Abrir cuenta (o invertir) en CommerzBank
Os cuento mi experiencia abriendo allí una cuenta.
Recordemos brevemente por qué es prudente sacar el dinero de España. Nuestro país tiene una deuda externa ( 170 % del PIB como deuda bruta http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/e0709.pdf y 100 % del PIB como posición inversora neta http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/a1721.pdf ) y además esta deuda aumenta porque compramos al exterior más productos y servicios de los que vendemos (déficit de balanza por cuenta corriente de un 3,5 % del PIB anual http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/a1701.pdf ). Una opción que está en el aire es salir del euro, porque con una devaluación de la moneda se restauraría la competitividad. La alternativa es hacer reformas estructurales que tienen muchas resistencias internas.
He usando el Commerzbank por Internet (comdirect.de)
Mi impresión general ha sido muy buena. Las comisiones son menores, especialemente para invertir. El servicio es profesional. Tardan en responder los correos electrónicos en muy poco tiempo. Han sabido encontrar una solución a mi necesidad (me pareció que era el primer español que se encontraron, y no tenían contemplado abrir cuentas a españoles). Ah, y dejan invertir en lo que uno quiera (mirad https://www.comdirect.de/inf/index.html ), no son "colocadores". Los bancos españoles se guardan los bonos del Estado para ellos, mediante comisiones excesivas.
El principal problema es el idioma, pero con ayuda del Google translator lo arreglé. Hay que escribirles en alemán. Pues bueno.
No abren cuentas corrientes, probablemente porque tienen la opción de descubierto, que como crédito que es tiene un riesgo.
Las opciones que nos ofrecen son:
- Cuentas de ahorro (TagesGeld) y depósitos (LaufzeitKonto). Una cuenta de ahorro ofrece disponibilidad inmediata y da un 1,25 % de interés. No hay mínimo. Los depósitos tienen un interés en función del plazo, ver https://www.comdirect.de/cms/laufzeitkonto-konditionen.html . Todos estos pasivos están garantizados hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán (Rahmen des Entschädigungsfonds).Además, la asociación de bancos alemanes (Bundesverbandes deutscher Banken) asegura los depósitos (Einlagensicherungsfonds) hasta 107.052.000 €/cliente.
- Cuenta de inversión (Depot): desde ahí se pueden comprar fondos, acciones, bonos, derivados, etc. No hay comisión de mantenimiento durante 3 años (al menos, se reservan cobrar a partir de ahí 2 €/mes). Para pequeños inversores, la mejor opción suelen ser fondos de inversión, que tienen una comisión por compra variable (en función del margen que le deje al banco). Para el que prefiera ir al mercado, el coste de una orden son 3,95 € + 0,50 % del importe, con un mínimo de 10 € y máximo de 59,90 € (https://www.comdirect.de/cms/comdirect-depot-konditionen.html#tab7255).
Pagos: como no nos abren cuenta corriente, los pagos se hacen a una cuenta de pago que nosotros designemos. Puede ser cualquier cuenta con IBAN y código SWIFT, por tanto vale la cuenta que tengamos en España.
El procedimeinto es el siguiente. Se rellena un formulario: para una cuenta de ahorro http://www.comdirect.de/Formulare/Tagesgeld_PLUS_Einzelantrag_GF , y para una cuenta de inversión http://www.comdirect.de/Formulare/Depot_Einzelantrag_GF . Se prepara un justificante de residencia (volante de empadronamiento, y si no recibos de agua, gas o electricidad). Se acredita la identidad mediante notario, firmando ante él la hoja correspondiente, se cierra ante él la documentación, y se envía por correo. Hay que elegir un notario que entienda el alemán, aquí http://www.notaries-directory.eu/ podéis encontrar uno. La identificación ante Notario me costó 14 €.
Para ingresar dinero, nos proporcionan un código IBAN al que hacer las transferencias. Las retiradas, sólo pueden hacerse a una cuenta concreta, la cuenta de pagos.