Busco consejos para invertir con mi situación financiera actual

Buenas tardes Sres.

He publicado este mismo post en el foro de depósitos pero no he tenido ningún éxito. Voy a probar aquí y pido disculpas si no es el lugar correcto.

Me gustaría aprovecharme de los conocimientos de los usuarios de este foro para que me aconsejéis con mi situación personal. Os resumo un poco mi situación financiera:

- Hipoteca pendiente de 89,000 EUR a tipo variable 1,50% + Euribor.

- Un ahorro que a final de año ascenderá a unos 150,000 EUR en depósitos que me han ido venciendo y no he renovado aún.

Me quedan aproximadamente unos 27 años de hipoteca y disfruto de la desgravación fiscal anual del 15% en la amortización de hipoteca hasta los 9040 EUR. 

Mi intención inicial es invertir esos 150,000 EUR en una vivienda en Barcelona para alquilar, y en poco tiempo tenerla liquidada y disfrutar de un ingreso pasivo de alquiler, pero no sé si es la opción más rentable a largo plazo. Con esta intención no he amortizado más la hipoteca actual que tengo para en caso de invertir en otra vivienda pedir un crédito menor al banco.

También he pensado en seguir ahorrando un año o dos y meter el dinero en algún depósito mientras tanto (al 1,15% de Raisin por ejemplo) e intentar así poder comprar sin pedir ningún préstamo hipotecario, ahorrandome todos los gastos que conlleva la apertura. Este ha sido el principal motivo de centrarme en el ahorro y no la amortización de mi hipoteca actual, pero viendo que aún pueden faltar unos años para conseguir tener el capital necesario no sé si replantearme otras opciones. 

Agradezco enormemente vuestros consejos. 

Te comento que haria yo personalmente, aunque de antemano te digo que soy bastante conservador con las finanzas personales (no con las inversiones). Me gusta dormir tranquilo aun perdiendo dinero ya que prefiero no necesitarlo casi jamás.

Yo iría amortizando el máximo desgravable cada año, si son 9040 pues 9040, lo desconozco ya que hace años hice lo mismo y ya no tengo ningún tipo de deuda.

El tema de la compra de la vivienda no cuentes con 150.000, de entrada pagarás un 10% de impuestos en la compra más notario etc (dependiendo de cada comunidad, entiendo que será en Cataluña), o sea que sin financiación aspirarás a un piso de 130/135.000 sin sustos (puede necesitar reformas). Positivo, lo compras a tocateja, negativo, poco líquido y inversión alta que precisa de todo tu patrimonio líquido.

Si estás pagando hipoteca y todo el dinero de que dispones es éste yo personalmente no invertiría en vivienda hasta tener un colchón más holgado, tendrás todo tu patrimonio y deudas en ladrillo, no me gusta depender de un solo mercado, y menos uno que es realmente difícil salirse de él en caso de necesidad.

Separaría el importe que necesitas para vivir 2 años sin cobrar nada y contrataría un depósito o cuentas remuneradas con ese importe, y el resto me haría una cartera diversificada de renta variable y fija al gusto (fondos o ETF), si te da pavor entrar ahora en el mercado lo puedes hacer escalonadamente con Dollar Cost Averaging. Si haces una cartera pasiva mucho mejor si no eres de los que se pasan horas siguiendo cotizaciones y analizando empresas. Más adelante, cuando puedas comprar una vivienda con, por ejemplo, el 50-60% del dinero líquido que dispongas, te lo planteas.

Repito, ése es un plan conservador, pero és difícil de que vivas una situación asfixiante con este plan, tendrás músculo para oportunidades futuras si se producen, y dormirás a pierna suelta.

Saludos

No hagas caso de los que te aconsejan usar trading, es un timo similar al casino.

Si quieres invertir en bolsa (para lo que te recomendaría formarte un poco antes) usa fondos de inversión o ETFs.

Buenos días,

Si la amortización parcial de tu hipoteca carece de comisión, yo amortizaría todos los años el importe justo que haga que ese año entre la amortización y las cuotas periódicas (amortización e intereses) se sumen los 9.040 que te resultan deducibles en la declaración de la renta y que se traduce en una deducción efectiva de 1.356,00 € al año. Preferiblemente la amortización parcial la podrías hacer en enero de cada año (para reducir el coste de los intereses de la hipoteca).

Con el dinero que tienes (y con el que vayas ahorrando), según lo averso al riesgo que seas, puedes jugar... Yo soy bastante averso y, por ello, aunque juego un poco con fondos, empleo un porcentaje muy bajo de mi patrimonio en ello... Si estuviera en tu caso lo que haría sería seguir, de momento con depósitos más o menos líquidos porque creo que el mercado inmobiliario está en otra burbuja (al menos en las áreas metropolitanas de Madrid y Barcelona y, probablemente, también en los destinos vacacionales) y, la renta variable no sé si está cara o no pero me da un poco de vértigo el tiempo que lleva subiendo... así que si fueras a entrar en renta variable, intentaría esperarme a un nuevo descalabro GORDO.

Un saludo.

Yo ahora mismo no compraría una casa para alquilar ya que están subiendo los precios a lo bestia. (No se si van a seguir subiendo pero es muy posible que de aqui a 3 años, se den mejores oportunidades!)

Respecto a los depósitos puede ser una buena opción para una parte Raisin pero tampoco lo tendría todo en depósitos ni mucho menos..Openbank tiene un depósito que no esta mal también

La parte de inversión, si te gusta analizar empresas puede ser buena opción juntarlo con fondos de inversión y ETFs. Openbank tiene una plataforma que no esta mal. Si no tienes muchos conocimientos de inversión te recomiendo Micappital en tu banco o si prefieres abrirte nueva cuenta en Indexa o Finizens que también son bastante baratos. Lo mejor es meter un poco en cada uno e ir probando. También depende mucho de tu plazo!

 

Agradezco los que os habéis tomado vuestro tiempo en contestar.

De momento he dejado de lado el tema de comprar para alquilar. Estoy de acuerdo que actualmente el mercado y los alquileres están muy altos y que puede cambiar el panorama.

Una opinión común parece ser la de amortizar hipoteca hasta el máximo. Eso está hecho (el año que viene, si mi situación es parecida, lo haré a principios de año para bajar el préstamo y pagar menos intereses) creo que en cuanto a rendimiento y decisión financiera es la más segura y 'rentable'.

Voy a abrir varios depósitos con opción de cancelación como apalanque. Entre 20,000-50,000 como algo seguro y en caso de necesitar liquidez o que salga alguna oportunidad poder retirar el dinero.  Ebn banco está ofreciendo actualmente 24 meses al 1,19% T.A.E. que tal como están las cosas, es de lo mejor que encuentro y en un banco español.

El resto... una pequeña parte he empezado a experimentar en plataformas como Mintos con préstamos de crowdlending. Un poco más de riesgo pero con una rentabilidad aproximada del 11%.

Lo demás, como habéis comentado alguno, estoy pensando en fondos de inversión y ETF's. Es un mundo que desconozco y prefiero que me lo gestione alguien que sepa aunque conlleve un pequeño gasto pero a cambio me libere tiempo (un bien al que cada vez le atribuyo más valor). Aquí barajo entre algunos robo-advisors, Finizens, Indexa y parecidos. 

Sigo con los ojos abiertos para leer vuestras opiniones y consejos.

Crowdlending hay que tener mucho cuidado pero las rentabilidades son muy altas

Roboadvisors muy bien pero para la parte de gestión pasiva y luego sería bueno invertir también en fondos de gestión activa

Me parece bien tu enfoque. Yo (excepto por la hipoteca que no tengo) hago lo mismo que tu, tengo una parte en fondos indexados con indexa (en rankia hay un hilo con todo lo que necesitas saber y en el que los propios de Indexa participan activamente) y otra parte en crowdlending (despues de probar algunas, me he quedado con Crealsa). No he probado mintos pero estoy muy contento con las dos que menciono. Si tienes dudas sobre ellas no hace falta mas que preguntar.

Saludos

No estaría de mas que dijeras que años tienes. Saber que tiempo te queda de estar con los ojos abiertos ayuda bastante a saber que hacer con tu dinero...….