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hola rankianos, pues estoy pensando en irme de evo porque no renta casi nada estar ahi ya, estaba pensando en dos opciones, la 1 irme a bankinter y pasar todo lo que pase de 5000 euros a coinc o bien irme a la cuenta 123 y todo lo que pase de 15000 pasarlo a coinc, como lo veis vosotros? cual es segun vosotros la mejor opcion? pienso que santander mas coinc es la mejor que pensais vosotros?
Actualmente la cuenta 1 2 3 de Santander, es la mas rentable. Sin duda
Yo durante un año he tenido la combinación Bankinter-Coinc y he estado muy satisfecho. Me dejaba 6000 (es decir, 1000€ sin remunerar para recibos y cajeros) y el resto en Coinc. Al ser todo bankinter, los traspasos tardan menos en llegar. Así podrías estar el primer año y luego ya se verá.
Piensa que Santander te remunera de 3.000 hasta 15.000€ al 3% los intereses que te pagan por debajo de 3.000€ sirven para pagar la cuota de mantenimiento de la cuenta.
Además, es más rentable que te dejes la nómina en Bankinter y que durante un año muevas el dinero en depósitos bienvenida cada 3-4 meses.
¿Intereses de los primeros 3000 para pagar mantenimiento de cuenta?
¿Cuánto te cobra Santander?. A mi me cobra 3 euros al mes. Que son 36 euros al año. Los primeros 3000 (de los 15000), generan 90 euros brutos.
Yo creo que 36 no es igual a 90 ¿no?.
Yo creo que mejor la combinación cuenta 123 con coinc
Ahí tienes el cálculo, si tienes menos de 3.000€ pierdes dinero
http://financialred.com/la-verdad-sobre-la-cuenta-1-2-3-santander/
Eso es bastante falso. Es verdad que la cuenta 123 no es para todo el mundo, pero si se cumplen las condiciones es posiblemente la mejor cuenta del mercado.
No me he leído todo lo que pone ese artículo, pero lo poco que he leído me ha servido para saber que algunas cosas no son verdad (el artículo es del 31/05/2015, de aquella poco se sabía de la cuenta).
Por ejemplo: 2.250 euros x 2% = 45€ brutos -> Menos la retención del 19% = 36,45€ netos. Si se divide entre los 12 meses: 3,038€ (más que los 3€ de mantenimiento de cuenta).
Todo lo que sea más de 2.250 son beneficios, y parece que mohicano dispone de bastante más. Además hay que recordar que dan bonificación por los recibos, lo que puede hacer que aumente mucho la rentabilidad.
En lo que muchos se basan para decir que la cuenta no es rentable es en que "la tarjeta cuesta 3€ al mes", pero eso es solo la de crédito (y solo a partir del primer año), lo que creo es que se critica mucho solo por el simple hecho de ser el Santander.
Buenos días Alicantino84.
No se necesita leer ningún artículo. Basta con que calcules tú mismo cuatro datos.
Es cierto que atendiendo solo a la rentabilidad de la cuenta, para saldos entre 0 y 3000 euros, bajo mi punto de vista no es rentable (siempre sin tener en cuenta la bonificación de recibos). Pero lo que tú indicabas, y yo intentaba matizar, es muy distinto de lo que indica el artículo que me reseñas.
Como tú decías (o yo he querido entender):
"Piensa que Santander te remunera de 3.000 hasta 15.000€ al 3% los intereses que te pagan por debajo de 3.000€ sirven para pagar la cuota de mantenimiento de la cuenta "
Y es en esta afirmación tuya donde creo que estás errado, y puede llevar a confusión a la gente. Si tienes 2500, te remuneran al 2%, pero si tienes 3001 euros, te remuneran al 3% el total, es decir 3001 x 0,03 = 90 euritos.
En tu comentario parece intuirse que si tienes 15000 euros, te remuneran los primeros 1000 al 1%, desde 1000 al 3000 al 2%, y a partir de 3000 al 3%.
...y como comprenderás esto no es así.
Un saludo
Los cálculos son sencillos:
Descarto las bonificaciones de los recibos porque es algo muy variable y personal (si bien generarán intereses, pero asumo que no una cifra relevante como para condicionar la contratación). Parto de la base que se cumplen los requisitos para que sólo cobren la comisión de 3€/mes = 36€ Esos 36€ son el objetivo a batir con los intereses netos que debe generar la cuenta por sí misma.
En el siguiente enlace a la web del Satander podemos calcular los intereses: https://www.bancosantander.es/es/particulares/cuenta123/calculadora?campana=cuenta123&origen=landing_web&posicion=banner_principal&contenido=calcular
Para generar esos 36€ netos de intereses (o 44,44€ brutos, hay que pensar en la retención del 19%) necesitamos tener un saldo diario de 2.200€. Es decir, todo el dinero que tengamos demás de 2.200€ serán beneficios.
Es cierto que he redondeado mucho desde lo 2.200€ a 3.000€ porque esos 800€ "demás" generarán un 2% de intereses.
Volviendo a Bankinter, si tienes un saldo diaro de 5.000€ al 5% TAE te generarán 250€ intereses brutos que son 202,5€ intereses netos. Yo tenía 6000€ Es decir, 1000€ que no me remuneraban, pero que utilizaba para pagar recibos y sacar dinero). el resto de mi dinero, poganmos que 10.000€ para igualar a la cuenta del santander, lo tenía al 1,10€ en Coinc (cierto es que ahora es 0,80 TAE) serán 10.000 x 0,008 = 80€ brutos que son 64,80€ netos. Es decir, con la combinación Bankinter - Coinc ganarás 267,1€ Netos con un saldo diario de 15.000€ y con el Satander 1 2 3 se generan 450€ brutos que son 354,5€ netos con lo que Santander podría ser mejor por 87,40€ sin tener en cuenta las bonificaciones de los recibos.
Personalmente, no me gusta la cuenta del Santander porque entiendo que sería mejor decir: "Remunero a partir de 2.200€ y no cobro nada por los saldos que estén por debajo de eso" que lo que hace ahora que es ganar dinero a costa de los incautos que no tengan 2.200€ diarios en la cuenta. Lo que me gusta de Bankinter ( y el resto) es que no cobra si cumples las condiciones, Santander es el único que sí que cobra aun cumplimendo las condiciones, y obviamente podría ser peor si no las cumples.
Si lo que queremos es ganar dinero al margen de historias, la mejor opción será Bankinter el 5% y el resto hacer el Circulo del Ahorro 2016 (ver hilo de Rankia https://www.rankia.com/foros/depositos/temas/3085290-circulo-ahorro-2016-cuentas-total-disponibilidad) yo haría SelfBank, ING, Tookam, Openbank, Oficina Directa, Coinc y si eso luego Banco Mediolanum Cuenta Única e IPF La idea es poder cerrar las cuentas en ING e internar usarla dos veces, ya que parece que a los 13 meses de cancelarla se te puede volver a considerar nuevo cliente). Dentro de un año, cuando se cumplan las condiciones de Bankinter y tengas problemas para volver a hacer el Circulo del Ahorro, ya se verá qué hacer.
HAYTER: Yo no critico al Santander por ser quienes son, tanto es así que soy accionista.
PAVIDI: Lo que está errado son tus cálculos sin las retenciones, lo mío de 2.200€ a 3.000€ es una aproximación; y cuando dices en tu comentario 4: "Los primeros 3000 (de los 15000), generan 90 euros brutos. Yo creo que 36 no es igual a 90 ¿no?." eso sí que está más que equivocado.
¿Seguro?
El que la bonificación de los recibos no condicione la contratación de la cuenta por considerar lo que genera "no una cifra relevante", depende muy mucho de cada uno. ¿Pregúntale a alguien que tenga dos o tres hijos en colegios donde tenga un buen recibo mensual?
Tú mismo indicas que la cuenta 123 genera mas intereses (87,4), ahora añádele los recibos.
Si. Has hecho una aproximación. Querías decir 2200 y aproximaste a 3000. Es una aproximación del 36,36%, pero cada uno aproxima como quiere.
Me parece curioso el que la gente le moleste mucho que te cobren comisión, si al final resulta que en el neto (que le das mucha importancia) sales ganando con respecto a otras cuentas. A mi me gustaría tener un tipo impositivo en el IRPF del 50% (con las tablas de hoy, claro), lo cual querría decir que gano bastante mas de lo que estoy cobrando en la actualidad.
Comentas que los cálculos hay que realizarlos con cantidades netas. Depende. Como dices, el tema de los recibo esta en función de la persona. Las retenciones de Hacienda?: Igual. Hay gente que se lo reingresan todo.
En cuanto a mi comentario 4. Es cierto. No son 3000. Son 3001. Parece ser que tu puedes aproximar con tasas del 36,36 %, pero yo no puedo permitirme aproximar con tasas de 0,0333%.
Yo no he dicho que tu critiques por eso, he dicho que, en mi opinión, la gente critica por ese motivo, el matiz está en que la frase es impersonal, lo cual hace que cambie el significado.
Respecto a tus cálculos, nada que objetar, está claro que la cuenta 123 da más beneficios por el mismo dinero, pero aún así prefieres la de Bankinter. Pues eso, para gustos colores, y lo que ya dije, la cuenta 123 no es para todo el mundo (no me refería solo a las condiciones, también a los gustos).
Lo de la bonificación de recibos que desestimas... pues lo que ya te ha dicho Pavidi, es una condición importante a tener en cuenta. Yo solo tengo un recibo importante, el de la universidad, y me dan por él más bonificación de lo que debo pagar por mantenimiento de cuenta. Imagínate las personas que tengan luz, agua, gas, teléfono, adsl, ibi, colegio/instituto/universidad de los niños, etc. Pero vuelvo a repetir: claro que la cuenta no es para todo el mundo; pero para los datos que da mohicano me parece la mejor opción (aparte de mover el dinero sobrante por el círculo de ahorro o dejarlo en coinc).
.....ya te digo hayter.
Me bonifican el comedor de los niños, el judo de otro, los cursos de natación del pequeño para que aprenda a nadar. Las clases de inglés del mayor para presentarse al first certificate (perdonar por el inglés, no tengo ni idea).....
Vuelves a errar.
Pero volvamos al principio. Tan y como digo en el COMENTARIO 4 (mi primer comentario) "Además, es más rentable que te dejes la nómina en Bankinter y que durante un año muevas el dinero en depósitos bienvenida cada 3-4 meses."
Parto de la explicación que hago en el COMENTARIO 9. La cuenta 1,2,3 del Santander te generará 354,5€ netos de intereses, a los que hay que restar 36€ en comisiones, dando un resultado a batir de: 318,5€
Yo haría lo siguiente:
NOMINA EN BANKINTER: que al 5% TAE me dará unos intereses netos de 202,5€ Netos
EN COINC dejo 1.000€ por si acaso hay algún contratiempo que sobrepase los 1.000€ demás que dejo en Bankinter para recibos y cajeros: esos 1.000x1,008x0,89= 7,12€ intereses netos
Ahora hago el recorrido que yo haría en el Círculo del Ahorro 2016:
SELFBANK al 3% TIN de Febrero a Abril para 8.000€ = (91 días x 8.000€ x 0,03 (intereses) x 0,89 (para quitar la retención) / 365 días = 53, 25 €netos una vez terminada la promoción, cancelo la cuenta y hago el Depósito Naranja en ING
ING al 1,90% TIN a 3 meses de Mayo a Julio (8.053,45€ x 0,019 (intereses) x 0,89 x 91 días ) / 365 = 53,61 € netos Cancelo la cuenta y me abro el IPF en TOOKAM al 2,10%. Hago primero el de ING porque según he leído en otro hilo y telefónicamente me han dicho en ING, se te considerará nuevo cliente pasados los 13 meses desde que se abrió la cuenta y así puedo intentar coger el Depósito Naranja dos veces.
TOOKAM al 2,10% TIN a 3 meses de Agosto a Octubre) (8106,86€ x 0,021x 0,89x 92 días) / 365 = 54,56€ pero esta vez no cierro la cuenta, por si me interesa el 1%TIN a 6 meses del Depósito Verde en un futuro.
OPENBANK al 2% TIN a 3 meses de Noviembre a Enero (8161,42 x 92 díasx 0,02 x 0,89) / 365 = 54,93€
CONCLUSIÓN:
Con el Santander 1,2,3 como mucho ganas en intereses menos comisión de mantenimiento: 318,5€
Con Bankinter gano 202,5€ con Coinc 7,12€ con el Circulo del ahorro gano 216.35€ = 425,97€ con lo que he ganado 107,82€ más en el a cuenta 1,2,3 del Santander. Tendrás que pensar si eres capaz de batir esa cifra con los recibos domiciliados.
DEBILIDADES DE MI PLANTEAMIENTO: Que no puedas acogerte a alguna de las promociones porque ya fuiste cliente. Pero dado que en el enunciado del problema no se dice nada, no se pueden hacer mejores cálculos. Como tampoco puedo hacer cálculos de las bonificaciones de los recibos, y ese es el motivo por el que no los tengo del todo en cuenta.
OTRAS AMENAZAS: Que los tipo de interés cambien, tanto de las promociones como la cuenta 1,2,3 del Santander, que con un aviso de 2 meses les bastará.
COMENTARIO PARA PAVIDI:
Dice en el comentario 10 de este hilo:
"Comentas que los cálculos hay que realizarlos con cantidades netas. Depende. Como dices, el tema de los recibo esta en función de la persona. Las retenciones de Hacienda?: Igual. Hay gente que se lo reingresan todo.
En cuanto a mi comentario 4. Es cierto. No son 3000. Son 3001. Parece ser que tu puedes aproximar con tasas del 36,36 %, pero yo no puedo permitirme aproximar con tasas de 0,0333%"
Hago los cálculos de cantidades netas porque así se ven mejor, pero volvemos al problema de la falta de datos del enunciado para calcular si te devolverán las retenciones y en qué cantidad se te devolverán en IRPF. Además, calculas mal la regla de 3 porque 800 es el 26,67% de 3.000. En cualquier caso da igual, porque acabo de hacer los cálculo que digo en el cometario 3 de este hilo.
COMENTARIO GRACIOSO PARA ACABAR: Soy un subastero y a mucha honra. Yo ya he hecho el recorrido que he dicho del Círculo del ahorro y la cuenta nómina de Bankinter. Ahora tengo que replantearme si terminaré contratando la Cuenta 1,2,3 porque ya he hecho la vuelta. Calculo que para Mayo tendré que tomar la decisión, que será cuando debiera cobrar los intereses de los seis primeros meses de la Cuenta Nómina al 6% TAE el primer año en Caja Rural Central y que a traición cambian las condiciones avisando con dos meses de antelación. Tendré que hacer los cálculos y comparar la cuenta 1,2,3 del Santander con la oferta del Banco Mediolanum, que es otro a tener en cuenta vista su oferta.
Puedes enmarañar tu respuesta todo lo que quieras. Da igual, personalmente yo solo quería contarle mi experiencia con la cuenta 123 al compañero mohicano (cosa que parece que tú no tienes, por los patinazos que pegas), puesto que él en su pregunta nos marcaba dos opciones. Dos, no tres ni cuatro. Es mas, en tú primera respuesta al compañero, te ciñes a esos dos supuestos. No entiendo por que introduces ahora mas variantes, que no te ha pedido.
Haces afirmaciones ¡rotundas! en tú comentario 8 (como que yo estoy muuuuy equivocado) pero que luego se te olvidan aclarar. No digamos ya defender lo indefendible. Yo no soy de la LOGSE, y el día que explicaron en clase de matemáticas (creo que en 5º o 6º de EGB) el tema de las aproximaciones, yo no estaba enfermo y pude asistir. Es gracioso que te empeñes en el tema del % sobre la aproximación. Un 26,67 % te parece pequeño. Bueno, si por lo menos estuviera bien. El tanto por ciento, se calcula sobre el numero en cuestión al que se le hace la aproximación o redondeo. En este caso es el 2200, no el 3000, por lo que SI, la aproximación es del 36,36 %.
En cuanto a lo de que eres subastero. No tengo nada que objetar, me parece estupendo.
¿Enmarañar? ¿llamas enmarañar a calcular hasta el céntimo qué ganas con cada opción? Como poco me parece desagradecido.
Creo que te lo estás tomando como algo personal algo bastante insignificante. Hablas sobre la LOGSE y la EGB, obviamente no has estado acertado y supondré que lo has escrito "en caliente". Por esa razón, por lo que a mí respecta, intentaré dejar el asunto con este último comentario. Tienes tu opinión, que es respetable, pero no la comparto por todo lo expuesto y calculado.
PERO:
1º.- Hablas de mi comentario 8, no he hecho el comentario 8, ese lo has escrito tú; y no he escrito 8 comentarios. No voy a releer mis comentarios buscando eso que dices que digo: "(como que yo estoy muuuuy equivocado)" pero creo que no lo he dicho y como poco agradeceré que no pongas en mi boca palabras que no he dicho o que seas más preciso. No sé qué afirmaciones dices que debiera aclarar, porque he sido centesimalmente más claro que tú calculando hasta el céntimo de qué opción es la mejor. Pero bueno, dado que como dices: "No se necesita leer ningún artículo. Basta con que calcules tú mismo cuatro datos." y no los calculas, cosa que yo sí que hago, poco se puede esperar de una persona que argumenta de esa manera.
Por estos motivos te sugiero que hagas como he hecho yo y que con humildad hagas tus cálculos para comprobar si estas en lo cierto o no. Personalmente y porque dado que no puedo volver a hacer el Circulo del Ahorro, cabe la razonable posibilidad de que termine contratando la Cuenta 1,2,3. Tengo que compararla con la oferta del Banco Mediolanum y ver cuándo me interesa contratar una u otra.
2º.- Te coges como a un clavo ardiendo mi aproximación de 800€, basta con que leas cualquier hilo sobre la cuenta 1,2,3 del Santander en Rankia para que veas que no soy el único.
3º.- Pero si hay algo más importante que todo esto, es que me da igual qué opción elijáis, entiendo que soy mayorcitos para elegir. Yo no gano nada si elegís una u otra opción, no trabajo en ninguna entidad bancaria; además, como accionista del Santander hasta me atrevo a pensar que mejor que elijáis la opción del Santander. Si dejamos de lado las pequeñas manías que podamos tener por uno u otro banco y nos quedamos con lo importante, que es cuánto vamos a ganar con uno o con otro, la situación personal de cada uno dirá qué es lo mejor.