Quiebra de bancos y cajas en España: ¿Puede quebrar un banco o una caja en España?

Buenas. Yo tengo una duda, es muy simple, ¿qué ocurriría si la Caja con la que tengo la hipoteca quiebra de forma total y no se recupera ni con las ayudas viese que además yo me niego a seguir pagando a la que ha perdido, además, el dinero de mis cuentas?. Yo tengo una respuesta inmediata, tengo dinero en otras cuentas pero os juro que no sería para pagar la hipoteca de la Caja quebrada, y además una cadena bien fuerte en la puerta de casa, bastantes problemas hay ya como para venir a embargarme.
Al margen de bromas, espero que lo peor no ocurra.

Jacobo.

Anónimo, lo daba por entendido... pero es cierto que no todos lo entendían. Lo reitero: si quiebra un banco en España, la cobertura del fondo de garantía de depósitos alcanza a 20.000 euros por titular. Si hay dos titulares, la quiebra del banco sólo afecta a lo que pase de 40.000 euros.

Jose, espero que hayan muchos en ese nivel económico... ¡me alegro por ellos! Ya quisiera yo ese problema. Realmente, soluciones hay muchas, desde una buena diversificación con renta fija y bolsa hasta letras del tesoro, pasando por confiar en bancos de máxima solvencia, donde no te tengas que preocupar de si quiebra el banco.

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Por lo que se lee en Rankia cabe deducir que muchos de los que participan en éste foro tienen dineros depositados por encima de 300000 € o más, eso quiere decir que si no retiran la mayoría de los dineros al colchón, difícilmente podrán diversificar sus depósitos, pues de hecho solo hay dos o tres bancos y dos o tres cajas en las que se pueda confiar y aún así con dudas.
Entonces yo me pregunto ¿hay otra solución?

No entiendo pq en vez de recomendar no meter mas de 20.000€, no añades que si hay dos titulares en la cuenta la suma se eleva a 40.000 y sigue siendo igual de seguro

Gurús, efectivamente en las quiebras de empresas te puedes quedar sin dinero y sin mercancía, peor aún que en una quiebra de banco.

Fer, tienes toda la razón; a día de hoy hay una clara disposición en todo el mundo a rescatar a los bancos en quiebra, y lógicamente eso ayuda mucho.

Jaime, creo que poco a poco vamos convergiendo...

Ethereal y anónimos, es cierto que hay muchas "pilladas" pendientes de aflorar en el ladrillo; pero como comento, no es lo mismo una pillada en España que en USA, aquí lo tienen más fácil para recuperar una parte mayor de lo adeudado. E insisto: no niego que no hayan muchos y graves problemas, lo que afirmo es que 1.- hay otros problemas aún peores que no tenemos, y 2.- hay muchos métodos de solucionarlo que no pasan por quiebras de bancos y cajas. Ya hemos visto por toda Europa y USA como no han permitido una sola quiebra de banco minorista...

s2

¿Alguien se ha preguntado quién financia la hipoteca subrogable de la operación Urbanística de Seseña?. En las cajas de ahorros españolas nos quedan por ver muchas fusiones a partir del próximo mes.

Viendo nuestras empresas (constructoras, energéticas, inmobiliarias, bancos, timofónica y el resto dedicadas a producir para el consumo),
-sabiendo que el tema inmobiliario no se puede exprimir más (aunque quede mucho ciego por ahí),
-sabiendo que las administraciones están en números rojos para contratar obra nueva y a las locales no les queda suelo por vender a los precios que se han venido manejando,
-sabiendo que está aumentando el número de parados y que en 6-12 meses no podrán seguir pagando hipotecas a bancos porque ya andaban por encima de sus posibilidades y se unirán al porcentaje de morosos que ya tenemos,
-sabiendo que el consumo ya anda por los suelos porque no hay dinero de los consumidores y hay que tirar por el jamón cocido en lugar del serrano,
-sabiendo que si sigue descendiendo el consumo ese camarero, ese dependiente y ese cocinero se unirán al resto de parados,
-sabiendo que timofónica tiene que recurrir a argucias como cobrar la identificación de llamada porque no puede ampliar su mercado 'normal' ya que ha llegado a un máximo y que este tipo de argucias lo único que hacen es restar poder adquisitivo que redunda en un descenso del consumo,
-sabiendo que la energía se va a encarecer más y que seguimos acumulando deuda en este aspecto,
-...,
En fin, sabiendo muchas cosas, y que tanto empresas como personas de a pie le deben animaladas a bancos, no entiendo como alguno puede ser optimista. No hablo de ser fatalista, pero sí un poco más realista.

La verdad es que no tengo ni pajolera idea de como iran las cosas en el resto de españa, tan solo sé, que por ejemplo, la CAM tiene hoy por hoy mas viviendas hipotecadas que dinero en sus cajas y, si algo puede quebrar en este pais, por seguro que seran las Cajas de Ahorros y no los grandes bancos, la razón es tan simple como el mecanismo de un botijo.

Un banco te pide X avales para un piso, una caja, 1 o como muchisimo 2 avales, con lo cual tenemos que por aqui por alicante hay unos cuantos cientos de viviendas (creo que ya son mas de 1000 largas) embargadas por impago y demases.
Vamos, que la propia CAM se ha abierto una oficina enorme de narices (la he visto en persona) en el poligono de torrellano (elche) nada mas que para sus tramites hipotecarios, pero para mas coña, casi todos los cajeros que he visitrado suyos... estan inoperativos o "en reparacion".

Fer,

eso es cierto, aquí en parte aún no ha pasado nada porque no tenemos "basura" americana.

Lo que yo planteo es que tenemos mucha "basura" propia.

Aunque he leído tu post de si hay subprimes en España o no yo considero que un 120% de un valor de tasación (muy por encima del real) destinando el 60% de los ingresos es prácticamente una subprime.

Eso además ahora que empieza a repuntar el paro de forma considerable (ya veremos septiembre).

Pero es que la crisis inmobiliaria en España va a ser de órdago.

Quizás no tenemos tantas hipotecas basura como USA pero tenemos una dependencia muchísimo mayor del ladrillo.

Cuando sigan los pufos de las empresas del ladrillo (las refinanciaciones yo creo que los bancos las conceden para que no se vayan a la quiebra promotoras y etc y se les meta en el balance los pufos, ejemplo los 1000 millones de euros que han palmado cajamadrid y la caixa con Martinsa). Idem pasa con que ahora los morosos sean a 6 meses en vez de a 3 para los que no pagan su cuota hipotecaria.

Vamos, que yo creo que aquí se va a sufrir tanto o más como en USA. Sencillamente la diferencia es que aquí aún no ha explotado la burbuja del todo. Cuando esté completamente parado el sector de la construcción, cuando empiecen a caer en cadena constructoras e inmobiliarias gordas y dejen los pufos a los bancos. Cuando el paro suba y aumente la morosidad a niveles más elevados (Por encima del 4-5%) y cuando el valor de las casas baje (también hay muchos bancos que en los balances tienen activos inmobiliarios a valores de tasación falsos) veremos que ocurre. Eso sin contar toda la financiación exterior a la que han recurrido los bancos y cajas españoles, sobre todo en Europa.

Vamos, que yo creo que aún no ha pasado nada porque no se han dado estos factores. Pero estos factores sucederán, al igual que ha surgido en USA. Y cuando el crédito medio concedido en este país es alrededor del 60% al sector de construcción-inmobiliario-hipotecas eso es un problemazo increíble.

Así que aquí pasará a nivel local lo mismo que en USA. Porque los bancos españoles tienen la "subprime española", los créditos al sector tocho que serían "subprime" pero todo a nivel local.

Los bancos y cajas españoles nos tragaremos la propia "basura" española. USA la exportó. NOsotros creamos nuestra basura y nos la comeremos solitos.

Y Fer, yo creo que tenemos mucha, muchísima basura, puesto que la burbuja inmobiliaria española sólo ha sido superada a la japonesa. Vamos, que yo veo a Spain un Japón II y encima con el marrón internacional.

Pero bueno Fer todo se verá. Ahora intentar salvaguardarse en bancos fiables (INGs, BBVA, etc...) que no han hecho tanto el loco como otros.

Pero yo veo que aquí nos comeremos con patatas todos los excesos de los últimos 10 años. Y la banca ha contribuido muchísimo en generación de basura Ejpañola.

Jaime

Otra cosa muy importante de lo que comentas es que no es lo mismo ser los primeros en tener problemas que ser prácticamente los últimos.

Lo único seguro en esta vida es la muerte, por lo tanto nadie puede asegurar que un banco español no vaya a quebrar, pero tampoco lo contrario, ahora bien de tener problemas no somos ni seremos los primeros y eso es un colchón importante.
¿Alguién se imagina que la primera entidad europea o mundial en tener problemas hubiera sido española? Dirían lindezas de nosotors, estos PIGS ellos se lo han ganado, primero los disfrutaron ahora que apechuguen, etc, etc.... por suerte (aunque no es ningún alivio) a día de hoy a una clara disposición en todo el mundo a rescatar a quien tenga problemas porque evidentemente no es problema sólo nuestro.
Aquí el orden de los factores si altera el producto.

Como siempre excelente artículo.
Lo acabo de poner en otro comentario pero ahora te lo leo aquí a tí.
La confianza, es clave en el sistema occidental, no solo en el sistema bancario sino entre las personas, con el conductor del bus de nuestros niños, su maestro, nuestro carnicero, etc, Especialmente con nuestros políticos y francamente hay muchos que dejan mucho que desear en cuanto a mantener y fomentar esa confianza.

Xibelius, cómo bien menciona Fernan si un banco entra en concurso no compensas lo que debes con lo que de deben. La hipoteca es un activo del banco y tu despósito es un pasivo, que una vez restados los 20.000 euros del fondo de garantía el resto irá a la masa del concurso de acreedores.

Lo mismo pasa con una empresa que está en concurso aunque le acabes de vender una mercancía y no te la hayan pagado la mercancía ya es de la empresa y no la puedes recuperar y lo que te deben al concurso de acreedores.

Rafa, efectivamente la deuda del estado es baja, lo que permite estimular la economía incrementando el gasto público cuando venga lo peor. Algo que podemos agradecer al superavit que hemos tenido, desde Aznar hasta el año pasado, gracias en buena medida al impulso que para nuestra economía han sido los inmigrantes y el sector inmobiliario... curiosamente, los que ahora van a ser más problemáticos.

Jagarces, me temo que en ningún caso hay compensaciones del tipo que mencionas.

Jordi, efectivamente el perfil del moroso en España es muy diferente; se trata de morosos porque las cosas les han ido mal y no pueden pagar. Pero a la hora de ver hasta dónde llegan las provisiones, ten en cuenta una cosa: una parte importante del préstamo moroso se acaba recuperando...

Cárpatos... joer con Bancaja!! Está peor que Fortis y Dexia...

Jaime, en lo de la burbuja no puedo estar más de acuerdo; es difícil exagerar hasta qué extremo se ha llegado. Sólo el Japón de los 90 nos ha superado en burbuja inmobiliaria.

Respecto a nacionalización = quiebra banco, depende... para el accionista del banco sí que es una quiebra, pero para el bonista o el depositario, no. Lo que sí que es una quiebra de banco para todos es lo de Lehman... pero de eso no creo que veamos.

Anónimo, no digo que aquí se ha hecho todo bien ni muchísimo menos; han habido graves excesos asociados al burbujón inmobiliario, que pasarán factura. Lo que digo es que hay muchas cosas que sí se han hecho bien, y otras cosas que se han hecho menos mal que otros... y lo digo, y tengo que insistir, porque todo el mundo está ahora en plan apocalíptico, viendo sólo lo malo; y lo malo es real, pero también hay bueno y menos malo. Por ejemplo: "Si España presenta una capacidad de resistencia superior es debido única y exclusivamente a que no ha negociado con bonos hipotecarios norteamericanos"... ¡¿Y te parece poco?!!! Esos "bonos hipotecarios americanos" son el cáncer del sistema bancario mundial, y nosotros no los tenemos!!

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No comparto contigo los puntos de vista que expones en este post. Sobretodo el vanagloriarte de la aparente resiliencia que presenta el sector financiero español con la que está cayendo en el resto del mundo.

Das a entender que aquí se han hecho bien las cosas desde el vendedor al gestor y llegando al supervisor, creo que te equivocas porque se han hecho mal muchas cosas como sobre tasar la vivienda, dar el 100% del valor tasado, aceptar cuotas por más del 50% de los ingresos, tener más del 98% de hipotecas a tipo variable (tercermundista) y demás.

Si España presenta una capacidad de resistencia superior es debido única y exclusivamente a que no ha negociado con bonos hipotecarios norteamericanos y esto no se debe a la prudencia de los gestores si no que se debe a que nosotros teníamos los nuestros para colocar en balance. Estos bonos hipotecarios de baja calidad se han creado y a mansalva en España ya que permitían expandir la cartera de activos y por ende la capacidad de concesión de crédito redundando en el beneficio y las primas de los directivos.

Un claro síntoma de este fenómeno ha sido la anormal morosidad de estos años demasiado baja, malos pagadores los hay siempre aunque vaya bien la economía. Ahora los créditos que entran en mora están creciendo exponencialmente abocándonos sin duda alguna a una crisis peor que la norteamericana.

Un saludo.

Jaja Fernan2,

Es que la burbuja inmobiliaria ha llegado a niveles increíbles en nuestro país. muchísimo más que lo que nadie jamás pudo imaginar.

Y claro cuánto más se infla, más se revienta.

Los bancos que hayan hecho bien sus deberes controlando las hipotecas que daban y a quién las daban, los que no han basado su cartera crediticia en el petardazo del ladrillo, ahora estarán fuertes y podrán comprar a precio de ganga.

Es sencillamente lo mismo que con los inversores particulares. El que se obcecó y se hipotecó de por vida ahora pagará su osadía durante muchos años, el que aguantó y ahora tiene liquidez en breve podrá comprar a precios mucho más bajos.

La pregunta es si una nacionalización se considera quiebra o no.

Y la gente que dice que no se dan datos objetivos ni se dicen bancos y cajas concretos es tan sencillo cómo que los balances de muchos bancos son secretos y oscuros (de parte ahí la profundidad de la crisis, que nadie sabe que tienen los demás bancos y entidades y no se fían para prestarles).

Y para ser optimista creo que esta crisis cambiará muchas cosas y las cambiará para bien. Se controlarán más y mejor los mercados, se acotará el campo de la especulación, se fomentará la productividad, se volverá a niveles de consumo normales, etcétera....

Esta crisis será una purga de los excesos, de nuestros excesos como individuos, de nuestros excesos como consumidores y de los excesos de especulación.

Jaime

Dispongo de datos actualizados de cómo están los credit default swaps de bancos europeos y de bancos y cajas españoles, vamos con ellos:

Vamos con los españoles que he podido encontrar:

BBVA: 117,7 y SAN: 122,3. Como vemos juegan en una división aparte. El mercado no les ve un riesgo real, y personalmente tampoco. Son bancos totalmente seguros ahora mismo, especialmente el BBVA menos metido en aventuras, pero el Santander también está bien.

CAIXA 282,5, BANKINTER: 257,5, POPULAR: 295, están en el nivel de los CDS subidos de tono, pero sin que sea alarmante.

CAJA MADRID: 306, Sabadell 308 y Caixa cataluña con 330, altos, y ya a vigilar.

CAM: 517 y BANCAJA: 696, con niveles muy preocupantes. Hay que tener en cuenta que esto significa que para asegurar deuda por 10 millones de euros de Bancaja hay que pagar una prima de 696.000 euros al año, y eso es mucho dinero.

En cuanto a bancos importantes:

UBS: 260, CREDIT SUISSE: 129,2, BNP: 84,5, SOCIETE GENERALE: 129,2, DEUTSCHE BANK: 144,2, FORTIS: 666,7, MORGAN STANLEY: 1020,4 ojo a cómo tiene el CDS con planes de rescate y toda la pesca, ese es un nivel muy peligroso, GOLDMAN SACHS: 448,8, Dexia 550, Natixis 325, Commerzbank 163. ING 190.

De todos modos...

Que pasa con el perfil del moroso en España? En USA las subprimes procedían de eso, perfiles de escasa solvencia...
en España la gente que está empezando a dejar de pagar no estaban en ese grupo, ni mucho menos.....las provisiones famosas creo no contaron no contemplaron ni por asomo este nuevo perfil de moroso que se está generando y se generará en España...

Jordi.

Entendido que las hipotecas son patrimonio del banco y no entran a compensación con los depósitos del cliente, pero ¿qué pasa si no es un crédito hipotecario sino personal? ¿en este caso también sería un patrimonio del banco no sujeto a compensación?

¿Cuánto debe un español? Pues si atendemos a si tiene hipoteca o no la tiene, no es justo hacer "media". Pero si nos referimos a la deuda a nivel de conjunto de las administraciones públicas, son: (400.000 millones a finales de año aprox. entre 45 millones de españoles =) 9000€ por "barba". Poca cosa no?.

Ahora sumémosle (aunque sea injusto) el billón de euros que tenemos los españoles pendiente de pago con las entidades financieras. Esto nos da una suma de apróximadamente 30.000€ por persona (incluidos bebes, jubilados e inmigrantes irregulares).

Sí, parece mucho, pero y si hacemos lo mismo con los franceses?. Pues la deuda del estado frances ya es de más de un billón de Euros... Y el italiano? pues todavía peor, porque son 80 millones de italianos, pero la deuda... !! Es más del 100% del PIB!!

Conclusión, la deuda "media e injusta" de un español es de 30.000€, pero nuestros colegas europeos tienen una deuda bastante mayor, ¿No están ellos mucho peor que nosotros?

Anónimo, para mí ING es oportunidad de compra... pero tal como está el patio, ¡quien sabe! Tanto el riesgo como el potencial alcista son altísimos, más de los que recuerdo haber visto nunca en una empresa saneada.

Respecto a nuestra crisis bancaria, efectivamente vendrá y somos muy vulnerables al pinchazo inmobiliario; pero en compensación, tenemos muchas otras fortalezas, por lo que la crisis bancaria no debería ser "de champions", creo yo... otra cosa es la crisis económica.

Bull, tienes razón, toda prudencia es poca en un entorno así.

Blog Eco, no tengo datos de entidades concretas, pero aunque los tuviera me guardaría muy mucho de publicarlos... cualquier cosa que no sea información extremadamente contrastada, es mejor callársela, pues se puede causar un daño irreparable jugando a dar nombres, ya que la supervivencia de bancos y cajas depende de mantener la confianza de sus clientes. Hasta el Santander, que es posiblemente el más sólido de los bancos españoles, podría caer ante una cadena de rumores infundados que hicieran que la gente retire el dinero "por si acaso". Ya ha pasado...

Putabolsa, parto de la premisa de que pararán más pronto que tarde esta cadena de quiebras de bancos, y que lo harán con unas medidas de las que los bancos españoles también se beneficiarán; evidentemente, si el resto del mundo "civilizado y moderno" se va a la mierda, nos iremos nosotros detrás de ellos, eso no lo discute nadie... pero ¿crees que van a permitirlo? Yo apuesto a que no.

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