bien?

Y si ahora añades el dato de que 1000€ (la cantidad invertida hace 10 años) es ahora equivalente a 870€, pues has perdido dinero sí o sí.

Y si ¿en vez del 19%, al jubilarme me queda una pension alta y pago el 45% de IRPF? En ese caso, palmo de entrada, -243€ (252-495).

Moraleja, ojo con las "ventajas" fiscales. Nuestros políticos son muy listos y te ofrecen unas migajas, por las que puedes terminar pagando con creces.

¿cree alguien que estoy confundido? Ojala sea así, pero, por favor, justifícalo con números.

El importe rescatado del plan de pensiones, se suma al total de rendimientos de trabajo (o pensión), y luego se le aplica el % de IRPF que le corresponda.
Por eso es bueno rescatarlo como renta en varios años, en lugar de hacerlo de golpe, aumentando mucho ese año el porcentaje a pagar.
En el ejemplo que pones, se sumaría 12.450 + 1.100 = 13.550.
Y el cálculo sería exactamente igual que si hubieras cobrado una pensión de 13.550 euros y no hubieses rescatado ningún plan.
El beneficio/pérdida del PP es indiferente. Se paga por el total rescatado.

Muy interesante. Muchas gracias, Eva. Veo que va a haber muchas preguntas y espero ávidamente leerlas a ver si me entero bien de una vez.
Si me permites que añada a las que ya han formulado otra pregunta:
Abro un PP y meto 1000€. Como gano 12450€, ese año me desgravo 190€. Ya no vuelvo a meter dinero ni ha mover el PP hasta que unos X años después, digamos 10, me jubilo con 67 años. En ese momento veo que mi PP tiene 1100€ (he ganado 100€ en 10 años) y decido retirarlo de un golpe. Al jubilarme, al retirar el fondo, sigo ingresando la misma cantidad, 12450€.
¿Cuánto me sopla Hacienda al retirar el PP? ¿el 19% de 1100€, osea 209€? ¿el 19% de 100€, osea 20,9€? ¿o cuanto? ¿y si en vez de 12450, ganase 20000?

PD: nótese que con ese “beneficio” de 100 en 10 años, no se ha cubierto ni la inflación. Osea que, ya antes de impuestos, la cantidad efectiva acumulada es inferior a la depositada.

Yo nunca lo he tenido claro, lo último que leí es esto

http://www.elconfidencial.com/mercados/2016-02-22/hacienda-suspende-el-tope-de-10-000-euros-para-rescatar-planes-de-pensiones-a-10-anos_1156518/

Lo mejor es preguntar a quien te haya vendido el plan, porque cada sitio dice una cosa.

Si no recuerdo mal desde hace un par de años ya se pueden rescatar a los 10 años no?

Si una persona solo cobra el plan de pensiones, sin paro ni nada, hasta determinada cantidad (6.000 €-12.000 €) no te obliga a realizar la renta. ¿Alguien sabe esto a ciencia cierta?

¿No existe ninguna forma de mover por ejemplo el dinero que se tenga en un PPA a otro producto financiero que si permita su rescate?

Por ejemplo, podría mover todos mis ahorros en planes de pensiones a un PIAS? y luego de este poderlo recuperar la año?

Gracias por la pronta contestación.Así lo haré y tan pronto como tenga respuesta os escribo.para que conozcáis el tema

En estos casos, al ser algo tan específico, lo mejor es que te pongas directamente en contacto con la Hacienda Foral de Álava y les comentes bien tu caso, con todos los detalles de tu situación, ya que quizá existan detalles concretos que no conozcamos.

Saludos

Hola,he leído este post ahora en 2017 que Rankia lo ha vuelto a publicar.Me gustaría que me contestasen si estoy en lo cierto en lo que se refiere a fechas límites para poder optar a la reducción del 40% al recuperar los fondos de pensiones,que esta norma tributaria no es válida en la Hacienda Foral de Álava,y que hasta este momento actual no rige ningún plazo para reducir ese 40%.No sé si también en la Hacienda de Navarra
Gracias

Exacto, las prestaciones del plan de pensioness tienen las mismas reducciones que las de un trabajo normal, ya que funcionan como rendimientos del trabajo. ¿Qué si conviene que las rentas sean más bajas? Eso ya depende de ti, es decir, si son más bajas se podría "reducir todo" como dices, pero también significa que dispones de menos.

Gracias por tu información, voy a aprovechar y te consulto más. Me imagino que tanto en forma de capital como en los años sucesivos de renta, estas cantidades son como rendimientos de trabajo por lo que además tienen reducción por rendimientos de trabajo. ¿cómo funcionaria la reducción en este caso, igual que si fuera un trabajo normal? ¿entonces conviene que las rentas sean bajas y así, se reduce todo?.

Buenos días chispita,

Respondiendo a tus preguntas, al rescatar un plan de pensiones no se hace distinción de cara al fisco entre las diferentes contingencias para poder acceder a él, por lo que la casilla en donde lo tienes que poner es la 001. La reducción del 40% lo tienes que poner en "Reducciones rendimientos irregulares" (te adjunto una foto)

En cuanto a la segunda pregunta entiendo que tienes dos planes de pensiones y los quieres rescatar de dos formas distintas. En ese caso no habría problema que te apliques el 40% en cada uno.

Si te quieres esperar al 2016 para hacerlo, tienes que tener en cuanta que existen "plazos máximos" (están en este post) para aplicarte el 40% en función de que fecha te hayas jubilado. Por ejemplo si te has jubilado en 2014 tienes hasta 2022 para hacerlo.

Saludos!

pd: He encontrado en el foro un hilo que también te puede ayudar: https://www.rankia.com/foros/fiscalidad/temas/2032219-casilla-donde-declarar-rescate-plan-pensiones

Tengo un par de dudas.
1.- Mi pregunta es en que casilla del programa padre aparece la recuperación de un plan de pensiones por desempleo y donde se plasma el 40% de bonificación en forma de capital para aportaciones anteriores a 2006.
2.- Se puede reducir el 40% de dos recuperaciones de 2 planes distintos, uno en forma de capital y otro en mixto capital renta.
He pensado que el mejor año para recuperar será el 2016 ya que las tablas serán menores. Hay algo que tenga que tener en cuenta?
Saludos y gracias anticipadas.