Vinculaciones de las hipotecas

Veo constantemente a través de este foro y otros como todo el mundo se pelea por tener las mejores condiciones, algo lógico y normal lo que yo ya no se, sí paran a pensar detenidamente es en las vinculaciones que les meten cada vez que que el bajan un poquito el diferencial, la vinculación es mayor que lo que realmente supone esa reducción del diferencial.

Pero ya no sólo tenemos que tener en cuenta esto, sino también lo que nos puede suponer dicha vinculación en el largo plazo, tenemos que tener el seguro del inmueble vinculados a ellos, supongamos que damos en un mismo año mas de 2/3 partes y al año siguiente nos suben una barbaridad la póliza,¿ alguien ha pensado en lo que puede suponer?
¿ y sí a alguien lo destinan a un país distinto y por ejemplo cambia su residencia fiscal?, alguien tiene en cuenta que los seguros de vida ya no tendrán valor

Por ejemplo,

Hipoteca media 120.000€ tipo fijo a 25 años al 2,5%, algo muy bueno
Cuota 538€
El mismo importe 120.000€ a 25 años tipo fijo 2,5% pero que se bonifique un 0,1% por ejemplo por tener un plan de pensiones de 50€/mes
Cuota 532€, es verdad que ese dinero que no gastamos en la hipoteca lo tendremos para el día de mañana, ¿pero tenemos claro que los planes de pensiones están en rendimientos negativos?,¿sabemos como lo rescataremos el día de mañana?¿ hemos hecho un estudio para ello?
Es decir un ahorro de 6€ mes X 12 72 € año

Por poner otro ejemplo el tema de los seguros de vida, ¿ alguien realmente pregunta a alguna aseguradora o correduría de seguros lo que le puede costar hacer el seguro por ejemplo de vida con ellos?
El tener un seguro a través de una entidad puede suponer un ahorro aprox de un 0,2% en el diferencial
Cuota 526€
Es decir un ahorro de 12€ mes X 12 144€ año
¿ podemos afirmar con certeza que no conseguiremos un seguro que nos ayude a ahorrar esos 144€ al año y que seguramente nos de mejores coberturas?

A aparte tenemos claro, que si en un momento en el que vengan malas épocas y no queramos hacer frente a los seguros, planes de pensiones.... la letra no es que vaya a bajar sino que va a subir, teniendo en cuenta la dificultad que se puede tener en ese momento

Esto es una minucia de las cosas que nos pueden pasar, ya que hay aun mas factores a tener en cuenta

Con esto sólo quiero dejar mi humilde opinión y ver todas las alternativas posibles y no sólo ver lo que te puede ofrecer un banco, sino mirar tema de seguros, apoyarse en corredurías, en empresas financieras de confianza.... con esto seguro que se le daría de verdad el valor real que tienen todos estos servicios y que en este país se ven como mueve papales, que por supuesto como en todos los sitios los hay, por poner un último ejemplo en Reino Unido, la mayor parte de las hipotecas se hacen a través de servicios de terceros contratados por los clientes.

LA CUESTIÓN COMO EN TODO EN ESTA VIDA ES SABER ENCONTRAR A LA GENTE PROFESIONAL DE VERDAD

Saludos

Mi experiencia personal me dice dos cosas
-Los seguros de los bancos son muyyyyy caros. Cualquier compañía ofrece precios más competitivos
-Los bancos saben que sus seguros son caros, pero la bonificación de un seguro de vida es superior al 0.2% que comenta el compañero

Unicaja, 0.75% bonificación por nómina, seguro hogar y seguro vida. Todo en el mismo pack
Bankinter. Bonificación: Seguro vida. 0.6% .Seguro hogar 0.1%. Nómina 0.5%

Con mi hipoteca, sale casi casi igual la opción de los seguros a parte que con el banco. Mejor el primer año pq me bonifica mi aseguradora de vehículos por llevar mucho con ellos, pero el segundo año da casi lo mismo

Eso si, en el mercado libre encuentras mil opciones distintas, el banco apenas da donde elegir.

Cada uno que haga números, muy recomendable una hoja excel

yo creo que no has entendido el fondo principal que es que con las vinculaciones en una operación a tantos años hay que tenerlas muy claras y estudiadas, es una plazo demasiado largo para saber que puede pasar realmente y que aunque hoy te puedan ayudar bajando la letra el día de mañana pueden ser muy perjudiciales,por muchos motivos que nadie tiene en cuenta normalmente nunca,
poniendo el tema de la nómina me lo pones hasta mejor, imagínate que por lo que sea tu empresa te desplaza a vivir a otro país, de una tacada pierdes un 0,5% y un 0,6%( que me parece demasiado) en caso de que de un día para otro sea no residente( ya que el seguro no te cubriría) y a día de hoy somos un país emigrante,creo que a nadie se le escapa este dato
De ahí que es mejor un precio fijo aunque sea algo mas alto que tampoco es tanto, creo que se puede apreciar en el ejemplo, no es nada descabellado, y si necesita algún producto alternativo ver todo

Muy interesante la aportación Tino. Por eso preguntaba el otro día si había algún banco de los que bonifica el diferencial en las hipotecas que te deje contratarlo un seguro con quien tú quieras: https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/3363632-que-bancos-dejan-contratar-seguro-hipoteca-otra-compania-mas-barata ¿Sabrías responderme?

También te digo, que estás mezclando 2 cosas aquí. Si un seguro de vida con el banco te cuesta 300 € al año, y en la hipoteca se bonifica un 0,2% (ahorro de 144 € anuales) eso quiere decir que no te interesa contratar el seguro, no que miremos el precio de ese seguro en una correduría. Si lo contratamos con la correduría pagaríamos... 150 €/año, 200 €/año? Y habría que sumarle los 144 € que no te ahorras en la hipoteca... no compensa.

Mi conclusión es que solo contrates los seguros que necesites, ni más ni menos.

un seguro de vida con el banco te puede costar esos 300€ aprox y que segurmaente sólo te cubran una parte de la vida del préstamo pero con la salvedad que nunca se tiene en cuenta, que cada vez te cuesta mas y te cubre menos capital ya que son decrecientes con el tiempo, porque la hipoteca va decreciendo, sin embargo tu puedes cubrir un importe X que será siempre el mismo, es decir constante aunque la cuota por la edad también te suba con el tiempo, es decir me reitero, a no ser que sea una maravilla, a la hora de contratar una hipoteca hay que mirar todas las posibilidades y casi con toda seguridad siempre va a costar mas las vinculaciones con la entidad que lo que te puedes ahorrar por otro lado

Está claro, lo ideal sería lo que yo propongo: una hipoteca en la que te den libertad para contratar el seguro con quien quieras. Hasta ahora solo UCI/hipotecas.com lo permite, creo que los seguros de la hipoteca Abanca son de Caser... y no conozco más opciones!

hay entidades que no te lo dejan vinculado en escritura también, es cuestión de negociar, y aquí el volumen ayuda mucho

Es que no creo que ningún banco te bonifique la hipoteca por tener un seguro que no sea de ellos. La bonificación en % la recuperan vía comisiones de seguro.
Por otro lado, tu puedes contratar, por ley, el seguro con quien desees, no te pueden obligar a tener el del banco. Otra cosa es que pierdas el diferencial que te aplican por tener dicho seguro o servicio contratado.

Saludos

Hasta donde yo se, los bancos ya no pueden obligarte a contratar ningún seguro para concederte la hipoteca (el único obligatorio es el de Protección de incendios) pero sí pueden reflejar en escritura que te bonifican el diferencial por la contratación del seguro X. Supongo que también incluyen en escritura la coletilla "el seguro X con el Banco Y". Lo que dije en la pregunta que abrí, esto de las hipos bonificadas es un chollo. A este paso van a dejar sin negocio a las aseguradoras.

si pierdes el diferencial te están bonificando

Buenos días Tino
Me encuentro en el punto que tengo respuesta afirmativa de dos bancos ING Y SANTANDER para realizar una hipoteca y necesito LOS SERVICIOS DE asesoramiento para saber bien lo que voy a firmar y todo el tema de las vinculaciones me puedes dar un teléfono o laguna contacto
Me urge
Gracias