Acceder

Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

15 respuestas
Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija
Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija
Página
1 / 2
#1

Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

Hola,

He revisado los hilos antes de escribir esta líneas ya que no he encontrado una respuesta que se adecue a mi caso.

Actualmente tengo una hipoteca con un diferencial de 0,60 a 23 años. Estoy hablando con el banco para cambiarla a tipo fijo , y estas son las condiciones que me plantea:

Tipo a 2,9% fijo con bonificaciones

0,50% nómina

0,10% Seguro hogar

0,10% plan de pensiones

0,10% gastos tarjeta 

Esto ya lo estoy cumpliando ahora, por lo tanto se quedaría en una hipoteca a 2,10% a 20 años.

Tengo dudas si la operación es buena, ¿que opinais?

Gracias

#2

Re: Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

Bajo mi humilde punto de vista no es una operación para nada benificiosa para ti y si para el banco, al menos en el corto plazo. ¿Para que vas a pagar mas actualmente, cuando tenemos el euribor mas bajo de la historia? Aprovecha a pagar la mínima cuota posible ahora e intenta si puedes amortizar para reducir plazo y deshacerte de la hipoteca cuanto antes.

La previsión que tienen los bancos por lo que parece es que el euribor no suba en exceso, ya que si no no ofrecerían hipotecas tipo mixto al 1,99 (a ti en la oferta que te hacen es incluso mayor, aunque sea mas plazo).

Pero el que mejor puede valorar su situacion financiera eres tu.

Saludos.

#3

Re: Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

Muchas Gracias por la respuesta.

Esa es mi duda, si realmente el asegurar ahora un 2,10% es una buena operación. La gran duda que tengo es que mi operación actual son 23 años, y en ese tiempo pueden pasar demasiadas cosas. 

Haciendo mis cuentas, estaríamos hablando de unos 90€ mensuales más, es una pasta al año, pero la gran baza es que me curo en salud.

En fin, una lotería. ¿Alguna opinión más?

Gracias

#4

Re: Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

Pues no sabemos tu situación laboral ni capital pendiente pero, en principio, un cambio a un diferencial tan alto comparado con el que tienes ahora no parece muy buen negocio.

Como te ha dicho dexterman, si tienes la posibilidad de amortizar, a lo mejor puedes ir minimizando el riesgo de futuras subidas del euribor: si lo haces en cuota te asegurarás tener más capacidad de pago en el futuro; si lo haces en plazo, quizá puedas quitarte la hipoteca antes de que el euribor suba mucho o, como mínimo, tener un capital y plazo pendiente suficientemente pequeño como para que la subida no te afecte demasiado, (a menos capital pendiente y menos plazo, menos afectan las subidas).

Ahora bien, en el tema de las hipotecas hay siempre un componente "psicológico" y si vives angustiado por la incertidumbre y firmar un tipo fijo te da tranquilidad mental, pues quizá sea la mejor opción para ti, independientemente de que a nivel financiero acabe siendo peor o mejor.

#5

Re: Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

Lo primero de nuevo , Gracias

el capital pendiente son 160.000€ y 23 años. La capacidad de amortizar rondaría en el mejor de los casos los 4.000€

Como decís, lo que me mueve a todo esto es el estar más tranquilo.

 

 

#6

Re: Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

A largo plazo, yo preferiría también un fijo bajo que un variable algo mejor, pero hay que contar otros aspectos:

- En veinte años seguro que el euribor sube más del 1,5% pero no sabemos si será en los próximos 3 años o después de 10 años.

- Quién paga los gastos de gestoria, notaria y registro? Si no es el banco, no parece buena oferta; demasiadas vinculaciones que aunque cumplas ahora puedes descubrir alternativas mejores a poco que busques. Yo no acepto seguros de banca ni planes de pensiones que no me busque yo.

#7

Re: Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

Si tanto te interesa estar tranquilo pásate a fijo. Si esos 23 años los puedes reducir unos cuantos en base a amortizaciones mejor mantenerla

#8

Re: Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

Muchas gracias por las respuestas.

Al final esto es una lotería. Si fuesen menos años o menos capital, no dudaba. Intentaré pelear los minimos gastos posible y rascar con más bancos a ver que me ofrecen.

He visto la comparativa de los bancos, y tengo las condiciones del mio (kutxabank) y de la caixa. 

¿Algún otro que considereis muy relevante al que acudir?

 

Gracias

#9

Re: Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

Por lo visto ahora han subido casi todos el fijo así que un 2,10% a 23 años no creo que lo consigas en ningún lado

#10

Re: Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

Hola mad1978, buenas noches.

Una humilde opinión más.

Comentarte que estoy bastante en la linea de ahorro. Y comentarte que:

1.- La oferta que te han hecho es mejorable, tanto en tipo como en vinculaciones, por ejemplo con el banco Sabadell, pero como te comentan los compañeros, si no te pones nervios@ y lo piensas friamente no es beneficioso para ti con ese diferencial que tienes. Así que tienes dos opciones: Ir a tipo fijo por tranquilidad, lo cual implica recorrer mas bancos en busca de mejores condiciones, para lo cual te podría ayudar, pero no te lo aconsejo y, la segunda es quedarte con el prestamo variable que tienes.

Si decides quedarte con el variable y como bien dices estas buscando tranquilidad y tienes opción y poder adquisitivo para hacer amortizaciones anticipadas, cosa que si te recomiendo, se te abren dos posibilidades:

1.- Amortizar y quitarte plazo: Es la opción que más intereses ahorras, pero como bien dice el compañero "ahorro", esta opción no te va a dar tranquilidad, ya que la cuota no va a variar y si sube el Euribor te va a subir la cuota, no desahogando tu economía familiar.

2.- Amortizar y bajar cuota: Es la opción que yo te recomendaría para tu perfil, ya que aunque no ahorres todos los intereses que pudieras (lo harías acortando plazo), si que te daría más tranquilidad al bajar la cuota mensual, y en caso de una subida del Euribor sería una subida asumible para tu economía.

Además de todo lo dicho anteriormente, en todos los prestamos llega un momento que la cantidad que amortizas es solo para pagar capital, con lo que ya no te interesa amortizar, a no ser por la desgravación fiscal, ya que tu pagas ese dinero al 0,65% y igual en una inversión puedes sacarle un rendimiento del 3%, con lo que te sería más rentable llegado dicho momento no amortizar más e invertir dicho capital.

Espero haberte podido ayudar.

Un saludo.

#11

Re: Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

Hola de nuevo,

no sé si soy yo que estoy calculando algo mal, pero con los números que has puesto no me salen las cuentas de pagar 90 euros más al mes, como tú dices.

Para un capital de 160000, pasando de 23 a 20 años y de 0,60 a 2,10 me sale que vas a pagar más de 150 € de diferencia al mes, de hecho casi 200. Y si, por lo que sea, a lo largo de los 20 años no cumples algun requisito más va a augmentar esa cantidad.

Corrígeme si me equivoco.

 

 

 

#12

Re: Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

Gracias por las respuestas.

 

@Ahorro: LLevas razón , pero creo que el cálculo exacto debe ser el sigueinte , ya que no se pueden comparar Variable a 23 y fijo a 20, porque si bien es verdad que son 200€, no estamos contando en el primer caso que estaría 3 años pagando más.

Para ser exactos, la cuenta es la siguiente:

Variable 0,60% a 20 años: 707€

Fijo 2,10% a 20 años: 817€

110€ de diferencia

A estos 110€ le tengo que restar el 15% que me devuelve hacienda 93,5€ (y a esto le puedo resto 2 seguros de vida que mi banco me obligo a firmar y que suman 250€, unos 20€ al mes).

Otro motivo también es quitar unos avalistas que tengo en la hipoteca. 

 

Un saludo y gracias

#13

Re: Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

Hola mad1978, buenas noches.

Si al final te decantas por el tipo fijo, (cosa que la mayoría te hemos desaconsejado), y estas interesado en que te mire una oferta mejor a la que te han propuesto me puedes mandar un privado y te intentare conseguir algo mejor.

Un saludo.

#14

Re: Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

No te cobran nada por cancelar la hipoteca anterior y volver a hacer papeles de la nueva hipoteca?

Por lo visto, este año vamos a cambiar de Euribor a Euribor Plus y nos van a dar un susto con la subida. Yo firmaria ahora mismo un 2,1% pero intentaría evitarme el plan de pensiones y los gastos de la tarjeta (por mi situacion personal, que no es la tuya).

Saludos,

 

 

#15

Re: Cambio de hipoteca Variable a Hipoteca Fija

Muchas Gracias por las respuestas