¿Cómo planificar el rescate de los planes de pensiones?

Hola diazro

Perdona pero se me ha pegado mi intervención con la de nº 18 y 19 de Enric
Si tienes algún problema me puedes contactar en [email protected]
o también si te es más cómodo
saludos

Hola diazro

Ante todo perdón por no haber entrado mas a tiempo en tu información de los PP.
Tengo un PP que este fin de año me permite rescatarlo con el 40% de dto. No tengo necesidad económica para hacerlo.
Me supone un beneficio considerable, pero también tengo que pasar por hacienda y eso me obliga al pago de una cantidad, que la verdad creo que se puede diluir con una buena planificación.
Me han comentado lo siguiente:
1) Hacer una rescate parcial y beneficiarme del dto. e invertir dicha cantidad con la cual en teoría iría sacando beneficios.
2) Del resto dejarlo en el plan e ir rescatando mensualmente mas o menos los beneficios que me diera el PP, con lo cual se va diluyendo la cantidad a pagar a hacienda.
3) De lo que quede dejarlo en herencia.
La verdad es que no acabo de ver los números demasiado claros, tal como te he aclarado anteriormente en estos momentos no tengo necesidad del rescate.
Por lo que he leído veo que te has estado estudiando el tema de los PP
Te agradecería tus comentarios al respecto
Saludos

josemarc

Hola diazro

ante todo perdón por no haber entrado mas a tiempo en tu información de los PP.
Tengo un PP que este fin de año me permite rescatarlo con el 40% de dto.
Me supone un beneficio considerable, pero también tengo que pasar por hacienda y eso me supone una importante cantidad, que la verdad

Hola Enriq
Lo que pretendia decirte en mi mensaje anterior era que solo rescataras, como capital, lo que tenias con bonificación del 40% y que podias hacerlo hasta diciembre de 2018. Y solo en caso de que quisieras sacar todo el dinero que te quedaba en el PP, esperaras a Enero de 2019. No porque se pague menos en 2019, sino porque no incrementas más tu Base Imponible y es más ventajoso para ti hacerlo de esta manera (mira el video del esquema IRPF).
Por tanto, no te compliques con esto. Saca la cantidad con bonificación (pregunta a tu banco)y el resto déjalo para cuando te haga falta.
Además de esto, en el mes de Abril comienza la campaña de la Renta y podrás hacer una simulación con el programa de Hacienda para ver cómo te repercute el rescate de tu PP teniendo en cuenta los ingresos tuyos y de tu esposa.
Tengo previsto hacer un tutorial de la Declaración de la Renta, pero si te lias con todo esto, me mandas un mensaje en privado y te echo una mano.
Saludos,

Gracias Diazo por tus consejos.

Permiteme que te pregunte porque en el caso de que saque de mi PP la cantidad que corresponda con el 40% de desgravación sea aconsejable sacar el resto en ele ejercicio del 2019 para pagar menos i puestos.
No acabo de entender porqué tributaría menos en el 2019.
Siempre te estoy hablando en términos simulados porque la realidad es que no sé lo que haré ya que no tengo ninguna inversión a la vista y por el hecho de desgravarme una cantidad determinada no tengo claro que si no tengo una necesidad inminente de liquidez, tenga que sacar una cantidad importante por el hecho de desgravar.
La verdad es que estoy hecho un lio y temo que llegue el fin de año y no sepa que hacer.
Tal ves lo más sensato sea sacar una cantidad pequeña para cumplimentar mi pensión y los ingresos de mi Sra. e intentar no pasar a otro tramo superior de ingresos y así hacerlo durar más años.
Tengo algunos ahorros aparte y de momento no me hace falta disponer del PP.
El PP actualmente tiene un interés por encima del 3,50% y viendo tal y como están los interés temo encontrar una inversión mejor.
Que me aconsejas.
Muchas gracias anticipadas por la información y tus consejos.
Enric.

Hola Enrique 14

Tu plazo para acogerte a la bonificación del 40% vencería el 31/12/2018.
Te aconsejo que contactes con tu banco para que te digan cuáles son tus derechos consolidados al 31/12/2006, porque esa será la cantidad que goza del 40%.
Si decides sacarlo todo, mi consejo es que lo que no esté bonificado, lo saques en el ejercicio siguiente ( 2019) para pagar menos impuestos.
Si tienes alguna duda, me consultas.
Saludos

Muy interesante tu video, muchas gracias por la información.
Tengo un plan de pensiones que me formalizó le empresa donde trabajaba y tengo que dar las gracias porque es el único PP que tengo.
Mi pregunta es la siguiente:Me jubilé oficialmente después de unos años de pre-jubilación en el mes de Mayo del 2016. Por lo tanto en Mayo de 2018 se cumplen los 2 años de mi jubilación.
Puedo acogerme de la reducción del 40% de lo aportado hasta el 2016 rescatando a final del 2018 o bien tiene que ser hasta Mayo de 2018 que es cuando se cumplen los dos años según comentas en tu video???
Muchas gracias
Enric.

Buenos días, Mr. Ket
En relación al seguimiento de los Planes de Pensiones, yo utilizo Morningstar.
Es una página Web de acceso gratuito que una vez te has registrado, te perminte hacer un seguimiento de: Fondos de Inversión, Planes de Pensiones, ETF,s. Entre varios servicios, ofrece la posibilidad de crear tu propia cartera y puedes hacer un seguimiento diario de tus fondos y planes de pensiones. Puede haber un pequeño desfase (uno o dos dias) en el valor liquidativo, pero tiene de bueno que puedes acceder de forma individual a cada producto para saber toda la informacion del mismo: rentabilidades, comisiones, gestión y detalles de todos los activos que componen el Fondo de Inversión o de Pensiones. Otra cosa muy interesante, es que hace una valoración independiente de cada producto y lo clasifica con estrellas (de 0 a 5) y esto nos permite comparar fondos según dicha clasificación.
Es posible que haya otros sitios para consultar Planes de Pensiones o Fondos, pero yo utilizo Morningstar y estoy satifecho.
En Rankia dispones de "Mi Cartera" para hacer un seguimiento muy bueno de los Fondos de Inversión.
Saludos,
Saludos,

Antes que nada agradecerle el video que me es muy útil y clarificador en un tema que no suele estar demasiado bien explicado.
Hacia el minuto 29 del vídeo dice usted que puedo saber cada día en que activos esta invirtiendo mi plan de pensiones en ese momento. ¿Donde puedo consultar esa información? Cuando la he buscado solo la he visto reflejada en los informes trimestrales pero no a nivel diario. Me interesa mucho el tema ya que mi sensación, muy equivocada posiblemente, es precisamente de falta de transparencia en el sentido de que no puedo saber que esta pasando con el dinero que he dado a gesionar al plan de pensiones (o al fondo de inversión en su caso). Diariamente puedo saber en cuanto valoran el fondo y trimestralmente su cartera de inversiones pero no tengo ninguna pista sobre lo que ocurre en el día a día.
No pretendo en absoluto polemizar sino solo aprender, entender y conocer.
Muchas gracias.

Muchas gracias por tu amable y completa respuesta, se ve que tienes tablas ;-)))) Como te digo, cada persona somos un mundo y contra más información que tengamos mejor podremos tomar nuestras decisiones. En este sentido, me aportaste un dato interesante, dejar el PP a un beneficiario en concreto, es para pensarlo. Yo no tengo ninguna prisa por rescatar el plan que tengo (concretamente el Bestinver Ahorro PP) y por supuesto, de hacerlo, una vez jubilado, cuando me bajen los ingresos. Tendría que hacer cuentas para ver si con la pensión que me quede puedo mantener el nivel de vida que tengo, si no, veré la forma de rescatarlo teniendo en cuenta la bonificación de ese 40% que tenemos, por ahora (toca madera) los navarricos, de las aportaciones que hemos hecho sin importar la fecha de las mismas.
Te seguiré leyendo y si tengo alguna duda te preguntaré abusando de tu amabilidad. ¡Ah! yo también invierto en el True Value, que además de ser un fondo que me ayuda a diversificar la cartera, también es apoyar a la juventud en sus iniciativas empresariales y si encima nos hacen ganar dinero, ni te cuento ;-)))
Un abrazo de un próximo jubilado

Gracias amigo. Así lo haré, por lo menos recuperaré algo vía “ahorro fiscal “ ha sido una gran suerte encontrarte por aquí, una buena ayuda.

Mi mensaje anterior iba dirigido a depotafa
Disculpas!

Hola Josusa
Sí que vi el debate de los Planes de Pensiones y los FI y me pareció fantástico. Aprendí mucho de ese debate conducido por dos excelentes profesionales, pero concretamente para mi, José Luís Benito es todo un referente. Él, junto a Alejandro Estebaranz gestionan un excelente Fondo de Inversión "True Value"en el que estoy invertido.
Pero entrando en el debate, cada uno dió sus argumentos, pero ambos coincidieron que los FI y los PP pueden ser productos complementarios y que su elección dependerá de las condiciones económicas y fiscales de cada uno. También recuerdo la importancia que se le dió a la bonificación del 40% hasta Enero del 2007 y que tú has mantenido hasta el 2018.
Yo inicié mi Plan de Pensiones hace muchos años y me he beneficiado de un importante ahorro fiscal y ahora estoy valorando la mejor opción para complementar mi pensión, pagando los menos impuestos posibles. Ha sido ahora, cuando me he planteado aportar al máximo hasta los 2 años después de jubilado e incluso la posibilidad de dejar parte de mi PP a mis hijos, siempre que no me haga falta ese dinero para cubrir contingencias futuras.
Esta posibilidad de dejar el PP en herencia, no la habia oido decir a nadie y he tenido que rebuscar mucho en la normativa de los PP para ver cómo hacerlo y creo que no fue muy acertado comentar esto en el video, ni lo de seguir aportando despues de jubilado porque puedo haber confundido a ciertas personas que no conocen bien el funcionamiento de los PP. Lo hice con la mejor intención y sin ánimo de crear confusión.
Sin entrar en consideraciones políticas, creo que en un futuro cambiará la fiscalidad de los PP porque el actual sistema de pensiones de la S.Social es inviable y hay que buscar alternativas para las personas que estemos jubiladas en un futuro.
Por tanto, yo defensor de los Planes de Pensiones, pero con reservas.....y volarando todas las alternativas fiscales.
Te deseo una feliz entrada a esta nueva etapa de nuestras vidas, como es la Jubilación, y que la disfrutes muchos años. Creo que nos lo merecemos.
Saludos

Hola Josusa
Si has visto mi video del "Esquema del IRPF" habrás comprobado que soy un defensor de contratar Planes de Pensiones estando trabajando en activo, y por ello, te animo a que sigas aportando a tu Plan de Pensiones, hacerlo de forma periódica (mensual), diversificar en varios Planes Pensiones y que asumas cierto riesgo (renta variable), analizando previamente sus históricos de rentabilidades y también que reinviertas todo lo que te devuelva Hacienda.
Y cuando llegues a la Jubilación, ya pensarás las alternativas mejores en esa nueva etapa. Estoy convencido que se cambiarán las leyes para que no sea tan graboso rescatar los Planes de Pensiones.
Saludos

En primer lugar agradecerte tu iniciativa, hay muchas personas desorientadas y a través de tu blog se pueden empezar a informar. Te diré que soy un funcionario docente (maestro de primaria) que seguramente me jubilaré el año que viene (anticipadamente, a los 63) y que tengo un plan de pensiones que lo inicié hace algunos años, ya algo mayor, por inercia y cuando no sabía lo que sé ahora. De hecho lo he traspasado a otro algo más agresivo y dejé de aportar hace cinco años. Supongo que verías el debate entre Marcos, defensor de los PPs y José Luis Benito, defensor de los FIs, ya te digo que estoy en la línea de JLB, o sea, no me parece que un plan de pensiones sea el producto más adecuado de ahorro, fundamentalmente por su fiscalidad, pero bueno, esto depende de cada uno y no voy a entrar en más debate.

Mi comentario es acerca de la bonificación del 40%. Mira, yo soy navarro y todos las personas que tenemos un plan de pensiones estamos pero que muy mosqueados con las modificaciones que ha hecho el Gobierno de Navarra actual en esta materia. No sé si sabrás que hasta el año pasado, la bonificación del 40% en Navarra se podía hacer de cualquier aportación que se hubiera hecho sin tener en cuenta la fecha, pero a partir del 2018 ya no será así y se aplicará la normativa general del resto del país, incluida la temporalidad transitoria que has comentado. Menos mal que no se ha hecho con efectos retroactivos y los que tenemos aportaciones anteriores al 2018 vamos a poder acogernos a la bonificiación del 40%. Es cuestión de echar cuentas que son diferentes para cada uno. Es una bonificación importante que hay personas que les puede venir bien. Pero el tema de fondo que quería comentar es que todo lo relacionado con las pensiones y los planes de pensiones está determinado por las decisiones políticas y no sólo por las normas financieras. Invertir en un producto que no sabes cómo se va a tratar a diez años vista, por poner un plazo corto, es arriesgado cuando depende de las decisiones de los políticos de turno. El ejemplo, en Navarra. Llega un nuevo Gobierno y de golpe y porrazo quita el "privilegio" fiscal que teníamos en este aspecto y aguantarse. ¿Quién no te dice que en Navarra a la vuelta de cinco años te legislan que no, que ya no te puedes desgravar ese 40% si no es para aportaciones anteriores al 2006? Ahora sí, hasta el 2017 te puedes desgravar, en el resto del estado sólo hasta el 2006, pero ¿hasta cuando?

Luego, el hacerte con un plan de pensiones que por "miedo" a la fiscalidad no puedas disfrutar de él y lo tengas que dejar en herencia o rescatarlo en forma de renta ridícula para que no te sea gravoso, fiscalmente hablando, no me parece positivo.

Muchas gracias por el vídeo, lo esplicas muy bien.A mi me faltan como 15 años y soy de lo que digo que no se si tendremos pensiones decentes. Tengo un plan de pensiones que aporto como 1000€ al año y con idea en su día de irlo rescatando menualmente como complento a la pensión que cobre. Espero que de esta forma se pueda hacer y no sea muy gravosa de cara hacienda, porque de alguna forma habra que irlo cobrando.
Agradeceria que cuando hagas un vídeo de fondos, no dejes comentar los P.Pensiones que te parezcan interesantes.
Que disfrutes mucho y con salud de tu jubilación.
Saludos.

Hola
No te preocupes!. Malas experiencias hemos tenido todos.
Eso que me dices ya me cuadra más (no es un Plan de Pensiones).
Lo que sí te recomiendo es que si la minusvalia la has tenido en el año 2017, cuando tengas que hacer la Declaración de la Renta, a partir del próximo mes de Abril, declares dicha misnusvalia porque si lo haces así, podrás compensar las plusvalias que obtengas en los 4 años próximos.
En mi video de "Esquema del IRPF" explico todo esto en el apartado de la Base del Ahorro (V.Patrimoniales). Si lo ves muy lioso, no te preocupes, te doy mi correo y te ayudo a poner dicha minusvalia en tu declaración de Renta.
Saludos,
Saludos

Gracias por tu información, creo que se trata de un plan de jubilación. No entiendo gran cosa. Lo cierto que tenía contratado con OVB allfinanz un plan con aportaciones mensuales para 11años .... Un contrato leonino.
No cobraban penalizaciones transcurrido el primer año pero en los cuatro primeros años cobran "todos los gastos". En mi caso he rescatado 2600€ de 4200€ que aporte. Una minusválida importante.

Quienes son? Una empresa comercial que es agente de Cías de Seguros, en mi caso de Liberti Seguros.

Hola Maravedi

Lamento tu mala experiencia financiera!
Creo que el producto que comentas en tu mensaje, no es un Plan de Pensiones.
En un Plan de Pensiones no te pueden cobrar gastos por hacer traspasos entre planes, traspaso de los planes a otras Entidades, ni tampoco por el rescate del Plan de Pensiones.
Todos los gastos de gestión y administración (que son muy elevados) ya están descontados en la rentabilidad del Plan de Pensiones.
Como dije en mi video, todos los dias viene reflejado los derechos consolidados de tu Plan y por tanto tú sabes cual va a ser el valor de tu rescate.
Otra cosa distinta es que debido a que los Planes de Pensiones tributan como rentas del Trabajo, el Banco, antes de darte el dinero, tiene que hacerte una retención que se tendrá en cuenta cuando hagas tu declaración de la Renta. Lo mismo que hacen las Empresas con el salario o La Seguridad Social con las pensiones.
Por cierto, qué es OVB ?
Espero que con mis próximos videos te pueda ayudar a tomar decisiones más acertadas.
Saludos,

Rescatado! He tenido que pagar su precio, 1600€! Había aportado 4200€ y me devuelven 2600 después de cuatro años. Un contrato leonino en el que OVB contempla cobrar los gastos de todo el periodo (11 años) en los cuatro primeros años, unos gastos "no devengados" y cobrados. Dudosa legalidad?
Cuando es más caro mantener la razón que perderla, recomiendo renunciar a ella.