Extraña Cuota de Hipoteca ¿Cláusula Suelo fantasma?
Buenos días a todos los presentes:
En primer lugar, me gustaría presentarme ante la comunidad ya que no he visto (que no es que no exista) un apartado o sitio específico para ello. Soy seguidor vuestro desde hace algunas temporadas, y bueno, he decidido registrarme, así aparte de resolver alguna duda, igual puedo echar un cable a otros forer@s que lo necesiten.
Desde hace varios tiempos, mantengo ciertas reservas hacia una hipoteca que tengo desde el año 2002, con en aquellos tiempos caja, que hoy es un banco (Iber...)
Durante una temporada, hace ya algunos años, debido a una serie de dificultades económicas, me frieron a comisiones por descubierto y reclamaciones de cuotas impagadas, en un total que dispongo de casi 1.400 euros (sin contar Intereses de Demora y Penalización), y que ya les reclamé al SAC en el año 2014 sin respuesta alguna. Como la situación ahora ha cambiado, me toca reclamar lo pagado indebidamente, sin embargo no tengo mucho tiempo libre y lo he ido demorando. Hasta hace pocos días que ha salido la famosa STS de 23/12/2015, de los gastos hipotecarios.
Es por ello, que de entrada, tengo una serie de comisiones por descubierto ilícitas, mas los gastos hipotecarios, y la pregunta que ahora os vengo a formular, en aras de interponer la demanda con todas las cosas juntas.
La hipoteca se pidió en el año 2002, 81.000 € a un plazo de 20 años, doscientas cuarenta cuotas mixtas mensuales. Los seis primeros meses una Cuota a interés fijo del 5% nominal anual, y las restantes 234 Cuotas, en un interés variable (POR PERÍODOS ANUALES) del Euribor (o su sustituto) + 0.75 Puntos.
Durante muchos años, estuvieron cobrando una cuota fija al mes, sin embargo, allá por el año 2010, empezaron a cobrar, cada mes, aproximadamente un 1,25 € aproximadamente al mes.
Todos los meses, la cuota del mes anterior, se incrementaba durante 1,25 €, y cuando "Bajaba" el Euribor, la hipoteca no bajaba, pues los euros que se iban incrementando hacían que la cuota bajara, pero en realidad seguía subiendo. Y así ha seguido hasta hoy. Mencionar, ya que busco sinceridad, que hace poco tiempo, realicé una amortización parcial de 10.000 euros, lo que bajó la cuota, sin embargo ahora sigue subiendo 1 euro cada mes.
Por poner un ejemplo, las cuotas del año 2016:
Ene- 409,06
Feb - 410,36
Mar - 411,68
AMORTIZACIÓN PARCIAL
Abr - 298,29
May - 299,24
Jun - 300,20
Jul - 301,16
Ago - 302,13
Sep - 303,09
Oct - 304,06
CAMBIO EURIBOR (0,694)
Nov - 300,81
Dic - 301,84
Y mirando el cuadro de amortización, en Noviembre de este mes, voy a abonar 313,06 € y en el año 2020 en Noviembre 355,53 €, siendo la última cuota del préstamo de 384 € según el cuadro que dispongo.
Reclamé a el Banco una explicación a lo que me mandaron un cuadro con una especie de esquema en el que se usaba una fórmula de cálculo que dista mucho de la habiente en la Escritura de Hipoteca, algo como que se usaba de cálculo el 5% y luego se restaba la diferencia del euribor (no lo recuerdo bien ya que era algo interno de la caja). Y que en conclusión estaba todo correcto.
De finanzas no tengo mucha idea, lo que tengo claro es que la revisión es Anual, por lo que la cuota debe ser la misma desde el mes que se revisa hasta la próxima revisión, situación que aquí no se da y por eso vengo a preguntar a este gran foro a ver si algún alma puede dar respuesta a esta cuestión.
Agradeciendo de antemano vuestra ayuda
Un saludo a todos!!