Prestamo coche con "extras" incluidos

El ABC del negocio bancario es la gestión del riesgo.

¿Lo quieres? Puedes tenerlo pero las condiciones del préstamo las pongo yo (que soy quien tengo la capacidad de dejarte el capital para satisfacer tu necesidad; y para esto hay un sutitutivo natural: el ahorro) y se basan en tu capacidad de reembolso y la garantía de devolución en caso de impago. Así de simple.

Lo mejor en ese caso es NO dar el préstamo; la opción de incorporar un avalista es la menos mala para todos: tu obtienes el dinero que yo te dejo por que me quedo tranquilo con la garantía que ofreces. ¿quien pierde?

Saludos

Aunque hablamos el mismo idioma creo que estamos en planos deontológicos muy alejados.

Está claro que una empresa (y el banco lo es) no es una ONG; por ello no planteo un comportamiento teleológico pero sí entiendo que los profesionales que operan en el mercado no deben abandonar un comportamiento deontológico puesto que de ser así se transforman en meros "yo solo cumplo órdenes". Ya se tienen experiencias de cómo transforma eso la vida de los individuos y no son buenas.

Aún hoy en la banca es posible encontrar alguno de esos experimentados directores de sucursal que conocían al cliente, sabían cual era su modo de relacionarse con el banco y sus expectativas de cumplimiento. Hoy el modelo se ha sustituido por jóvenes licenciados, sin futuro profesional en sus áreas de conocimiento y hambrientos de dinero con un salario mileurista que tan solo tiene sentido si se cobran los incentivos para lo que hay que vender lo que sea y a quien sea. Además, la rotación de personal y la destrucción continuada de equipos genera una situación donde ese conocimiento del cliente ya no es posible pero tampoco buscada: se le ordeña y cuando la cosa salta se le echa la culpa a alguien que ya ni se sabe por dónde anda. Como modelo lo he vivido muchas veces y tanto yo como mis clientes añoran el anterior. Tal vez no era tan rentable a corto plazo para el banco pero la estrategia actual solo sirve para destruir marca y prestigio personal.

Ahora ya sabes quien acabará perdiendo. Mírate a un espejo virtual, obsérvate dentro de diez años y di si te ves haciendo lo que haces hoy y tal como lo haces hoy.

Saludos,

Tal y como he puesto en otro hilo del foro, gracias por el juicio que haces sobre mi y sobre el sector en el que trabajo.

Lástima que lo hagas desde un gremio ejemplar que nunca pide garantias para vender sus productos hasta que pides un seguro de vida de mas de ,creo, 60.000,-€ cuando hay que hacerse un chequeo médico obligatorio y proporcionar datos confidenciales sobre tu historial médico; que se fia de todo el mundo pero si haces un seguro a todo riesgo en un vehículo que no sale del concesionario (aunque tenga 10 días), envia un perito para que de fé de que ni tiene un rasguño, que paga religiosamente las indemnizaciones por seguros hasta que tiene que hacerlo en firme por un robo y negocia el pago diciendo "la póliza era de 60.000 (era un comercio, conste); te doy 36.000 que tengo en este cheque o si quieres los 60.000 vamos a juicio", que no regatea en el pago de los seguros de vida aduciendo que has ocultado datos de mala fé al contratar la póliza por que ¿cómo sé que no tenías el cancer hace dos años cuando firmamos la póliza?, etc,etc, etc.

Todos son casos que he visto en mi vida profesional, y hay mas. Pero el sector bancario está formado por personas sin escrúpulos que piden avales para cualquier operación, no conocen a sus clientes y no les atienden cuando están jodidos y solo ven las cosas en función de los resultados cortoplazistas (por eso financiamos hipotecas a 30 años, claro).

Y el sector está formado en exclusiva por veteranos con 15 años de experiencia...hombre, que a vendedor de seguros se apuntan muchos de los muchos recien licenciados de este país, trabajo que abandonan por las "excelentes condiciones laborales" que se le ofrecen.

Avante: seamos serios, por favor.

Saludos

Creo, tras la lectura de esta última nota que estamos bastante de acuerdo en una cosa y es que en materia de seguros durante mucho tiempo mucha gente ha hecho las cosas muy mal. Eso se está intentando corregir desde los Colegios y Asociaciones profesionales pero aún queda una enorme masa de gente que, literalmente sobra. Es uno de los graves problemas que tiene la distribución de seguros en este país dada la escasa o nula formación y el afán por el sobresueldo que se permitió con un modelo que aún hoy abunda. Asimismo, también sobran muchos que han diseñado entramados empresariales o patrañas para engañar, estafar y saquear cuanto pudieron a clientes, compañías y colegas. Coincidimos. Yo, tras veinte años de profesión vivo en un piso, tengo un coche familiar y en mi muñeca un Seiko. Mi vida no se ha basado en estafar sino en vivir dignamente de una actividad profesional a la que adoro. Mi sueño se ha cumplido al poder ser independiente y asesorar sin presiones ni condicionantes lo que entiendo más conviene a mis asegurados y generando empleo, redistribuyendo riqueza. Es una filosofía algo tonta, pero es la mía.
También coincidimos en que toda operación de riesgo debe contar con información exacta, fiable y adecuada para valorar la conveniencia de estimar o no la viabilidad. De hecho si estamos en la actual crisis es, entre otras cosas, porque eso no se ha hecho con rigor (siendo benévolos) o ni siquiera sin rigor. Coincidimos.
Como Director Técnico de una correduría independiente y como analista de riesgos he dejado pasar de largo muchos riesgos que pretendían ser asegurados sin ser asegurables. De hecho, muchos empresarios ni siquiera parecen tener el más mínimo interés en que su empresa sobreviva con ciertas expectativas a un siniestro grave. Lo mismo dirás de operaciones de crédito. Coincidimos.
Donde existe una manifiesta oposición por mi parte, estimado bancario, es en dos puntos:
- el cliente debe tener libertad para elegir lo que más le conviene. El banco, el corredor, el agente o la línea directa son fuentes de soluciones aseguradoras que encajarán o no con las necesidades del cliente. Si uno solo de esos actores obliga, coacciona, amenaza o coharta esa libertad de contratación merece mi repulsa. Sea quien sea. Entre otras muchas cosas porque no existen dos seguros iguales, se diga lo que se diga, pero sí existen calidades muy distintas en servicio, en atención postventa, en asesoramiento. Ningún proveedor de servicios merece tener un cliente si lo adquiere temporalmente mediante violencia. Eso no es ni será una relación comercial.
- Si utilizas la información que tienes en relación a mi estilo de vida para valorar si la contratación de un préstamo está expuesta a algún tipo de riesgo moral (juego, prostitución, alcoholismo, compras compulsivas, etc) o si mi nivel de endeudamiento está en la franja roja me parece bien: es tu negocio y es tu responsabilidad hacerlo. Si usas ese acceso a la información en todo o en parte para generar negocio de una empresa externa a la relación banco-cliente como es su operador de banca-seguros o correduría, con la correspondiente cesión de datos no autorizada expresamente (tal como requiere el art 63.2 de la Ley 26/2006 ("Los operadores de banca-seguros no podrán tratar los datos relacionados con su actividad mediadora para fines propios de su objeto social sin contar con el consentimiento inequívoco y específico de los afectados", sic) entonces tengo todo el derecho del mundo a enfadarme, a querellarme o a denunciar. Si con ello, además, se incumple un contrato de prestación de servicios por el que el banco se obliga al pago de los recibos domiciliados, tengo derecho a cabrearme. Si con ello, además, se causa un perjuicio a terceros (comisiones de devolución, gastos de gestión de impagados, o la pérdida del contrato) eso es también motivo de problemas. Si, además, para ello se informa una situación de incorriente que afecta falsamente a la capacidad de pago de ese cliente el incidente puede acabar mal.

No sé si a vosotros no os llegó aún la consigna. Si es así te ruego que comprendas que estamos hartos de ver cómo se aprovecha la fragilidad del cliente para ordenarle que firme cuanto se le pone por delante. Entre otras cosas, la carta de mandato por la que el mediador bancario se apropia de todos los contratos de seguro que tiene esa empresa. En buena parte de los casos se trata de contratos hechos a medida lo cual supone que existe una cierta creación y la inversión de conocimientos, horas de trabajo, negociaciones y años de estudio para culminar esa solución concreta. Sin más, aparece el banco y se la apropia sin mover un dedo. Cuando tienes en tu despacho a empresarios llorando, diciéndote "mi padre me abrió mi primera libreta en la caja, soy cliente suyo desde hace más de cuarenta años y ahora me hacen eso. Me siento como si me hubieran violado. ¡Cuando pueda, me voy de ahí!" no puedes sino pensar que las cosas han llegado demasiado lejos.
Tú me pides nombres y apellidos. Tal vez ya no soy tan joven como para creerme que lo sé todo ni tampoco tanto como para ser estúpido pues esto no deja de ser un medio de comunicación. El camino lo andaremos por otras instancias. Somos muchos mediadores y Colegios Profesionales quienes estamos hartos, asqueados, mientras la Administración Pública mira para otro lado. Soy vocal de Ordenación del Mercado y de Defensa del Consumidor de mi Colegio Profesional y lo que te cuento se basa en información de calidad. Estamos acopiando las pruebas para que esto no quede impune.
Seremos serios, muy serios. No lo dudes; en su momento.
Por cierto: no es nada personal contigo. Perdona si te he molestado porque, como toda persona, mereces un respeto. Solo te pido que si algún día te encontraras en la situación, antes de hacer nada de lo que puedas avergonzarte, pienses que te debes también un respeto.

Un saludo,

Efectivamente, estamos de acuerdo en todo.

Y nunca he creido que haya nada personal; antes bien, yo tambien estoy aquí para aprender y, si puedo, colaborar porque aunque mi trabajo es hacer ganar dinero a la empresa en la que trabajo a mi me gusta dormir con la conciencia tranquila por las noches; tambien tengo mi piso hipotecado, un coche de 7 años (que no pienso cambiar) y un reloj regalo de La Caixa.

Nunca cedería datos a terceros para la contratación de productos. Y a quien lo haga, que le caiga encima todo el peso de la LOPD, que no es poco.

Como bien comentas, solo veo lícito "investigar" tus cuentas si eres cliente de mi entidad y pides una operación de riesgo.

¿Se mira que domiciliaciones tienen los clientes? Si.
Yo me "invente" ,y me lo he currado en un par de oficinas, lo siguiente: pido un listado de toda la base de clientes y miro los vencimientos de las pólizas de seguro que tienen domiciliadas. Un mes antes de los vencimientos, les llamo para ofrecerles la realización de un presupuesto alternativo con la compañia con la que trabajamos. Este presupuesto es sin compromiso y aproximadamente el 90% de los clientes aceptan que se les presupueste porque quieren mirar alternativas y esta es una mas y muy cómoda (se hace vía telefónica y tienen el precio en unos minutos). El índice de contratación es relativamente bajo y a nadie se le obliga a realizarlo. Ah, y no se cede ningún dato a nadie (de todos modos en los contratos de cuenta corriente hay un apartado donde se autorizaría a hacerlo pero, repito, no se hace: es el cliente el que facilita datos necesarios al operador de seguros.

Y en las operaciones, se "obliga" a la contratación de un seguro de hogar: mejor, con la compañia asociada a mi entidad pero si me traen una póliza que respete los valores mínimos indicados por la tasación o una hoja de cesión de derechos correcta...pues, es lo que hay. Sencillamente. si tienen una oferta mejor a igualdad de servicio es totalmente lógico que se cambien.

¿Seguros de vida? Yo los recomiendo, no los impongo, con el argumento de que con ellos cubres que tu pareja/beneficiarios, si le pasa algo al tomador, no se quede con la deuda y sin esa persona a la vez.

También he trabajado en sitios donde se seguía esa política comercial...y, en parte, por eso me fuí.

Last: pido nombre y apellidos de las entidades que llevan a cabo esas prácticas porque unas personas que cuelgan unas acusaciones en un blog no me merecen mas credibilidad que una leyenda urbana si no están apoyadas por pruebas sólidas. Insisto en que he visto/oido/aprendido (y practicado) muchas perrerias que bordean la legalidad para vender mas y mas pero esto...me resulta muy dificil de creer, sinceramente.

Saludos (y que quien la haga que la pague)

Si quieres hacer bien las cosas:
- llámales con más de dos meses de antelación, puesto que si anulan el seguro dentro de dicho plazo estarán incumpliendo la Ley 50/1980 en su art 22. Y te garantizo que la probabilidad de que les reclame incluso judicialmente el asegurador crece exponencialmente con las malas prácticas que se sufren en el sector. La última que he visto era por 240 €...
- sabemos de una Caja que ha desarrollado un software para la devolución de recibos. Eso exige conocimiento de su Consejo de Administración. Es grave.
- si usas datos de domiciliaciones del banco estas cediéndolos al OBS, son entidades distintas aunque pertenezcan al mismo grupo.
- en el seguro de incendios no se debe asegurar por el importe de tasación ni por el de reposición a nuevo que aparece en la tasación (deduciendo el valor del suelo y que servía - antes- a efectos de garantía en el propio banco). Debe considerarse el valor de reconstrucción. Me explico: si tienes un muro en el mejor barrio de tu ciudad, construido con bloque alemán H6, enlucido con mortero y yeso, pintado con estuco y con la densidad media de instalaciones (luz, etc) tiene un coste determinado de demolición, desescombro y reconstrucción. Si en el peor de los barrios de tu ciudad tienes un muro exactamente igual el coste de reconstrucción es el mismo. ¿Hasta aquí estamos de acuerdo? Pues bien, resulta obvio que el valor de tasación será distinto entre el muro (integrado en una vivienda, claro) en el mejor barrio y en el peor. Si deducimos el valor del suelo también habrá diferencias notables pero el coste de demolición, desescombro y reconstruir será el mismo. Ese es el valor que debemos asegurar puesto que el seguro no pagará ningún importe relacionado con la ubicación o con el mercado de la vivienda: solo atiende a reponer lo que se ha dañado. Eso sí, si hay que demoler toda la casa, tendremos que incorporar permisos, licencias, tasas, visados, honorarios de arquitectos, OCT, Seguro Decenal, alquiler de otra vivienda, gastos de traslados, etc que ...¿donde se recogen en una tasación hipotecaria?

Saludos y brindo por lo de quien la haga la pague.

Trabajo con las herramientas que dispongo y la tasación marca el valor de reposición excluyendo el valor del suelo que siempre va a permanecer aunque un incendio arrase el inmueble.

No tenemos otra cosa en la que basarnos y doy por supuesto que el asegurador que le daba a mi cliente un precio inferior a costa de dar un valor de reposición menor a la vivienda no ha hecho una cata en la pared para conocer la calidad de los materiales.
Otra cosa es que la formula de cálculo dle valor de un inmueble no se la correcta pero eso tendríamos que dejar que lo explique un arquitecto.

Por otro lado: sería bueno que leyeses el contrato de apertura de cuenta en una entidad bancaria. Al menos en la mia, al firmarlo, autorizas a la cesión de datos a otras empresas del grupo con fines comerciales.
Si puedo lo escaneo, me lo envio a casa y lo cuelgo para enseñartelo.

Que conste: solo me lo he leido; no soy abogado y solo intento usar la lógica sin perjudicar a nadie.

En cuanto al tema original del hilo sigo pensando que, y no digo que sea lo mas justo del mundo, el que pone el dinero pone las condiciones. Lo que intenté explicar antes es que se trata de convencer no de imponer. También te digo que hay casos y casos y que cuando el cliente aprieta el precio (curiosa costumbre la de regatear el banco y que no veo en las fruterias, los bares,etc donde los márgenes son brutales) la compensación tiene que ser mutua: yo cedo y a cambio tu...quid pro quo.

Saludos

Ley 26/2006 de mediación en seguros y reaseguros privados:
- art 42.2.b: "Los operadores de banca-seguros, además de lo previsto en la letra anterior, deberán comunicar a su clientela que el asesoramiento prestado se facilita con la finalidad de contratar un seguro y no cualquier otro producto que pudiera comercializar la entidad de crédito."
- art 55.2: "Tendrán la consideración de infracciones muy graves:
* j. La coacción en la mediación de seguros o de reaseguros, así como la información inexacta o inadecuada a los tomadores de seguro, a los asegurados, a los beneficiarios de las pólizas de seguro o a los aseguradores, siempre que por el número de afectados o por la importancia de la información tal incumplimiento pueda estimarse especialmente relevante.
* o. La realización de prácticas abusivas que perjudiquen el derecho de los tomadores de seguros, de los asegurados, de los beneficiarios de pólizas o de los aseguradores, salvo que tales actos tengan un carácter meramente ocasional o aislado.
v. La falta de autorización del cliente para la celebración de un contrato de seguro en cuya mediación hubiera intervenido un mediador de seguros."

Art 63.2: "2. Los agentes de seguros y operadores de bancaseguros únicamente podrán tratar los datos de los interesados en los términos y con el alcance que se desprenda del contrato de agencia de seguros y siempre en nombre y por cuenta de la entidad aseguradora con la que hubieran celebrado el contrato.
Los operadores de banca-seguros no podrán tratar los datos relacionados con su actividad mediadora para fines propios de su objeto social sin contar con el consentimiento inequívoco y específico de los afectados."

Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal

"Artículo 11. Comunicación de datos.

1. Los datos de carácter personal objeto del tratamiento sólo podrán ser comunicados a un tercero para el cumplimiento de fines directamente relacionados con las funciones legítimas del cedente y del cesionario con el previo consentimiento del interesado.
3. Será nulo el consentimiento para la comunicación de los datos de carácter personal a un tercero, cuando la información que se facilite al interesado no le permita conocer la finalidad a que destinarán los datos cuya comunicación se autoriza o el tipo de actividad de aquel a quien se pretenden comunicar."

"Artículo 27. Comunicación de la cesión de datos.
1. El responsable del fichero, en el momento en que se efectúe la primera cesión de datos, deberá informar de ello a los afectados, indicando, asimismo, la finalidad del fichero, la naturaleza de los datos que han sido cedidos y el nombre y dirección del cesionario."

"Disposición adicional sexta. Modificación del artículo 24.3 de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados.
En todo caso, los datos relativos a la salud sólo podrán ser objeto de tratamiento con el consentimiento expreso del afectado"

Ley 26/1984, de 19 de julio, General para la defensa de los consumidores y usuarios:

"Artículo 10 bis.
1. Se considerarán cláusulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquéllas prácticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato. En todo caso, se considerarán cláusulas abusivas los supuestos de estipulaciones que se relacionan en la disposición adicional primera de esta Ley."

"Disposición adicional primera. Cláusulas abusivas.

4.ª La supeditación a una condición cuya realización dependa únicamente de la voluntad del profesional para el cumplimiento de las prestaciones, cuando al consumidor se le haya exigido un compromiso firme.
8.ª La concesión al profesional del derecho a determinar si el bien o servicio se ajusta a lo estipulado en el contrato.
14. La imposición de renuncias o limitación de los derechos del consumidor.
23. La imposición al consumidor de bienes servicios complementarios o accesorios no solicitados.
24. Los incrementos de precio por servicios accesorios, financiación, aplazamientos, recargos por indemnización o penalizaciones que no correspondan a prestaciones adicionales susceptibles de ser aceptados o rechazados en cada caso expresadas con la debida claridad o separación. "

Por cuanto al valor de reconstrucción, distinto del de tasación y del de reposición a nuevo (no debería ser difícil imaginar que una demolición, con desescombro, tratado de residuos contaminados por los lixiviados del incendio, etc, a lo que hay que sumar el alquiler temporal de otra vivienda, los gastos de traslado, documentación, ... es más costosa que la simple ejecución de una obra nueva que no tiene nada que ver con esos gastos colaterales; por ello el valor de reposición a nuevo simplemente se queda corto y el de mercado, salvo contadas excepciones se pasa de largo) es el que toca y no hay más, dentro de la tecnología aseguradora que toda persona comercializadora de seguros debiera conocer. En caso de tirar con el de tasación (mercado) tendremos un cliente que pagará durante ¿25, 30 años? de más. Si cometemos el error por abajo, con el valor de obra simplemente estaremos infrasegurados. Ese valor a asegurar varía de una aseguradora a otra porque las garantías no son las mismas: por ejemplo alguna te cubrirá el alquiler de otra vivienda hasta 30.000 € y otra lo hará solo hasta 6.000 € y eso, amigo Jexs71 influye en el resultado del mismo modo que si me compro un coche sin ABS vale menos que si lo lleva.

Lo de los artículos legales anteriores espero que aclare qué se puede y no se puede hacer con los datos personales de un cliente sin consentimiento expreso para CADA disposición.

Por cuanto a la libertad que tiene la financiera para ofrecer el dinero que otros clientes le dejan en depósito o que obtiene (obtenía) en el interbancario considero que ciertamente tiene la facultad de proponer condiciones. De hecho la banca española durante siglos lo ha hecho y ha desarrollado su negocio sin necesitar entrar en las prácticas que ahora se están llevando a término. Tal vez eso debería ser un indicador a tomar en cuenta porque el cliente acaba pasando factura a quien no le trata como tal sino que usa la táctica del limón.

Insisto en que no tengo nada que objetar con que los bancos comercialicen seguros, siempre que los comercialicen con la intervención de personas que saben lo que hacen (una casa o una pyme son algo extremadamente delicado para que un descerebrado - sea empleado de la compañía, agente, corredor o bancasegurador) y dicha comercialización no suponga en ningún caso una violación de la libre elección del cliente, de su privacidad, del contrato de prestación de servicios suscrito con el banco y del derecho de competencia.

Un saludo,