¿Cómo planificar el rescate de los planes de pensiones?

Muchas gracias y un saludo.

Buenas tardes, Juan Manrubia

Por lo datos que aportas, podrás rescatar tu PP al cumplir los 61 años en el 2020.
La estrategia de rescate que veo más adecuada para tí, sería que rescataras las participaciones con anterioridad al 2006 (aprox. 4.000 euros)en el mes de Junio de 2020 y esperaria a Enero del 2021 para sacar todo lo que te quede en el Plan de Pensiones.
Hecho de esta manera el impacto fiscal será mínimo.
Espero haberte aclarado tus dudas.
Saludos,

Hola buenas tardes Juan Díaz, cumplí el 4 de junio 59, según la seguridad social me jubilare en 2020 con 61 por el tipo de despido. Llevo en el paro desde febrero del 2015, acabe el desempleo y ahora estoy cobrando el subsidio de mayores de 55 años.
Saludos

Buenos días, Juan Manrubia
Para responder a tu cuestiones necesitaría una serie de datos que no aportas en tu mensaje.
En primer lugar, necesitaria saber tu edad. Esto es necesarío para saber si estás en condiciones de poder rescartar tu PP. Actualmente, la edad establecida, es la de la Jubilación a los 65 años. No obstante, la ley permite hacer le rescate en situaciones de enfermedad o más de 2 años desempleado.
En el supuesto que pudieras rescatar, podrás hacerlo cuando quieres y fiscalmente no tiene ninguna implicación con la situación de tu esposa o de los subsidios que estés recibiendo en el momento de rescatar.
Dado que tienes aportaciones (3928.41€) anteriores al 31/12/2006, esta cantidad, tiene un bonificación del 40% que no tributa en renta.
En todos los casos y dado que las cantidades que tienes en tu PP no son elevadas, el coste del rescate va a tener muy poco impacto fiscal.
Dime tu edad y situación actual y trato de darte una respuesta más concreta.
Saludos

Hola buenas noches Juan Díaz, tengo un plan de pensiones de unos 8500€, mi situación es: que estoy casado, mi esposa no trabaja ni percibe subsidio alguno, sin cargas de hijos y despedido por causas económicas desde el 2015 y actualmente estoy cobrando el subsidio de mayores de 55 años 430.27€ al mes.
Hasta 31/12/2006 llevaba aportados 3928.41€ y unos 4570€ hasta el año pasado que deje de realizar aportes al plan y mi pregunta es la siguiente como quedaría mi situación ante hacienda y ante el SEPE por lo del subsidio.
Gracias de antemano

Hola Miguel53

Puedes proceder de la forma que más te convenga. No necesariamente tienes que ir sacando las cantidades que desees de forma periódica (mensual, trimestral, etc) y por supuesto, puedes variar la cantidad que quieras sacar cada año.
Solo recordarte que de la cantidad que decidas sacar, el Banco te va a retener el 19%.
Yo también el rescatado este año la parte bonificada y tengo previsto para los años próximo rescatar una cantidad determinada, hasta agotar todo lo que tengo en mi Plan de Pensiones, pero siempre analizando el coste fiscal que me va a suponer esas retirada de dinero anuales.
Saludos,

Muchas gracias por el vídeo, muy instructivo. Me gustaría confirmaras si he interpretado bien el vídeo para este caso en particular: El año pasado rescaté por primera y única vez, tras mi jubilación, el máximo por el que me podía beneficiar de la reducción del 40%. Este año todavía no he rescatado nada del resto sin derecho a reducción. He calculado me interesa ir rescatando 2500 euros cada año y en lugar de programar un rescate mensual, mi intención es rescatar cada mes de noviembre 2500 euros hasta agotar la "hucha". Es correcto ese proceder ? puedo variar cada año la cantidad a rescatar ? Muchas gracias de nuevo. Un saludo.

Muchas gracias. Lo visionaré ahora mismo. Saludos

Hola forer@s

Para todos los foreros que os habéis interesado en el video que publiqué hace unos meses, sobre el rescate de los planes de pensiones, comentaros que recientemente he publicado otro video relacionado con este asunto, pero ahora me he centrado en ejemplos prácticos para ver la forma mas conveniente de rescatarlos: en forma de capital, capital con bonificación, mixto, renta.....
Os dejo el enlace por si puede ser de interés para aquellas personas que tienen previsto hacer el rescate de sus Planes de Pensiones y tengan dudas al respecto.

Saludos

https://www.rankia.com/blog/planificacion-financiera-fiscal-de-la-jubilacion/3887689-como-planificar-rescate-plan-pensiones-ii-ejemplos-practicos

Hola Astaburuaga

Recientemente he publicado un video relacionado con el rescate de los Planes de Pensiones.
En esta ocasión me he centrado en ejemplos prácticos para ver la conveniencia de rescatar en forma de capital, capital con bonificación, mixto, renta..... Te dejo el enlace por si te pueden ayudar las simulaciones que he realizado, cuando tengas que rescatar el tuyo.
Saludos

https://www.rankia.com/blog/planificacion-financiera-fiscal-de-la-jubilacion/3887689-como-planificar-rescate-plan-pensiones-ii-ejemplos-practicos

Hola Josemarc

Recientemente he publicado un video relacionado con el rescate de los Planes de Pensiones.
En esta ocasión me he centrado en ejemplos prácticos para ver la conveniencia de rescatar en forma de capital, capital con bonificación, mixto, renta..... Te dejo el enlace por si te pueden ayudar las simulaciones que he realizado, cuando tengas que rescatar el tuyo.
Saludos

https://www.rankia.com/blog/planificacion-financiera-fiscal-de-la-jubilacion/3887689-como-planificar-rescate-plan-pensiones-ii-ejemplos-practicos

Hola Enrique14

Recientemente he publicado un video relacionado con el rescate de los Planes de Pensiones.
En esta ocasión me he centrado en ejemplos prácticos para ver la conveniencia de rescatar en forma de capital, capital con bonificación, mixto, renta..... Te dejo el enlace por si te pueden ayudar las simulaciones que he realizado, cuando tengas que rescatar el tuyo.
Saludos

https://www.rankia.com/blog/planificacion-financiera-fiscal-de-la-jubilacion/3887689-como-planificar-rescate-plan-pensiones-ii-ejemplos-practicos

Hola depotafa
Recientemente he publicado un video relacionado con el rescate de los Planes de Pensiones.
En esta ocasión me he centrado en ejemplos prácticos para ver la conveniencia de rescatar en forma de capital, capital con bonificación, mixto, renta..... Te dejo el enlace por si te pueden ayudar las simulaciones que he realizado, cuando tengas que rescatar el tuyo.
Saludos

https://www.rankia.com/blog/planificacion-financiera-fiscal-de-la-jubilacion/3887689-como-planificar-rescate-plan-pensiones-ii-ejemplos-practicos

Hola Josusa

Recientemente he publicado un video relacionado con el rescate de los Planes de Pensiones.
En esta ocasión me he centrado en ejemplos prácticos para ver la conveniencia de rescatar en forma de capital, capital con bonificación, mixto, renta..... Te dejo el enlace por si te pueden ayudar las simulaciones que he realizado, cuando tengas que rescatar el tuyo.
Saludos

https://www.rankia.com/blog/planificacion-financiera-fiscal-de-la-jubilacion/3887689-como-planificar-rescate-plan-pensiones-ii-ejemplos-practicos

Muchas gracias Juan. Veo lógico diversificar y lo que me comentas de los PP. Evidentemente los PP tienen una desgravación fiscal que no tienen los FI, pero éstos últimos tienen una gran ventaja respecto a los primeros que tributan sólo por las ganancias obtenidas (si hay pérdidas pues nada no tributamos obviamente) pero en cambio los PP tributan por las ganancias + capital, lo cual no es nada interesante. Por otra parte, si bien es cierto que hoy por hoy desgravamos con los PP (no sabemos si ésto durará) Hacienda no tiene prisa.... y ya nos esperará... tarde o temprano querremos acceder al PP y ahí tenemos un gran problema si se ha acumulado una gran cantidad de dinero en el PP (imagínate que va todo bien, la inversión ha sido muy buena durante muchos años, interés compuesto... etc.) y la cantidad acumulada capital+ retorno es cuantioso. Bien: ahora qué hacemos ? (vemos el dinero en una urna muy bonita, contamos el dinero que es mucho pero no lo podemos tocar). Me suena un poco al "cuento de la lechera"... Si se lo dejamos a nuestro hijos, ellos tendrán el mismo problema si quieren acceder a él... y si no se lo dejamos no podemos disfrutar: y tampoco (perdona el chiste) quiero ser el "más rico del cementerio". Este es el problema que le veo a los planes de pensiones si se ha acumulado una gran cantidad en el mismo. Si la cantidad es pequeña siempre podemos rescatarlo a modo renta en mensualidades que no aumenten mucho mi base impositiva como pensionista o jubilado. Pero si la cantidad acumulada es cuantiosa (fruto de una buena inversión y sacrificios durante muchos años) tenemos un dilema de difícil solución. Ese es el problema que le veo : Es cierto que desgravamos durante muchos años, pero luego tributamos por ambos conceptos (capital + retornos) y sin posibilidad de rescatar modo capital porque el "palo es de órdago".... y encima si no cambia la legislación que tal y como está el panorama no sé.... he oído rumores que ante la imposibilidad de pagar futuras pensiones, se disminuya la pensión pública de aquellas personas que tengan planes de pensiones privados.... (es sólo un rumor por supuesto). Por eso me da un poco miedo acumular mucho en un PP. Muy agradecido por tus sabios comentarios y conocimientos. Son de gran ayuda. Por supuestos que visionaré las próximas entregas que señalas que tienes pensado realizar. Será una gran ayuda contar con la ayuda y conocimientos de un experto como tú. Atenatmente te saludo

Hola Astaburuaga
Muchas gracias por tu reconocimiento!
De la lectura de tu mensaje compruebo que estás muy mentalizado con el impacto fiscal de los PP y que también estás preparando tu estrategía de ahorro/inversión para el futuro. Por ello, tu pregunta es muy interesante pero la respuesta es muy difícil, porque hay muchas variables que desconozco.
No obstante, como me has pedido opinión, me voy a mojar:
- Considero que con tu edad (51 años) no te debería inquietar en exceso el asunto del rescate de los PP, ya que se produciría, si no te ocurre nada excepcional, hasta dentro de 15 o 16 años.
- Los Fondos de Inversión son una magnífica opción para canalizar tus ahorros, pero pueden ser complementaria a los PP.
- Yo analizaría la posibilidad de colocar pequeñas cantidades de dinero en un PP. Hacerlo de forma periódica (cada mes), elegir un buen PP, una buena Gestora, con un perfíl de riesgo dinámico o agresivo y olvidarte de esta inversión hasta que llegue tu jubilación. Lo único que tendrás que planificar, será la cantidad de dinero que metes al PP para ver cómo reduces tus impuestos en los años venideros. Yo te recomendaría que las cantidades que obtengas en tus rentas por el PP, las reinviertas cada año en tu PP.
- De esta forma, colocando tus ahorros en FI y en PP de la forma que te he indicado, tendrás todos tus ahorros trabajando a interés compuesto y con una muy buena fiscalidad hasta el momento de tu jubilación, o de cuando te haga falta rescatar tu PP, pero siempre tú base impositiva será menor que la de ahora.
No sé si me he explicado bien?
Lo que también quiero comentarte es que en los próximos días voy a colocar en mi Blog varios videos relacionados con la Declaración de la Renta y te aconsejo que les eches una ojeada.
Más adelante, estoy preparando otro video sobre el rescate de los planes de pensiones, en el que con ejemplos prácticos, trataré de analizar la mejor manera de rescatar nuestros planes de pensiones y creo que te quedarán más claro algunos de los conceptos que te he indicado en mi mensaje.
Un saludo afectuoso.

Hola Juan . Enhorabuena por el vídeo y por lo bien que lo explicas:
Yo tengo un plan de pensiones. Actualmente con 23000 euros y tengo 51 años pero no quiero acumular demasiado en el mismo, sino buscar otros vehículos de inversión como por ejemplo un fondo de inversión que sólo tributa por las ganancias obtenidas y no por el capital y ganancias que pudiera obtener. Acumular mucho en un plan de pensiones me da la sensación que es como tener el dinero en una urna. Lo vemos, sabemos que es nuestro pero no lo podemos tocar porque si no Hacienda nos da un calambrazo que para qué.....
En fin, mi pregunta es qué te parece la opción de rescatarlo en renta mensual en pequeñas mensualidades (por ejemplo 100, 200 o 300 euros mensuales) - por eso no quiero acumular mucho en el plan, de forma tal que aunque capture estas pequeñas cantidades y se sumen a mi renta porque sé que siendo la pensión siempre inferior al sueldo que normalmente tiene un trabajador en su vida laboral no incrementará mucho la base imponible y de esta manera, sacándolo poco a poco en pequeñas dosis mensuales no va a ser tan fuerte el "palo" de hacienda. ¿qué te parece ? Es que acumular ahorros en un plan de pensiones está bien pero saber que no podemos hacer uso de él porque hacienda grabe tanto da la sensación de que no se puede disfrutar.... En fin ¿qué te parece la idea de si la cuantía del plan no es muy grande sacarlo poquito a poco con pequeñas cantidades mensuales y hasta que se acabe .... ? Muchas gracias por tu ayuda y explicaciones. Saludos cordiales

Muchas gracias diazro por tu tiempo

josemarc

Hola Josemarc
Es muy difícil darte una respuesta concluyente a las cuestiones que planteas en tu mensaje.
Puesto que tienes tiempo hasta final de año, te aconsejo que veas de nuevo mi vídeo sobre el rescate del plan de pensiones y que veas la respuesta que le di a Enrique 14.
En las próximas semanas voy a publicar unos vídeos de la Declaración de la Renta y voy hacer hincapié en una novedad de esta Campaña. Se trata de un Simulador que Hacienda pone a nuestra disposición para hacer cálculos sobre cualquier apartado, sin que esos cambios afecten a la Declaración que entreguemos oficialmente. Ya lo explicaré detenidamente.
Comprendo tu inquietud en este asunto, porque yo me encuentro en una situación similar a la tuya y te puedo asegurar que hay muchos factores que pueden influir a la hora de tomar la decisión más acertada.
Te digo lo mismo que le dije a Enrique 14, vamos a pasar la campaña de la Renta 2017 y ya contactaré con vosotros ( mejor en privado ) para analizar, en cada caso, la mejor solución fiscalmente más recomendable. Siempre con números concretos y sin dejarnos influir por comentarios de pasillos o de expertos de pacotilla.
Ya hablaremos.
Saludos!