Acerca de los PIAS y la estrategia de ahorro

Perdonar por el rollo que viene a continuación:
Tengo 40 años, casado, con dos niños de 12 y 7 años. Tanto mi mujer como yo somos médicos de la SS. con plaza fija ganada por oposición. Ingresamos unos 3.500 euros netos cada uno. De esas nóminas unos 1300 corresponden a las guardias de 24 horas. Ya no tengo hipoteca. POr como somos mi mujer y yo, nos cuesta ahorrar, ya que cada vez que juntamos algo de pasta, la gastamos en algo, un viaje, reformas en casa, etc. Ultimamente me ha entrado un ataque de serenidad y he decidido ahorrar fundamentalmente con dos objetivos:
1º.- A partir de los 55 años (Es decir dentro de 15) podemos por ley dejar de hacer guardias, y aunque la rebaja del sueldo es importante se gana mucho en calidad de vida. Pero uno se plantea que justo ahí es cuando tienes los hijos estudiando fuera y/o hay que echarles una mano para que se vayan de casa.
2º.- Independientemente de que me crea que las pensiones van a hacer crack o no, el hecho es que tener un colchón para completarla una vez me jubile me permitiría vivir como los jubilados alemanes.

Teniendo en cuenta por una parte: Nivel de ingresos altos todos por nómina y sujetos a IRPF, cargas económicas medianas, nula capacidad de deducción fiscal y por otra parte cierta desconfianza en el sistema, perfil de inversor muy conservador, búsqueda de una inversión a largo plazo con un objetivo compartido de rentabilidad y deducción fiscal y que si tengo dinero disponible igual me lo gasto en cosas no estrictamente necesarias, me planteo diversificar el ahorro en tres partes:

*Una parte del ahorro (Un 60-70%) en el producto que mejor se comporte en el binomio rentabilidad/riesgo: Ahora mismo serían depósitos a plazo, pero no descarto otros productos. ¿Bonos del estado?, ¿Vivienda si bajara mucho?, ¿Bolsa en acciones estable a largo, como banca?
*Otra parte del ahorro (Un 15-20%) hacer un PIAS con intención de cobrarlo a partir de los 55 años como renta vitalicia y por una parte beneficiarme de los beneficios fiscales y por otra complementar el sueldo al dejar de hacer guardias: Aquí tengo un montón de dudas: Primero que aseguradoras os parecen más solventes, si merece la pena hacerlo ya o espero algún año (ahora tengo un horizonte de 15 años), como se calcula la renta vitalicia (Es decir cúanto calculan que vas a vivir) y cuanto desgrava si lo cobrara con 55 años, qué tipo de PIAS hago, es decir qué perfil de inversión, etc.
*Otra parte del ahorro (Otro 15-20%) en un plan de pensiones, para beneficiarme de la deducción fiscal. Aquí si que no tengo ni idea de dónde ir y que tipo de plan, porque me da la sensación de que a muchos bancos sólo les interesa que metas la pasta, pero que en la gestión de los planes se nota que el dinero no es suyo.

Os pido, que en la medida que os sea posible, opinéis sobre todo lo expuesto y los aspectos que cambiaríais o las sugerencias que creáis que me podéis hacer.

Un saludo.

Primero felicitarte por tus luces, ya que por mucho que ganes el ahorro es clave y mas si piensas en los tuyos.

Lo segundo recomendarte de primeras depositos bancarios, estate atento a rankia y aprovechate de las ofertas que salen aqui, si tienes que tener 7 o 8 cuentas bancarias tenlas, aqui muchos las tenemos de esa forma podemos aprovecharnos de ofertas muy buenas de forma inmediata.

NO contrates un plan de pensiones cualquier deposito lo supera en rentabilidad.

Los PIAS me los mire hace tiempo son mas ventajosos que los planes de pensiones pero su rentabilidad es patetica muy por dejabo de los depos a 12 meses, no se ahora como estara pero sin dan menos de un 4%TAE a anual no merecen la pena.

Sin estar informado a tope del tema PIAS mi consejo es DEPOSITOS y por supuesto JAMAS un plan de pensiones privado.

saludos.

Voy a opinar solo de un punto.

Una parte del ahorro, que podrías fijar en un 20% o 30%, lo metería en bolsa (ojo, no solo española, diversificando), compañías consolidadas con alto dividendo. En el foro de bolsa hay hilos específicos para este tipo de empresas. Reinvirtiendo los dividendos y con un horizonte temporal de 15/20 años me parece una inversión excelente. Teniendo en cuenta que los primeros 1.500€ (3.000€ sumados a los dos, que asumiendo un dividendo por acción medio del 7% exigiría una inversión total de más de 40.000€), no tributan, como sí lo hacen rentas del ahorro (depósitos), me parece más que recomendable.

Eso sí, no cometas el error de mirar las cotizaciones cada 2 o 3 días, o asustarte cuando veas que X cotización ha perdido un 10% o 15% en un mes. Tu juego sería otro, te interesaría el negocio, no el precio coyuntural.

Nunca o casi nunca escribo en los foros recomendando ningún tipo de inversión. Pero creo que en esta ocasión sí que hay que sacarte de dos errores:

1.- Siendo tu perfil muy conservador deberías de sustituir el plan de pensiones por un plan de previsión asegurado (PPA). Ambos tienen la misma fiscalidad y la misma liquidez. En el plan de pensiones (salvo que tenga una garantía externa de la gestora, que suelen ser por tiempo limitado y con "peros") no tienes nada garantizado, en el ppa tendrás una rentabilidad mínima (muy baja) garantizada, más una participación en beneficios.

2.- El PIAS no tiene ninguna ventaja fiscal en el pago de las primas. Lo tiene en el momento de constitución de la renta vitalicia, ya que está exento el rendimiento del ahorro, es decir, la diferencia entre el capital con el que se constituye la renta vitalicia menos las primas pagadas. Pero la renta vitalicia sí tributa. Por lo tanto, fiscalmente, no es recomendable constituir la renta cuando se tienen 55 años, todos los años se considerará rendimiento el 28% de lo que percibas, y ese porcentaje se integra en tu base del ahorro, que tributa a un tipo del 19% - 21%. Fiscalmente es recomendable constituir la renta una vez hayas cumplido los 70 años, que el rendimiento será el 8% de lo que percibas anualmente.

3.- Decía sólo dos errores, pero puede haber uno tercero. En un PIAS sólo puedes invertir, como mucho, 8.000 euros al año. En 15 años habrás invertido, como mucho, 120.000 euros. Con esos 120.000 euros más los rendimientos es con lo que se constituye la renta vitalicia, que si lo haces con 55 años, con la esperanza de vida que hay ahora, ¿te has planteado seriamente en cuánto te queda esa renta mensual?, yo pienso que no va a ser mucho.

Saludos.