España
Hola. Desconozco el funcionamiento de los avales. Cuando se comenta que una operación de un préstamo presenta como garantía un "aval personal", ¿existe seguridad de que dicho aval es exclusivo para dicha operación, y que no pueda utilizarse para cerrar otros préstamos?
Es un préstamo personal o préstamo hipotecario?
Supongo que tu cuando pones un aval, es para una operación en concreto, es decir, si pides un préstamo personal para reformar la casa y no lo pagas y has puesto tu casa como aval, irán a por tu casa si no pagas ese préstamo, no por otros.
No avales a nadie, y menos aún si no tienes conocimientos sobre el funcionamiento de avales.
Esto no va así .... perdona, hay que empezar por separar dos cosas
1 - Objeto de la financiación
2 - Garantía de la financiación
El punto 1 sollo sirve para que el banco de el préstamo o no, (entre muchos más condicionantes) depende para que lo pidas, te dirá que no de entrada, ñpor ejemplo es difícil que den un préstamo para "jugar a bolsa", no es imposible, pero inhabitual, pero si los dan para irse de vacaciones, en otros tiempos que el ocio no se consideraba una necesidad, ni "pa Dios" te hubieran dado préstamo para ir de vacaciones o para una operación de cirugía estética.
Punto 2.- Comencemos por una operación con garantía hipotecaria, si se impaga, y da lo mismo si pediste el préstamo para comprar la casa hipotecada, o pediste dinero para montar un negocio, dando tu casa ya pagada como garantía, lo nornal (que no obligatorio) es que ante un impago se empiece por cobrar de la casa, hy si no alcanza, contra el resto de tus bienes o ingresos futuros, ahora bien "habitual" no significa "obligatorio ", imagina a un señor que ha hipotecado la casa, pero es un accionista relevante del Banco Santander, si impaga, al banco le conviene más ir a por las acciones que la casa, por la sencilla razón de que es más fácil y rápida su transformación en dinero. Hay que recordar que en estos momentos salvo una hipoteca que comercializa Bankinter, en España todas las hipotecas son dos doble garantía, la personal (todos los bienes presentes y futuros de uno) y la hipotecaria (la finca). Es más, uno puede hipotecar su casa ya pagada, para comprar una segunda en la playa (por ejemplo) quedando hipotecada la primera y libre la nueva adquisición.
Una operación con garantía personal: Sea para la reforma de la casa, o para irse al Caribe, si no es con hipoteca la garantía es personal, eso es con todos los bienes e ingresos presentes y futuros, y no es cierto que si es para la reforma de la casa irán por la casa, si la hipotecaste para ello, pues probablemente primero la casa, pero si no hay hipoteca, depende, a veces si hay una nómina y el importe no es muy relevante, les sale más a cuenta embargar nómina.
Ahora hablemos de los avales: hay dos formas de avalar,
Un aval hipotecario, en el cual solo avalas hipotecando una propiedad, normalmente en este caso no hay garant´kia personal, por tanto si el prestatario o acreditado principal no paga, irán contra la hipoteca, tampoco es cierto esto del orden, de primero una cosa y luego la otra, al final te pondré un enlace explicativo de ello. En un aval hipotecario al menos se tiene la ventaja que sabes lo que puedes perder, por tanto si uno tiene algo más que su propia casa, y ofrece cosas distinta, repito a la propia vivienda, sabe lo que expone y lo que puede perder, pero como en muchos casos se pone la única casa de los padres o suegros, uno puede arrastrar a sus progenitores a la miseria.
Un aval personal: Se responde con todo, a veces es más peligroso que lo de antes, porque no sabes por dónde te puede salir el banco, en el aval hipotecario limitas, en el personal lo arriesgas todo.
Leyendas urbanas (que no realidades):
"Avalo solo con el 20%"
"Avalo, pero me han dicho que primero van a por los deudores, y si no llega, muy al final irían contra mí, cuando no quede más remedio".
ambas cosas falsas o medias verdades !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
Esto de que uno va primero, segundo o tercero, es incierto, porque en el 99,999999999% de los préstamos se renuncia a 3 derechos expresamente, uno es de orden, otro el de división y el tercero es el de excusión (si, si excusión, no está mal escrito) ver: http://www.yoreklamo.com/noticias/7
Lo de solo avalo con el 20%, pues depende, puede ser verdad (raro) o medio verdad (habitual) ver http://www.yoreklamo.com/noticias/6
No avalo con nada en concreto, no me pidieron ninguna escritura, falso, absolutamente falso, ver de nuevo http://www.yoreklamo.com/noticias/6
entre todos los que llevamos tiempo por aquí y tenemos unos pocos conocimientos financieros, creo que deberiamos publicar algún post de avales ...... intento confeccionar uno para mi blog, y hacer una copia para el foro de "bancos" a ver si los de rankia tienen a bien ponerle una chincheta y entre todos vamos mejorando el texto ..... creo que es algo necesario, porque esta consulta es recurrente, y no es culpa de que pregunta, sino de la pésima información financiera que nos dan en las escuelas.
ver la respuesta 4, para el alcance de un aval solidario.
Y amplio .... normalmente se avala a una operación concreta, si avalas a un particular en el 99,99999% de los casos será en el propio contrato de préstamo, si avalas a una empresa existen las pólizas de afianzamiento mercantil que son genéricas, y pueden alcanzar a varias operaciones de aquella empresa con aquel banco, no obstante las entidades financieras huyen bastaante de este tipo de contratos tan genéricos, porque a la que uno plantea su oposición en la demanda judicial contra el deudor y sus avalistas, si se va bien asesorado, hay la posibilidad, repito solo "la posibilidad" de que el juez considere tal contrato "leonino", no parece lógico que uno avale por ejemplo en 2012 a una empresa y el banco ejecute un aval de una operación firmada por la empresa en 2015, ciertamente el texto del aval de 2012 puede indicar que se avala todo lo de aquella empresa, pero el banco no siempre podrá demostrar que hubo tal consentimiento expreso, por la sencilla razón de que en 2012 no se podía saber que habría en 2015 ..... ahora bien imagina que uno es el administrador único de la social "Pepe & Manolito, S.L.", la empresa está formada por Pepe que es participe al 90% y su hijo Manolito tiene el 10% restante, pero dicho hijo es estudiante, con lo cual el propietario real es Pepe, que administra y firma los créditos en los bancos, bien ....el mismo Pepe en 2012 firmo esta póliza de "afiazamiento mercantil" genérica ..... pues en este caso, dificilmente podría alegar ignorancia de nada, porque al final es "padre y padrino" al mismo tiempo.
En el resto de casos, lo normal es avalar solo la operación concreta.
Para Enrique.....
Sé que has leído esto de un post de avales, y petición de "chincheta" ¿que te parece?
Y además creo que si el deudor empieza a fallar en los pagos reiteradamente, el banco le puede reclamar al aval toda la deuda de golpe dejándolo si hace falta con una mano delante y otra detrás de un día para otro ¿estoy en lo cierto?
Si hay reiteración y se acumula, se puede considerar vencida toda la deuda, y por tanto exigible a cualquiera de los partícipes.
He leído hace unas horas lo de los enlaces que has puesto en el mensaje 4 de este hilo y visto lo visto no pienso avalar nunca ni a mi propia sombra.
Lo lamento, pero ya no estás a tiempo, tienes avalada la parte alícuota de la deuda griega, salvo error 26.000 millones de euros, que dividida por 47 millones de almas, más o menos unos 540 €, a los que sumarás un 30-40% del tercer rescate, lo siento, pero alguien tomó la decisión por ti.
Muchas gracias por la aclaración, la verdad es que da gusto. Pensaba que sólo habían avales hipotecarios.
No, es al revés, es mucho más habitual el aval personal (todos los bienes presentes y futuros) que el hipotecario, y en muchas ocasiones es más peligroso el primero que el segundo, aunque no lo parezca.
En empresas lo del personal son mayoría, yo diría que "absoluta".
Perfecto. Cuando lo tengas, avísame y lo ponemos con chincheta.
Saludos,
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