España
Hola a todos/as, ayer mi tio de 82 años me dio una nueva sorpresa y me comento que mirando unos papeles tiene tambien una aportacion importante en CX que figura el concepto de Renta Vitalicia. ¿ Tiene peligro tambien este producto ?
Agradeceria que alguien me contestara. Muchas gracias por anticipado. Saludos angelcir
Hola Angelcir.
No conozco exactamente ese producto, pero conozco uno que suena muy similar: Renta Asegurada Vitalicia 101 (Santander), contratado (y anulado, posteriormente) por mi padre. Por tanto, todo lo que comento más adelante se refiere a Renta Asegurada Vitalicia 101.
Si puedes, échale un vistazo al contrato de tu tío porque el del Santander era bastante fácil de seguir. Se trataba de un producto referenciado a un bono español que vence en 2029, el ES0000011868, si no recuerdo mal. Si tu tío pretende recuperar su inversión, puede entrar en pérdidas. Trato de explicarlo:
Si pretendes rescatar la inversión, se aplica la siguiente fórmula:
Valor de rescate=(Previsión matemática( x (Precio del bono ES0000011868 en el momento del rescate)/(Precio del bono ES0000011868 en el momento de compra).
La previsión (o provisión, no recuerdo) matemática era un valor que venía desglosado por años en el contrato y que siempre era inferior a la inversión inicial, aproximándose asintóticamente a ésta. Por ejemplo, a los dos años (2015), para una inversión de 60.000 €, la provisión matemática era de algo más de 58.000 € y en 2029 tomaba un valor de unos 59.900€, tal vez algo más, pero nunca 60.000€.
Lo "gracioso" de este asunto es que en la siguiente línea dejaba bien clarito y con mayúsculas que el valor de rescate NUNCA podrá superar la previsión matemática. Es decir, que si en el momento de rescate, el bono está más caro que en el momento de compra, los beneficios se los lleva el banco y si es a la inversa, las pérdidas te las comes tú (el inversor).
A modo de ejemplo, si pretendías recuperar la inversión a los dos años, en el mejor de los casos habrías recibido unos intereses del 1.8% (hablo de memoria, pero seguro que no llegaban al 2%), arriesgándote a entrar en pérdidas.
Es altamente probable (porque lo venden como seguro) que tu tío tenga un mes para anular el contrato y le devuelvan el 100% de la inversión.
Si tu tío no pretende recuperar la inversión y se conforma con recibir todos los meses una pequeña renta, ok. Pero si se lo toma como algo temporal y recuperable "100%"...
Para el banco es un producto genial porque está recibiendo un interés elevado de un producto que ha comprado (el interés nominal del ES0000011868 es del 6%) y lo vende a un interés del 3%, aprox. Así que, en realidad, el banco dispone de rentabilidad y liquidez simultáneamente (chicos, la cuadratura del círculo). Además, si en el momento de vender hay pérdidas te las comes tú y si hay beneficios, se los lleva el banco. Si se lo propones así a tu tío, te deshereda, pero al del banco le habrá dado las gracias. La vida es así.
Cuando les descubrimos el pastel a los empleados del banco (que aseguraban que recuperabas 100% la inversión inicial, a pesar de que en la grabación telefónica del contrato informan de que puede haber pérdidas), le dijeron a mi padre que, en realidad, ese producto estaba pensado "para no recuperarlo". En otras palabras, la esperanza de que el inversor quede plenamente satisfecho con el producto que ha comprado pasan por que dicho inversor se muera.
Un saludo.
José
Muchas gracias joseasturias, se confirma lo que me habian dicho de que es un producto con la idea de no recuperarlo en vida, es decir que cuando el titular fallece pase a los herederos, despues de pagar todos los impuestos y lo que quieran colocarte de gastos. Gracias creo que lo voy a dejar como esta, ya que con la edad que tiene ( 82 años ) y despues de haber pasado todo el trance y problemas con la deuda subordinada, que ha perdido mas de 6.000 euros no le voy a dar ningun disgusto mas.
Un saludo, angelcir
Hola Angel,
Yo tengo referencias de un producto similar de LA CAIXA. A mi madre se lo ofrecieron, Renta Vitalicia y es lo mismo que te ha explicado joseasturias.
Éste de LA CAIXA iba referenciado al bono alemán.
Aunque tu tío tenga 82 años piensa que tiene un producto que lo tiene con CX y seguro que también referenciado a "deuda" por lo que muy seguro no se yo si está.
Si tienes el nº ISIN, te lo busco.
Gracias pilarbcn, voy a intentar este proximo fin de semana ver si consigo la referencia del numero de ISIN, si lo consiguo contactare contigo no te lo aseguro porque este tema de CX me esta causando bastantes problemas es muy dificil explicar a una persona de 82 años y sin ningun tipo de estudios, los basicos, que le han "robado" mas de 6000 euros de la DS. Ayer estuve con el firmando y esta bastante decepcionado de todo este asunto. Es curioso pero yo llevo el control de las cuentas de mi madre de 86 años y de mi tio de 82 años a traves de Internet, pero es curioso que estan relacionadas todas las cuentas, plazos fijos, tarjetas, y otros productos pero en el caso de la Renta Vitalicia no aparece por ningun lado y me he enterado porque hace unos dias me enseño unos papeles que me dijo que no entendia y eran de la Renta Vitalicia. Ya les he dado ordenes de que no firmen nada, antes iban a cobrar la pension y siempre estaba al tanto algun gestor personal ( por llamarlos educadamente ) que les vendia lo que fuera, sin escrupulo alguno. Te agradezco pilarbcn tu interes por el tema. angelcir
Hola angelcir,
Leer estos enlaces te aclarara bastante las ideas sobre estos productos que son una modalidad de los seguros de vida-ahorro y a los que denominan oficiosamente "la cuenta de los muertos", con esto queda todo dicho. Los están colocando con la misma praxis que con los híbridos financieros.
https://www.rankia.com/articulos/210155-rentas-vitalicias-que-son-como-funcionan
http://usuariosdebancayseguros.adicae.net/?articulo=1191
SL2
Muchas gracias estrellacaixatimada, el caso de esta renta vitalicia es con vencimiento me han comentado, vencimiento enero de 2.015 y de importe 20.000,00 euros, no se que es mejor si solicitar la cancelacion y que lo abonen en cuenta y despues proceder como mejor convenga o esperar a enero de 2.015. angelcir
Hola Angel,
Yo antes de cancelar nada y asumir mas perdidas, me informaría concienzudamente del producto y si tienes en manos de algún profesional el asunto de DS CX, intentaría consultarle también acerca de este otro producto. Si tienen la descripción del seguro renta vitalicia de CX, intentamos localizar algo en San Google.
SL2