Revolut 3,4% intereses diarios

Durante unos meses mientras los tipos sigan subiendo no creo que el fondo de gran rentabilidad, incluso como ahora esta plano o bajando, cuando los tipos dejen de subir sera el momento en que el fondo empezara a dar rendimientos.

Hola, 

Quería contaros mi plan y compartirlo y analizar sus puntos fuertes o más bien débiles con el resto.

Utilicé levemente Revolut UK en el 2017, y 2018 cuando vivía en las midlands. Desde el 2019 cuando me mudé de nuevo a Holanda la utilizo de forma masiva por q son capaces de emitir la tarjeta maestro, la única aceptada como débito en este particular país (Mastercard o Visa son consideradas de crédito. De débito sólo maestro o v-pay. La aceptación de tarjetas de crédito en NL es muy limitada).

1 o 2 años me han hecho una investigación, pq las aportaciones de saldo las hago de forma automática contra tarjetas de crédito y en algunos momentos he tenido mucho movimiento. Una vez les he inundado a documentos (nóminas y extractos bancarios de otras entidades) han descongelado mi cuenta en menos de 2 días. La congelación fue parcial (aun podía hacer pequeños pagos), y ya os digo q esas restricciones duraron poco.

Por tanto como sólo solía hacer pequeños pagos con Revolut, solía tener un saldo de entre 1 y 3 k. Creo q la cuenta de Ahorro de Revolut os llegó (a los q la tenéis con dirección en España) a final de Julio. En Holanda ha tardado un mes más. Al leeros no me llamó mucho la atención la cuenta, por las pegas q les habéis sacado, principalmente en este hilo y en el de Reddit q habéis enlazado.

Pero estoy pensando en pasar a utilizar la cuenta de ahorro de forma más masiva, y pienso q considerando el interés q dan en las modalidades de pago, estoy considerando pasarme a Premium (10€ mes) o Metal(19€ mes). Esos son las comisiones en Holanda. En España es más barato, 8 y 14€ respectivamente.

Primeramente leo esto en el documento  revolut_securities_uab_rsuab_key_information_on_the_liabilities_to_investors_insurance_sc_1.0.2_1678721131_en.pdf 
Key information on the Liabilities to Investors Insurance Scheme
Amount insured under investor liability insurance (threshold limit): Up to €22,000
Es decir de alguna forma nunca debería poner mas de 22K en esta cuenta.

Entonces estas son las cuentas q me hago, basándose en las comisión de gestión publicada en el documento Revolut_Flexible_Account_T_C.pdf

Es decir, si tengo un saldo medio de 20k, en la modalidad gratuita, pagaría 180€ al año de gastos de gestión. Si tuviera Premium ahorraría 120€ y si tuviera metal ahorraría 150€.
Pero el coste anual del servicio es 120€ para Premium y 228€ para Metal.

Haría un break even, para Premium con un saldo medio de 20K. Para llegar a números similares con Metal, tendría q ir bastante más, pasando de ese umbral del los 22k. En España, por las comisiones más bajas, el break even se conseguiría antes, y con 22k, casi tb se amortiza el coste de la suscripción metal.

La suscripción metal me llamó la atención pq incluye seguro de cobertura de exceso de alquiler de coches. Esto de forma anual me costó en el 2018 cuando vivía en UK como 50 gbp, pero con el brexit muchas de las compañías q ofrecían esto de forma asequible con cobertura del todo el continente o a nivel mundial, han desaparecido y retirarlo esas coberturas fuera del UK. Es decir ahora la competencia de ese seguro es poco y creo q es complicado sacarlo por menos de 100€ al año.

Todo esto es un poco las cuentas de la lechera. Pq el fondo de inversión q hay detrás de esta cuenta podría bajar en rentabilidad, y entonces mis cuentas se resentirían bastante.
Soy consciente de q este producto no es garantizado (lo han subido un poco en los últimos días) y q no es una cuenta de ahorro al uso, pq no está detrás el Fondo de garantías de depósitos de ningún país.

Soy consciente de algunas limitaciones o trampitas de Revolut. Por ejemplo, como el pago de intereses es diario, las cantidades q se generan son pequeñas, y cualquier centésima q te corresponde por los intereses se la queda el banco. Esto es normal, pero claro no es algo q sea significativo o consideremos para nosotros cuando nos pagan los intereses de nuestras cuentas de ahorro mensualmente o anualmente. En este caso, como el pago es diario, la cantidad de centésimas q se pierden es mucho mayor o más frecuente (cada día), para nosotros no será muy significativo, pero para el banco lo será y mucho, a su favor claro.

Ya me comentáis como veis mi plan y sus fisuras.

Buenas, dicen que ponen los intereses diariamente, pero no es así. Hay días que se lo saltan (al menos a mí).

Supongo que eso dependerá de que el fondo de inversión publique el VL del día en cuestión. Ahí pueden afectar los festivos, los fines de semana, etc. E incluso lo que tarden en actualizarlo en la plataforma del banco, que no tiene porqué ser inmediato.

Yo veo q los intereses los pagan con 1, 2, o 3 días de retraso, pero más o menos los pagan cada día.... excepto algún festivo, como apuntáis por ahí.

Me he dado cuenta pq cuando tenía 0€ y traspasé 1k, tardaron 2 días en aparecer intereses. 
Cuando subí a 5K, los intereses q pagaban diariamente no subieron hasta 2 o 3 días después.
Cuando saqué el dinero y la deje a 0, siguieron pareciendo intereses 2 o 3 días más.

Conclusión, hay algo de retraso, pero supongo q es normal. El tiempo q ellos tardan en traspasar mi dinero al fondo de renta fija, y el fondo en pagarles a ellos, o el proceso contrario de retirada.

Para mi lo importante sería q recibamos una notificación/email cuando cambie el tipo de interés en la cuenta de ahorro, supongo q esto pasará cuando las perspectivas del fondo de renta fija asociado han empeorado. Parece, q tal y como está diseñado el producto, estamos bastante protegidos de las potenciales pérdidas, pq podemos reaccionar sacando el dinero en el plazo de 1 o 2 días, pero claro necesitamos saber q han bajado el interés q pagan en cuenta o q se han ido a negativo.

Creo q desde q sacaron el producto a ahora, han subido los intereses unas décimas y no enviaron ningún email para notificarlo, lo cual debería ir a su favor, pero supongo q tb les pone en la obligación de informar de las bajadas. Creo q las cuentas normales de ahorro en casi todos los países están obligados a informar de los cambios de interés, pero supongo q esto legalmente está constituido como una cuenta de ahorro, si no como un fondo de renta fija, y por tanto escapa de esa obligación, aunq se anuncie como cuna cuenta de ahorro.

Es que si tu traspasas el dinero y llega a la cuenta de madrugada, aún tienen que comprar el fondo, y ahí entran en juego los días de desplazamiento del VL, etc.

En cuanto a lo de subir, está pasando con todos los monetarios que siguen el Ester, si el BCE sube los tipos, los fondos prestan su dinero más caro y por lo tanto aumenta la rentabilidad. Es la gracia de los monetarios en estas situaciones.

Para obtener el interés que prometen, me deberían de dar cada día la misma cantidad, se saltan días por lo que ese interés no es real. En mi caso son 10.000€ a un 2,88% son 0,79 diarios. Se me saltan un par de días a la semana. Si sigue así saco el dinero a otro lado y listo.

Coge un fondo monetario en cualquier banco español, de acumulación y no de distribución como el que ha cogido Revolut. Si es eso lo que quieres. A nivel fiscal será mejor, y a nivel costes mucho mejor. 

En myinvestor tienes mucha variedad:

 

 

Mirando gráficas entiendo que un fondo monetario tiene un rendimiento variable que puede llegar a ser negativo.

Es decir, su riesgo, aunque es bajo, es bastante mayor que el de una cuenta remunerada a tipo fijo o el de comprar directamente letras del tesoro a 3 meses (que andan al 3,4% garantizado) ¿cierto?

Yo entiendo que puedes tener perdidas en el momento que los tipos sean cercano a 0% o negativo. Mientras tanto siempre dara ganancias por minimas que sean

solo puedes tener pérdidas si el interés del fondo es menor que el TER (que rondan el 0.1% de media), cosa que no va a pasar en mucho tiempo (si es que pasa, ya que dudo que vuelva a pasar en muchísimos años eso de tener tipos al 0%).

Se supone que el rendimiento aproximado debería ser: valor del €ster - TER del fondo, aunque como se puede ver hay pequeñas variaciones entre fondos.

Han aumentado el tipo de interés neto pagado a 3,01%. Me he dado cuenta hoy.

Con intereses negativos no se aceptan peticiones no competitivas de letras del tesoro en las subastas.
Con intereses negativos muchas cuentas remuneradas pasaron de dar intereses a tipo fijo (con preaviso de 2 meses) a cobrar comisiones aportando rentabilidad 0 o muy negativa.
Eran otros tiempos para todo tipo de productos bancarios y de renta fija.
Cuando la rentabilidad de los fondos monetarios vuelva a ser negativa, las letras del tesoro y la inmensa mayoría de cuentas remuneradas no estarán al disposición de los pequeños inversores.