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¿Va a ser simple cambiar la Ley Hipotecaria y sus consecuencias en relación a los desahucios? V *070*

 

Consideraciones adicionales a nivel de opinión.

 

 

Tras las cuatro publicaciones anteriores, y vistos algunos debates televisivos en relación a ello, y a diversas noticias aparecidas en prensa, procedo a indicar algunas cuestiones de matiz, o al menos de “mi matiz”.

En primer lugar debemos ser conscientes de que los testimonios que suelen tomarse en este tipo de debates o incluso programas de periodismo de investigación, tienden a ser los más sangrantes, los que para cualquiera... digamos... “claman al cielo”, si bien solo conocemos una parte de la verdad, porque en todo suelen existir tres verdades, “tu verdad”, “mi verdad” y “la verdad”.

Nos presentan a gentes que de los afectados que de por si son “la parte débil”, pues “la más débil, dentro de los débiles”. El periodismo últimamente tiene una parte de sensacionalismo o populismo, solo hay que ver qué tipos de programas nos presentan, y lo que es más grave, que tipo de programas estamos “comprando” los ciudadanos.  

El problema más sangrante a mi entender es “de base”, se trata de una asombrosa ausencia de información, y no, la gente no es tonta, estar desinformado, no significa para nada no ser capaz de entender planteamientos, aún cuando estos puedan ser algo complejos. Tenemos pruebas palpables, aquí en los foros de Rankia, dónde bastantes foreros han pedido ayuda en temas de preferentes o de deuda subordinada, y para estos casos hay dos “sistemas de ayuda”, una responder directamente, y otra que yo he utilizado en diversas ocasiones que se trata de indicarles lo que deben buscar, explicar el porqué, la sistemática, entiendo que es la mejor forma, ya que “el consultante” se va a devanar los sesos, esta es la idea, conseguir que alguien sea capaz de razonar, de entender, de comprender ... y éxitos tenemos a montones ¿entonces la gente era tonta y con darse de alta se ha vuelto lista de repente? Claro que no, simplemente se le han dado armas para obtener información, para algunos supondrá unas pocas horas, y para otros un montón de tarde-noches para llegar al mismo lugar que los primeros, pero “llegar” vaya si llegan, y no me vale, entre otras cosas por es incierto... “es que tengo 72 años y ....”, repito “no me vale”, porque en la mayoría de los casos, solo supone más tiempo de búsqueda, mas horas para “entender....”, en el noventa y pico de los casos, con información se soluciona, o como poco  de minimiza la posibilidad de problemas futuros.

¿A cuántos padres/suegros de jóvenes que deseaban financiar su casa, pero carecían del 20% mas otro 8-10% para gastos, y tuvieron que concurrir como avalistas, se les llamó aparte y se les explicó que es en realidad un aval, y lo que les puede representar? No olvidemos  que el niño o la niña la cagan, hay ciertas probabilidades de “volver a empezar”, pero para los padres/suegros, por una mera cuestión de edad, de Ley de vida, difícilmente podrán reiniciar su vida económica.

¿A cuántos solicitantes de hipoteca se les informó de que en los próximos 30 ó 35 años, los intereses podrían aumentar, y que de hecho existían precedentes incluso en el entorno de la moneda única, con euribor a más del 5%?

¿A cuántos se les informó de su derecho de obtener de la notaría un borrador exacto de lo que se firmaría a los pocos días, para que pudieran leer con calma en su casa? (al margen de que esto pudiera estar como advertencia en el texto de la oferta vinculante)

¿A cuántas personas se les ofrecieron hipotecas a 40 años, teniendo ellos ya 38 ó 40 años, con lo que supone que seguirán pagando tras su jubilación, y con unas pensiones precisamente tienen poca pinta de permitir estos pagos?

¿A cuántos ciudadanos naturales de otras tierras, con legislaciones distintas a la española, se les informó de nuestras particularidades legislativas?

¿Es posible que se permitiera formalizar compra/ventas cuyo valor declarado fuera inferior al valor prestado?  Porque solo puede suponer dos cosas, que se prestase más dinero que el coste real del bien inmobiliario financiado, o que se hiciera la vista gorda en  pagos realizados en dinero fiscalmente no declarado, con lo cual y dependiendo de los importes, tal vez se estuviera colaborando con un delito.

¿A cuántas personas se les informó  de.......? todo lo que les ocurra a mis lectores, porque estoy convencido de que me he dejado en el tintero un montón de situaciones que pudieron ocurrir, y no solo en casos esporádicos.

¿A cuántas personas y para que el sistema informático del banco de turno aceptara la concesión, se les conminó a avalarse entre ellos o ser cotitulares con otros ciudadanos con los que ni siquiera les unía una relación familiar de primer grado?

¿Cuál fue la presión comercial del director o gestor de turno, en cosas tipo “hay que firmar mañana” porque pasado resulta que...? y no, pasado no se iba a acabar el mundo, lo que ocurría es la oficina bancaria de turno le faltaba una hipoteca, dos, o las que sean, para cumplir el presupuesto.

¿Es y era “sostenible” pedir a los empleados bancarios  crecimientos de préstamos del orden del 10, 15 ó más por ciento anuales, con una economía que en el mejor de los casos crecía al 3 ó 4%?  Nadie se daba cuenta que esta “no sostenibilidad” les iba a explotar en las propias narices.

¿Se pueden prestar, o mejor dicho es “sensato” prestar miles de euros, o algunos millones incluso a promotoras con capitales  exiguos ... de 3, 6, ó 50.000 €, dónde el promotor solo pone “las ideas” y el dinero el banco? Y luego ya se está demostrando que en diversos casos, y  por “derivación” este dinero “perdido” lo acabamos poniendo los ciudadanos a través del FROB.

En este sentido, da lo mismo que fueran 3, 6, 50 ó 400.000 €, el hecho es que el capital aportado por la promotora, en muchos casos no guardaba ni la más mínima relación con los importes en préstamo.  

Las promotoras que tomaron precauciones tipo “una nueva sociedad para cada promoción”, sin que exista en España la dación en pago obligatoria para el acreedor (lo cual analicé en el post III y no es tan sencillo como podríamos pensar), de hecho estas empresas la consiguen, y lo hacen simplemente porque dichas sociedades carecen de otros bienes embargables, en consecuencia el banco acreedor tiene que conformarse con lo que hay, a no ser que pudiera demostrar algún delito como una quiebra fraudulenta que iba a suponer imputar a los administradores. Las personas físicas carecen de esta posibilidad, ni siquiera de negociar casi nada, con lo que volvemos “al asunto de la falta de información”.

Tal como indiqué en los cuatro post anteriores, creo que el acreedor tiene sus derechos de cobro, esto no conviene olvidarlo, Pero me temo que en esta crisis financiera se ha demostrado una cierta falta de “equilibrio” de las prestaciones ente el deudor y el acreedor, cosa que de alguna forma y respetando en síntesis los derechos y obligaciones de ambos, es procedente alguna modificación, mas relevante que los “parches” que estamos viendo.  Por tanto entiendo que la parte prestamista, alguna responsabilidad tuvo en todo este pastel, y resulta que ahora se va a ir de rositas, y con unos sacrificios económicos, que convendremos parecen bastante light, y que no veo en ningún lugar del  Real Decreto-ley 27/2012, de 15 de noviembre, de medidas urgentes para reforzar la protección a los deudores hipotecarios , se haya previsto que la moratoria a favor de los hipotecados que tengan derecho a acogerse, deba liquidarse a un tipo de interés especial, es que ni este sacrificio se ha pedido al acreedor, y no creo que fuera mucho pedir, no digo que tenga que ser al interés ordinario pactado, pero como poco no permitir que se sigan produciendo intereses de demora a los tipos pactados en los contratos ¿es mucho pedir?

Este fin de semana comentábamos esto con unos amigos, y claro como sé algo de que va el asunto, bueno, a lo mejor no, pero he tenido la osadía de comentarlo en el blog, creyendo que algo sé sobre ello, ahora bien yo no puedo ser juez de mi mismo, seréis vosotros los lectores los que determinareis si mis planteamientos son o no correctos, es igual ... pues en mi actual situación económica es fácil pensar que antes de ser desahuciado, habría consultado a un abogado, probablemente agarrándome a clavos ardiendo tipo el que se comenta en este hilo rankiano http://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/1523792-opoposicion-oponte-ejecucion-hipotecaria , que no iba a conseguir “eliminar” la deuda, pero si demorar el asunto por cuestiones de cálculo del importe reclamado..... ideas de este tipo u otras que tal vez con la ayuda de profesionales podrían suponer oposición, sin embargo si a uno le han ejecutado la deuda, o incluso está ya en proceso de desahucio ¿de dónde saca dinero para consultar a un profesional? Porque salvo error estos también tienen que comer.... pues amigos, ni eso, el Real Decreto 27/2012 no ha previsto ni siquiera un servicio de asesoría público desde los ayuntamientos, diputaciones, delegaciones del gobierno... de lo que sea, porque de administraciones públicas tenemos mas que suficientes, y no creo que sea tan complicado... pero claro, como siempre también podría suponer que alentar ideas de este tipo supusieran mas gasto, mas gente, mas....  

Si muchas de estas premisas se hubieran atendido, es un hecho que el problema actual no se hubiera evitado, porque hay muchos casos de hipotecas muy bien concedidas, que incluso hoy se seguirían dando, y la imposibilidad de su pago responde a temas laborales, pérdidas de empleo ... es obvio que esto no se podría haber evitado, sin embargo lo que si se hubiera “modificado” sería la magnitud del problema.   

Finamente otra cosa que desarrollaré en un próximo post del blog, atención a las compras “súper rebajas” bancarias de vivienda, porque y tal vez esté en un error, me veo venir para dentro de uno o dos años otro “foro de afectados de las compras de ...” 

 

 

www.yoreklamo.com

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  1. en respuesta a cabreado76
    -
    Top 10
    #20
    20/11/12 19:22

    Vale .... la diferencia es que si se cambian, las grandes empresas pleitean, y los ciudadanos nos quedamos en casa quejándonos de la injusticia, luego aparece algún "chorra" como tu, y algún otro que yo me sé, esto de "chorra" lo digo con simpatía, que es probable que les aplique una medicina similar, pero que en todo caso como seréis pocos con "tanta desfachatez", el negocio les seguirá siendo rentable, total habrá que tragar con 4 y el tato, los demás seguirán en casa con las quejas ...

  2. en respuesta a W. Petersen
    -
    #19
    cabreado76
    20/11/12 19:11

    Dices,,,, "Lo que es un hecho es que a mitad de partido no se pueden cambiar las reglas"

    Pues díselo a Guindos, a las entidades financieras, y a mi deuda subordinada con vencimiento de una entidad intervenida,,,,

    Con su RD del 31 de Agosto ,,pueden hacer lo que les de la gana,,no es que hayan cambiado las reglas, es que han cambiado el juego,,, este veranito esto que dices a muchos que gobiernan se les ha olvidado.

  3. en respuesta a W. Petersen
    -
    #18
    cabreado76
    20/11/12 19:04

    ¿Como llego este señor al tribunal de justicia europeo?

    http://www.publico.es/espana/445080/el-tribunal-de-justicia-europeo-ve-ilegal-la-ley-espanola-sobre-los-desahucios

    "Su informe se basa en la demanda de Mohamed Aziz contra CatalunyaCaixa después de que se le expulsara de manera forzosa de su vivienda en 2011. "

    Algún abogado que tuvo la idea ,,, y no puso un grano de arena,, este como dices tu puso un saco.....

    Tras el informe emitido por la abogada de la UE, los políticos españoles corrieron a encerrarse a ver si podían encontrar una solución.... han sacado este " parche inmundo," que presentaron la semana pasada,,,, pero algo es algo,,, por lo menos muchos han conseguido tiempo....

    Mira que se han hecho "movidas",,, pero hasta que un tribunal no ha movido ficha ,, nada de nada,,,,

    Esta gente solo atienden a los jueces.....

  4. en respuesta a cabreado76
    -
    Top 10
    #17
    20/11/12 18:44

    Acabáramos!!!!!!

    Dices "Pues lo mismo que hace el contrario ha de hacer un desahuciado ..... al juez .... que seguro que algo encuentra"

    Lo siento amigo, un desahuciado hace malabarismos, no para llegar a fin de mes, sino para comer el día 18, el 19 .... ¿cuántos se pueden permitir una simple consulta a un abogado? tal vez nosotros que tenemos nuestros problemas, encontremos la forma de "sacar de algún lado" los 200 ó 300 € de un par de consultas, un desahuciado, me temo que carece de dicha posibilidad, con lo cual nos quedamos en lo "ha de hacer..." pero que "no podrá hacer..." esto no funciona como en EE.UU. dónde si un tipo tiene un accidente, en el mismo hospital le saldrá una cohorte de abogados que iniciará su caso con una "cuota litis" pura y dura, dónde el presunto perjudicado no pondrá un euro, y va "a medias" con el jurista que correrá don todos los gastos, aquí como mucho se consigue una "cuota litis" a medias, en la cual un fijo mínimo hay que provisionar, y las consultas se pagan, aunque si tan solo se llega a negociación con la contraparte, pueden aceptar que el dinero pagado por asesorar se considera a cuenta del resto de la factura.

  5. en respuesta a W. Petersen
    -
    #16
    cabreado76
    20/11/12 18:27

    Alguna cosita mas seguro que se encuentra.....

    Como por ejemplo la genial idea de los bancos americanos de inflar los paquetes de hipotecas que colocaban con las que sabían que nunca se iban a pagar,,,, todas juntitas y que no se note...

    Y primero una, luego dos,,,, y para eso hacían falta clientes , que no tuvieran un duro no importaba,,,lo que importaba era que firmase una hipoteca ,,,,,, y luego mezclamos esa hipoteca mala con dos buenas,,, y colocamos las tres.....y les vendemos estos "grupitos de hipotecas" a los chinos a los japoneses o a los alemanes ,,,,,

    Luego diremos que no es nuestra culpa,, que el que firme , que pague...y si no al juez ...

    Pues lo mismo que hace el contrario ha de hacer un desahuciado ,,,,, al juez,,, que seguro que algo encuentra

  6. en respuesta a cabreado76
    -
    Top 10
    #15
    20/11/12 18:14

    Interesantes opiniones, curiosas opiniones .... aunque es innegable que son ciertas.

  7. en respuesta a cabreado76
    -
    Top 10
    #14
    20/11/12 18:13

    Lo que es un hecho es que a mitad de partido no se pueden cambiar las reglas, y que el acreedor prestó dinero, y esto es lo que espera recibir, no compró ninguna casa, ahora bien de alguna forma en cualquier contrato debe mantenerse un cierto "equilibrio" en las prestaciones de cada parte, y en estos momentos se está demostrando que dicho equilibrio podría no ser el adecuado, y si nuestra impresión es la correcta, debe corregirse "reequilibrando" dichas prestaciones.

    En todo caso esto es un parche al que pocos se podrán adherir, y que volverá a explotar dentro de 24 meses, a no ser que se determine una prórroga, porque la crisis va a amainar, pero no esperemos milagros para dentro de tan solo 2 años .... algo habrá mejorado, sin embargo dudo de su suficiencia.

    Antes de que caduque el enlace, te recomendaría escuchases esto (sobre el minuto 19 y algo) http://www.catradio.cat/audio/681789/La-tertulia-de-24-de-9 , lo he oído en el coche esta mañana, y tengo este enlace en mi lápiz de memoria, para desarrollar una sexta parte esta noche, y no, es esta ocasión será un post muy cortito.

  8. en respuesta a Kitty_kitty
    -
    #13
    cabreado76
    20/11/12 18:06

    Yo no conozco a ninguna especie viva y que poblé la tierra , que viva de alquiler,,,,,, salvo los humanos....

    Tampoco he visto jamás a ningún mamífero, ave o reptil que se presten comida y luego pidan intereses.....salvo los humanos...

    Deuda en alemán se traduce en Schuld y es la misma palabra que usan los alemanes para decir "culpa"

    La "territorialidad" es un instinto muy primario,, y al que es muy fácil tentar....

    Y si no para que hemos creado la mayor red de sucursales bancarias de toda Europa,, que toda esa gente tiene que comer......

  9. #12
    cabreado76
    20/11/12 17:49

    Muy interesante la serie de artículos sobre las hipotecas que has desarrollado,,, a mi en particular el que me resulta mas interesante de todos es este.

    Porque sin acusar a nadie planteas una serie de cuestiones que tienen toda la lógica del mundo y que cualquier persona que este pasando un trago como el de un desahucio debe plantearse.

    Aquí es España , no es simplemente que te echen de tu casa, es que te buscas la ruina total y es prácticamente imposible volver a empezar..... ¿no dicen que el fin último de la cárcel es la reinserción de los presos? Pues hasta los presos gozan de mas oportunidades que la gente que pierde la casa .

    Ahora el gobierno reacciona cuando le han pegado una leche los jueces y alguna abogada de la UE,,,

    ¿Cláusulas abusivas en España? Que va,, que va , aquí el que firme que pague....eso es lo que dicen muchos "foristas" en el hilo que enlazas,,, y no los saques de ahí que se pierden.....y se siente "tontos" si alguno de sus semejantes intentan plantarle cara a un sistema que siempre cae de la misma cara.

  10. en respuesta a Sasha
    -
    Top 10
    #11
    20/11/12 16:55

    El hombre es el único animal que tropieza dos veces con la misma piedra, y en esto de la banca no han sido dos, han sido un montón y medio .... todos los problemas bancarios de los últimos decenios, la crisis de los 70, de los 80 con el asunto Rumasa, hasta lo de Banesto, han sido y generalizando, por dos motivos:

    1 – Morosidad

    2 – Afectación del grupo industrial vinculado, que al fin y al cabo termina llegando por otro camino al punto uno anterior,

    Es que no hay mas ..... pues no ... seguimos en las mismas en cada crisis financiera.

  11. en respuesta a Sasha
    -
    Top 10
    #10
    20/11/12 16:47

    Aquí parece ya tenemos a uno de los primeros desinformados, mejor dicho al que le han informado mal .... https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/1556613-embargo-vivienda?page=2#respuesta_1563880

  12. en respuesta a W. Petersen
    -
    #9
    20/11/12 12:11
    el acreedor no compró una casa, prestó un dinero
    En tiempos echaban para atrás a la gente, creo incluso recordar que a un hermano mío se lo hicieron, cuando no creían que podía pagar el crédito. De repente, gente sin apenas recursos podía hasta comprar chalés en la playa. En tiempos no había lo de los avales cruzados como uno de los métodos para ello. La gente siempre ha querido comprarse pisos. Lo que pasa es que en tiempos los bancos miraban más por su pela para que se le devolviese, hasta que...
  13. en respuesta a Sasha
    -
    Top 10
    #8
    20/11/12 12:03

    El hipotecado es el primer responsable, el acreedor no compró una casa, prestó un dinero y tiene derecho a cobrarlo, a partir de ahí podemos empezar con los matices, que el deudor no es el único responsable, es el primero, pero repito no el único. El acreedor tiene sus derechos, pero no a cualquier precio, y como se permita esto que se está publicando en estos dos o tres últimos días ya ..... http://www.extremaduraprogresista.com/index.php?option=com_content&view=article&id=15757:durantela-moratoria-de-los-desahucios-la-banca-seguira-cobrando-intereses-de-mas-del-20-&catid=39:hojas-parroquiales&Itemid=58 http://www.libremercado.com/2012-11-20/la-ley-contra-los-desahucios-no-suprime-los-intereses-de-demora-1276474720/ yo espero que la banca se pronuncie en este sentido en los próximos días, pero tal como dice el post esto no está en la nueva Ley, y mira que era fácil, probablemente aceptable por la parte acreedora, se trataba de poner una línea mas al decreto .... "y los intereses de esta moratoria, se liquidarán al interés legal del dinero establecido para la demora, que salvo error el ordinario en 2011 es del 4% y el de demora el 5% ....

  14. en respuesta a Sasha
    -
    Top 10
    #7
    20/11/12 11:58

    Depende, yo creo que hay tres soluciones (tal como indiqué en mi post de avales) dos medio buenas y una bastante mala ....

    Primera opción: (si hay posibilidad, está claro) si el hijo/a precisa de 20 ó 30.000 € para la entrada y los gastos, se le dan (repito si se tienen, que no es siempre fácil) al menos uno sabe lo que puede perder, pero no avala.

    Segunda opción: Una hipoteca tiene dos partes, son en realidad dos contratos, la primera parte es el préstamo y la segunda la garantía, entonces es perfectamente posible que el hijo/a suscriba el préstamo, entregue la casa que adquiere como garantía y podamos aportar nosotros una garantía adicional, por ejemplo una plaza de parquing, pero no asumiendo la figura de prestatarios, únicamente hipotecando el bien, entonces sería un préstamo con doble garantía, y pasa lo peor .... lo único que nos puede ocurrir es que tengamos que dejar el coche en la calle (que tampoco le va a pasar nada , si bien hay un riesgo de robo), pero al menos no arriesgamos nada que nos vaya a echar de casa.

    Tercera: Es mala, peeeero ... normalmente los padres se enteran del problema cuando no hay nada que hacer, hay un cúmulo de cuotas, entonces antes de firmar el aval, se pide un poder del niño/a que permita al avalista conocer cuando le venga en gana la situación de la deuda, porque es un hecho que pagar una o dos cuotas atrasadas puede ser posible para los avalistas, pagar la deuda cuando la cosa está en trámite de subasta, probablemente no.

    Gracias por participar.

  15. en respuesta a oreka
    -
    #6
    20/11/12 11:30

    Entre todos la mataron y ella sola se murió... Yo tengo suficientes ejemplos a la vista como para que la culpa sea de unos y de otros, pero me da que los bancos salen más con culpa que nadie.

    ¿Cuál es el país más violento del mundo? ¿Por qué? Si en España la legislación sobre las armas fuese igual de laxa, ¿qué pasaría? Ponle poco límite (o ninguno) a la gente para que compre armas y tendrás lo que sueles encontrar. Bueno, pues igual con la banca: déjales hacer lo que quieran, incluso prémiales o indúltales, y tendrás burbujas y sus consecuencias.

    Podremos poner como ejemplo a Canadá (como escapatoria), pero también habremos de meter la posibilidad de encontrarte un oso u otro animal polar por la calle, y tratar de reducirlo a base de talante. En esto, con los bancos... no me sale analogía.

  16. en respuesta a Sasha
    -
    #5
    20/11/12 11:11

    Es que últimamente TODA la culpa se la echan a los bancos, solo hay que ver los telediarios y tertulias varias, y eso tampoco es así. Claro que los bancos tienen muchísima culpa, pero tampoco se puede eximir completamente de culpa, al que se hipoteco al limite ("Los pisos nunca bajan", "si no puedo pagar vendo y ya esta").

    Se habla mucho de falta de información, yo mas bien diría desinformación y apuntaría a los periodistas (o sus jefes) que durante años han vertido informaciones manipuladas, acallando las voces en contra. Algo que hoy en día sigue sucediendo. Claro que no es políticamente correcto opinar o decir según que cosas.

  17. en respuesta a Sasha
    -
    #4
    20/11/12 09:14

    Una vez leído, me queda clara una cosa. El que le eche la culpa de todo lo que ha pasado a quien padece esta situación en lo más dramático es que es un sinvergüenza/golfo/caradura/mamarracho, o es que ni se entera ni se quiere enterar.

    Yo "avalo" todo lo que dice W. Y en cuanto a avalar bienes (vivienda, p. e.), no avalo ni a mis padres. No avalen Uds. tampoco.

  18. #3
    20/11/12 09:06
    “es que tengo 72 años y ....”
    Mi madre, la desafortunada poseedora de esas preferentes, con esa edad maneja el ordenador que ya quisieran muchos. En cinco años de darle me habrá llamado una o dos veces para resolver alguna duda, casi siempre tonta. Y se mueve por internet. Así que es verdad, la edad no es obstáculo, suele ser una excusa barata. Sigo leyendo.
  19. en respuesta a Kitty_kitty
    -
    Top 10
    #2
    19/11/12 21:46

    Es que además hay una cuestión cultural en esto de la vivienda en propiedad.

  20. #1
    19/11/12 21:40

    Y los que fueron avisados no escucharon, desde el foro de idealista que era mi trinchera por aquella época hasta una compañera de curro que ha comprado este verano. Y el que tiene la menor oportunidad se "mete" en cuanto puede, aunque vea que la gente esta matándose en la calle.


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