Préstamo convenido o préstamo libre

Hola!!
Hace un mes compramos una vivienda de VPO y como no nos concedieron el préstamo en la entidad que llevaba la promoción tuvimos que pedir uno libre.
Al mismo tiempo solicitamos las ayudas por nuestra cuenta ya que en la promotora nos dijeron que lo habían consultado y que no nos correspondía ningún tipo de subvención. Cuál es nuestra sorpresa que ahora nos contestan en el PROP (atención al ciudadano en Valencia) que nos han concecido un cheque por acceso a primera vivienda y la posibilidad de un préstamo convenido.
Ahora nos encontramos con un préstamo hipotecario recién firmado con un interés euribor + 0,55 a 35 años y la posibilidad de acogernos a un préstamo convenido de unos 100.000 euros a un interés del 2,95 a 25 años.
Tenemos un montón de dudas:
He estado mirando información sobre el tema y al parecer el tipo de interés se revisa durante el primer semestre de cada año:
¿Cuál es el referente para el cálculo del nuevo interés?
¿Cuáles serían las circunstancias por las cuales sería aconsejable acogerse a este préstamo convenido porque según parece las actuales no son las más apropiadas?
Después debería ver si me penalizan por liquidar una parte del préstamo hipotecario libre.
¿Habría que hacer una nueva escritura, con todos los gastos adicionales que esto conlleva?
La verdad es que no sabemos a ciencia cierta qué podemos hacer y quién nos puede aconsejar porque no ha habido nadie en el PROP que nos haya atendido en condiciones, tampoco nos fiamos del Banco porque es parte interesada y la promotora ni contaros, sólo se han preocupado por poner la mano para recoger el dinero?
¿Alquien sería tan amable de ayudarnos?

Es posible que la vivienda estuviera acogida al plan 2005-2008 y que por nivel de ingresos, superaséis el límite para que os pudieran conceder la ayuda. Al pedirlas de nuevo entráis en el plan 2009-2012 donde ampliaron esos límites y puede que, donde en el plan antiguo no os correspondiera nada, con el nuevo si entréis en el baremo para poder percibir ayudas.

Respecto al interés del préstamo convenido, no es un interés cerrado como lo era en el plan 2005-2008. Aquí las entidades juegan con un márgen que pueden fijar a su antojo siempre que no se salgan del diferencial. Esto es Euribor + (desde 0,25 a 1,25). Por tanto aquí no te puedo especificar el interés ya que deberás ir por distintas entidades y ver cual es el diferencial que ofrecen para las VPO del nuevo plan. Eso sí, lo más probable es que encuentres que se mueven entorno al 1%. Ese interés se revisará anualmente.

Respecto a si te interesa o no cambiar, deberas valorar cuanta ayuda te dan, respecto al interés que puedas obtener con la VPO. Decirte que las ayudas luego tributan en el IRPF, para que también lo tengas en cuenta.

Si decides cambiar al préstamo convenido, lo que tengo entendido que se hace es cancelar tu préstamo para abrir el convenido. Creo que no te salvas de pagar notaría, registro y gestoría. Aparte la penalización que pudieras tener por cancelar tu actual hipoteca.

Por tanto deberás valorar si las ayudas compensan los gastos con el beneficio del posible interés y la ayuda. Ten en cuenta que tienes euribor +0,55 y el convenido probablemente será +1, y los tipos no siempre estarán bajos como actualmente.

Saludos.

Añadir a esto, que en el préstamo convenido del plan 2009-2012 no puedes reducir el préstamo convenido por debajo del 60% realizando amortizaciones parciales durante los 5 primeros años. En caso contrario, te harían devolver las ayudas con los correspondientes intereses.

Gracias por contestar Trayetes.
"Es posible que la vivienda estuviera acogida al plan 2005-2008 y que por nivel de ingresos, superaséis el límite para que os pudieran conceder la ayuda. Al pedirlas de nuevo entráis en el plan 2009-2012 donde ampliaron esos límites y puede que, donde en el plan antiguo no os correspondiera nada, con el nuevo si entréis en el baremo para poder percibir ayudas."
Las ayudas no las pedimos de nuevo, las acabamos de solicitar. El piso ya estaba acabado y tenían un préstamo concertado con el BBVA pero no nos lo concedieron porque no cumplíamos sus requisitos. Pero eso es lo de menos.
Lo importante es que nos conceden un cheque por acceso a primera vivienda y el préstamo convenido que por lo que comentas no tiene ninguna ventaja con respecto a uno libre puesto que el interés es revisado anualmente. Con lo que no veo ninguna razón para cancelar el que tenemos actualmente, a no ser que el cheque nos lo concedan si y sólo si aceptamos el préstamo convenido. ¿Es eso correcto?
Por otra parte no veo como cancelar el préstamo libre si el préstamo convenido no nos cubre la totalidad del valor que habíamos solicitado, si acaso podríamos pagar una parte del libre con el convenido y pagar los dos al mismo tiempo pero si los intereses del convenido son mayores es una estupidez.

Sin préstamo convenido no hay ayudas. El préstamo convenido cubre hasta el 80% del valor de la vivienda. ¿ Sólo te corresponde cheque de acceso a vivienda ?

¿ No te corresponde subsidiación de la cuota del préstamo ni la ayuda estatal directa ?

Si sólo tienes la ayuda autonómica, es decir el cheque, creo que no te compensa.

Saludos.

Hola!!! estoy en la misma situación q ISNAGIL, mi vivienda(en Valencia) es nueva pero el promotor la ha transformado a usada para poder recibir ayudas.

Firmo la semana q viene la hipoteca, hoy me han dado el borrador del contrato,y las condiciones son muy buenas (Caja MAdrid) el interés E+0,35. teniamos pensado pedir las ayudas, en teoria tienes hasta 4 meses desde la fecha de escritura por eso no me he preocupado mucho hasta ahora que me han comentado que en el contrato de la hipoteca tiene q tener una clausula de q en caso que me concedan las ayudas y tenga q cambiar mi hipoteca a prestamo convenido no me cobraran tasas ni comisiones..si no a parte de notario +registro también comision del banco... estoy en lo cierto???

cual es la mejor manera de hacerlo??? con una clausula?? mañana tengo cita con el banco para ver el tema( q por cierto dicen q no saben nada).

Tengo miedo de que con el prestamo convenido me suban el interés ( como el máx es 1.25) y me cobre comisiones... hoy he hablado con el notario y me ha dicho q como más de gastos extra serán 1000€...pero no se....y al final que no me compensen las ayudas.. en teoria segun las tablas del PROP como máximo me corresponden 12.700 €.

somos una pareja y para que nos dieran las ayudas hemos puesto la hipoteca a nombre de uno...
os agradeceria que me comentarais algo pq no se q decir mañana al banco y firmo la semana q viene. y estoy a tiempo de hacer las cosas bien para q no m timen!!!!!
muchas gracias saludos

Joer si que se hace VPO en valencia no?¿? O es por el origen de la página... por que todas las consultas o casi de VPO son de valencianos.

Euribor +0,35 me parece bastante bueno. Dudo que consigas igualar semejante diferencial en VPO. Puedes preguntar en varios bancos a ver que diferencial ofrecen para las VPO pero estoy convencido que la mayoria tira más por lo alto. Si puede que si te comprometes con el banco con otros productos te lo bajen pero 0,35 creo que será dificil de superar, por no decir imposible. Por preguntar no pierdes nada.

Como te ha dicho el notario, los gastos no serán mucho más de 1000 euros.

Del préstamo convenido si es cierto que tiene 0% de comisiones por cancelacion parcial o total pero durante los 5 primeros años no puedes reducir el préstamo por debajo del 60% mediante amortizaciones parciales, algo que en el de renta libre lo más probable es que puedas hacer (con la respectiva comisión si la tuvieras).

Los 12.700 tampoco son limpios, porque cuando hagas la declaración de IRPF algo tocará pagar. Puedes hacer una simulacion de la renta para comprobarlo.

Tendrás que valorar si merece la pena recibir esos 12.700 euros a cambio de pagar un diferencial mayor durante muchos años.

Saludos.