¿Cómo solicitar una hipoteca? ¡Tome el control del proceso!

He asesorado procesos hipotecarios, también me he ilusionado con tener mi propio hogar, así que he pasado por el mundo de solicitar una hipoteca.

Cuando decidimos comprar una vivienda por primera vez, son muchas las preguntas que tenemos a la hora de pensar en un préstamo hipotecario.

¿Reúno los requisitos para solicitarla? ¿Podré afrontar los gastos que este proceso conlleva? ¿Cómo saber cuál banco es mejor?

Aquí voy a compartir el camino a seguir.

Antes de proceder con esta decisión tan importante, debemos cerciorarnos de que cumplimos con los requisitos y documentación que nos va a pedir el banco para que nuestra propuesta no sea rechazada.

Entre los requisitos que debemos cumplir para que nos concedan una hipoteca tenemos:

• Ser mayor de edad

• Contrato de trabajo fijo (Si trabajas por cuenta ajena)

• Buen récord crediticio

Debemos hacer una provisión de fondos ya que los bancos no conceden el 100 % del valor del inmueble, por lo general ofrecen financiar el 80 % del valor de tasación de la vivienda. Por este motivo, debemos saber la cantidad exacta del dinero que disponemos para poder hacer frente a los pagos futuro. Es necesario entre ellos tener:

• El 20 % del valor de la casa

• En caso de vivienda de segunda mano, se nos impone el ITP (impuesto de transmisiones patrimoniales) el valor a pagar depende de cada comunidad autónoma, en el país vasco es del 4%, en otras comunidades ronda el 10%.

• La tasación

• La gestoría

Por ejemplo, un caso concreto en el país vasco: Supongamos que te has decidido a solicitar una hipoteca a tipo fijo. Para un préstamo de 168,000 €, el 20% sería= 33,600€.

El ITP, si es en el país vasco que es el 4% sería =6,720€

La tasación= 280€.

La gestoría =254€ (esto es el 50% del total)

Con lo cual, sin comisión de apertura, para un préstamo de 168,000€ deberíamos tener una provisión de fondos de 40,854€.

Importante tener claro que la cuota mensual a pagar debe estar entre 30% y el 40% de tus ingresos, por lo tanto, debes escoger una hipoteca que se adapte a tu realidad económica y de la unidad familiar.

¿Cómo saber qué banco es mejor?

Busca información online sobre el mercado hipotecario. Compara qué bancos tienen menos comisiones, menos vinculaciones y más bajos intereses, tanto fijos como variable. Dirígete a las oficinas bancarias a escuchar ofertas crediticias y así puedas revisar el tipo de interés nominal TIN y la tasa anual equivalente TAE. El banco tiene la obligación de informarte de manera específica todo el proceso.

Si eres un candidato potencial, el banco que tenga una oferta para ti, te pedirá una documentación para gestionar el crédito: (DNI, Contrato de trabajo, 3 últimas nóminas, declaración IRPF y los que consideren según el caso).

Si al hacer el estudio deciden darte el crédito te solicitarán:

Domiciliar la nómina y domiciliar el pago de al menos 3 servicios.

Si pasas el primer filtro estas en posición de negociar y aquí es donde vas a jugar tus cartas. te mostraran una oferta vinculante que incluye contratar productos bancarios tales como:

• Seguro de hogar (obligatorio)

• Seguro de vida (opcional)

• Fondo de inversión de 10,000€ (opcional)

• Tarjeta de crédito (opcional)

• Un fondo de pensiones (opcional)

Si se tienen ahorrillos, los fondos de inversión son una buena alternativa ya que se van capitalizando con el interés compuesto.

Las vinculaciones hacen que el interés baje hasta un 1 % del interés inicial. Por ejemplo, si te ofrecieron inicialmente el 3% a tipo fijo, con las vinculaciones puede bajar al 2%.

En este punto se debe tener mucho cuidado porque si se hacen números, la oferta vinculante de los seguros puede salir más cara que el propio interés hipotecario.

Si aceptas las vinculaciones, el banco te pondrá el primer año de interés el 3% y para un crédito de 168,000€ te quedará una cuota mensual de 566.64€ y a partir del segundo año se aplicará el 2% y pagarás una cuota mensual de 499.58 €, utilizando el sistema francés.

Gracias a la nueva ley hipotecaria ya no es obligatorio comprar los seguros con los bancos, así que, se pueden contratar con cualquier aseguradora.

Mientras se está en el tiempo de la formalización del crédito hipotecario, deberás hacer la firma del contrato de arras, que es un contrato privado entre el vendedor y el comprador, para pagar una señal que, es un porcentaje del valor de la casa y así se reserva el derecho de compra.

Una vez aprobado el crédito se debe ir al notario a la firma de la escritura y hacer las respectivas transferencias.

Con la nueva ley hipotecaria, es obligatorio que el futuro hipotecado sea orientado por el notario hasta dos veces para que quede absolutamente informado de lo que está firmando y corroborar que el mismo ha recibido la FEIN Y FiAE.

Lee bien la letra pequeña y pide que te expliquen bien las comisiones de amortización anticipada que con la nueva ley hipotecaria han bajado bastante a partir del tercer año del préstamo.