Abrir cuenta (o invertir) en CommerzBank

Os cuento mi experiencia abriendo allí una cuenta.

Recordemos brevemente por qué es prudente sacar el dinero de España. Nuestro país tiene una deuda externa ( 170 % del PIB como deuda bruta http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/e0709.pdf y 100 % del PIB como posición inversora neta http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/a1721.pdf ) y además esta deuda aumenta porque compramos al exterior más productos y servicios de los que vendemos (déficit de balanza por cuenta corriente de un 3,5 % del PIB anual http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/a1701.pdf ). Una opción que está en el aire es salir del euro, porque con una devaluación de la moneda se restauraría la competitividad. La alternativa es hacer reformas estructurales que tienen muchas resistencias internas.

He usando el Commerzbank por Internet (comdirect.de)

Mi impresión general ha sido muy buena. Las comisiones son menores, especialemente para invertir. El servicio es profesional. Tardan en responder los correos electrónicos en muy poco tiempo. Han sabido encontrar una solución a mi necesidad (me pareció que era el primer español que se encontraron, y no tenían contemplado abrir cuentas a españoles). Ah, y dejan invertir en lo que uno quiera (mirad https://www.comdirect.de/inf/index.html ), no son "colocadores". Los bancos españoles se guardan los bonos del Estado para ellos, mediante comisiones excesivas.

El principal problema es el idioma, pero con ayuda del Google translator lo arreglé. Hay que escribirles en alemán. Pues bueno.

No abren cuentas corrientes, probablemente porque tienen la opción de descubierto, que como crédito que es tiene un riesgo.

Las opciones que nos ofrecen son:

- Cuentas de ahorro (TagesGeld) y depósitos (LaufzeitKonto). Una cuenta de ahorro ofrece disponibilidad inmediata y da un 1,25 % de interés. No hay mínimo. Los depósitos tienen un interés en función del plazo, ver https://www.comdirect.de/cms/laufzeitkonto-konditionen.html . Todos estos pasivos están garantizados hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán (Rahmen des Entschädigungsfonds).Además, la asociación de bancos alemanes (Bundesverbandes deutscher Banken) asegura los depósitos (Einlagensicherungsfonds) hasta 107.052.000 €/cliente.

- Cuenta de inversión (Depot): desde ahí se pueden comprar fondos, acciones, bonos, derivados, etc. No hay comisión de mantenimiento durante 3 años (al menos, se reservan cobrar a partir de ahí 2 €/mes). Para pequeños inversores, la mejor opción suelen ser fondos de inversión, que tienen una comisión por compra variable (en función del margen que le deje al banco). Para el que prefiera ir al mercado, el coste de una orden son 3,95 € + 0,50 % del importe, con un mínimo de 10 € y máximo de 59,90 € (https://www.comdirect.de/cms/comdirect-depot-konditionen.html#tab7255).

Pagos: como no nos abren cuenta corriente, los pagos se hacen a una cuenta de pago que nosotros designemos. Puede ser cualquier cuenta con IBAN y código SWIFT, por tanto vale la cuenta que tengamos en España.

El procedimeinto es el siguiente. Se rellena un formulario: para una cuenta de ahorro http://www.comdirect.de/Formulare/Tagesgeld_PLUS_Einzelantrag_GF , y para una cuenta de inversión http://www.comdirect.de/Formulare/Depot_Einzelantrag_GF . Se prepara un justificante de residencia (volante de empadronamiento, y si no recibos de agua, gas o electricidad). Se acredita la identidad mediante notario, firmando ante él la hoja correspondiente, se cierra ante él la documentación, y se envía por correo. Hay que elegir un notario que entienda el alemán, aquí http://www.notaries-directory.eu/ podéis encontrar uno. La identificación ante Notario me costó 14 €.

Para ingresar dinero, nos proporcionan un código IBAN al que hacer las transferencias. Las retiradas, sólo pueden hacerse a una cuenta concreta, la cuenta de pagos.

Esto no te garantiza nada. En caso de quita nadie sabe en que consistirá, y por mucho que tengas tu dinero en un banco alemán tienes DNI español, y nadie te garantiza que no entraras en la rueda confiscatoria. Veo mucho más seguro invertir en fondos y acciones, y para eso no hace falta abrir nada en un banco extranjero.

En mi opinión, sí lo garantiza.

No hay ningún antecedente de embargar depósitos en el extranjero ante un corralito o devaluación monetaria. Por ejemplo, cuando muchos argentinos guardaron sus ahorros en Uruguay porque pensaron que habría un corralito salvaron sus ahorros.

¿Quién haría esa quita? ¿El país de origen o de destino? Estamos hablando de una salida del euro y de la Unión Europea, algo que no sería amistoso. (Esto se demuestra por reducción al absurdo: dentro de la Unión Europea hay libertad de circulación de capitales y está prohibida cualquier discriminación o tasa contra colocar el dinero donde uno quiera, por tanto ese embargo exige estar fuera de la Unión Europea). España podría ilegalizar o regular las cuentas en el exterior, pero contraría muy poca colaboración en el extranjero.

Por el lado alemán, romper la seguridad jurídica de un depósito bancario sería un precedente peligroso. Las cuentas en el exterior son necesarias para muchos negocios y generar inseguridad en ellas perjudicaría al comercio exterior. Además, no está en las costumbres alemanas incumplir contratos. (Por eso elegí un banco alemán, sé que les costaría muchísimo hacer una quita en un depósito por deudas de España).

Lo que dices de fondos y acciones es contradictorio. Una acción o fondo es más segura frente a una bancarrota del banco, pero no es el caso.

Ahora, frente a un "corralito" ordenado por el Estado, todo lo que funcione en España lo va a cumplir. Una sucursal en España puede ser allanada por la policía, arrestado su director, por tanto, tiene que cumplir las leyes españolas. Pero una sucursal de un banco alemán en Alemania cumple las leyes alemanas.

Es cierto que es jurídicamente poco presentable convertir un depósito de acciones a una nueva divisa. Es como expropiar un coche o un piso. Pero no es imposible, y menos si hablamos de gobiernos populistas poco respetuosos con la seguridad jurídica. Basta con aplicar un impuesto igual a lo ganado por evitar la devaluación.

Además, se pueden hacer las dos protecciones a la vez: abrir una cuenta de valores allí y comprar participaciones. En otros hilos he opinado que la mejor inversión a largo plazo son fondos ETF vinculados a índices bursátiles.

Espero que sea de utilidad este comentario.

Es tu opinión, pero no la comparto en absoluto. Abrir una cuenta en un país de la Unión Europea no te va a garantizar nada. Puestos a hacer corralitos, sería bastante fácil que los gobiernos de la UE se pusieran de acuerdo en “congelar” los fondos de los no residentes españoles en Alemania.

La opción que manejas la veo factible, pero mucho más interesante en Suiza o en Andorra. Cuando hablo de fondos, me refiero a fondos domiciliados en USA o en Suiza. Los Europeos tampoco me sirven. En cuanto a acciones, mi opinión es que estarían fuera del riesgo de corralito, pero muy probablemente si son españolas bajarían enormemente su valor ante la situación del país, por lo que una vez más me iría a acciones norteamericanas.

A ver, entiéndeme bien... No digo que no esté bien abrir una cuenta en Alemania. Lo que digo es que promulgarlo como la idea para protegerse con seguridad no me parece muy acertada. Es una firewall más, pero bastante flojito, y con otras opciones bastante más interesantes.

Un saludo,

Estoy de acuerdo en que no hay protección absoluta. Todo es posible.

Sobre fondos de inversión, acciones ... recuerda que en el corralito argentino se "embargaron" (convirtieron obligatoriamente a la nueva moneda) los depósitos en dólares, una violación de la seguridad jurídica en toda regla. Un gobierno tiene incentivos para convertir o gravar bienes en el exterior, para disminuir su deuda.

No me entra en la cabeza que se puede embargar una cuenta en un banco extranjero, por más que le doy vueltas a la cabeza. Para empezar es muchísimo papeleo. Ir banco por banco, buscar cuentas de no residentes. Y ¿para qué? ¿Castigar a los españoles, probablemente a los que menos de acuerdo están con la decisión de salir del euro? ¿Hacerle ese favor al gobierno español? Es una cantidad de dinero pequeña, y se estaría castigando a enemigos del gobierno español, no a los de uno. Y además, dificultar la seguridad jurídica de cuentas que son un medio frecuente para la inversión extranjera: los fondos suelen operar con cuentas en bancos por todo el mundo, para tener acciones de ese país con menos comisiones.

Y aunque estuviera pactado, ¿se irían a por cuentas pequeñas? ¿buscar uno por uno? De verdad, no lo veo.

Para más seguridad, se puede abrir una cuenta de inversión en el exterior y además tener en ella valores de un fondo de inversión monetario. Así se tendría doble protección: la de estar en el exterior y además con un instrumento que sería difícil de convertir a pesetas sin violar seguridad jurídica.

Ni cuando Ecuador hizo un impago de su deuda pública se le ocurrió a nadie embargar las cuentas de particulares ecuatorianos, ni residentes ni no residentes. Ni cuando Argentina expropió Repsol embargar cuentas, residentes o no, de argentinos en España.

Por otra parte, Suiza y Andorra forman parte del Espacio Económico Europeo. Por tanto, están sometidas a las leyes europeas.

(Confieso que en mi caso hay una razón personal. Si España sale del euro, me iría. No me identifico con una España fuera del euro. Sería volver a la España oscura -recomiendo leer "No queremos volver a la España de los años 50" artículo de Luis Garicano, Jesús Fernández Villaverde y Tano Santos- , bajo el amparo del control de cambios surgiría una clase que vive de tener amigos en la política, del chanchullo y de la corrupción)

Bueno, al final terminas diciendo que no te entra en la cabeza que los gobiernos europeos puedan congelar las cuentas de los no residentes a instancias de España, y me parece bien, no suena más que a ejercicio de autocomplaciencia de haber hecho bien los deberes, pero deberías entender que otras personas entendamos que lo que has hecho no sirve para nada. Si te quieres proteger, protégete del todo, con un fondo de inversión monetario de USA domiciliado allá y con ISIN americano.

Por cierto lo de que Suiza y Andorra pertenecen al espacio económico europeo eso lo dirás, tú: http://es.wikipedia.org/wiki/Espacio_Econ%C3%B3mico_Europeo

Gracias por lo de Suiza. Lo tendré en cuenta.

Ya dije antes que en mi caso, si España se va del euro yo me iré de España, y entonces, al tener la residencia fiscal fuera ningún embargo me afectaría.

Ya hemos expuesto cada uno sus argumentos. Sólo reitero que en las devaluaciones y corralitos hasta ahora nunca ha habido embargos de depósitos en el exterior, pero acepto que nada es seguro.

Me parece una decisión acertada y muy respetable. Simplemente quería compartir otras opciones que considero que serían más seguras, pero la que tú propones, y más sabiendo que en caso de problemas moverías tu residencia fiscal me parece interesante.

Un saludo,