Tuve depósitos en BFS con TAE 0,9% y TIN 0,9% y pago de interés anual. Cada año obtuve los intereses que fueron el capital por el interés. Todo bien.
Hace unos meses renové por 36 meses y en el contrato pone TAE 0,80% y TIN 0,8064% con pago de intereses al vencimiento. Me resultó muy raro que la TAE sea menor que el TIN ya que esto ocurre cuando te pagan la TIN y te restan comisiones y gastos resultando en una TAE menor. Pero este no es el caso ya que es un depósito sin comisiones.
Me pongo a darle vueltas para descubrir cómo desde 0,80 sale 0,8064 porque el 0,80 parece un valor redondo que debe originar al otro de 4 decimales. Ese 64 parece ser 8 por 8 y da una pista. Resulta que si al 0,80 de partida le sumo el propio 0,80 * 0,80 /100 sale 0,8064. Es como si al interés de partida le sumara el interés que generan los propios intereses.
Si son 3 años, al terminar el primer año se generarían intereses del capital que no cobras pero que computan para generar nuevos intereses durante el 2º y 3º año. Al terminar el 2º año se generan intereses del capital que sólo cobrarías durante el 3º año. Resulta entonces que BFS usa interés compuesto anual con pago al vencimiento. Un caso raro en el mercado de depósitos.
La fórmula desde el TAE al TIN sería entonces: TIN = TAE del capital + intereses de los intereses (siempre 1 año menos ya que 1º año no hay intereses) TIN=TAE+TAE*TAE/100 *(meses/12-1)/2 TIN=0,8+0,8*0,8/100*(36/12-1)/2=0,8064
Para los intereses actuales de BFS: https://www.finantia.es/es/banca-personal/depositos-a-plazo/ también se cumple esta fórmula del "interés compuesto anual con pago al vencimiento": TAE | Mes | TIN 0,35 | 12 | 0,3500 =0,35+0,35*0,35/100*(12/12-1)/2 0,40 | 18 | 0,4004 =0,40+0,40*0,40/100*(18/12-1)/2 0,45 | 25 | 0,4511 =0,45+0,45*0,45/100*(25/12-1)/2 0,50 | 36 | 0,5025 =0,50+0,50*0,50/100*(36/12-1)/2 0,65 | 60 | 0,6585 =0,65+0,65*0,65/100*(60/12-1)/2
Aunque las fórmulas del mensaje anterior parecen estar bien y producen buenos resultados para los plazos indicados mayores de 12 meses, son más exactas estas otras siguientes que son correctas para todos los plazos: TAE=((1+TIN/100/(12/m))^(12/m)-1)*100 TIN=12/m*100*((TAE/100+1)^(1/(12/m))-1) Donde "m" es el número de meses. Estas vales para plazos menores y mayores de 12 meses.
En Excel hay fórmula propias pero sólo para plazos <=12 meses. Para otros plazos usar las anteriores: TAE(<=12m)=INT.EFECTIVO(TIN/100;12/m)*100 TIN(<=12m)=TASA.NOMINAL(TAE/100;12/m)*100
Re: ¿Depósitos en BFS con interés compuesto anual al vencimiento?
Pues me parece muy bien lo de los intereses reinvertidos. Solo aclarar que según Hacienda, hay que declarar los intereses generados anualmente aunque no se cobren, es como si se cobraran porque van a generar nuevas ganancias. Eso es lo que me dijeron en mi delegación.
