Dudas ante mi primer hipoteca

Hola a todos os queria exponer mi caso particular y si me dierais algun consejo os lo agradeceria mucho. Vamos a pedir una hipoteca en principio de 100.000€ para una VPO.
Seriamos dos ambos con trabajo y sueldo mileurista, tendriamos posibilidad de pedir avales (padres) y nosotros disponemos en la actualidad de 30.000€ metidos en varios depositos a plazo fijo.
La pregunta que no para de rondarme la cabeza es si pedir la hipoteca por esos 100 mil o dar el dinero del plazo fijo y pedir una hipoteca inferior, a lo mejor muchos pensais que es una tonteria pero la verdad es que t no lo tengo claro y como cuando vaya al banco le hare la misma pregunta pues prefiero que vootros me dgais algo

Gracias

Hola Bixin,
Depende de muchas cosas, entre ellas, que tipo de interes te pagan por lo plazos fijos, que tipo de interes vas a pagar por tu hipoteca, yo lo que nunca haria es quedarme sin liquidez en los tiempos que corren, normalemente con una hipoteca con amortizacion parcial sin penalización podrias intentar que te la concedieran por el total y despues segun la situacion tu mismo ir amortizando.
Ojo con los consejos de los bancos, recuerda "el banco no es tu amigo"
Preparate distintas simulaciones de cuotas y plazos con diferentes tipos de interes, recuerdo que los tipos actuales estan practicamente en minimos, ponte estas condiciones como las mas favorables, y despues las mas desfavorables incluso si uno de los 2 pierde le trabajo.

Yo al menos me hice todas estas preguntas

Saludos

Como aún estamos a tiempo yo me plantearía varias cosas:

1. Declarar como cuenta vivienda algun sitio donde tuvierais los depósitos, de tal manera que para pagar algo de entrada y los gastos tengáis y además lo desgraváis en la declaración del pasado año. Sit ienes los 30000 en varios depositos podeis usar uno de ellos como cuenta vivienda.

2. Yo intentaría no poner avalistas, yo preguntaría eso a ver cuanto tienes uqe aportar, al ser VPO quizá no te los pidan pero pidan que aportes algo de dinero a la operación, con esos 30 mil euros tendrías que tener más que suficiente.

3. Yo me quedaría con algo de dinero para los porsiacaso, amueblar, etc aunque mejor tener algo de dinero guardado por si las moscas.

Hombre yo lo primero que no querria es poner los avales, prefiero sacrificar el dinero a plazo fijo y asi vivir un poco mas tranquilo (yo y mis padres claro..).
Actualmente los depositos los tenems al 3% y la entrada ya la hemos dado pues esto viene de muy lejos y es en este mes cuando hacemos la hipoteca.
Una pregunta(ya veis que soy novato total en esto de las hipotecas)yo cuando vaya al banco que le digo que me haga el estudio para el total y si no lo cumplo que me vaya bajando la hipoteca pedida??
La verdad es que estamos muy pedidos ya hemos visto que hay euribor y IRPH y claro son conceptos que desconocemos y tendremos que fiarnos del banco (aunque es obvio que buscan su beneficio).

Pide los 100.000 euros y guárdate los 30.000 euros, ten en cuenta que tienes que tener algo de liquidez para los gastos, luego, si no te lo aprueban por 100.000 euros, pide entonces menos, poniendo el resto del ahorro, pero primero intenta sobre los 100.000 euros, procura que no avalen tus padres si los dos estáis trabajando, y si sois fijos, y vuestra empresa es medianamente solvente podrían concederos el préstamo pero con un seguro para cada uno de protección de pagos por si alguno se queda en el paro.

Claves para que te lo den:

- Que el préstamo sea como máximo un 80% del valor de adjudicación de la casa ( que seguramente, al ser de VPO, esa adjudicación coincidirá con el valor de tasación)
- Que tengáis ambos contratos fijos
- Que vuestra empresa esté consolidada en el mercado, su sector de actividad es importante , que no esté despidiendo a gente, etc.. , que se pueda detectar que es una empresa que impulsa a la mejora salarial con el tiempo y la experiencia.
- Que por vuestra edad podáis amortizarlo en un plazo acorde con la letra que os salga mensual
- Que la letra mensual que os salga no supere el 25-30% de vuestros ingresos mensuales ( a ingresos más altos, mas puede ir subiendo el %, pero como decís que sois mileuristas, yo tomaría ese %)
- Que no tengáis otros préstamos en vigor en ningún sitio
- Presentar extractos bancarios donde tenéis la nómina domiciliada para que se puede ver vuestra capacidad de ahorro mensual
- Que estéis ya los dos casados, y si no es así, que se pueda detectar que hay perspectivas de compromiso. ( hoy esto se esté viendo mucho, novios que se hipotecan y luego se separan enseguida ,a los pocos años, con el consiguiente problema de la casa en medio ) que no haya cargas familiares todavía con sueldos bajos ( niños pequeños, guardería etc.. )

Si no cumples alguna de estas condiciones, es mejor que no pidas una hipoteca,pero no porque te la den o no te la den, sino porque no te interesaría endeudarte todavía, porque tendrías que esperar y ahorrar un poco mas. Y si aún así piensas que es una gran opotunidad, entonces busca alguna otra fórmula que no te haga endeduarte tanto, por ejemplo que alguien de tu familia o familia de la otra persona adquiera una parte de esa propiedad también, ( no como avalista, sino como propietario etc.. habría que estudiarlo con papeles a la vista y si hay posibilidad de ello al ser VPO )

Y me gustaría que no se generalizara tanto con eso de que “el banco no es amigo de uno” yo trabajo en banca y siempre intento ponerme en el lugar del cliente y en darle un buen asesoramiento, el mejor para su caso concreto, eso es lo primero que tengo en mente, y muchas veces, hasta he aconsejado que no pidiera la hipoteca, o que buscara una casa más acorde con su situación , o que estaba sobrevalorada, etc, y muchos me han hecho caso, aunque haya dejado de dar yo una hipoteca, aunque la hipoteca la tuviera hasta aprobada de la central, por favor, no todo el mundo es igual.

El banco efectivamente tiene que sacar un beneficio, su facturación, su negocio, se basa en prestar dinero a un interés más alto que el dinero que le dejan y que remunera, y realiza un servicio por el que también cobra una comisión, pero es lo mismo que una empresa que basa su facturación en vender coches, los vende a un precio superior al que los compra, y cobra por unos servicios de mantenimiento del vehículo, es normal que las hipotecas den beneficios al banco, sino los bancos serían ONG. Y no creo que haya concesionarios que den los coches a precio de coste.. y también espero que las empresas de las personas que están trabajando en ellas, saquen su beneficio, hagan su facturación, para poder seguir teniendo en plantilla a esos jóvenes que nos piden sus hipotecas, nada me gustaría más ..

Mucha suerte Bixin¡

Muchas gracias por tus aclaraciones, a ver que me encuentro cuando vaya a la oficina de turno....

Hola voy a seguir con el tema porque ya tengo confirmacion por parte del banco y a ver si me asesorais un poquito.
En resumen es hipoteca subrrogada subvencionada por ser VPO interes 2.54% (establecido en consejo de ministros).La hipoteca es a 25 años y no puedo amortizar en plazo si en cuota pasados x años.
El banco me da la siguiente opcion;
1. Hipoteca al 80% del valor de la casa que seria de 100.000€
2. Hipoteca al 60% del valor de la casa aprox 80.000€

Para acogerme a la segunda opcion tendria que realizar el pago de la diferencia en metalico, ese dinero lo tendria sin problemas.
La pregunta seria que hariais vosotros una hipoteca de mas importe o de menos??

Gracias