¿Me están engañando? - seguros de vida

Hace 20 años contraté un seguro mixto dra con Seguros Covadonga, pagando 8.000 pesetas al mes. Me aseguraron que al vencimiento la cantidad que tendría que recibir era aproximadamente el doble a las primas abonadas. A los diez años, Seguros Aegón se hizo con Seguros Covadonga. Cumplidos los veinte años, me encuentro con la desagradable sorpresa que, los beneficios son aproximadamente de 1.200 euros. Cuando Covadonga desapareció, el capital garantizado, en 1.999, hace once años, era ya superior a lo que me han dado. En los últimos ocho años, no se incrementó en un euro el capital anual por rendimiento, cuando, lógicamente, al haber más dinero ingresado por primas debería haber más beneficios.
Por si fuera poco, y esto sí que es espectacular, hace once años me indicaron que aumentase en mil pesetas la prima mensual, pero me dijeron que era más rentable hacer un seguro super-revalorizable paralelo y complementario al que ya tenía. Pues bien, después de 11 años y cumplido el contrato ME HAN DADO MENOS DINERO DEL QUE YO APORTÉ CON LAS PRIMAS.
He hablado varias veces con ellos y me dicen que todo está perfecto. Quisiera saber su opinión o si alguien ha sufrido algo parecido con ese cambio Seguros Covadonga-Aegón porque estoy totalmente decidido a llevarles a los Juzgados. Lo de un seguro super-revalorizable mixto que después de once años te da menos dinero del que ingresas es para mear y no echar gota. Aunque parezca increíble, en la documentación que me han dado figurán ¡intereses negativos! en un seguro que insisto, denominaban super-revalorizable.
Gracias de antemano

Hola Elsaluis.

Sin garantizar que lo que comento sea lo sucedido, pero puede ser una opción. Es posible que según las normas de Aegon, para que el agente que en su día te atendió, te pudiese tener como cliente, tenía, o bien que conseguir que aumentaras la prima o bien que hicieses un nuevo producto. Bajo mi opinión te colaron un nuevo producto.

Respecto al nombre del producto, sólo es eso un nombre, y lo que hay que estudiar es qué condiciones tiene dicho seguro, esto ha de aparecer en el condicionado general.

Sin tener el contrato delante, lo que te diga son suposiciones.

Un saludo.

Jorge Román

Lo que llama la atención es que pagando ocho mil pesetas mensuales durante 20 años los beneficios sean de 1.200 euros y el mismo contrato, incluso, en teoría, en mejores condiciones, por mil pesetas mensuales durante once años supongan que me devuelvan cinco euros menos de las primas ingresadas. Algo falla, pienso yo.
Tampoco entiendo cómo a los nueve años de contratar el seguro la cantidad por revalorización era de 1.200 euros y en los últimos once, cuando Aegón se hizo cargo, sólo se incrementase esa cantidad en doce euros, cuando, teóricamente, los beneficios deberíán ser mayores al haber más cantidad ingresada de primas.
Sobre las condiciones del contrato, en el apartado de revelorización anual indica textualmente;

"A partir del primer aniversario de la fecha de efecto de la póliza y por cada aniversario sucesivo, fecha de vencimiento incluida, el capital inicial será aumentado en un capital adicional, asegurado en las mismas condiciones que aquel y constituido por la suma de: a) un primer importe, obtenido mediante la multiplicación de la tasa de revalorización que resulte en aquel momento por el capital inicial, reducido en la misma proporción existente entre el número de años transcurridos y el número de años de duración del seguro. En caso de fraccionamiento de la prima anual y con el fin de considerar el menor periodo disponible para la inversión de la última anualidad de la prima cobrada, el número de años transcurridos se disminuye de la siguiente forma: 0,259 si las cuotas son dos, 0,375 si las cuotas son cuatro y 0,458 si las cuotas son doce.
b) un segundo importe obtenido mediante la multiplicación de la tasa de revalización ya mencionada por la suma de todos los capitales adicionales precedentemente asignados (este valor es nulo en la primera fecha de revalolrización)".

Sobre la tasa de revaloración, el contrato indica: "Al 31 de diciembre de cada año, es conocida mediante declaración de la compañía, la tasa de revalorización, obtenida de al menos el 80% de a tasa de rendimiento financiero, al neto del interés técnico (4% ya incluido en el cálculo anual de la póliza) aumentado en un punto. La tasa de revalorización anual así determinada se utilizará para calcular el capital adicional a reconocer con efectos a partir del aniversario de la entrega en vigor".

No sé si esto te puede valer para aclarar el asunto. En cuanto a lo que me comentas que un comercial de Aegón tenía que conseguir el contrato, te indico que no fue así, porque precisamente lo contraté el último año de existencia de Seguros Covadonga. No sé si con todos estos datos puedes ayudarme. Agradecido de antemano.

Hola Elsaluis.

La verdad es que con lo informado, poco te puedo ayudar, ya que falta información como los gastos de mantenimiento, de gestión, etc, que el producto pueda tener, así como posibles penalizaciones en caso de rescate.

Si el seguro corresponde a un producto garantizado, imagino que tendrás las tablas del valor de póliza y rescate para cada anualidad o por lo menos el capital final asegurado.

Referente a que contrataste el seguro un año antes de la incorporación de la compañía a AEGON, si hablas del producto super-revalorizable mixto, que parece tener cierto porcentaje de inversión en variable, por lo que dificilmente puede ser un garantizado, es una suposición puesto que no conozco el producto, pero para no salirme del tema, lo que quería decir con lo de colocarte un nuevo producto, es una opción a tener en cuenta que pudieron hacer contigo, ya que no encuentro mucha lógica en aperturar un nuevo ahorro, de mil pesetas de entonces hace 11 años, habiendo anteriormente otro con mayor antigüedad al que se aportaban 8.000.

Cierto que si hace 20 años contrataste un seguro que garantizaba un X%, y posteriormente fueses a incrementar la aportación, el excedente aportado tendría, posiblemente, un interés diferente al inicial, por lo que puede ser que interesase un producto nuevo.

Una pregunta, cuando contrataste el nuevo producto, eras tú quien buscaba incrementar la aportación?, o fue un agente, que no conocías, quien te buscó?

De todas formas, revisa el contrato, tanto el de las 8.000 pts como el de 1.000 pts, en algún lugar tiene que aparecer la causa de tu problema. Otra cosa, nunca confiar en lo que se diga de palabra, es decir si cuando contraste el primer seguro, te aseguraron doblar la cantidad, más o menos, tal y como dices en tu primer mensaje, si fue por escrito mostrando las tablas reales de capitalización del producto, bien, pero si te mostraron valores estimados, que como yo digo siempre "es timado", o te lo dijeron de palabra, mal.

Un saludo.

Jorge Román

Ante todo, muchísimas gracias por el interés que estás mostrando en este caso.
En cuanto a los contratos, me dejé convencer hace 20 años por un amigo que se ganaba cuatro perrillas con esto, que era futbolista y ahora es camarero, con eso de lo digo todo. Fui a preguntarle el otro día y no se acordaba cómo iba, sólo recuerda que era un engaño y que él, cuando dejó Covadonga, retiró su dinero de allí. Al principio empecé a pagar 5.000 pesetas al mes (que las de hace 20 años ya era un dinero), al año siguiente mil pesetas más al mes por hacerle un favor y no decirle que no y acabé pagando 8.000 pesetas hasta que diez años después otro mediador de Covadonga no paraba de aburrirme y me colocó ese otro seguro de 1.000 pesetas anuales y me dijo que era más rentable hacer uno nuevo que añadir las 1.000 pesetas a las cuotas. Ya ves, no sólo no fue así, sino que sorprendentemente ha dado pérdidas.
Sobre las condiciones del contrato, yo soy un profano y tanta palabra técnica no la entiendo. Sé, por ejemplo, que en diez años con Covadonga la revalorización anual al capital asegurado ya ascendía a 1.200 euros y que en lo diez años de Aegón ha subido doce euros y eso no me cuadra. Sé que para Covadonga el capital garantizado, como pone en el contrato, es casilla 5 (capital en caso de fallecimiento)+revalizaciones totales y que para Aegon la cantidad que aparece en la casilla 5 ya contempla la suma. Sé que no es lógico que en el seguro de las mil pesetas te acaben dando menos dinero que el que ingresas. Es más, en los documentos anuales que me enviaban no figuraba nada de gastos de mantenimiento, gestión, etc...y tampoco cuando me han enviado la tabla final con el desglose de cantidades y el IRPF.
Es posible que haya sido un incauto, que nunca haya prestado interés en ello, pero me siento tan engañado que voy a ir hasta el final. No sé si será abusar de tu confianza, pero como veo que tienes interés en este tema y muchos conocimientos, si quieres te puedo enviar al correo que me digas por pdf los contratos para que me asesores. Muchas gracias.

Hola Elsaluis.

Te lo he enviado a tu correo.

Un saludo.

Jorge Román

Buenas tardes: Es esencial ver si en la póliza de Covadonga consta un interés garantizado, con un capital también garantizado a una fecha; silo hay constituye un derecho del Asegurado. También es importante saber si cuando se produjo el cambio a Aegón, Vd. firmó algún suplemento/documento que pudiera haber modificado el tipo de interés garantizado y por consiguiente el capital; ésto constituiría una conculcación de su derechos adquiridos y podría ser reclamable a Aegón.
El cambio de Compañía por compra,fusión o absorción no debe implicar cambios en los derechos contractuales; deben respetarse. Un buen asesor de seguros, a la vista de sus pólizas, podría ver si es suceptible dicha reclamación a la Compañía, y posteriormente al defensor del cliente, o ante la propia Dirección General de Seguros, siempre que haya indicios de trasgresión de derechos y de la propia Ley 50/80 de Contrato de Seguro vigente.

Pues casi tienes el mismo problema que yo. Y al final he tenido que ponerlo en manos de un bufete de abogados. En mi caso es más raro, pido un saldo actualizado que no me dan, que con cualquier calculadora financiera y con las condiciones escritas en la póliza sería cuestión de 5 minutos, pues nada, sólo me dan el valor del rescate, y no me dicen el actual de un Plan de Jubilación. Para que te hagas una idea, de unos 12 mil euros que debería tener, me dicen el valor de rescate de unos 8 mil..así que como no me gusta que me tomen el pelo, para eso hay peritos y abogados que saben más. Algunos pueden pensar que para tampoco dinero no merece la pena, pero en este caso no es cuestión de dinero, ya está bien de que grandes compañías se queden con ahorros de otros.

Busca un buen bufete de abogados o institución de protección del consumidor y no te dejes convencer hasta que no estés seguro que se cumple hasta la última coma de lo que tienes escrito en la póliza, se tarde el tiempo que se tarde.

Un saludo